企业买的补充医疗保险怎么报销

引言

你是不是已经拿到了公司给买的补充医疗保险，却压根不清楚到底该怎么申请报销？想用钱的时候一头雾水，怕漏了材料白跑一趟？别着急，这篇文章就给你说清楚这个问题。

一. 报销需要带哪些单

先记第一样，就是你去医院看病、拿药或者住院产生的所有原始发票，这是最核心的单据，没有发票没办法证明你实际花了多少钱，保险公司肯定不给报。别随手丢，看完病就把发票和你的随身钱包或者病历本放一块儿，好多人图顺手放外套口袋，转身洗衣服泡成纸浆，补发票特别折腾，能自己保管好就别给自己添乱。

然后要带对应的费用明细单。哪怕你有发票，发票上一般只会写总费用，不会写清楚钱都花在什么地方，哪些是符合报销范围的项目，保险公司要看明细核对，所以门诊要打门诊费用清单，住院要打住院费用汇总清单和每日费用清单，打清单的时候直接找医院收费窗口就能打印，不用找别的部门。

接下来是身份和投保相关的材料。你是企业统一买的，一般不用你自己带保单，企业会给保险公司统一提供参保名单，你只要带好自己的身份证就行，如果是给孩子或者配偶报销，记得同时带好孩子的出生证明，或者你们的户口本、结婚证，证明你们的亲属关系就行，不用准备额外复杂材料。

然后要带好看病的诊疗相关材料。门诊报销要带门诊病历本，上面有医生写的诊断记录和就诊过程；如果是住院报销，要带出院小结、诊断证明书，这些都是医院出院的时候会直接给你的，你收好别弄丢就行。要是你做了检查，比如CT、彩超这些，不用带整份胶片，只要带检查报告单就够了，医院开报告的时候都会给你纸质版，顺手和病历放一起就好。

还有特殊情况要额外带材料：如果是因为意外受伤去看病报销，要记得带上事故相关的说明，简单说清楚受伤的时间地点原因就行，企业一般会协助你开说明，不用自己写复杂的材料；如果你已经先走了基本医保报销，要带好医保报销后的结算单，就是医保报完之后给你的那张凭证，补充医疗会按照剩下符合条件的费用来算报销金额，这个单子一定不能少。

你现在可以看完就翻出自己之前看病的单子理一理，按照我刚说的分类放好，缺什么提前去医院补打，别等到交材料的时候缺东少西，来回跑好几趟，耽误你拿钱的时间。

二. 既往病史如何申报

先给大家说清楚，企业买的补充医疗保险，申报既往病史不是要卡大家，是为了避免后续理赔出问题，别抱着侥幸心理隐瞒。

很多人问，我之前得过大病已经治好，还要说吗？要的。只要是投保前已经确诊，在医院留下过诊疗记录的病，不管治好没治好，都要主动申报。举个例子，王阿姨前年查出来有甲状腺结节，做了手术之后恢复得很好，今年公司统一投保补充医疗险的时候，HR让填健康告知，王阿姨就如实写上了甲状腺结节手术史。后来王阿姨因为肺炎住院理赔，保险公司核保的时候查到之前的手术记录，因为王阿姨已经如实申报，很快就批了理赔款，没出任何问题。

要是隐瞒了会怎么样？如果隐瞒的既往病史和这次理赔的病症没关系，大概率不会影响，但如果这次理赔的病症，和之前隐瞒的病史有关联，保险公司会拒赔，本来能拿到的报销款就拿不到了。比如之前有个小伙子，投保前就查出来有高血压，自己吃药控制，投保的时候没填，后来因为脑供血不足住院，脑供血不足和高血压直接相关，保险公司查到他之前的门诊拿药记录，直接拒了报销，这笔钱就得自己全掏。

企业统一投保的补充医疗险，一般会有统一的健康告知要求，有的宽松有的严格，不管严不严，你都照着要求如实写。如果是公司集体参保，HR只是统一收集信息，你有不清楚的地方，直接让HR问保险公司的对接人员，别自己猜，也别觉得不好意思说。比如说你不知道几年前的小病算不算，你就问清楚，一般几年前已经完全治愈、没有复发的小病，很多都不影响承保，说了反而更安心。

还有一种情况，就是企业投保的时候没让填健康告知，是不是就不用申报了？就算没让填，要是保险公司后来核保的时候问到，你也要如实说，别瞒。毕竟现在医院的诊疗记录都是联网的，保险公司核赔的时候都能查到，瞒不住不说，最后吃亏的还是自己，本来能报的钱因为隐瞒拿不到，太可惜了。

三. 离职后保障怎么办

如果你离职的时候，这份补充医疗还没到保单到期时间，先别急着不管，第一件事去问原公司人事，确认你的保障截止到哪天。有些企业是按月缴费，你这个月办完离职，当月月底保障就停了；有些是按年统一缴费，你的名字已经在全年参保名单里，哪怕走了，当年剩下的时间还能享受保障，别稀里糊涂就浪费了。

如果你的保障已经跟着离职停掉了，新东家也有补充医疗保险，你直接等着新公司给你参保就行。一般新公司入职会给你走统一参保流程，只要你符合入职参保要求，正常提交身份信息就能加入，注意问清楚新公司的补充医疗等待期是多久，这段时间如果需要看病，记好所有票据，等生效后再按要求申请报销，别错过报销时间。

要是暂时没找到新工作，或者新公司不给买补充医疗保险，你可以试试投保个人可以单独买的补充医疗险。你可以根据自己的年龄、健康情况挑适合的产品：如果年轻、身体健康、平时只有感冒发烧的小毛病，可以选保障责任简单、价格亲民的类型；要是年龄稍大，平时有一些常见慢性病，可以挑对健康要求宽松、能覆盖门诊责任的产品；要是之前住过院，也别直接放弃，部分产品对已治愈的旧疾要求不高，如实告知就能投保。

