企业补充医疗保险报销范围和要求

引言

你是不是也听过企业补充医疗保险，却一直搞不清它到底能报啥、有啥要求？会不会看着一堆条款摸不着头脑，不知道自己能不能用、怎么用？别发愁，这篇内容就能帮你把这些疑问都理清楚。

一. 社保报不完怎么办？

我给你说个真实例子你就懂了。去年刚毕业在深圳做运营的小周，下班骑车摔了腿骨折，住院做手术加康复一共花了8万多，基础医保报销完，自己还要掏三万多的自费项目，这对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，压力真不小。好在小周公司给全体员工都买了企业补充医疗保险，最后这三万多里，社保报不了的自费药、住院床位费的超出部分，补充医疗险报了七成，小周自己只花了不到一万，一下子就把压力卸掉了。

社保报销有固定的目录限制，目录外的进口药、靶向药、高端器材的费用都报不了，还有起付线以下、封顶线以上的部分，社保也不覆盖。企业补充医疗保险就是专门填这个坑的，社保报不完的部分，它可以接着报，帮你减少自付支出。

先给你说清楚能报的范围，大部分企业补充医疗险，能报社保报销后剩下的住院医疗费用，包括社保目录外的自费药、手术耗材费，不少还能报门诊费用，比如平时感冒发烧看门诊，社保报完剩下的部分也能报，还有部分单位的方案能覆盖员工的配偶和子女，孩子打疫苗、配偶做常规体检，都能按比例报。

也给你说清楚不能报的要求，大部分情况下，美容整形、矫正牙齿、孕前调理这类非治疗性的项目不能报，投保前就已经有的旧病复发，如果没如实告知，也没法报销，还有去非定点医疗机构看病，提前没做备案的话，也可能报销不了。

给你说几个实用操作建议：如果你是刚入职的年轻人，经济基础一般，单位给的免费补充医疗险一定要参加，不用自己花钱，还能多一份保障，万一碰到看病花钱的情况，能帮你省不少钱；如果你是中年职场人，上有老下有小，单位允许自己加钱拓展配偶和子女的保障，可以根据自己的健康情况和家庭需求选，要是家里孩子经常看病，配偶也需要门诊保障，加钱拓展很划算；如果你的健康条件一般，已经有高血压、糖尿病这类慢性病，只要公司是统一投保，大部分都能正常加入，不用太担心健康告知卡你，只要如实填写已有病情就行，别隐瞒，不然理赔会出问题；最后记得不管看什么病，所有的发票、费用清单、诊断证明都要保存好，报销的时候这些都是必须的材料，丢了会很麻烦。

二. 免体检也能买？

企业补充医疗险大多是企业统一投保的团体福利，基本不需要提前做体检，这是它对普通职场人很友好的一点。

给你说个真实例子，我朋友阿凯，今年32岁，在深圳做设计，前年体检查出结节，自己买商业医疗险的时候被要求加费，还除外了相关责任，后来公司统一给员工买补充医疗险，他直接跟着参保，没要求做额外体检，也没额外加费，相关的后续治疗费还按比例报了一部分。

当然，免体检不代表可以不用如实告知健康情况。这里要分两种情况说，如果你是刚入职新公司，跟着统一参保，只需要按照HR给的要求，填写目前已知的健康状况就行，不用特意跑去医院做全身体检。

如果你之前已经得过大病，已经出院恢复了，只要企业同意你跟着团体参保，基本不需要额外体检，但一定要把情况说清楚，别隐瞒病史。之前就有同事，隐瞒了之前患重病的情况，后来理赔的时候被查出来，最后不仅没拿到赔付，还影响了后续的保障。

还有一种情况，不少企业的补充医疗险可以附加配偶和子女参保，家属参保也基本不需要体检，只要是符合参保要求的直系亲属，直接跟着企业加保就行，不用单独做体检。

对健康状况不太好，没法顺利买个人商业医疗险的朋友，一定要抓住企业补充医疗险这个机会，哪怕只能报一部分，也能帮你分担不少自费开支。已经患慢性病的朋友，只要企业允许参保，就直接加入，只要如实告知了，后续符合要求的费用都能正常报销，不用因为健康问题白白放弃这个福利。

图片来源：unsplash

三. 报销流程超简单？

现在大部分企业补充医疗险都走线上报销，不用跑线下交材料，操作起来确实简单，但你得提前攒好材料，别等到申请的时候手忙脚乱漏东西，白耽误时间。

第一步整理好报销必备材料。不管是门诊还是住院，首先要留好医院开的收费发票原件，这个是核心，丢了补起来特别麻烦，很多公司不接受补开的复印件报销。然后要带对应费用的明细清单，门诊要带每一次的挂号单、药费划价单，住院要带出院小结、每日住院费用清单，检查项目的话也要留好对应的检查报告。如果是帮配偶或者孩子报销，还要准备好能证明亲属关系的材料，比如户口本或者出生证明的照片，提前存到手机里，要用的时候直接上传就行。

