_境外旅游险有必要吗 旅游境外险牙疼怎么赔

引言

计划出境玩的朋友肯定都问过自己这句话：境外旅游险真得买吗？要是在国外逛的时候突然牙疼遭罪，这份保险能帮着赔吗？今天咱们就把这两个问题聊明白，给你说清楚靠谱的处理方法。

一.国外看病贵，保险有无帮助

当然有帮助，而且这种帮助能帮你省不少钱，还能解决紧急时刻找不到就医渠道的麻烦。我给你说个真实的例子，去年我发小跟团去东南亚玩，吃到海鲜之后过敏诱发急性肠胃炎，上吐下泻还脱水，导游赶紧给送到当地的私立医院就诊，输液加急诊处理，前前后后花了折合人民币八千多。发小出发前听了我的建议买了境外旅游险，最后除去免赔额，剩下的费用全部报销了，他自己只花了几百块的免赔额部分。要是他没买这个保险，这八千多就得全部自己掏腰包，玩一趟本来没花多少钱，结果因为一场小病花出去一大笔，换谁都心疼。

不同经济基础的朋友，挑选的时候可以跟着预算走。刚工作没太多余钱的年轻人，选基础款就可以，基础款价格通常也就几十块到一百多块，能覆盖基本的急诊和意外医疗需求，满足日常短途出行足够用，不会给你增添太多经济负担。如果是预算比较充足，准备去欧美发达国家玩的朋友，建议你把医疗额度选高一点。欧美那边的就医费用普遍更高，一个小手术可能就几万块，额度选高一点，能应对更大的风险，价格也就比基础款贵个一两百块，换得踏实很划算。

不同健康条件的朋友，也要对应调整选择方向。平时身体就不太好，有一些常见慢性病的朋友，买的时候要看清楚条款，找支持承保常见慢性病的产品，避免真出事了因为既往症拒赔。比如你平时就有高血压、糖尿病，只要平时控制稳定，不少境外旅游险都能正常承保，别抱着侥幸心理买不支持慢病的，不然到理赔的时候出问题，后悔都来不及。身体硬朗没什么毛病的朋友，选常规的责任就可以，不用额外花冤枉钱加没必要的责任。

要是你准备带一家人一起出去，也可以分开选。孩子和老人抵抗力弱，发生急病的概率比年轻人大，可以给他们选医疗额度稍高一点的，年轻人身体好，可以选基础额度就行，整体算下来总价不高，保障还更贴合每个人的情况。

最后给你说个直接可操作的购买建议，不管你是什么情况，买的时候一定要确认产品包含境外紧急医疗责任，这是境外旅游险最核心的作用。别只盯着便宜买，漏掉核心责任，真出事了发挥不了作用等于白买。你可以在正规的保险销售平台按照出行天数选，出行几天买几天，不用多买浪费钱，也不能少买，保障断档就麻烦了，按出行天数精准购买，性价比最高。

图片来源：unsplash

二.突发牙疼疼痛如何正常报销

先给大家说个我身边真实的案例，去年我表姐跟团去东南亚玩，出发前一天随手买了境外旅游险，没仔细看条款。到当地第三天夜里，智齿突然发炎肿得张不开嘴，疼得整宿睡不着，第二天只能找当地急诊做了应急切开引流，还开了止疼消炎的药，前前后后花了小三千块钱。回来找保险公司理赔，才发现她买的这份境外旅游险把牙科相关责任全部除外了，一分钱都报不了，只能自己吃哑巴亏。

从这个案例就能看出来，不是所有境外旅游险都能报牙疼，你得先看条款里的责任约定，别像我表姐一样踩坑。绝大多数境外旅游险，只保障境外旅行期间突发的急性牙病，比如智齿急性发炎、意外磕碰导致的牙齿急性损伤、急性牙髓炎这类突发的牙疼问题，因为慢性牙周炎、龋齿这些老毛病急性发作，大多也能按急性牙病申请理赔，只要是出发前没做过相关手术、也没频繁疼过就行。

但是要记清楚，有几类牙疼肯定是报不了的。比如你出发前就知道自己牙疼，想着到国外顺便做个补牙、洗牙、牙齿美白、正畸或者种植牙，这类常规牙科治疗或者美容类牙科项目，不管疼不疼，都不在保障范围内。还有你出发前已经预约了牙科手术，出发后去做治疗产生的费用，也不会赔。

真的在境外突发牙疼要理赔，第一步得先做对动作。如果你的保单支持境外直付，直接打保单上的救援电话，客服会帮你对接合作的医院，看完病不用你掏钱，保险公司直接跟医院结算，省去自己垫钱的麻烦。要是没有直付服务，你就得先自己垫钱，但是一定要留存好所有材料：医院开的诊断证明要写清楚是突发急性牙病，所有缴费发票、费用明细清单、药物处方，都要留好原件，别弄丢。

回国申请理赔的时候，直接联系你的投保渠道，按照要求上传所有材料就行，一般一周左右就能出审核结果。这里给大家提个醒：不管你去哪个国家玩，只要你平时牙齿就不太好，容易犯智齿发炎这类问题，买境外旅游险的时候，一定要专门找包含牙科急诊责任的产品，别图便宜买那种完全除外牙科责任的。预算有限可以选只含牙科急诊责任、额度几千块的产品，价格不会贵多少，真出事就能帮你省下不少钱。

三.不同年龄选保方案有何讲究

刚满20岁左右的年轻朋友，大多是独自背包或者跟朋友组队自由行，平时精力充沛，出行强度也比较大，可能会去尝试徒步、漂流这类轻度户外运动。这部分朋友大多预算不高，刚参加工作没几年，可支配资金不多。建议选基础保障+包含常用意外责任的就可以，价格一般不高，一百多就能覆盖常规的境外医疗、意外以及交通责任，满足日常出境游需求完全够用。如果有安排高风险一点的项目，额外加购对应的拓展责任就行，不用花大价钱买全功能的高端方案。

