企业补充医疗保险实施办法

引言

嗨，朋友，你有没有过这样的疑问？咱们有了基本医保，企业补充医疗保险到底能帮上啥忙？普通人怎么才能用好它呀？别着急，今天咱们就把这些问题一个个说清楚。

啥是补充医保？谁能保？

咱们先直接说，这是单位在基础医保之外，给职工加的一层医疗保障，说白了就是基础医保报完剩下的自费部分，它能接着帮你报一部分。平时咱们去医院看病，不少药、不少检查项目，基础医保报不完，自己掏的钱加起来也不少，有了它就能多减点负担，不是让你发财，就是帮你少掏钱。

第一个能买的群体，就是正常参保基础职工医保的在职员工，只要你单位给办，就能跟着买，不用自己单独跑流程，一般入职之后人事统计信息的时候，你报上名就行，门槛很低。

第二个能买的群体，是单位退休的老职工，不少单位会给退休的老员工保留这份福利，毕竟年纪大了看病次数多，更需要补充保障，只要原来在单位参保过，退休后符合单位的要求，就能接着享受。

咱们说个真实的小事，张哥今年32，在一家制造业单位上班，单位全员都给办了补充医保，去年他得肺炎住院，总花费一万两千多，基础医保报了七千多，剩下五千多都是自费部分，最后走补充医保又报了三千五，自己只掏了一千五出头，张哥说这比自己掏五千多轻松太多了，当时要是没这个补充医保，那几个月的生活费都得紧一紧。

还有几种特殊情况也说清楚，如果你是单位的劳务派遣员工，要看单位和劳务派遣公司的约定，不少正规企业也会给劳务派遣员工上这份保障，你直接问人事就行；如果是灵活就业人员自己找挂靠，或者自己想单独买这类团体补充医保，一般不行，它主要是企业统一给员工办的福利，个人没法单独以个人身份买这类企业补充医保，你要是想找个人的补充医疗，可以选别的类型，别在这上面浪费时间。

预算不同怎么选方案？

刚入职场月薪不高，每年拿得出两三百块配置的朋友，直接选基础报销版就够。这类方案重点覆盖社保报完剩下的住院自费部分，比如住院的床位费、常用自费药，报销比例能到八成左右，每年保费低，刚好覆盖刚工作年轻人常遇到的小病住院需求。去年我认识一个刚毕业在互联网公司做运营的小杨，刚工作没攒下多少钱，公司给了补充医保的自选方案，他就选了这个基础版，每年只交240块。后来秋天他得急性肺炎住了一周院，总花费八千多，社保报完之后剩下三千二的自费部分，这个补充医保报了两千五，自己只花了七百块，刚好符合他低预算要实用的需求。

每年能拿出来五六百块预算的朋友，可以升级到带门诊报销的版本。除了保留住院自费的报销，还能覆盖日常门诊的拿药、检查费用，适合平时容易感冒头疼，或者需要定期去医院开常用药的上班族。比如在中学做行政的张姐，平时血压有点不稳，每个月都要去医院开一次药，社保门诊报销有起付线，每次自己都要掏小一百，她选了这个中预算的方案，每年交520块，一年下来门诊零零散散报了快四百，年底得支气管炎住院又报了两千多，算下来自己花的钱比选基础版划算很多。

每年预算在一千块上下的朋友，可以加上自费靶向药的额外保障。这对于家里有老人需要长期用药，或者本身有慢性病史需要用自费药的职工来说特别实用，很多进口自费药社保不报销，这个补充医保能按比例报掉大部分，能减轻不少长期用药的压力。做设计师的阿凯，他母亲跟着他一起参加了公司的补充医保，他选了这个档次，每年交980块，去年母亲查出结节需要用一款自费的进口药，一粒就要一百多，一个月要吃三十粒，这个补充医保每个月能报两千多，直接把吃药的压力降了一大半。

预算充足，每年能拿出一千五百块以上的话，可以选带额外津贴的全面版。除了前面说的住院、门诊、自费药报销，还能给住院发每天一百到两百的住院津贴，弥补住院期间耽误工作的收入损失，还能覆盖陪护、吃饭这些额外开支。在贸易公司做销售的老陈，平时收入和出勤挂钩，去年做个小手术住了十天院，扣了不少绩效，他选的全面版除了报完所有自费花费，还给了一千五的住院津贴，刚好补上了绩效损失，相当于住院几乎没花自己的钱。

要是你已经有其他商业医疗险，只需要补充一点缺口，那选最低档的基础款就行，不用多花钱重复配置；要是你没配置其他商业保险，补充医保就是很好的兜底，根据自己每年能拿出的余钱选对应档次就好，不用硬撑着选最贵的，适合自己预算的就是最好的。

