在哪买境外旅游险便宜 境外旅游险含哪些保障

引言

计划出门去境外玩的朋友，是不是都想问一句：在哪买境外旅游险更便宜？是不是还想知道境外旅游险到底含哪些保障？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚讲明白。

一. 比价平台怎么选

优先选持正规保险销售牌照的第三方比价平台，不要点乱七八糟的陌生外链，靠谱平台本身不赚差价，只是把多家保险公司的产品放在一起展示，价格透明还方便挑。

我身边有个朋友小周，去年和爱人计划去东南亚玩半个月，一开始直接找了线下代理人问价，代理人给推的产品算下来两个人要六百多块。后来听朋友说去正规第三方比价平台看看，他上去搜了同保额同出行天数的产品，翻了两页就找到保障内容差不多、两个人只花了四百出头的计划，算下来价差刚好超了两百，当场就下单了，省出来的钱两个人在当地多吃了两顿海鲜大餐。

第二个靠谱渠道就是保险公司官方公众号，很多保险公司会给线上直接购买的用户专属优惠，比线下找代理人买便宜不少，你可以同时开两三家大公司的官方号，输入相同的出行天数、出行地区、保额需求，拉个小表格算一下总价，挑符合预算的就行，操作起来十分钟就能搞定。

第三个渠道是大型旅游平台，你订完机票酒店之后，平台会搭配推出合适的境外旅游险，价格往往会给订房订票的用户额外折扣，而且能直接和行程绑定，不用再单独跳转其他网站，懒得反复比价的朋友可以直接选这个渠道，省时间还能拿优惠。

最后说两个要注意的点，第一不要只盯着价格挑，得先把基础保障额度对应好，别为了省十块二十块，把医疗额度砍得太低，反而起不到作用；第二走正规渠道下单，下单后一定要保存好电子保单，把保单号和紧急救援电话存在手机里，别光图便宜买到无效保单，出门在外没保障可不行。如果是学生党预算有限，可以选专门针对短期出行的基础款，在比价平台搜“短期出境”就能出来一堆，挑符合额度要求里价格偏低的就可以；如果是出行十几天以上的长线游，也可以在平台里筛选“长程优惠”，很多产品对长行程有批量折扣，比按天买划算不少。

图片来源：unsplash

二. 医疗救援必含吗

我直接给观点：去境外旅游，医疗救援必须选包含这项保障的产品，别为了省十几块钱去掉这项保障，真出事会追悔莫及。

之前我朋友小夏跟团去东南亚玩，当天晚上吃了路边的海鲜，上吐下泻发起高烧，整个人站都站不稳。当地的公立医院语言不通找不到会说中文的医生，私立医院挂号押金就要收好几千外币，小夏当时带的现金根本不够。好在她买的境外旅游险包含医疗救援，打了保单上的紧急电话之后，不到一小时救援公司就安排了会中文的当地对接人过来，帮她联系了对口的医院，还帮她跟医院做了担保，直接走保险直付不用她先掏钱，最后所有住院、开药的费用都是保险公司直接跟医院结的，完全没让小夏额外花钱。

如果当时小夏贪便宜买了不带医疗救援的产品，她不仅要自己找医院、跟当地人沟通，还得先掏大几千块押金，异国他乡人生地不熟，光是折腾就能把人熬垮，更别说还要担惊受怕了。

选的时候别光看有没有医疗救援，还要看两个关键条款。第一个要看免赔额，能选0免赔的就选0免赔，大部分低价产品会设置几百块的免赔额，也就是低于这个额度的费用不给赔，出门在外看个小病拿点药，花费刚好卡在免赔额附近，最后等于没赔，算下来反而不划算。第二个要看有没有直付功能，直付就是不用你先掏钱再回来找保险公司报销，直接由保险公司跟医院结账，这一点真的太重要了，境外不少机构都要求先交押金，普通人出门不可能带大几万的现金在身上，没有直付真的会被困住。

不同需求的朋友也有对应建议：如果你是跟低价团出行、去医疗设施一般的地区，一定要把医疗救援保额买够；如果是自由行去发达地区，虽然当地医疗好，但费用也贵，也要选上带直付的医疗救援；预算比较有限的朋友，可以把其他非必要保障的额度降低一点，也要保留医疗救援的足额保障，绝对不能删掉这项。

三. 高龄投保有门路

不少准备带爸妈出境玩的朋友都问过我，爸妈年纪超六十了，找不着合适的境外旅游险，要么保费贵得离谱，要么直接买不了，这可怎么办？其实现在很多渠道都有针对高龄群体开放的投保通道，不用瞎找瞎碰，跟着这个路子走就行。