二三十岁准备带娃出行的家庭，这个年龄段的家长，大多带着未成年孩子一起出境，孩子好奇心强，跑跳容易磕碰，而且换环境容易肠胃不适、感冒发烧，小朋友也可能突然牙疼这类急性问题。建议给大人和孩子分开选方案，大人选常规的医疗+意外责任即可，孩子的方案优先挑包含儿童常见急诊、意外磕碰处理责任的，额度不用追求特别高，但要明确包含急性牙痛这类常见突发身体不适的报销，另外也可以留意有没有包含行程变更、孩子行李丢失的责任，带娃出行东西多，多一层保障更省心，整体预算控制在人均两三百就足够用。

四十岁左右的中年出行人群，大多是跟同事出差或者带父母一起出境游，自身可能已经有一些常见的慢性基础问题，比如血压、血糖异常，出行的时候容易因为劳累诱发身体不适。这个群体选的时候，优先看条款里对既往症的要求，挑没有严格限制常规慢性病投保的方案，医疗额度适当调高一些，这个年纪突发身体问题，境外诊疗费用不低，额度够高才能覆盖花销。如果是带父母一起出行，给父母选的时候也要遵循这个原则，不要选限制太多，身体健康要求太严格的方案，避免出险之后无法理赔。

五十岁到六十岁的退休出行人群，大多是跟团出境休闲游，行程节奏慢，但很多人都有长期的慢性病史，而且出行途中容易因为气候变化、水土不服诱发急性问题。这个群体预算不用放太高，优先挑可以正常承保常见慢性病的方案，重点关注医疗责任和紧急转运责任，毕竟年纪大了，突发严重身体问题，转运回国治疗的需求会更高。另外，如果有突发牙痛这类情况，也要确认条款包含急性牙科治疗的报销，很多长辈有老牙病，出行途中急性发作的概率不低，这一点别漏看。

六十岁以上的老年出行人群，很多产品会有投保年龄限制，挑选的时候首先要看清楚投保年龄范围，确认符合要求再选。这个群体不用附加太多没用的责任，比如年轻人喜欢的高风险运动保障完全可以不用，把预算花在医疗和紧急救援上就好，价格会比全责任方案低不少，保障也更贴合需求。另外投保的时候记得如实填写健康情况，不要隐瞒既往病史，避免后续理赔出问题。

四.就医后留存材料切记这几点

第一，不管牙疼治疗结束后多累多赶行程，第一时间跟承保的保险公司做报案报备，别等回到国内再想起说这事儿。很多人觉得反正我有发票，晚几天说没事，其实不少境外旅游险都要求突发情况发生后一定时间内报备，晚了可能会给理赔核查带来麻烦，甚至影响最终的理赔结果。报备的时候说清楚事发时间、地点、你现在的情况、就医的机构名称就行，不用提前准备一大堆材料，先登记上信息就好。

第二，所有的就医材料一定要留原件，千万别随便乱丢，更不要把原件随便交给非官方的机构。很多人在境外看完病，随手把发票和诊断证明塞在行李箱侧袋，回来整理行李的时候弄丢，到申请理赔的时候拿不出原件，只能补办，境外补办材料来回折腾不说，还不一定能顺利补出来，最后耽误自己理赔。哪怕是医生随手开的止痛药处方，或者挂号的小票，都一起整理好收起来，这些都是能辅助证明你病情的材料，多留总没错。

第三，要让接诊你的医生给你写清楚病情的性质，比如你是突发急性智齿冠周炎，还是之前就有慢性牙疼现在急性发作，一定要让医生写明确。之前我见过一个游客，去境外旅游前就有龋齿，本来只是偶尔疼，出去之后吃了太多甜食突然急性疼肿，去诊所处理了，结果医生的诊断只写了“龋齿治疗”，保险公司核赔的时候没办法判断是不是本次境外旅行期间突发的急性症状，来回核对了快一个月才出结果，耽误了申请人不少时间。只要你是本次旅行突发牙疼急诊，一定要跟医生说清楚，让医生在诊断书上写明是本次突发的急性症状，方便快速核赔。

第四，如果是走事后报销的流程，提交材料的时候记得自己先复印一份留底，别把所有原件都寄出去之后自己什么都没留。万一邮寄过程中材料丢了，你手里还有复印件可以备用，也能拿着复印件去原就医机构重新补办材料，不会弄得手忙脚乱。如果是支持线上提交材料的产品，你就把所有材料扫描成清晰的PDF文件，分类命名保存好，再按照要求上传，别上传模糊的照片，模糊的材料会延长核赔的审核时间，对你自己不方便。

第五，别私自更改任何材料上的信息，也不要隐瞒自己之前的牙疼病史。如果你本身之前就经常牙疼，本次是急性发作，只要你买的保险符合承保要求，如实说明情况就可以，符合条款的依旧可以正常理赔。要是改了诊断时间或者隐瞒病史，最后被核查出来，反而会拿不到理赔，白白浪费时间。只要按照这几个要点留存材料，理赔流程会顺畅很多，不用瞎操心。

结语

看到这儿，你肯定有答案啦：出境游备上一份境外旅游险，还是很实用的，能帮你兜住境外看病的大额开销。至于境外牙疼能不能赔，要看情况：如果是旅途中突发的急性牙疼炎症，符合条款约定就能赔，要是本来就有的牙病或者美容类牙科项目，大多报不了。买的时候多盯紧条款，按自己的年龄和出行需求挑，出事记得收好所有材料及时报案，就能顺顺利利拿到赔付啦。

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