补充医疗保险个税扣除标准

引言

大家好呀，你是不是也在疑惑，补充医疗保险相关的扣除标准到底是怎么回事？是不是想买补充医疗保险，却对这件事摸不清头脑？别着急，这篇内容就来给你讲清楚这个问题。

一. 重点看保障内容

咱们挑补充医疗保险，第一个要抠的就是保障内容，别光看宣传，得一条一条捋清楚到底能保啥不能保啥。

先拿住院报销这块说，32岁的小林去年因为肺炎住了一周院，总花费一万二，社保报了六千多，剩下五千多他以为补充医疗能全报，结果买的那款只报社保范围内的自费部分，剩下一千多社保外的药费一分都没报，相当于自己还是掏了小两千。要是你平时生病愿意用进口药、好一点的自费耗材，那一定要挑能覆盖社保外费用的产品，别等出险了才发现缺口漏得大。

再说说免赔额，这个点很多人容易忽略。我身边朋友小周之前图便宜买了一款，拿到条款才发现有两万免赔额，意思是社保报完之后，你自己掏的钱得超过两万才能开始报，要是你平时也就生个小病住个几千块的院，那这个免赔额相当于把大部分日常住院都排除在外了，根本用不上。要是你预算一般，就想买来覆盖日常小额住院花费，那就选免赔额低甚至零免赔的，哪怕保费贵一点点，真用到的时候能实实在在报上钱。

然后要注意特殊门诊的保障，很多人觉得补充医疗只保住院，其实现在不少大病治疗根本不用住院，像做放疗、化疗、肾透析，都是门诊就能做，一次花费大几千甚至上万都有可能。45岁的赵阿姨去年查出需要定期做门诊化疗，她之前买的补充医疗只赔住院费用，门诊化疗全得自己掏钱，半年下来花了快八万，压力特别大。所以挑的时候一定要看有没有包含特殊门诊保障，这部分对中年人群来说真的很重要。

还有门诊报销的保障责任，要是你平时经常去医院看门诊，动不动就挂号拿药花几百上千，那可以挑包含普通门诊报销的补充医疗；要是你本身单位已经给报销了日常门诊，或者年轻身体好一年也去不了几次医院，那可以优先把住院这块的保障做足，不用强求加普通门诊，加了反而会多掏不少保费，性价比不高。

最后别忘了看除外责任，就是哪些情况明确不给赔的。比如有的产品不保既往症，要是你之前就查出来有甲状腺结节，后续因为甲状腺相关问题住院，人家肯定不赔；还有的产品不保一些私立医院的费用，要是你平时习惯去私立医院看病，那一定要看清楚条款里保的医院范围，别到时候白买了用不上。说白了，买之前把能保和不能保的都捋明白，比啥都重要。

二. 花钱要在能力内

刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，每月还要交房租、还房贷，别硬咬着牙买太高保额的补充医疗。我见过刚毕业两年的小吴，每个月到手才五千多，听朋友说补充医疗保障全，脑子一热选了每年三千多的缴费计划，算下来每个月要扣小三百，本来刚够花的工资一下子紧了，连平时和同事出去吃饭都要AA算半天，最后撑了一年实在交不起，只能退保，前期交的钱打了水漂，最后啥保障都没留下。

上有老下有小的中年家庭，要整个家庭的保费一起算，不能只顾着给自己买，不管家人的预算。我邻居小王夫妻就是这样，两个人月薪加起来一万八，刚买完房，每月要还八千房贷，孩子刚上幼儿园，每月学费加上杂七杂八的开销就要三千。一开始小王只想给自己买份高额的补充医疗，算下来每年要交六千，占了家庭月收入的快三成，算完账发现家里连备用的积蓄都留不下，万一家人生个急病，连应急的钱都拿不出来。后来他们调整了方案，给两个人都配了基础款的补充医疗，每年总共才交三千多，剩下的钱留出来当家庭应急金，压力一下子小了很多，全家人也都有了补充保障。

已经退休的长辈，手里大多是固定的养老金，要把保费控制在养老金的十分之一以内。退休的张阿姨之前跟着老同事一起看保险，本来已经买了基础的医保，想再配一份补充医疗，一开始选的产品每年要交四千多，张阿姨每个月养老金才三千五，交完保费连买药买营养品的钱都不够。后来她换了一款低保费的基础款补充医疗，每年只交一千二，刚好在自己能承受的范围里，平时门诊拿药、住院超出医保的部分都能报，也不影响平时的生活开销。

身体已经有一些小异常的朋友，不用非要追求高保费的顶级保障，选符合自己预算、能顺利承保的就够。之前找我问的刘哥，有轻度的血脂异常，很多高保额的产品核保通不过，就算能过保费也要涨不少，本来他预算只有每年两千，硬要加钱买三千五的产品，压力大不说，其实保障的内容很多他都用不上。后来给他找了核保宽松、保费一千八的产品，刚好符合他的预算，也能覆盖日常住院、门诊的报销需求，实用性一点不差。