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身体有恙能直接买吗？

大部分企业补充医保对入职时已经有的旧疾，会分不同情况处理，不是直接一刀切不让买。

咱们先拿具体案例说，张姐今年42岁，在入职现在公司之前就查出来有轻度脂肪肝，血脂有点偏高，一直靠饮食调理控制，也没住过院。公司给大家统一办理补充医保的时候，HR说只需要如实填目前的健康情况就可以，不用额外做体检，张姐就老实写了脂肪肝和血脂偏高的情况，最后顺利参保了，后来因为脂肪肝引发的肝区不适去做复查拿药，医保报销之后剩下的部分，也按比例走了补充医保赔付，没碰到任何麻烦。

那如果是已经得过大病，现在已经控制住稳定了呢？给大家说李哥的例子，李哥之前得了甲状腺方面的结节，做了切除手术，术后两年复查都没有异常，找工作入职之后，公司办补充医保，李哥一开始怕买不了，就干脆不说这个病史，结果后来因为术后定期复查拿药去申请报销，保险公司核对过往病史的时候查到了之前的手术记录，直接给拒赔了，还把他的保费退了，连后续保障都给停了，本来以为能省点医药费，最后一分都没报成，亏得很。

如果你的情况是刚查出来结节、息肉这些还没做手术，也不用慌，大部分企业统一办理的补充医保，只要你如实说清楚当前的情况，只要不是正在住院治疗的重病，一般都能正常参保，只是部分产品会对你已经有的这个病症做除外约定，就是说这个病以及相关并发症暂时不赔，等你治好之后，后续可以申请恢复保障，不会直接不让你买。

给大家直接说可操作的建议：第一，不管你身体有什么问题，都得如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，只要查出来不如实告知，大概率会被拒赔；第二，如果你是已经稳定的慢病，比如高血压、糖尿病，只要你一直在规律吃药控制，如实填了之后大多能正常参保，平时拿药的费用也能按比例报；第三，如果你的旧疾刚好在除外范围内，也别急着拒保，先参保享受其他病症的保障就好，毕竟咱们没法保证以后不会得其他毛病，有保障总比没有强。

赔付怎么算钱到账快？

先给你划重点：企业补充医疗保险的赔付，都是先走完基础医保报销，再报剩下符合规则的部分，不会直接重复赔。你得先搞懂，哪些部分能报，哪些不能，提前理清楚单据，能省好多时间。

举个真实例子，张姐今年42岁，在公司办了补充医保，前段时间因为子宫肌瘤住院做了手术，总花费一共一万八，基础医保报了一万一，自己掏了七千。她一开始不知道赔付规则，把所有单据一股脑都上传了，结果保险公司打回来让她补材料，耽误了小半个月。后来她按照要求整理：先把基础医保的报销结算单打印出来，再把住院费用明细、出院小结、自己的身份证银行卡都按顺序排好，上传之后三天就收到了打款，一共报了四千九，自己只花了两千一，确实减轻不少负担。

记住这个计算逻辑：（基础医保报销后剩下的符合规定的花费 - 补充医保约定的免赔额） × 约定的报销比例，就是你能拿到的钱。举个例子，如果免赔额是一百，报销比例是百分之八十，你医保报完自付符合要求的部分是五千，那就是（5000-100）×80%=3920，你拿到手就是这么多，提前算好心里有数，不对的话也能及时找保险公司核对。

想要钱到账快，一定要走线上申请，现在多数都支持微信公众号、官方小程序上传材料，不用跑去网点交纸质材料，省时间还能随时查进度。材料一定要准备全：基础医保的报销结算单是必须的，住院要带出院小结、费用明细，门诊要带门诊病历、缴费小票，外伤的话按要求补充说明就行，缺材料一定要及时补，别拖着，越拖到账越慢。

最后提醒你一点，绑定银行卡的时候，一定要绑本人名下的一类储蓄卡，别绑信用卡或者二类卡，容易打款失败，还得重新改信息浪费时间。提交申请之后，一般三到七个工作日就能到账，如果超过时间没到，你可以直接找公司负责社保的同事问，或者打保险公司客服查进度，别自己干等着。要是你是刚入职办的补充医保，记得问清楚保障生效时间，没过生效时间的治疗是报不了的，别白跑一趟。

结语

总的来说，企业补充医疗保险作为基础医保的补充，贴合不同职工的实际情况来选就不会错。刚入职工资不高选低保费方案就够用，年纪大了身体容易出问题就优先挑报销比例高、免赔额低的选项，不管身体状况如何，一定要如实填健康告知，别给自己后续理赔埋坑。选对适合自己的方案，就能帮我们减轻看病吃药的额外负担，实实在在享受到这份福利。

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