中原住院补充医疗保险有必要买吗

引言

你是不是也在纠结，中原住院补充医疗保险到底要不要入手？自己已经有基本医保了，是不是还用得着多买一份补充险？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你捋清楚到底适不适合你。

一.医保报销后还需自付多少

我住家楼下水果店张阿姨，去年查出来肺结节住院手术，术后一直在用一款靶向药维持，这大半年跑下来，她自己算了一笔账，咱们直接看实账。

张阿姨走的职工基本医保，住院总花费一共八万二千多，医保目录内的费用是六万八千多，医保起付线先扣了一千八，剩下的按报销比例报完，目录内还剩一万六千多要自己掏。

还有啊，手术用的几个吻合器，还有术后用的这款靶向药，刚好在医保目录外，这部分一共花了两万一千多，一分都没报，全部要自己出。这么加起来，医保报完之后，张阿姨自己要掏三万八千多，这不抵得上普通上班族小半年工资了。

你可能会说，我是居民医保，会不会不一样？其实差别只在报销比例，该自付的部分一分少不了。我亲戚家刚退休的王叔，去年因为冠心病放支架，居民医保报完，目录外的耗材和自费药加起来，自己也掏了两万七千多。

为啥会有这么多自付费用？我直接说，基本医保保基本，有三个地方肯定要自付：起付线以下的部分得自己出，报销比例之外的剩余部分得自己出，医保目录外的药品、耗材、项目全得自己出。要是住三甲医院，住个十天半个院，随便来个自费耗材或者自费药，自付部分轻松过万。

那这个时候中原住院补充医疗保险的作用就出来了，刚好就是盯准医保报完剩下的这些自付费用，能再报一部分。像张阿姨后来买了这份补充险，之前的自付费用按比例报了一万九千多，自己最后只掏不到两万，压力一下子小了很多。说白了，你要是觉得几万的自付费用拿出来不心疼，那可以不考虑；要是怕一场病掏空大半年积蓄，那这份补充险就刚好能补上这个缺口。

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二.月薪五千如何选对产品

先给你说直白观点：月薪五千也完全能配置合适的补充医疗险，不用硬撑着买高投入的产品，先把基础保障兜住就够。

咱们拿年缴几百的档来说，一般一年交五百左右，保额能覆盖你医保报销后大部分自付住院费用，就算你平时住个三甲病房做个小手术，自费的检查、进口耗材这部分，基本都能按比例报。就拿咱们身边认识的张哥来说，他在超市做理货，每个月到手四千八，平时攒钱要养孩子还房贷，手头余钱不多，就选了这个五百档的，去年他得肺炎住院，医保报完之后自己还剩八千多要掏，最后这个补充险报了六千多，自己只出了一千多，相当于一个月生活费不到，完全没动他给孩子存的兴趣班学费。对月薪五千，还背着房租房贷、养娃压力的朋友来说，选这个档就够，先给自己兜个底，不会因为一次住院花光半年积蓄。

如果你没有太多固定开销，每个月五千扣完必要开支，还能剩下一千多灵活支配，可以选千元档的。千元档的报销比例和封顶线都比五百档高，要是遇到需要长期住院治疗的情况，能报的范围更大。比如刚毕业在郑州上班的小周，每个月到手五千二，自己单身住公司宿舍，吃饭也有食堂，每个月攒两千块，他就选了千元档，毕竟刚工作没多少积蓄，万一生病自己扛不住，多一点保障心里踏实，而且一年一千多分摊到每个月也就一百多，少喝两杯奶茶就出来了，不会影响生活质量。

选的时候别盲目追高保额，你要先算清楚，自己平时看病，医保报销之后一般能剩多少自付费用。咱们普通工薪族，平时生病住院，自付部分大多在几万以内，五百档的保额已经能覆盖大部分情况，没必要硬买更高缴费的产品，硬买反而会让每个月的收支变紧张，万一中间断缴了，保障就没了，反而得不偿失。

还有一点要记牢，月薪五千选产品的时候，一定要选保证续保几年的，别选一年一续保、还会随便变条款的。毕竟咱们普通打工人，身体大概率会有点小毛病，要是今年买了，明年生病之后不让你续了，那等于白买。选稳定续保的，每年按时缴费，就能一直拥有保障，哪怕你这几年身体出了小问题，也能接着报，对咱们拿固定月薪的人来说，稳定比啥都重要。

三.高血压患者能否顺利投保

先给结论：不是所有高血压都买不了，大多中原住院补充医疗险对高血压的核保门槛比商业百万医疗险宽松很多，大部分日常吃药能稳住血压的患者，都有机会投保。

我认识家住郑州的张阿姨，今年62岁，患原发性高血压5年，平时一直规律吃降压药，每天早上起来测血压，收缩压基本都稳定在130到140之间，没有糖尿病、冠心病这些并发症。之前她想给买份商业医疗险，几家都因为高血压拒保了，后来试投中原这款住院补充医疗险的时候，按照健康告知如实填了病史，当天就通过了智能核保正常参保。

这里得划个重点，这个产品健康告知里，对高血压的问询只问两点：有没有出现过收缩压超过180，或者舒张压超过110的情况？有没有因为高血压引发过心脑肾这些器官的并发症？只要你两个问题都答否，哪怕你常年吃降压药，都可以正常买，不用加费也不用除外责任。

要是你偶尔一次量血压，因为紧张或者没休息好，测出收缩压超过了160，也不用慌。你可以连续三天，每天早上空腹静躺十分钟之后再测，要是三次都稳定在正常范围，如实告知你是一过性血压波动，附上近期的血压测量记录，大多都能顺利核保通过。

那什么样的高血压买不了呢？如果你已经因为高血压引发了脑梗塞、冠心病或者肾损伤，那确实过不了健康告知，别硬投，硬投最后理赔的时候会被拒赔，白交保费。建议你先把自己最近三个月的血压记录、体检报告整理好，投保之前对着健康告知一条一条对，不确定的地方就打客服电话问清楚，如实说清楚自己的身体情况，别隐瞒病史，这样才能顺利理赔。张阿姨去年冬天因为肺炎住院，总共花了八万多，基本医保报了四万多，剩下的三万多自付费用，就是走这个补充医疗险报了一万八，刚好覆盖了她自付的自费药费用，对她来说，这个投保结果就很够用。

结语

讲了这么多，咱们直接给结论：如果你已经有了当地基本医保，这份中原住院补充医疗保险对大多数人来说都值得考虑。刚工作月薪五千的年轻人，可以先选年缴几百元的低价位档，花少钱把基础自付费用的保障补上，不占生活开支；经济条件宽松、想要更足保障的朋友，直接选千元档，能覆盖更多大额自付支出。就算是有高血压、糖尿病这类慢病人群，也别直接跳过，只要照着健康告知如实回答，大部分情况都能顺利核保投保。就像咱们前面说的那位阿姨，医保报完剩下的近两万自付费用，还能再报八成，实打实减轻了家里的负担。总的来说，就是根据自己的钱包和身体情况选就对了，它就是给基本医保打补丁的实用保障，能帮你把住院自付的缺口补上，不用自己硬扛大额开销。

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