补充医疗保险的个人所得税

引言

你是不是也在买补充医疗保险的时候，心里藏着一个关于对应个税的疑问？今天咱们就针对这个问题聊一聊，给你讲清讲透相关内容。

经济基础决定保障方案

刚毕业参加工作的年轻人，每月到手薪资除去房租、日常开销，剩余的可支配收入不多，别硬着头皮选高缴费的长期类型产品，选一年期的补充医疗保险就合适，每年缴费少，不会给生活添负担，也能给自己添一份基础报销保障。我之前认识一个刚到一线城市打拼的小吴，毕业第一年每月到手除去房租只剩一千多结余，他选了一年期的产品，一年缴费不到三百，平时发烧住院或者门诊看慢性病的小额自费部分都能报，去年他得肺炎住院，自费花了一千八百多，最后报了一千二，刚好没给自己添多大经济压力。

工作三五年，收入稳定上涨，每月能固定攒下几千块的上班族，可以选长期缴费的补充医疗保险，保障期限更长，不用每年重新核保，保障更稳定，把每年需要花的保费分摊到每个月，也不会占用太多流动资金。比如在互联网公司上班的小林，工作四年，现在每月固定结余四千多，他选了按月缴费的长期产品，每个月扣不到两百块，对日常攒钱买房没影响，还能覆盖医保报完之后剩下的自费药、自费项目，去年他爸过来做手术，医保报完之后自己还出了三万多，走补充医疗保险报了两万三，一下子就减轻了负担。

已经组建家庭，上有老下有小，家里每月要还房贷车贷，还要给孩子攒教育金，这种情况优先给大人配置，大人是家庭收入的主要来源，先配齐大人的补充医疗，再根据剩余预算给老人孩子配置。别颠倒顺序先给孩子买，最后大人没保障，真出事了反而家庭经济扛不住。我邻居张姐家就是，夫妻俩每月还完房贷剩八千多，一开始只想给孩子买，后来听了建议，先给夫妻俩各配了一份中额度的补充医疗，每个月两个人一共花三百多，剩下的预算再给孩子和老人买了小额的补充医疗，去年张姐查出来结节做手术，自费花了四万多，报了三万多，没动孩子的教育金，也没影响每月房贷，整个家都没被拖垮。

已经退休，每月拿固定退休金，手里有一笔储蓄的长辈，优先选支持老年人投保的补充医疗保险，不用追求高额度，选能覆盖日常门诊自费和住院自费的就行，缴费别超过每月退休金的十分之一，避免影响日常开销。楼下小区的刘叔，每月退休金四千五，手里有二十万积蓄，一开始想选每年两千多的高额度产品，后来算了算，每年两千多占了快五个月的退休金零头，没必要，最后选了每年八百多的，覆盖门诊和住院的自费部分，平时他高血压拿药，每月自费一百多，一年下来能报七百多，刚好覆盖了大半的药费开销，很实用。

手里可支配资金充足，已经配齐基础保障的朋友，可以选高额度的补充医疗保险，覆盖高端医疗的自费部分，比如私立医院的特需部、国际部的花费，平时看专家号、住单间都能报，提升就医的体验。做建材生意的陈哥，手里流动资金充裕，已经配齐了基础医保和基础补充医疗，又加了一份高额度的，上次他需要做一个小手术，公立排不上专家号，去私立特需做的，花了八万多自费，全都报了，不用等床位，还享受了舒服的就医环境，这钱花得就很值。

健康条件筛选关键信息

投保之前先翻出自己的体检报告，把近年的异常指标都列出来，不要漏过任何一项提示。很多人觉得小问题不用讲，其实恰恰是这些小问题，会给后续理赔留下隐患。比如血糖轻度偏高、甲状腺结节、肺部小结节，这些都是投保时要明确说明的内容，别抱着侥幸心理瞒下来。

如实告知就按照实际情况说就行，不用刻意自己加重病情，也不用主动扩大异常范围。只需要回答健康告知问到的内容，没问到的不用主动补充。比如健康告知只问了近两年的住院记录，你十年前得过已经痊愈的肺炎，不用特意提出来。

我身边有个现成的例子，张姐去年单位体检查出来有乳腺结节，分级在三类，她想着不疼不痒，投保的时候就没填。后来她因为结节需要手术住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了她的体检记录，最终因为未如实告知，拒绝了理赔，还解除了合同，保费只退了一部分，亏了不少。要是当初她如实告知，哪怕除外乳腺相关责任承保，其他部位的保障还是有效的，也不至于落得这个结果。

