补充医疗保险是怎么样的呢

引言

很多朋友常听人说补充医疗保险，却一直搞不清它到底是什么，也不知道自己到底用不用得上。那它到底是怎么回事呢？今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 它到底保啥不赔啥

社保报销之后，自己还要掏的那部分医药费，大多是它的报销范围。社保报不了的自费药、住院床位费差额、门诊手术的自费部分，都在它的可报清单里。举个具体例子，王阿姨去年因为关节问题住院，总费用花了三万二，社保统筹报了一万八，剩下的一万四里，有八千是社保目录外的自费耗材和药品。王阿姨之前买了一份补充医疗保险，最后算下来报了五千六，自己只掏了四千多，比原来预想的开支少了一大半。

它不赔的内容也得记清楚，别买完了才发现达不到预期。大部分产品，都有免赔额，就是说社保报完之后，剩下的钱要先减去免赔额这块，剩下的才能报。比如产品约定免赔额是一千，那社保报完后剩下的自费部分不到一千，就一分钱都报不了。

还有一个常见的不赔情况，就是已经通过其他渠道报销过的费用，不能重复赔。比如你同时买了两份补充医疗保险，总共的报销金额不会超过你自己实际掏的总医药费，不能拿着同一张发票去找两边都赔钱。

另外，投保之前已经有的旧病，大部分产品不会赔。比如老陈投保之前就查出来有高血压并发症，投保的时候没如实说，后来因为高血压住院，剩下的自费部分申请理赔，就被保险公司拒赔了。这里给你提个醒，投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，不然最后吃亏的是自己。

还有一些特殊情况也不赔，比如美容整形类项目、养生保健类的疗养费用，都不在保障范围内。你买之前一定要翻一遍免责条款，把不能赔的内容都捋清楚，别等出事了才追悔莫及。如果你拿不准某一项能不能赔，可以直接问保险公司或者卖你保险的顾问，问清楚再掏钱。

二. 哪些人需要这保障

已经买了基础社保，但是健康状况不太好，身上有既往症的人，一定要安排上补充医疗保险。我邻居王阿姨今年五十二岁，早在十年前就查出来有慢性病史，买不少商业重疾险都会被除外责任，甚至直接拒保，她拿着体检报告跑了好几家保险公司的网点，都没能买到合适的重疾保障。后来她了解到补充医疗保险，大部分城市的普惠型补充医疗险对健康要求没那么严，有既往症也能正常投保，只有少数特定情况不赔，王阿姨顺利买上之后，去年住了一次院，社保报完剩下三万多自费费用，补充医疗保险又给报了八千多，直接帮她减轻了近一半的自费压力。

从事体力劳动、经常出差跑外勤，平时小病小痛比较多的人，也适合买一份补充医疗保险。做外卖骑手的小周，夏天顶着太阳跑单，冬天吹着冷风送餐，落下了肠胃炎的毛病，时不时就要去医院输液拿药，社保每次报销完，自己还要出一两百的门诊费，积少成多每个月也要花大几百。自从他买了一份补充医疗保险，能报销社保外的门诊自费费用，每次看完病，上传发票就能报几十块，一年下来也能省小一千，对他来说也是实实在在的福利。

年纪比较大，已经退休，没有单位给安排额外医疗福利的人，建议配置一份补充医疗保险。张大爷今年七十岁，退休之后只有基础社保，子女都在外地工作，他总怕自己万一生病，给孩子添太多经济负担，之前想买重疾险，要么保费太贵交不起，要么年龄超了买不了。一份补充医疗保险每年只需要几百块，刚好符合张大爷的预算，而且投保年龄限制比较宽，七十岁也能正常买，去年张大爷做了个小手术，社保报完剩下两万多，补充医疗保险报了快一万，张大爷说，这钱省出来，刚好够他跟老伴出去旅游一次，心里特别踏实。

本身预算有限，暂时买不起高额商业重疾险的年轻人，可以先买一份补充医疗保险做过渡。刚毕业两年的小林，在一线城市打拼，每个月扣完房租社保，到手工资剩不了多少，想要买一份重疾险，每年几千块的保费对他来说压力不小。这种情况下，可以先花一两百块买一份一年期的补充医疗保险，先把基础保障做起来，虽然额度比重疾险低，但是胜在便宜，能覆盖日常住院的自费开支，万一生病住院，也不用动用自己存的买房首付，等之后收入涨上来，再慢慢配置其他保险也不迟。

已经有了重疾险，还想再提升报销额度，想覆盖社保外用药、进口耗材费用的人，可以补充一份补充医疗保险。我同事刘姐，今年四十岁，已经买了重疾险和百万医疗险，但是她还是额外买了一份补充医疗保险，因为她知道，要是真的生病用到进口靶向药、进口支架，很多社保都不给报，就算百万医疗险能报，也还有免赔额要自己出，补充医疗保险刚好能补上这部分缺口，相当于给保障再加了一层缓冲，就算真的遇到风险，自己要掏的钱也会少很多。

