补充医疗保险报销需要多少钱

引言

你是不是也有过看完病算账单的时候，摸着脑袋想问：我买的补充医疗保险，到底能帮我报多少钱呀？是不是越贵的产品报得越多，便宜的就没用呢？今天咱们就来好好唠唠这个问题，帮你把这事掰扯明白。

一. 看病花费能报多少真金白银

先给你说个实实在在的例子，我邻居老张去年冬天得肺炎住了一周院，总共花了三千两百多块钱。他本身有职工基本医保，基本医保先报了一千一百多，剩下的两千一百多块钱里，一千八百多都在他买的补充医疗保险报销范围内，最后又报了一千六百八十块。算下来，老张自己只掏了不到五百块，这就是补充医疗保险实打实的作用。

补充医疗保险能报多少钱，不是固定数，得看你买的产品约定的报销比例、免赔额还有报销范围。一般来说，报销比例在50%到90%不等，免赔额大多从0到几千块不等，免赔额越低，能报的钱就越多，对应的保费也会稍高一点。

如果是经过基本医保报销之后的费用，大部分补充医疗保险都能按照约定比例报销符合范围的部分，不会跟基本医保重复报销，只报基本医保报完剩下你自己要出的部分。像刚才说的老张，他买的这款补充医疗保险，对社保范围内自付部分的报销比例是90%，免赔额只有100块，所以算下来报的就多。

如果你没有基本医保，买了补充医疗保险，一般报销比例会比有基本医保的低10%到20%左右，免赔额也可能更高一点，最终能拿到的报销金也会相应减少。这里给你个直接建议，如果你已经有基本医保，再买补充医疗的时候，优先挑只针对社保内自付费用、报销比例高、免赔额低的产品，性价比会更高。

如果你平时常去私立医院或者想要报销自费药，那就挑包含自费药报销、支持私立医院就诊的产品，这类产品能报的范围更广，对应的能报的钱也更多，只是保费会比只报社保内的产品高一些。比如有人做微创手术，用到的自费耗材花了两万块，选对包含自费药的补充医疗，就能按照比例报销这部分费用，自己只需要掏几千块，不会给生活带来太大压力。

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二. 预算不够如何挑选合适产品

刚毕业没攒下积蓄、刚还完房贷手头紧，或者只是想给全家加个基础保障，不想掏太多钱？直接给你说适配的选法，别乱花冤枉钱。

如果你每个月可支配收入除去必要开销，剩下的部分本来就不多，拿不出几百块交保费，优先选普惠型补充医疗险就行。这种产品一年只需要几十块到一百多块，一顿饭钱就能搞定一整年保障，哪怕预算再紧也能负担得起。就拿刚毕业在一线城市打工的小周来说，每个月扣完社保房租，只剩下两千多块生活费，他之前总怕买补充医疗要花很多钱，后来选了普惠型，一年只花了八十多块，平时去定点医院看门诊拿药、住院的自费部分，都能按比例报，上个月他得流感输液花了一千二，医保报完之后自己只掏了三百多，剩下的补充医疗报了六百多，相当于八十多块的保费换回来了六百多报销，对预算紧的年轻人来说太实用。

选这种低价普惠型产品的时候，别贪那些花里胡哨的责任，只盯紧你常用的保障就行。比如你平时经常去门诊拿药，就挑门诊报销比例高、免赔额低的；如果你本身有小毛病，怕以后住院花得多，就重点住院报销的比例，那些什么罕见病额外保障、海外就医之类的，预算不够的时候直接砍掉，这些责任会拉高保费，对你来说用不上就是浪费钱。

要是你预算稍微宽松一点，每个月能攒出来两三百块，那就可以挑保障责任更全的中端补充医疗险，比普惠型报销范围更广，比如医保外的自费进口药、靶向药都能覆盖，免赔额也更低，整体报销比例能更高一些。比如工作三年的小林，每个月能攒下四百块左右，她给自己选了一年三千块左右的中端补充医疗，去年她做个小手术，总花费两万多，医保报完之后，剩下八千多自费部分，补充医疗报了七千多，自己只花了一千出头，性价比也很不错。

如果你是给一家三口加保障，总预算又有限，别想着给大人孩子都买贵的，优先给家里收入支柱先买够保障，孩子和老人先买普惠型过渡，等以后收入涨了再升级。比如一对年轻夫妻，孩子刚上幼儿园，老人过来帮忙带孩子，全家四个人加起来预算只有五百块一年，那就夫妻两人各买一份两百块左右中端补充医疗，老人孩子各买一份八十多的普惠型，总花费不到五百七十块，就能把全家人的保障都覆盖到，不会因为预算不够就让谁裸奔。

还有一点要记住，预算不够别分期买高价产品，也别为了高保障硬买超出你承受能力的产品，要是买了之后每年交保费都要咬牙，很容易因为交不起钱断保，最后保障没了，之前交的钱也白费，适合你当前口袋状况的，才是最好的选择。

三. 健康告知填错可能无法理赔

我先给你说个真事儿，小王今年32岁，平时在互联网公司上班，每年体检都会查出甲状腺结节，大小大概一厘米，分级是3级。去年他想着给自己加一份补充医疗保险，填健康告知的时候，看着上面问两年内有没有体检异常，他琢磨着结节很多人都有，也没动手术，应该不算啥大问题，就没填进去。