如果身体有异常，也不是就买不了了。现在很多产品都支持智能核保，你只需要按照提示，一步步输入自己的异常指标，立刻就能知道能不能买，哪些责任会被调整，整个过程几分钟就能完成，也不会留下核保记录影响其他投保。就像之前说的老赵，他查出来轻度脂肪肝，肝功能只是轻微异常，走智能核保的时候，只需要选对对应的异常选项，输入最近的肝功能检查数值，系统直接给出了承保结论，只是对脂肪肝相关的并发症做了责任免除，其他保障都正常有效，比直接拒保好太多。

要是智能核保过不了，还可以尝试人工核保，把自己的历次检查报告整理好提交上去，给核保人员完整的参考。不同产品的核保宽松程度不一样，这个产品过不了，可以换一个产品试试，不用直接放弃。比如有的产品对高血压要求严格，收缩压超过140就拒保，有的产品只要控制在合理范围，还是可以正常承保的，多试几个总能找到适合自己的。

还有已经患了慢性病的朋友，也不用灰心，很多城市都有面向本地居民的普惠型补充医疗，就算已经生病也能买，投保不需要健康告知，买到之后就能对剩余的医疗费用做报销，已经患病的部分也能按照规则赔付，特别适合身体条件不好，买不了普通产品的朋友。

图片来源：unsplash

理赔细节关乎切身利益

先给你说第一个关键点：报销范围一定要盯紧。你得提前看清，这款产品能不能报销医保目录外的自费药、进口器材，很多人投保前没细看，生病用到自费项目的时候才发现报不了，白白吃亏。比如张阿姨上个月做心脏支架手术，选了医保外的可降解支架，花了三万多，她买的补充医疗只报医保内费用，这三万多一分都报不了，原本以为能减轻负担，结果还是自己掏了大半。我给你的建议是：如果你平时看病愿意用新器材、好药，一定要选能覆盖医保外费用的产品。

第二点，免赔额要算清楚。免赔额就是自己要先承担的费用，超过部分才给报。有的产品是年度累计免赔，有的是每次住院都算一次免赔，差很多。比如你一年住两次院，每次花八千，产品如果是每次一万免赔，那两次都达不到门槛，一分报不了；如果是年度累计一万免赔，两次加起来一万六，超过的六千就能报。我给你的建议是：经常有小额医疗支出的人，选零免赔或者单次免赔额低的产品；只是用来防大额医疗开销的，选年度累计免赔的就行，价格也更划算。

第三点，报销流程提前理清楚。有的产品支持出院的时候和医保一起实时结算，不用自己先垫钱再跑腿交材料；有的需要自己先付完全部费用，再整理一堆单据去找保险公司申请，来回折腾小半个月。比如刚工作的小吴，上次急性阑尾炎住院，交押金的时候就掏空了半个月工资，等了十多天才拿到理赔款，那段日子连吃饭都要算计。我给你的建议是：手头不算宽裕、不想占压资金的朋友，优先选支持直付或者实时结算的产品，省去垫钱和跑腿的麻烦。

第四点，特殊情况的约定要一条一条看。比如门诊手术报不报，放疗化疗这种特殊治疗报不报，靶向药能不能院外购药报销，这些都不是默认都赔的。隔壁老陈得肺癌之后，需要长期吃靶向药，医院药房断货只能从外面药房买，他买的产品只报医院内开药，院外购的全得自己掏钱，每个月几千块的支出硬生生扛了大半年。我给你的建议是：有慢性病或者家族病史的朋友，重点看这些特殊项目的约定，把你可能用到的保障确认清楚再下手。

第五点，及时报案别拖延。不少产品都约定了报案时间，超过时间再报案，保险公司如果因为延迟没法核实病情，可能会拒赔。你别觉得反正有合同就行，放几个月再找人家，当时的诊疗单据丢了不少，补起来特别麻烦。我给你的建议是：看完病或者出院之后，一周内就联系保险公司报案，该交什么材料赶紧准备好，别拖到最后忘了细节，耽误自己拿钱。

结语

总的来说，对应补充医疗保险，大家只要结合自己的收入情况定预算，对照健康状况如实告知、选合适的承保方案，提前把赔付规则摸清楚，就能选到贴合自身需求的保障。不管你是刚工作没多少结余的年轻人，还是上有老下有小的家庭主力，或者是身体有些小毛病的中年朋友，顺着这几个方向梳理，都能找到适配的选择，给自己的基础医疗保障多添一层安心。

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