补充医疗保险要扣个人所得税吗

引言

不少朋友准备给自己添一份补充医疗保障的时候，都会挠着脑袋问出这句话：补充医疗保险要扣个人所得税吗？你是不是也卡在这儿，迟迟没推进投保计划？别着急，今天我们就来把这个问题聊清楚，帮你安安心心挑合适的保障。

一 预算有限如何配

刚参加工作没几年的年轻人，每个月除去房租、三餐和通勤开销，能留给保险的预算真不多，建议优先选一年期的消费型补充医疗保险，保费低，一年几百块就能拿到足额保障，不用挤太多月支出出来，不会让生活压力变大。

如果你已经成家，上有老下有小，家庭日常开销占了收入大半，预留的保险预算不宽松，就先给家庭经济支柱配足额补充医疗保险，老人孩子可以先选基础款的，等后续收入提升了，再慢慢加保调整，别硬扛高保费，不然连续缴费几年下来，会给家庭现金流添负担。

刚退休的长辈，每个月领的养老金数额固定，除了日常吃药、生活开销，能拿出来买保险的钱也不多，建议选针对性强的补充医疗保险，只盯住院自费部分、门诊自费项目的报销责任，不用选附加了很多其他责任的产品，附加责任越多保费越高，很多不用的责任白花了钱，针对性选责任，保费能降下不少，也能拿到需要的保障。

身体还没什么大问题，只是日常偶尔感冒不舒服，没有长期慢性病的朋友，可以选不带特殊慢性病额外责任的基础款，保费比带额外责任的便宜近三成，足够应对日常住院、门诊的自费开支，完全能满足基础保障需求，不用多花冤枉钱。

如果就是想给自己加一层兜底，不想投入太多，可以选按年缴费的产品，对比按月缴费来看，按年缴费整体会少花一些钱，而且不会忘记续保，只要缴费的时候一次性留出预算就行，不会每个月都记挂着扣费的事，适合预算紧、怕麻烦的朋友。就拿刚毕业的小周举例，他在互联网公司上班，每个月到手除去房租和吃饭，剩下不到一千块，他选了一年期的消费型补充医疗保险，一年只花了不到四百块，拿到了覆盖住院自费、门诊自费的足额保障，去年冬天他得肺炎住院，花了一万两千多，基础医保报了六千多，剩下五千多自费部分全给报了，要是当时咬咬牙买贵的长期产品，每个月要扣三百多，整整一年下来要几千块，对他来说真的会影响日常的生活质量，现在这个配置，花小钱就解决了大问题。

图片来源：unsplash

二 身体异常咋投保

先给你说最实在的：别隐瞒病史，别想着蒙混过关。很多朋友查出过结节、息肉这类常见问题，想着反正没住过院不说也没人知道，这真的是给自己挖坑，真到申请赔付的时候，查到既往症没告知，大概率拿不到赔付，还浪费了好几年交的费用。

你要做的第一件事，就是把手里所有的检查报告、就诊记录整理好，不管是单位体检出来的小异常，还是之前去医院看过的小毛病，全都整理好，投保的时候一项一项对应着健康告知填。健康告知上问了的你就说清楚，没问的不用主动说，不用把八百年前长过一次水痘这种事都往上堆，别给自己添没必要的麻烦。

像常见的甲状腺结节、乳腺结节这类，很多人都有，不是说有结节就一定买不了。如果你近期做过检查，结节分级比较低，医生也说不用特殊处理，很多都可以正常投保，有的可能会对结节相关的责任做除外，其他部位的保障依然有效，比你放弃投保，裸着风险强多了。

我认识的张姐，前年体检查出来有肺部小结节，大小不到5mm，连续两年复查都没变化，她一开始吓得不敢投保，说自己肯定买不了。后来听了建议，把两年的复查报告都上传了，核保之后只是除外了肺部相关的责任，其他保障都正常，去年她查出来子宫肌瘤做手术，最后顺利拿到了赔付，要是她当初不敢投，这笔钱就得全自己出。

要是你的异常情况稍微复杂一点，比如有过高血压史，可以多试试不同的投保渠道，有的线上渠道核保比较严，线下核保可以人工看报告，说不定就能通过，哪怕是加费承保，只要价格在你能接受的范围里，能有保障就比没有强。最后再提一句，别找所谓的帮你隐瞒的渠道，他们说能帮你搞定都是骗人的，最后吃亏的还是你自己，如实告知才是最稳的。

