境外 旅游险是什么 境外旅游险比较好

引言

打算出国玩的朋友，谁没犹豫过：要不要买一份境外旅游险？什么样的境外旅游险适合自己？今天咱们就把这些问题聊清楚，给你讲明白怎么选。

一. 保费怎么付才划算

很多朋友出境玩，要么舍不得买境外旅游险，要么就买特别贵的，觉得贵的肯定好，其实完全不是这么回事。直接给你说，按出行天数选短期单，比买全年多次出行的年单划算，大部分朋友一年也就出境一两次，买年单相当于多花了钱，保障都用不完。

比如我朋友小张，去年跟闺蜜去韩国玩了7天，一开始听销售忽悠想买年单，说一年之内出去都能保，后来算了算，年单价格是短期单的三倍，他一年也就这一次出境，最后选了按7天算保费的短期单，只花了一杯咖啡钱，保障范围也覆盖了他需要的项目，完全够用。如果是你一年出境超过三次，那选年单会划算一些，平均下来每次出行的保费更便宜。

接下来看出行目的地，去不同的地方，保费浮动也挺大，别一概而论瞎买。比如去东南亚这种医疗费用不算特别高的地方，不需要选最高保费额度的计划，选中等额度就够，保费能省一半，保障也够用来处理日常的磕碰感冒或者急性病。如果是去北美、欧洲这种医疗费用很高的地方，那就选额度高一点的，虽然保费贵一点，但真出事能给你兜底，不至于自己掏大几十万的医疗费，反而是更划算的选择。

再来说缴费方式，现在大部分境外旅游险都是线上一次性缴清，保费不高，也不会有分期缴费的说法，这种方式其实挺好，不用记后续缴费时间，也不会产生额外的手续费。如果有人给你推荐分期缴费的境外旅游险，那大概率是捆绑了其他不必要的保障，别选，就选一次性缴清的纯境外旅游保障，省得花冤枉钱。

还有，一定要根据自己的出行项目调整保费预算，如果你是跟团纯观光，每天就是逛景点吃美食，那不用选带高风险运动保障的计划，这种计划保费会贵一些，你的行程里根本用不上。但如果你是去户外潜水、登山滑雪，那就一定要加上对应的保障，不然真出事不赔，多花一点保费换安心是划算的。比如上周我另一个朋友去哈尔滨滑雪，一开始没想买带运动保障的，觉得能省几十块，后来想想自己是去滑雪，还是加了，结果第一天就滑摔扭了脚，治疗费顺利报销，这几十块花的就比省了值。

二. 意外受伤怎么赔

先给你说最核心的原则：只要是旅游期间在境外发生的意外受伤，符合条款约定，都可以按流程申请赔付，你不用纠结自己是不是不小心导致的，只要不是条款明确排除的责任，都能走流程。

之前有个刚毕业的小姑娘去东南亚旅行，走海边栈道的时候没注意脚下湿滑，摔了一跤磕破了膝盖，还缝了四针。她出发前就买了对应天数的境外旅游险，当时第一时间打了保单上的客服电话报备，把自己在哪里、伤得怎么样、在哪家医院治疗都说清楚了，客服当场就给她登记了信息，还提醒她收好所有的纸质单据。

你要记住第一个实操要点：不管伤得轻还是重，只要你打算申请赔付，一定要第一时间给保险公司打电话或者线上报备，别等回国之后再说，晚报备可能会影响保险公司核查情况，耽误你的赔付进度。

第二个要点，所有的单据都要完整保留，不管是挂号单、缴费收据、医生写的诊疗记录，还是开药的处方，哪怕是一张小小的收费小票，都别随便扔。刚才说的那个小姑娘，当时把所有单据都放在了随身防水文件袋里，回国之后整理好直接上传，不到一周理赔款就到账了，所有符合要求的治疗费用都按约定报了，她自己只花了几十块的挂号零头。如果是电子单据，你也要及时下载保存，别因为换手机或者清理内存弄丢了。

第三个要点，搞清楚赔付的比例和免赔约定，有些产品会设定一定的免赔额，超出免赔额的部分再按约定比例赔付，你买的时候就要看清楚，别等申请赔付的时候才发现和自己想的不一样。比如如果你是去消费比较高的地区，像欧美发达国家，可以选免赔额低一些的方案，这样小额的治疗费用也能得到赔付；要是去消费偏低的东南亚周边地区，也可以选免赔额稍高一点的方案，保费会更便宜，整体性价比也不错。

还有要注意，要是受伤需要转院或者送回国内治疗，一定要提前和保险公司沟通，经过同意之后再转，私自转院的话，额外产生的费用可能没办法得到赔付。要是你受伤比较严重，没办法自己打电话报备，可以让同行的家人朋友帮你联系，不要嫌麻烦，提前沟通好，后续的赔付流程会顺畅很多。