今年小王因为结节变大，做了手术切除，住院一共花了一万八千多，社保报完之后，剩下八千多符合补充医疗保险的报销范围，他拿着材料找保险公司申请报销，结果保险公司直接下了拒赔通知书，还解除了合同，一分钱都没给报。

为啥会这样？很简单，就是因为他健康告知没如实填，已经违反了合同约定。补充医疗保险的健康告知，是保险公司评估风险的依据，你填的内容不对，保险公司就没法正确判断要不要承保，拒赔是完全符合条款约定的。

那你肯定要问，我怎么填才不会出错？记住一个原则：问什么答什么，不问不主动说。比如健康告知只问你半年内有没有住院记录，你三年前得过肺炎住过院，就不用主动说。如果问到你有没有结节、囊肿这类异常，你体检报告确实有，就得老老实实填上。

还有人说，我记不清自己以前的体检结果了怎么办？别瞎蒙，你可以先去医院把以前的体检报告、就诊记录调出来，对着一条一条填，实在记不清的，可以在填写的时候标注清楚，说明自己记不清具体情况，后续再补材料，别随便填“无异常”。

还有一种情况，就是有些小异常医生说不用治，是不是就不用填了？不对，只要体检报告上写了异常结论，不管医生说要不要治，健康告知问到了，你就得写上，保险公司会自己核保判断，可能会正常承保，也可能会除外承保，总比你隐瞒了最后被拒赔强。

给你个实用的小建议，填写健康告知的时候，别让代理人帮你填，一定要自己对着问题一条一条看，一条一条答，填完之后再核对一遍，确认没有漏填错填再提交，别嫌麻烦，这一步错了，后续真出事了，吃亏的是你自己。

四. 不同年龄阶段投保策略推荐

先给大家说学龄前孩子的投保方向，这个阶段的娃抵抗力弱，隔三差五感冒发烧跑门诊，不少家庭还会带娃去私立医院看诊排队少，补充医保优先选带门诊报销责任的产品。咱们小区的乐乐妈去年给三岁乐乐买了带门诊责任的补充医保，乐乐连得两次支气管炎，先后跑了五次门诊，开雾化药加检查花了快两千，社保报完之后剩下的一千两百多，补充医保报了九百多，自己只掏了三百块，分摊下来一年保费才三百不到，对普通家庭来说压力很小。

再说说学龄到大学阶段的孩子，这个阶段孩子好动，跑跑跳跳容易磕伤碰伤，平时在学校也容易得流感之类的传染病，优先选兼顾意外门诊和住院报销的补充医保，预算够的话可以加上校外门诊责任。这个年龄段孩子身体大多健康，保费本身就不贵，一年几百块就能拿到不错的保额，不用盲目追求高保费的保障，把预算留一部分给孩子其他刚需保障就可以。

接下来聊刚工作的年轻人，大多数年轻人刚步入社会，收入不算高，本身社保是正常缴纳的，平时也就是偶尔熬夜加班有个小毛病，想要补充医保的话优先选保费低、覆盖社保外用药的产品就行。我身边刚工作两年的小周，刚入职的时候月薪五千，他选的补充医保一年两百多块，能报社保外的自费药，去年他得肺炎住院，自费的抗生素和止咳药花了一千八，社保没报的部分补充医保报了一千三，自己花了五百，要是让他买几千块的高端补充医保，反而会加重他每个月的生活负担，这种低预算高覆盖的就刚好适合他。

再说说成家之后的中年人，上有老下有小，自己身体也开始出一些小问题，比如高血压、高血脂这类，不少人还查出来结节息肉，选补充医保的时候，优先选健康告知宽松、续保条件稳定的产品，不用太追求极致低的保费，重点看能不能覆盖住院的自费项目，比如肿瘤靶向药之类的。要是身体已经有一些小异常，买不了普通商业补充医保，可以选普惠型的补充医保，这类产品对健康要求几乎没有，一年保费也就一两百，能帮着分担不少大病住院的花费。

最后说退休之后的老年人，这个年龄段大多有退休医保，但老年人容易得慢性病、大病，很多进口药和自费项目社保报不了，而且老年人年龄大了，很多普通商业补充医保买不了，就算能买保费也不低。优先选普惠型补充医保，价格便宜，没有年龄限制，健康要求也低，要是身体条件比较好，能通过普通商业补充医保的健康告知，可以再搭配一份保障住院自费责任的补充医保，提高报销比例。楼下张阿姨今年68，有糖尿病住过院，买不了普通商业补充医保，就买了普惠型的补充医保，今年白内障手术，进口晶体花了八千多，社保报完剩下的五千多，普惠型补充医保报了三千多，自己只花两千多，对退休工资不高的老年人来说，实实在在减轻了不少负担。

结语

看到这儿你肯定明白了，补充医疗保险能报销多少钱，没有固定数字，得看你选的产品报销比例、免赔额，还有你看病花的费用里有多少符合报销要求。你选的时候不用盲目追求高报销，先看自己兜里有多少钱、需要啥保障：刚工作手头紧选性价比高的普惠型就能覆盖基础需求，收入稳定想把保障做全再挑保障范围宽的；记得不管啥情况，健康告知都要如实填，不同年龄跟着需求选侧重就行，这样选到的补充医保，既能帮你分担看病花费，又不会给自己添多余的负担。

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