三 理赔案例讲实情

我家小区楼下开水果店的张叔，今年五十出头，平时守着摊子起早贪黑，身体一直没啥大毛病，前两年单位给员工统一安排了基础医保，他自己怕万一有个事儿兜底不够，又额外买了份补充医疗保险。

去年春天张叔切水果不小心切到了手，伤口很深去医院缝针还做了清创处理，后来发炎又住了七天院，前前后后算下来，治疗费、药费加上住院床位费，一共花了九千二百多。

出院之后张叔先去走了基础医保的报销流程，基础医保报完之后，还剩四千一百多的自费部分需要自己承担。这时候张叔想起自己买的补充医疗保险，整理好出院小结、缴费单据、医保报销凭证之后，就提交了理赔申请。

没想到提交申请之后第三天，理赔款就打到了张叔的银行卡里，除去一百块的免赔额，剩下的四千块全都报了，自己最后只花了一百块。要是没买这份补充医疗保险，这四千多块对张叔来说，差不多是水果店小半个月的流水利润，说不心疼是假的。

从张叔这个事儿就能看出来，买补充医疗保险的意义，就是帮咱们兜住基础医保没覆盖到的部分，像自费药、部分特殊检查项目，基础医保报不了的，补充医疗能帮咱们扛一部分。

大家买补充医疗的时候，记得把理赔的要求提前理清楚：哪些费用能报，报销比例是多少，免赔额设了多少，这些内容都要在投保的时候看明白，别等出事了才翻条款找内容。理赔需要的单据都提前留好，住院小结、缴费小票、医保报销的凭证一样别落，能帮你更快拿到理赔款。

四 续保稳定是关键

你买保险图的就是长期有保障对不对？要是买两年就停售，刚过等待期身体出点小问题，再想买别的保险都买不了，那之前交的钱和等的时间不都白费了？我给你说，选补充医疗保险的时候，先把续保条件摆在头一条看，别光看宣传内容就下单。

给你举个我身边的例子，我家楼下开店的张姐，前两年图便宜买了一款短期的补充医疗险，当时看着保费低保障内容还多，她想着先买着试试，反正一年一交也没压力。结果第二年她查出来甲状腺结节，再想买这款的时候，人家直接不让买了，换了别的产品，健康告知一问结节的情况，直接给拒保了，现在她想补补充医疗险都找不到合适的，悔得不行。

要是你年纪不大，身体没什么大问题，优先选续保条件宽松的产品。哪怕第一年保费贵个几十百来块，只要能保证后续能稳定续保，这钱花得就值。你想想，咱们年龄一年年涨，身体多少会有点小毛病，现在能买不代表以后能买，抓住能上车的机会选个稳的，比换来换去强多了。

要是你年纪超过五十岁，本身就有一些常见的慢性小问题，更得盯着续保条件走。别碰那种每年都要重新审核健康状况的产品，今年过了明年不一定能过。选那种只要你买了，后续不用每年重新审核的，哪怕产品整体调整，也不影响你已经买了的续保，这样才能一直把保障攥在自己手里。

买完之后也别大意，你可以给缴费日设个手机提醒，别不小心断交了。断交超过宽限期，保障就断了，再恢复还得重新走健康告知，万一这期间身体出点变化，又没法续保了。条件允许的话，直接开通自动续费，只要银行卡里留够保费，就不会断档，一直有保障托底，真出事了才能用得上。

结语

关于补充医疗保险要不要扣个人所得税，大家不用过多纠结这件事，咱们选补充医疗保险核心是看保障能不能匹配自己的需求。刚工作预算不多的朋友，优先选覆盖日常门诊小额住院的基础款，满足基本需求就好；年龄偏大或者身体有小异常的朋友，重点看健康要求宽松、续保稳定的选项，别硬挤不符合要求的产品，能顺利获得保障才是要紧事。就像咱们邻居老李的例子，这份补充医保帮他承担了医保报完剩下的花费，实实在在减轻了看病的负担。不管你是什么情况，只要选对符合自身条件的补充医保，就能给生活多添一层安稳的保障。

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