医保里面补充医疗保险是指什么

引言

嘿朋友，你有没有过看病结算的时候，掏完医保报销的部分，剩下一大笔自付费用犯愁的时候呀？你好奇医保里的补充医疗保险到底是啥，能不能帮咱们解决这个烦心事吗？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 看病报销缺口哪里补

去年年底，62岁的老张因为冠心病需要做支架手术，一共花了12万多。老张一直交着职工医保，出院的时候结算，医保报了6万多，自己还得掏5万多。这掏出去的5万多，就是咱们说的报销缺口，很多人都碰到过这种情况。

这部分缺口里，有不少是基础医保不报的内容，比如进口支架的自费部分、重症病房里的一些特殊耗材、还有出院后需要长期用的自费靶向药。基础医保是保基本的，不可能覆盖所有开销，这些没覆盖到的部分，就可以用医保里的补充医疗保险来补。

老张一开始不知道有这个补充医疗保险，还是同病房的病友提醒他，说单位之前给大家统一买过，出院之后可以再报一次。老张抱着试试的心态把材料交上去，最后又报了3万多，自己最后只花了不到2万，一下子减轻了好多负担。这就是补充医疗保险的作用，帮你填基础医保没盖住的报销坑。

你要是自己掏腰包付医药费的时候，超出基础医保封顶线的部分，或者是医保目录外的自费项目，都可以走补充医疗保险报销。不管你是职工，还是城乡居民，只要你有基础医保，大多都能买对应的补充医疗保险。

给你直接说可操作的：如果你是在职员工，先问一问公司人事，很多单位都会统一给员工买一份，不用你自己额外花钱；如果你是灵活就业或者退休人员，自己找当地医保部门认可的渠道，就能单独买，价格普遍不高，一年几十到几百块都有，根据保障额度不同有变化。

二. 不同年龄怎么挑才合适

刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，平时大多是感冒发烧的小毛病，很少跑大医院住院，你就挑便宜的、只报销住院自费部分的类型就行，不用追求太高的报销额度，每个月少花点钱，够覆盖住院可能产生的自费缺口就行。我认识个刚毕业一年的小姑娘，刚进公司就跟着参加了单位团险类的补充医疗，每个月才扣几十块，去年冬天她得肺炎住院，总花费八千多，基础医保报完之后，剩下两千多自费药和检查费，全都走补充医疗报了，自己没花多少，对她这种薪资不高的新人来说，负担一下子轻了好多。

上有老下有小的中年人，大多有一些常年的小毛病，平时看门诊拿药的次数多，住院的概率也比年轻人高，你预算充足的话，可以选带门诊报销的补充医疗，报销额度选中等水平就行。要是你平时应酬多、肠胃或者血压不太好，经常去门诊开复查、拿药，选能报门诊自费部分的，一年下来也能省不少钱。我邻居李哥今年四十出头，有高血压，每个月都要去医院开降压药，还得做两次血检，这些项目里有一部分自费耗材和检查项目走基础医保报不了，他选了带门诊报销的补充医疗，一年下来，零零碎碎报了小一千，相当于半年的保费都赚回来了，对他这种需要长期复诊拿药的中年人来说特别实用。

已经退休的老年人，年纪大了身体毛病多，不少人基础医保报销之后，自费部分还是不少，这个阶段不用追求多余的保障，重点盯住院自费项目的报销就行，尤其是基础医保不报的自费药、进口耗材部分。要是你身体还不错，没有太多陈年旧病，可以选报销比例高一点的，要是本身已经有不少慢性病，也能选对健康要求比较宽松的类型，能报一点是一点，多少能帮子女减轻点负担。楼下张阿姨退休快十年了，前年摔了一跤换髋关节，进口的关节材料差不多三万多，这部分基础医保只报了一小半，剩下一万多都是走她之前买的补充医疗报的，儿子本来已经准备好钱了，最后自己只掏了两千多，家里人都觉得这个钱花得特别值。

要是你本身已经有一些小病小痛，健康条件不是特别好，选的时候先看健康告知宽松的，别硬挑保障全但健康要求高的，选那种能过核保的才有用，不然买了也赔不了，白花钱。要是你经济条件很不错，想要更高的保障，可以选报销额度更高、覆盖范围更广的，连一些特殊项目的自费部分都能报，要是你手头比较紧，就先买最基础的住院报销型，先把最核心的缺口补上，以后预算够了再升级就行。

学生群体的话，本身有学社保，再补充一份便宜的补充医疗就够了，孩子平时好动，容易磕伤碰伤去医院，偶尔得个肺炎流感住院，补充医疗能报基础医保剩下的自费部分，一年也就一两百块，家长给孩子配置的时候不用买贵的，够用来覆盖日常小额的自费支出就刚好。