三. 老人出行选哪种

直接给建议，先看投保年龄限制，不同产品的年龄门槛不一样，大部分常规境外旅游险能覆盖到七十岁左右，也有部分产品能放宽到八十岁，给爸妈选的时候，第一步就先核对年龄能不能投，别白忙活半天填一堆资料，最后因为年龄超了买不了，浪费时间。

健康告知要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有位张阿姨，六十三岁跟着老姐妹去东南亚玩，她本身有稳定控制的基础病，投保的时候没填，结果旅途中因为基础病引发不适住院，最后申请理赔被拒，所有费用只能自己掏，白花了保费不说，还添了一肚子堵。记住，只要是保险公司问到的健康情况，有啥说啥，别隐瞒。

优先选包含基础病相关突发责任的产品。老人大多有长期控制的基础病，出门在外旅途劳顿，很容易出现突发状况，选对带这类责任的产品，真出事了能赔，家人也能更放心。之前有位六十岁的王叔叔，去港澳玩之前投保，如实填了自己的高血压病史，选了包含基础病突发医疗责任的产品，玩的时候因为逛的时间太长，血压突然升高送医，最后住院的合理费用都按约定报了，自己没掏多少钱。

经济条件一般，选基础保障配齐的产品就够用，不用贪贵。把意外医疗、突发疾病医疗、紧急医疗运送这几个核心保障配全，价格不高，够用。要是经济条件比较宽松，可以再加上行李丢失、行程延误这些附加责任，出门遇到行李丢了、飞机延误好几个小时，也能得到一点补偿，多多少少能降低出行的糟心感。

一定要核对保障的地域范围，要是你去的是比较偏远的境外地区，提前看看产品保不保这个地方，别买了之后才发现想去的地方不在保障范围内，等于白买。另外，投保的时候注意看保障时长，按你实际出行的天数选就可以，别少选天数导致出行后半段没保障，也不用多买好几天浪费保费，刚好贴合行程就合适。

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四. 看病报销要凭证

不管你去哪个国家玩，只要动用到境外旅游险的报销，首先就得认准正规就医机构，别随便找没资质的小诊所，不然哪怕你带了一堆单子，也没法正常走报销流程。一般来说，当地官方认可的公立医院都符合要求，如果找不到公立医院，提前打保险公司客服电话问清楚哪些诊所可以去，别嫌麻烦，这一步能省你后续好多糟心事。

我前两年接过身边朋友小刘的事儿，他跟团去日本玩，赶巧降温得了重感冒，烧到快三十九度，导游劝他去附近的公立医院看诊，他嫌公立医院挂号要等，图方便找了酒店门口一个私人小门诊。看完病拿了药烧退了，回国之后找保险公司报销，才发现这家私人门诊没有当地医疗执业资质，所有花费都报不了，小一千块钱全得自己掏，悔得他直拍大腿。

拿到就医相关的单据之后，不管是纸质的还是电子的，第一时间复印留底，同时拍清晰的照片存在云端，别把所有鸡蛋都放一个篮子里。不少人习惯把所有单据都塞在随身钱包里，万一逛景点的时候钱包被偷，或者整理行李的时候不小心弄丢，补单据来回折腾不说，还可能因为补不全材料耽误报销进度。就拿小刘来说，他后来虽然补了一部分缴费记录，但是门诊的诊断证明丢了，折腾了半个多月还是没补上，最后也没能报销。

如果你是提前垫付了医药费，不管花了多少钱，都要让医院给你开盖了公章的收费票据，票据上一定要写清楚就诊时间、就医项目、收费金额，别要那种手写的白条，白条是没法作为报销凭证的。要是你走的是保险公司直付服务，也要让医院把所有就医项目的清单打印出来，自己留一份底，万一后续有核对需求，直接拿出来就能用，不用再回头找医院补。

还有一点很重要，回国提交报销材料的时候，按照保险公司要求整理好顺序，哪份是诊断证明、哪份是收费票据、哪份是明细清单，分清楚放好。不少人一股脑把所有材料塞进去寄给保险公司，工作人员整理半天找不到需要的文件，反过来再找你要，一来一回耽误小半个月的审批时间。只要你把该留的凭证都留好，按要求提交，报销流程走得顺，很快就能拿到赔付的钱，不会给你的愉快旅行留下尾巴。

结语

总的来说，境外旅游险就是咱们出境游玩的时候，给自己添的一份出行保障。不同出行情况选法不一样，年轻人预算有限可以优先选含基础医疗和意外保障的高性价比产品；老人出行记得如实做健康告知，优先选涵盖基础病相关突发情况保障的产品；出行天数不长选短期按天缴费的就够用了。出门前把保障买好，遇到问题能及时得到帮助，玩得也更安心。

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