个人补充医疗保险如何报销

引言

你是不是听完单位的医保介绍，还摸不准个人补充医疗保险到底怎么报？是不是怕看错规则白跑一趟，最后自己多掏冤枉钱？别慌，这就把你想问的问题说清楚。

一. 报销前先看这几点

先看免赔额，这是报销的第一道门槛，别搞错了。免赔额就是你自己得先掏的钱，超过这个数的部分才能走报销。

去年年底小王感冒引发肺炎住院，总共花了八千多，出院的时候社保报了四千，自己掏了四千出头。小王想起自己买了个人补充医疗保险，赶紧整理材料提交申请，结果只报了不到一千，他特别纳闷，以为保险公司故意坑人，后来翻了条款才发现，自己买的这份补充医疗险有三千块的免赔额，自己掏的四千出头减去三千，剩下一千多才符合报销条件，能报的部分自然不多。小王当初买的时候只看了能报住院费，没仔细看免赔额这一项，白高兴一场，还白白跑了好几趟保险公司咨询。

再看报销范围，先搞清楚这份补充医疗险，是只报社保目录内的费用，还是连目录外的自费药、进口药也能报。很多人买的时候没注意这点，生病用了进口自费药，提交报销才发现不在保障范围内，一分钱都报不了，白忙活。

接着看保障期限和报销时效，每家公司要求不一样，有的要求出院后半个月内报案，有的给三个月时间，超出时间可能没法走流程。别等出院三五个月了才想起要报销，到时候单据丢了不说，还可能错过申请时间，拿不到赔款。

还要看有没有既往症限制，买保险之前就有的旧毛病，很多补充医疗险是不给报的。比如你买保险之前就查出来有高血压，后来因为高血压住院产生的费用，大多是没法报销的。要是之前做过手术，也得看条款里有没有把相关复发的情况列在免责里，别闷头提交申请，最后被拒赔还不知道为啥。

最后提醒你，提交申请之前，一定自己先对着条款一条一条核对，把该满足的条件都捋一遍，别学小王光看个大体就着急交材料，白费时间还耽误事儿。

二. 定点医院要记清

绝大多数个人补充医疗保险，都要求就医得在保险合同约定的定点医疗机构范围内，不然大概率拿不到赔付，别不当回事，真有人踩过这个大坑。

去年退休的老刘，平时身体还算硬朗，就是膝盖常年疼，上下楼都费劲。家门口新开了一家专科私立门诊，环境好不用排队，医生问诊也仔细，老刘想着自己有基本医保，还买了个人补充医疗保险，花不了多少钱，就直接在这家门诊做了膝盖微创手术，前前后后花了一万八千多。

老刘出院之后，拿着整理好的单据去找保险公司申请报销，结果工作人员一查，这家新开的私立门诊，根本不在这款个人补充医疗保险约定的定点医院名单里，按照条款约定，没办法给老刘报销，一万八千多全都得自掏腰包，老刘悔得直拍大腿。

给大伙提个可操作的建议，你买完个人补充医疗保险之后，第一件事就去翻条款里的定点医院要求，一般来说，国内绝大多数二级及以上的公立医院普通部，都会被纳入定点范围，如果你平时偏好去公立医院特需部、国际部或者部分合规私立医院，买之前一定要核对清楚这些机构在不在定点名单里。

如果临时需要去异地看病，出发前先打开保险公司的官方渠道，查一下你要去的医院在不在最新的定点名单里，有些医院的资质会变动，名单也会更新，提前核对好，别像老刘一样白忙活。要是你因为突发急病，没办法去约定的定点医院急诊，记得保留好急诊的相关记录，多数产品都可以正常赔付这种特殊情况，提前跟保险公司打个招呼说明情况就行。

三. 单据留存别嫌麻烦

出院结算完先别急着把手里的纸乱丢，所有单据从挂号条到出院小结，一张都别落下。有次小赵刚上班那年得了肺炎住院，出院的时候拎着大包小包的东西赶地铁，随手就把装发票的信封塞进了侧袋，等回家翻找的时候才发现信封漏了，门诊的挂号条、缴费发票掉了小半。他一开始没当回事，只觉得剩下的票够了，结果去报个人补充医疗险的时候，保险公司说他少了两次门诊转诊的缴费凭证，没法核算这部分的报销金额，他只能回头往医院跑补单据。