图片来源：unsplash

三. 填健康告知千万别隐瞒

我直接说观点：填健康告知，不管遇到什么问题，有什么病史都不能隐瞒，如实填写就对了。别抱着侥幸心理觉得，我这点小毛病没人查得到，保险公司查不出来。

给你说个真实的例子，我邻居李姐前两年体检查出了甲状腺结节，一直定期复查没断过。后来单位组织买补充医疗保险，她想着结节不是什么大毛病，也没做手术，就没必要写上去，直接勾选了“无相关病史”就交了表。

过了一年多，李姐结节情况变化需要住院做手术，出院后拿着材料去申请报销，结果保险公司核对病史的时候，查到了她之前两年的体检记录，直接就拒赔了，之前交的费用只退了剩下的现金价值，相当于白花了小几千块钱，原本能报的两万多住院手术费，一分都没报下来。

很多朋友会有误区，觉得我没住过院，没去医院看过这个毛病，就是没病史。其实只要你在正规医院、体检机构做过检查，有相关的记录，保险公司都能查到，别存侥幸。就算你是好几年前的记录，只要健康告知里问到了，就得如实说。

如果健康告知没问到的问题，你不用主动说。比如健康告知只问了近一年的体检异常，你三年前得已经痊愈的肺炎，就不用特意提。但只要问到了，不管大小问题，都得如实填。要是你自己拿不准，就把体检报告、之前的看病病历整理好，提交给保险公司核保，让核保部门做判断，总比你自己隐瞒最后拒赔好。

还有人说，我填了异常会不会就买不了了？其实很多小异常，比如轻度脂肪肝、已经痊愈的肺炎，顶多就是加一点费，或者除外相关责任，还是能正常买的。哪怕真的不能买，也比你花了钱，最后出事拿不到赔付强太多。

四. 出事后理赔需要啥材料

先给你说最核心的一类材料，就是能证明你看病花费的单据，也就是医院开的收费发票。你可别随手扔，也别只留复印件，一定要留好原始发票，很多单位和保险公司都只认原始件。如果你的发票已经拿去给单位报销过了，也要提前跟单位要分割单，这个分割单就相当于证明你已经报了多少、还剩多少没报，补充医疗保险这边会按照规则给你报剩下的部分。之前有个小李，看完病把原始发票放在衣服口袋里，洗衣服的时候泡成了纸浆，找医院补了证明，但还是折腾了快两个月才走完理赔流程，既费精力又耽误时间，所以这一步一定要记牢。

第二样要留好的，就是你的完整就医病历，不管是门诊还是住院都不能少。门诊要留好医生写的门诊病历本、做检查的报告单，还有开的处方底方；住院的话，要留好出院小结、住院的全套病历记录，还有各种检查的片子报告。有个大姐之前得了肺炎住院，理赔的时候只交了出院小结，没交胸部CT的检查报告，保险公司没办法确认她的治疗范围，只能打回去让她补材料，来回跑了两趟才办好，要是一开始就把所有材料整理好，就能一次办完。

第三样，是能证明你身份的材料，这个看起来简单，但也容易出问题。你需要准备好被保险人的身份证复印件，如果是给孩子办理赔，就要准备孩子的身份证明，还有代办人的身份证，如果是委托其他人帮你办，还要填好委托授权书。之前有个阿姨给自己儿子办理赔，儿子在外地工作回不来，阿姨只带了自己的身份证和儿子的身份证复印件，没带授权书，只能让儿子在外地开好寄回来，又多等了一个礼拜，所以提前问清楚要求，把该带的材料都备齐，省得白跑。

如果是因为意外导致的就医理赔，还需要准备好意外相关的证明材料，证明这次就医确实是意外导致的。比如要是你是上班路上不小心摔了，那可以让单位出个简单的说明；要是你是日常出行不小心磕伤，你把当时的情况如实说明就可以，不用太复杂，但一定要有说明材料，不能含糊。

最后给你一个实用的小建议，你拿到所有材料之后，先自己复印一份留底，把原件按照类别整理好，用回形针别起来，提前按照保险公司或者报销单位的要求列一个清单，核对一遍再交上去。要是你是线上提交理赔，就按照要求把每一份材料扫描成清晰的电子版，别拍得歪歪扭扭，字都看不清，这样也会耽误审核进度。就像之前的老张，上次理赔的时候就提前整理好了所有材料，还自己留了复印件，交上去之后不到一周就拿到了理赔款，比其他人快了好多，你照着这个方法做，理赔肯定顺顺利利。

结语

说白了，医保里的补充医疗保险，就是给咱们基础医保打补丁的报销型保险，专门填基础医保报完之后，剩下的自付部分缺口。就像刚才说的老张，靠着补充医疗保险多报了不少，自己掏的钱一下子少了好多。不管你是什么年龄、手头预算多少，都能挑到适合自己的：刚工作预算有限就挑性价比高的基础款，上了年纪身体不太好，就优先挑覆盖住院自费项目多的，买的时候一定如实填健康情况，看完病发票、病历这些材料都收好。只要挑对了，真能帮咱们在看病的时候减轻不少负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。