拿32岁的小周举例子吧，小周从原公司辞职后，在家待了半年准备换赛道，原公司的补充医疗在他离职一周后就停了，他怕这段时间万一生病看病全要自己掏钱，就给自己买了一份个人补充医疗险，投保第三个月的时候，他得急性阑尾炎住了院，手术加住院花了一万一千多，社保报完之后还剩六千多没报，这份个人补充医疗按比例给他报了四千七百多，很大程度减轻了他待业期间的经济压力，要是他当时没及时接上保障，这六千多就得全自己掏，对本来就没收入的他来说还是不小的负担。

最后要提醒你一句，不管你是等着新公司参保还是自己买个人补充医疗，一定要算好原保障停止和新保障生效的间隔，别留出太长的保障空窗，空窗期间如果生病，所有费用都得自己承担。另外，哪怕原公司说给你停保了，你也要自己核对清楚保障状态，别想当然觉得停了就不管，万一还在保障期，看病之后一样能按规则申请报销，别白白浪费了原来的福利。

图片来源：unsplash

四. 老赵生病理赔实录

老赵今年52岁，在一家制造企业干了快20年，单位一直给职工买了补充医疗保险。去年老赵查出来肺部有结节，需要做切除手术住院治疗。

老赵一开始心里打鼓，不知道自己之前有十几年的吸烟史，单位买的补充医疗会不会不给报？他想起HR之前说过，企业统一买的补充医疗一般不用个人健康告知，是团体重心核保，所以直接收拾东西住院了。

住院总共花了6万多，基本医保先报销了3万出头，剩下的2万8里，还有差不多8000块是医保目录外的自费手术耗材。老赵出院前，翻了HR发在企业群里的报销指南，先把所有的材料都理了一遍：住院收费的原始发票、费用明细清单、出院小结、诊断书，一样一样按顺序叠好，还都拍了清晰的电子档存在手机里。

现在很多企业的补充医疗都开通了线上报销通道，老赵按照指南，在指定的小程序上传了所有材料，填了自己的银行卡信息，前后花了不到20分钟，不用跑保险公司，也不用找单位人事贴发票跑路。提交之后第三天，保险公司就审核通过了，按照条款约定，医保报销后自付的部分报了80%，目录外的自费耗材也按约定报了40%，算下来一共赔了快1万9千块。

原本老赵还担心自己要掏小三万，最后自己只花了九千多，大大减轻了负担。老赵的经验说出来给大家参考：第一，记得先找HR要报销规则，搞清楚哪些能报哪些不报，提前理好材料别漏；第二，线上报销比线下方便很多，拍材料的时候要保证文字清晰，发票完整，别打码也别裁剪错信息；第三，如果身体有点小毛病也别慌，企业统一买的补充医疗一般不用你单独做健康告知，别因为不敢报白白浪费福利。

五. 自费药能不能报

大部分企业统一购买的补充医疗险，报销都有明确范围，能不能报自费药要看具体条款约定，不能一概而论。你拿到手的企业发给你的保障手册，一定要翻清楚条款里的报销范围这一块，这是你判断能不能报的核心依据。

我给你举个实际的例子吧。去年刚退休的张阿姨，在单位统一参加了补充医疗险，今年查出肺部结节需要手术，医生给开了一种进口的自费药，用来降低术后并发症的风险，一盒的费用三千多，整个疗程下来需要四盒，总共一万三左右。张阿姨一开始以为所有医疗费用都能走补充医保报，就没提前查条款，整理报销材料的时候才翻到，原来他们单位买的这款，只报社保范围内的自付部分，所有自费药都不在报销范围内，最后这笔钱一分都没报下来。

有一部分企业买的补充医疗险，是包含自费药报销责任的，不过一般也会设置限额，不是花多少报多少。比如有的条款约定，自费药年度累计报销限额是两万元，超过这个额度的部分就要自己承担。还有的会对自费药的种类做限制，只报销治疗必需的自费药，一些保健类、美容类的自费项目，肯定是不报的。

给你提个可操作的小建议，如果你需要用到自费药，提前找HR要一下补充医疗险的完整条款，找出来和报销范围、自费药相关的内容看一遍，搞清楚哪些能报、报多少、限额多少。要是自己看不太明白，直接问企业负责社保福利的对接人就行，他们一般都能给你讲清楚，别像张阿姨那样，花了钱才发现报不了，白白闹心。

针对不同情况也给你分一分应对方案。如果你是年轻上班族，身体平时没什么大问题，单位买的补充医疗险哪怕不报自费药，也可以先留着，毕竟社保内的费用能报不少，相当于给基础医保加了一层缓冲。如果你年纪比较大，平时需要长期用一些自费的特效药，单位买的补充又不报自费药，你可以自己额外补充一份包含自费药责任的保险，搭配起来用，能减轻不少负担。如果你已经知道自己要用到某款自费药，提前确认好报销规则之后，再决定要不要用这款药，避免后续产生不必要的经济压力。

结语

总的来说，企业给买的补充医疗保险报销其实不难，你只要提前把发票、病历这些材料都整理好，申报的时候如实说清楚自己的健康情况，离职之后记得及时跟进保障转接，平时多翻一眼手里的条款，搞清楚哪些能报、哪些有限制就可以啦。就像老赵这次住院，走正规流程顺利报销，减轻了不少生活压力，公司给的这份福利，别放着落灰，该用的时候大胆用就行。

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