上周我闺蜜阿琳带72岁的妈妈去东南亚玩，就遇上了这个难题。一开始她随便找了个常规入口投保，填完年龄直接跳出不符合购买条件的提示，换了好几个平台都这样，急得她团团转。后来按照我说的法子，找到平台专门的银发投保专区，不到十分钟就投成功了，保费比她之前问的常规渠道同保障计划便宜了一百多块。

针对不同年龄的高龄群体，给大家分情况说清楚怎么选。如果你家老人是60到70岁，身体没什么大毛病，直接选常规平台的开放投保计划就行，这个年龄段大部分正规平台都开放投保，多对比两三家报价就能找到便宜的，不用专门找小众产品踩坑。如果是70到80岁，就一定要找平台专门的高龄专属板块，这里的产品开放投保年龄更高，保障内容和普通境外游比没打折扣，保费也不会虚高。要是超过80岁，也不用放弃，部分正规渠道有专门的老年短途境外游计划，只要符合健康告知就能买，适合跟子女一起出境短途游玩的老人。

高龄投保的健康告知也有技巧，别瞎填多掏钱。一般这类产品针对高龄游客的健康告知，只会问有没有严重的突发重疾，比如你家老人只是有高血压、糖尿病，平时吃药控制得稳定，直接按实际情况填就行，不影响投保，也不会额外加费。别为了顺利投保隐瞒病情，真出事了理赔会出问题，反而得不偿失。

想要拿到优惠保费，还有两个小技巧。第一个是跟着全家一起投保，大部分平台都有多人投保的小幅优惠，一家三口带老人一起投，总保费能省出一顿当地特色饭钱。第二个是提前一周左右投保，别提前太早也别临出发才买，提前太早投保生效时间太早，浪费保障天数，临出发买来不及核对条款，提前一周投刚好，还能蹭到平台提前投保的小额优惠，挺划算的。

四. 理赔流程快车道

出门玩遇到状况第一时间别慌，先记好这几个步骤，能帮你少跑腿快拿钱。我身边朋友阿凯去年去东南亚玩，吃海鲜过敏进了当地医院，就是按流程走，一周不到就拿到了理赔款。

首先，你拿到保单之后，第一时间把电子保单存到手机云端，再给同行的家人发一份备份，同时把保单上印的24小时紧急救援电话存进手机通讯录，备注好“境外旅游险救援”。阿凯当时过敏晕乎乎没法自己联系，同行朋友直接拨了电话，很快就帮他对接了当地能用的医院，还提前沟通了费用相关的事情，没让他先掏大笔押金。

如果是需要先自己垫付医疗费用的情况，一定要把所有单据都收好。包括医院的诊断证明、收费的原始票据、缴费明细，只要是医院开出来的纸质材料，全部都拍照留底，原件也要好好收进防水文件袋里，别随便乱扔搞丢了。阿凯当时就是随手把所有票据都塞进了随身的防水袋，回来整理申请材料的时候一张都没缺，省了很多补开材料的麻烦。

提交理赔申请不用等回国，现在多数平台都支持线上提交，你在境外就可以操作。打开购买平台的理赔入口，按要求上传所有材料的清晰照片，填清楚出险的时间、地点、原因就行。要是有材料不符合要求，保险公司会直接在线通知你补充，不用来回跑线下网点。阿凯当时在出院之后，坐在酒店休息的时候就把申请提交了，等他回国玩得差不多，理赔款已经到账了。

最后要提醒一句，如果涉及到第三方责任，比如你在境外摔倒因为酒店地面滑，要记得先留好现场照片，别私自和第三方签和解协议，提前联系保险公司沟通怎么处理，不然可能会影响你的理赔进度。要是你买的时候附加了行程取消、行李延误这类保障，也要对应留好航班延误证明、行李丢失证明这些材料，材料齐了，理赔速度自然就快了。

结语

看完这些，你应该清楚啦——想买到便宜的境外旅游险，直接去正规比价平台对比不同渠道报价就好，不同渠道同款计划确实会有不小价差，像咱们举的例子里就能省下两百多，够你在境外多吃一顿当地特色餐。而一份够用的境外旅游险，核心要包含紧急医疗和救援责任，记得多留意免赔额和直付规则，关键时刻能省不少事。不同人群也能对应选：预算有限的年轻人选基础保障就能省保费；长辈出门不用硬买贵价产品，正规平台都有专门的高龄投保通道，符合健康告知就能拿到优惠价格；买完之后记得把电子保单存好、把紧急联络方式标出来，真出问题能更快走完理赔流程。按照自己的出行天数、目的地和预算挑，就能买到性价比合适又够用的保障啦。

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