去医院补单据有多折腾你知道吗？小赵那次先找门诊前台问，说补发票得去财务窗口，财务窗口又说需要找当时开单的医生开证明，再去病案室复印门诊记录，前前后后跑了三趟，花了整整两天才把需要的材料补出来。而且不是所有医院补单据都能当场拿到，有的医院财务每周只集中办理两次补打业务，等于你还得特意挑时间请假过去，平白耽误自己的工作，还得额外搭路费，本来报销能补小几千，折腾这两趟，光请假扣的钱都快抵得上报销金额的十分之一了。

给你说个实操的小法子，你出院当天就把所有单据整理好，找个透明文件袋单独装起来，原件自己留好，再复印两份，一份自己存手机相册里拍高清照，一份跟着复印件放一块儿。哪怕原件不小心丢了，你提前复印留底，去医院补开证明的时候也能更快核对信息，不用对着一堆记忆瞎找。

还有几个容易漏的单据一定要记好：除了发票、出院小结，费用明细总清单一定要拿，这个是很多人容易落下的，有的朋友只拿了发票，忘了打明细，保险公司没法核对你花的钱哪些在报销范围内，还是得回去补。另外要是做了特殊检查、特殊治疗，医生开的知情同意书也要留着，要是因为意外住的院，相关的就医记录也别丢。

现在不少保险公司支持线上上传单据报销，你拍照的时候一定要拍清楚发票抬头、金额、医院公章，模糊的照片会打回来让你重新传，又耽误报销时间。要是走线下报销，别直接把原件给出去，先问清楚要不要留原件，有的地方报销完会把原件还给你，要是需要收走原件，你提前复印好自己留底，万一还有其他地方要报销，也不用再跑一趟补。

图片来源：unsplash

四. 根据收入选方案

月收入三千到五千的普通工薪族，优先选一年一交、低缴费的方案。不用追求太高保额，把免赔额控制在一千以内，覆盖日常门诊、小额住院的自费部分就够。比如刚毕业留在大城市打拼的小吴，每个月除去房租和吃饭，剩下的可支配收入不多，他选了每年缴费几百的方案，免赔额五百，去年换季得肺炎住院，社保报完之后，自付两千多，补充医疗险报了一千八，自己只出几百块，不会打乱攒钱计划。

月收入五千到一万的工薪家庭，可以把保额往上提一提，兼顾小额门诊和大额住院自费部分。可以选带门诊责任的方案，缴费每年一千出头就行，适合一家三口配置。比如住在县城的张姐夫妻，两个人月收入加起来八千左右，孩子刚上小学，偶尔感冒发烧去门诊拿药，大人也会因为腰颈椎问题做理疗，他们夫妻加孩子三个人都配了带门诊责任的补充医疗险，去年孩子手足口住院，社保报完，剩下的自费部分八千多，补充医疗险报了六千多，加上几次门诊拿药报的一千多，全年算下来，报销的钱比三个人的总保费多了四千多，实实在在减轻了负担。

月收入一万到两万的中产家庭，可以选覆盖特需部、国际部自费项目的方案，每年缴费两三千，解决普通医保报不了的特需挂号、自费耗材费用。比如做互联网运营的阿凯，今年35岁，平时熬夜多，胃不舒服查出息肉需要切除，不想挤普通病房，选了特需部手术，社保报销之后，剩下的一万二自费费用，补充医疗险报了九千多，自己只花了两千多，既住了舒服的病房，又没花太多冤枉钱。

月收入两万以上，对就医品质有要求的，可以选覆盖更多自费项目的方案，缴费每年五千上下，适配长期健康保障需求。比如做企业行政管理的林女士，42岁，平时注重保养，做体检发现乳腺结节需要手术，她选了自费的微创术式，用到的耗材都是进口的，社保只报了不到三成，剩下的三万多自费费用，补充医疗险报了两万八，自己承担的部分很少，既满足了她对手术效果和美观的要求，也没有造成太大的经济压力。

已经买了其他健康保险，只是想做额外补充的，不管收入多少，都可以根据已有保障的缺口选。已有大额医疗险的，就选只覆盖门诊自费部分的方案，缴费低，刚好补上门诊不能报的缺口；只有社保没有其他保障的，就优先补住院自费部分的责任，先把基础缺口填上，后续收入涨了再慢慢加责任就可以。

结语

总结下来，个人补充医疗保险报销其实不难，记住先核对免赔要求，选对认可的医疗机构，收好所有就医单据，报销就能顺顺利少吃亏。另外买之前也得根据自己情况选：刚工作预算不多的朋友，可以先选免赔低、基础够用的保障；上有老下有小的家庭支柱，可以配置更高保额的方案，减少大病带来的经济压力；给老人选的话，优先挑对就诊医院限制宽松的，更贴合实际使用需求。把这些点摸清楚，不管是买还是报，都能明明白白享受到保障啦。

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