不管你是什么收入水平，记住买补充医疗的核心是帮咱们分担风险，不是让咱们增加新的生活压力。每年把保费控制在你年收入的百分之三到百分之五之间就刚好，低收入群体选基础报销责任就够，先覆盖住院、门诊的常见开销，等以后收入涨了再升级保障也不迟；高收入群体可以根据自己的需求加保额，不用为了没用的责任多花钱，适合自己钱包的，才是能一直买下去的好保障。

三. 理赔快慢很关键

先给大家说个真实案例，去年邻居老张五十出头，平时身体还算硬朗，一次晚上吃完饭突然胸口闷得慌，家人赶紧打120送进了急诊，一查是急性问题，得马上住院安排治疗。

老张之前在单位买了基础医保，自己又额外补了一份补充医疗险，当时买的时候没仔细看理赔相关的约定，只听别人说有保障就行。结果办理入院的时候，医院要求先交一笔预交金，这时候老张儿子才想起来翻老张买的补充医疗险条款，找了半天发现这个产品不支持医院现场直接结算，得先自己掏全款，出院之后再整理一堆材料交上去申请理赔，等审核通过才能拿到钱。

那时候刚好老张儿子刚换工作，手头的钱大部分都用来还房贷了，一下子拿不出这么多预交金，一家人在住院部窗口急得团团转，最后还是给亲戚打电话临时周转，才把治疗的手续办下来。后来出院整理材料，光病历、缴费单据、检查报告就攒了厚厚一叠，寄去理赔申请之后，又等了快两周才批下来打款，折腾得一家人半个多月都没省心。

后来我另一个朋友小周，买补充医疗险的时候特意留意了理赔这部分，选的支持医保定点医院实时结算的产品。上个月小周得流感引发肺炎住院，办理入院的时候只走了个简单手续，本来该自己承担的部分，直接由补充医疗险和医院结算了，一分预交金都没让小周掏，出院的时候也不用再跑流程申请，直接就办完手续走人了。

看完这两个例子你就懂了，买补充医疗险，一定要提前看好理赔规则。如果你平时手头备用金不多，优先选支持医院现场直接结算的产品，不用自己提前掏钱，也不用后续跑流程交材料，省心太多。要是选了需要自己先垫付再申请的，一定要提前存好所有的单据，看病的时候每一笔缴费凭证都留好，别弄丢了影响理赔速度。另外买之前，可以问问身边买过同类型产品的人，问问实际理赔下来要多久，别光看宣传就盲目下单，理赔快不快，真的能影响咱们看病时候的心态。

图片来源：unsplash

四. 身体情况定选择

不管你身体有没有小异常，都得按照自己的实际身体情况选，别硬凑别人的方案，也别隐瞒不报。

如果你是二三十岁，每年体检都没异常，各项指标都在合格范围内，那可选范围比较宽，你可以挑保障责任全、报销门槛低的方案，不用特意找核保宽松的，能拿到更优的承保条件。就拿刚毕业两年的小吴来说，每年单位组织体检，所有项目都没问题，他挑的时候就直接选了常规的保障方案，保费也适中，保障覆盖住院、门诊自费药，刚好符合他刚工作攒钱阶段的需求。

如果你是四十岁往上，体检多多少少会有几个指标不合格，比如血压轻度偏高、血脂有点异常，或者查出来有结节，别慌，也别直接放弃投保。你可以提前整理好最近一两年的体检报告、复查记录，找核保条件相对宽松的渠道投保，大部分情况都能正常承保，顶多会对已经出现问题的部位做除外责任，总比没有保障强。

我身边有个例子，陈姐今年42岁，去年体检查出来甲状腺有小结节，分级在二类，她一开始怕买不了，不敢去问，后来抱着试试的心态，把每次复查的报告都整理好提交上去，核保之后只是对甲状腺相关的治疗做除外，其他部位的保障都正常给了。今年她因为肺炎住院，花了三万多，符合条款的部分都按比例报了，减轻了不少负担，她当时说还好没因为结节直接放弃。

如果你已经有过慢性病病史，比如长期吃药控制的慢性病，也不用直接觉得自己肯定买不了。你可以把平时的处方、近期的复查报告都准备好，如实告知健康情况，有不少符合条件的方案可以选，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真到理赔的时候，很容易因为未如实告知被拒赔，那时候保费白花，还拿不到赔付，太亏了。

还有一点要提醒大家，买之前一定要认真看健康告知里的每一项，问到的就如实说，没问到的不用主动多说，按照要求提供资料就好，不用过度紧张，也不能心存隐瞒，找对符合自己身体情况的方案，才能在需要的时候拿到该有的赔付。

结语

说了这么多，咱们回到标题的问题，其实咱们选补充医疗保险，首先要贴合自身情况：刚工作预算有限的年轻人，可以先选一年期的性价比款，把基础住院报销覆盖住；上有老下有小的中年人，预算充足就补够住院自费项目的报销额度；身体有小异常的朋友，优先选核保宽松的类型，先把保障拿到手。选对适合自己的，就能给自己的基础保障再添一层稳稳的防护。

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