走线上报销的话，打开企业给的指定端口，一般是公众号或者企业内部的服务系统，找到报销入口填写信息就行。要填的内容就是你的就诊时间、就诊医院、总花费金额、社保已经报销的金额，照着发票和社保结算单填就行，别填错数字，填错了会打回来重审，耽误到账时间。

填完信息上传材料照片就可以提交了，这里要提醒你，每张材料照片都要拍清晰，发票上的金额、医院公章都要能看清，别糊成一团，审核人员看不清楚肯定不会通过。提交之后就等审核就可以，现在不少企业合作的渠道，普通小额报销三个工作日左右就能完成审核，审核通过之后就会打款到你预留的银行卡里。

这里说几个容易踩坑的注意事项，如果你是异地就医，一定要记得提前做好异地就医备案，没备案的话，很多方案会降低报销比例，有的甚至不给报销。另外一定要先走社保报销，再走企业补充医疗险报销，绝大多数方案都要求先经社保结算，不然不给报。还有就是要注意报销的时间限制，一般当年的费用要在次年一季度之前申请报销，过了时间就不能报了，别攒着忘了申请，白白损失该拿的报销款。举个例子，广州的行政专员陈女士去年11月份因为肺炎住院，花了四万多，社保报了两万八，剩下的一万两千多走单位补充医疗险报销，她提前整理好了所有材料，按照线上流程提交之后，两天就审核通过，第四天一万块报销款就到账了，整个过程没跑一次线下，省了很多时间。

四. 年轻人该不该买？

先给你说清楚，只要是单位统一提供的，直接参加就行，不用犹豫，哪怕是需要个人承担少量费用也很划算。

很多刚毕业的年轻人会觉得，自己年轻身体好，一年到头不跑医院，花这个钱是浪费，其实真不是这样。我身边就有个刚工作两年的女生小吴，刚毕业的时候觉得自己身体棒，单位推出补充医疗险的时候，她嫌每个月要扣几十块，就放弃了。结果第二年冬天她得流感引发肺炎，住院加用药花了快一万，医保报完之后还剩四千多要自己掏，她那时候房租占了工资快一半，掏完这笔钱连下个月生活费都紧，后来跟朋友吐槽，说早知道就参加了，这几千块都能覆盖一大半。

年轻人哪怕身体好，也难免遇到突发的小毛病、小意外，比如急性肠胃炎住院、打球扭伤做个小手术，这些都在报销范围里，平时平时看门诊、开常用药，很多补充医疗险也能报。比如你每个月定期配的痘痘药、过敏药，一年下来也好几百，走补充医疗险报完，相当于给自己省出一两顿火锅钱，何乐而不为。

如果你是已经组建小家庭的年轻职场人，那更要参加。不少企业的补充医疗险，可以附加投保配偶和孩子，像女方产检、生孩子，医保报完剩下的部分，补充医疗险能接着报；孩子平时打自费疫苗、发烧门诊拿药，也能报一部分。我认识一对年轻夫妻，两个人都在给交补充医疗险的单位上班，去年生孩子，医保报完剩了八千多，男方的补充医疗险又报了五千多，相当于自己只花了不到三千，大大减轻了刚当父母的经济压力。

如果你经济条件比较一般，平时工资除了房租吃饭剩不下多少，更要把握住这个福利。企业统一买的补充医疗险，比个人自己买同类型的商业医疗险价格低不少，核保也宽松，很多不用单独做体检，只要你正常在单位参保就能加进去。哪怕你现在有点小毛病，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节，只要入职的时候如实告知了，一般也能正常参保理赔。要是你刚好预算有限，又想多一层医疗保障，这个就是性价比很高的选择。

当然也有特殊情况，如果你已经自己买了保障责任差不多的商业医疗险，那可以算一下费用，如果单位让你掏的钱不多，还是建议加上，毕竟两者可以互补，能覆盖更多自费部分；如果单位要求个人承担的费用很高，超出了你能接受的范围，再考虑放弃也不迟。

结语

总的来说，企业补充医疗保险的报销范围，大多涵盖医保报完后剩下的自费部分，不少方案还能覆盖医保目录外的自费药，部分单位的方案还可以给配偶、子女参保，报销门诊常规费用、疫苗费用这类项目。要想顺利报销，记得先走医保报销流程，保存好所有就医发票和费用清单，异地就医提前做好备案，投保时如实告知健康状况就好。如果你的单位提供这项福利，不同人群可以这么选：刚工作收入不高的年轻人，直接参保单位的基础方案就行，花不了多少钱还能覆盖日常门诊需求；上有老下有小的中年职场人，可以附加参保配偶、子女的保障，缓解家庭日常就医的小开支；已经有慢性病的朋友，只要符合单位参保的健康要求，直接加入就好，能帮你分担长期用药的部分开支；健康状况不太好、平时就医比较多的，可以选单位提供的高报销比例方案，多花一点点钱，能多分担不少自费开支。

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