图片来源：unsplash

三. 价格贵不贵好算吗

整体来看，补充医疗保险的价格跨度很大，不会给大多数人造成太重的经济负担，你完全可以根据自己的预算选到合适的产品，不用强行掏空钱包买高保额。

二三十岁的年轻人，身体状态大多比较好，买一年期的补充医疗保险，一年只需要几十到两百块左右，换算下来每个月只需要几块到十几块，差不多就是一杯奶茶钱，哪怕是刚毕业工资不高的年轻人，也能轻松负担。我身边有个刚参加工作的小姑娘，每个月除去房租和生活费，剩下的闲钱不多，她挑了一款一年120块的补充医疗险，每天摊下来才三毛多，完全没影响日常开销。

四十到五十岁的中年人，年龄上来之后，保费会比年轻人涨一些，但大多也就在三百到八百块之间，对于大多数有稳定收入的家庭来说，这个价格完全可以接受。我邻居王哥今年46岁，有高血压基础病，买不了其他健康险，他挑了一款接受既往症投保的补充医疗险，一年交560块，也就相当于他跟朋友出去吃一顿便饭的钱，对家里的日常开支没任何影响。

超过六十岁的退休老人，保费会再涨一些，大多在一千块上下浮动，不少退休老人都有退休工资，哪怕是每个月从零花钱里匀出来这笔钱，也完全没问题。我外婆今年72岁，退休工资每个月几千块，她买的补充医疗险一年不到一千块，她说自己平时不爱买保健品，把这笔钱花在保障上，比吃什么都安心。

缴费方式也能自己调，想减轻每月压力就选按月缴费，每个月自动扣一点，几乎没感觉；想省点小钱就选按年缴费，大部分产品按年交都会有一点优惠，算下来能省几十块。记住一个原则：不管你收入怎么样，都别买超出你预算的产品，没必要为了多一点保额，降低自己的生活质量，选你能轻松拿出来的钱就好。

四. 理赔流程顺不顺口

大部分补充医疗保险的理赔流程都比较顺畅，不会故意卡着不给赔，但你得提前把该做的准备工作做好，别到时候手忙脚乱漏了材料，耽误拿钱。我给你说个真实例子，去年我街坊王阿姨住院做膝盖置换手术，社保报完之后还剩三万多的自费部分，她提前就把手里的材料都攒齐了，没到一周理赔款就到账了，比她预想的快多了。

第一步你要记牢，不管去哪看病，所有的单据、小票都别扔，全都整理好留起来。需要的材料一般就是诊断证明、住院病历复印件、费用总清单、发票原件，还有你的身份信息和保单信息，这些都是理赔必须的，缺一样都可能耽误审核进度。要是你是异地看病，记得提前跟保险公司说一声，别看完病才说，有些产品对异地就医有额外要求，提前说一声能省很多麻烦。

现在大部分保险公司都开通了线上理赔通道，不用你特意跑线下网点折腾，在家拿着手机就能操作。你只需要把整理好的材料拍成清晰的照片，按照APP或者公众号里的提示一步步上传就行，不用再打印一堆材料寄来寄去。我同事小赵前段时间急性肠胃炎住院，花了八千多，社保报完剩两千多刚好过免赔额，他就是在手机上传的材料，第三天理赔款就打过来了，全程没出过家门，特别省心。

要是你年纪大了不会弄线上操作，也可以找帮你投保的经纪人或者代理人，他们会帮你整理材料提交申请，也可以直接去保险公司的线下网点，柜台工作人员会帮你一步步办理。不过要提醒你，一定要在理赔申请时效内提交申请，别拖个三五年才想起来报，过了时效就没法申请了，一般时效都是一两年，看完病休养的差不多就赶紧提交，别拖着。

提交申请之后，一般小额理赔三到七天就能到账，大额理赔最多十天半个月也能出结果，要是审核的时候有问题，保险公司会主动联系你补充材料，你只要配合就行。最后给你提个醒，投保的时候就问问保险公司理赔的流程和要求，心里提前有数，真到要用的时候就不会慌，也能更快拿到理赔款，真正发挥补充医疗保险的作用。

结语

说到这儿你肯定明白啦，补充医疗保险就是咱们社保之外的补充保障，帮你担社保报完剩下的看病开销，不是啥遥不可及的东西，也不用花大价钱就能入手。不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是身体不太好买不了别的健康险的朋友，都能挑到适合自己的那一款。买的时候别光看宣传，要仔细核对免赔额、报销范围这些内容，选符合自己需求的就好，多一层保障，看病花钱的时候就能少点压力啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。