补充医疗保险所得税税前扣除

引言

说到补充医疗保险，不少朋友都会问：相关内容到底是怎么规定的？实际购买配置的时候又该注意什么？别着急，咱们今天就把这个事儿聊清楚。

什么人最适合配这款险？

已经配置好基础医保，日常医疗需求需要额外补充的人群，非常适合配置这款险。比如刚进入企业工作的职场新人，单位统一参保了基础医保，年轻的时候偶尔得个感冒发烧去社区门诊拿药，或是突发肠胃炎需要输液，医保报销完之后，剩下的自付部分还能通过这款险再报一部分，直接降低看病花的钱，花几十上百就能把这部分缺口补上，对刚攒工资的新人来说性价比很友好。

年龄在四十到六十岁之间，健康状况开始走下坡路，平时需要长期拿药控制慢性基础病的人群，也非常适合配这款险。咱们身边有很多这个年纪的叔叔阿姨，都有高血压、糖尿病这类常见病，天天都得吃药，每季度还要去医院做复查，医保报销后，每个月还是要花几百块的药钱。配了这款险之后，符合要求的门诊药费也能按比例报销，一年下来能省出不少生活费，减轻长期吃药的经济压力。

从事高强度工作，日常作息不规律，担心大病医疗支出不够的上班族，也很适合配这款险。就拿我身边的例子说吧，32岁的互联网运营小周，已经参保了职工医保，前阵子查出来肺部长了小结节，需要住院做切除手术，加上术前检查、术后用药，总共花了近八万，医保报销完之后，自己还需要承担三万多。小周之前跟着单位配置了这款补充险，提交材料之后又报了两万多，最后自己只花了不到八千，本来还在担心要动存款，这下完全没了负担，也不影响攒钱付房子首付，实实在在帮他扛了大部分自付压力。

自由职业者，自己交了居民医保或者灵活就业人员医保，觉得基础保障额度不够的人群，也建议配置。这类工作没有单位统一买的企业补充险，基础医保的报销比例和额度都不算高，一旦生病住院，自己要掏的钱不少，配这款险刚好能补上缺口，一年缴费不高，还能把报销额度提上去，给自己的医疗保障托个底。

家里有老人，老人已经参保了居民医保，但老人年纪大了容易生病住院，子女想帮老人减轻医疗负担的，也适合配置这款险。老人退休之后收入不高，积蓄大多留着防老，医保报销后剩下的费用，很多老人舍不得花，子女帮老人配上这款险，符合要求的住院费用、门诊费用都能报，老人不用为钱发愁，敢踏踏实实看病治疗，子女也不用一下子掏一大笔钱，对双方来说都是不错的选择。

合同条款重点盯哪几项？

第一个要盯的是免赔额。我邻居张阿姨前两年图便宜买了一份补充医疗险，签合同的时候没仔细看免赔额这一条，等到住院花了八千多去申请报销，才发现免赔额设了五千，最后算下来只报了一千出头，跟她预期差了好多，回来连说自己当时太粗心。你买的时候一定要看清楚，免赔额越低，你能拿到手的报销就越多，要是预算够，选免赔额低的总没差。要是免赔额高，就得看看对应的保费是不是足够划算，别花了钱还享受不到多少实际保障。

第二个要盯的是报销医院范围。我同事小郭去年得急病，家附近刚好有一家不错的二甲医院，他直接去那里治疗，出院拿单子去报销，结果被保险公司告知合同只报三级甲等医院的费用，二甲完全不在报销范围内，小郭几千块医药费全自己掏了，郁闷了好久。所以你一定要翻条款里对就诊医院的要求，别光听销售说能报就签字，确认清楚普通二甲能不能报，一些特色专科医院算不算在范围内，要是你平时看病更爱去家附近的二甲，就一定要选医院范围包含二甲的产品，别给自己留麻烦。

第三个要盯的是免责条款。我远房表哥之前买补充医疗险，只看了宣传页上写的保障内容，根本没翻后面那几页免责条款，后来他查出来有先天性的小结节需要手术，申请报销才发现，合同里明确写了先天性疾病不赔，这笔钱只能自己承担。你买的时候别嫌麻烦，把免责条款一条一条过一遍，常见的像既往症、先天性疾病、美容整形类项目这些，是不是都列在里面，如果你本身有一些小的基础毛病，就得确认这些毛病会不会被归到免责里，别等出事了才拍大腿。

第四个要盯的是报销比例。很多人买的时候只看“最高能报多少万”，却没看具体报销比例，其实这个才直接影响你能拿到多少钱。我闺蜜小林之前对比过两款产品，一款说最高报一百万，报销比例是百分之八十，另一款最高报八十万，报销比例是百分之九十五，算下来平常几万块的住院费用，后者能报的钱反而更多，价格还便宜一点。所以你别被高保额迷惑，一定要看清楚社保报完之后，剩余部分能给你报百分之多少，自费药能不能按比例报，进口耗材报不报，这些细节比最高保额对你来说有用多了。

第五个要盯的是续保条件。不少人买一年期的补充医疗险，觉得每年买就行，没注意续保要求。我楼下的王叔叔去年买了一份，今年体检查出来高血压，想续买下一年的时候，才发现条款写了续保需要重新核保，保险公司直接因为他新增的病拒绝续保了，他现在想换别的产品，也因为健康问题不好买。你买的时候尽量选不需要二次核保的，就算你今年生病理赔过，下一年还能正常续保，这样保障才能一直续上，不会中途掉链子。

预算有限怎么组合搭配？

刚毕业工作没两年，房租吃饭占了工资大半，手里实在挤不出太多钱买保险，就先抓核心保障。别想着一口气把所有保障都配齐，先把最容易给生活带来重击的风险兜住就行，优先挑覆盖住院费用报销的补充医疗险，把大病住院报销的缺口补上，这是第一步，钱得先花在刀刃上。

二十多岁刚工作，月收入五千出头，扣除日常开销每月只能攒下几百块，那就选一年期的产品，按年缴费就行，一年下来保费只需要几百块，不会有太大压力。不用强求长期缴费的高保额产品，先把基础保障落袋为安，等后续收入涨了再调整也不迟。举个例子，刚在杭州入职的小吴，每个月扣完社保房租只剩下三千块，他就只选了一份免赔额一万元的补充医疗险，一年保费才三百多，覆盖社保外的住院费用报销，就算万一生大病，也能报销大部分自费药费用，不会一下子掏空刚攒的积蓄。

如果是上有老下有小的中年人，家里房贷车贷占了收入大半，预算只能挤出来一两千块，就优先给家庭经济支柱配，再给老人孩子选性价比更高的产品。经济支柱作为家里主要收入来源，万一出事对家庭影响最大，先给经济支柱配齐足额的报销保障，再给老人选只覆盖住院自费部分的产品，孩子选免赔额低的小额住院补充保障，整体算下来，一千多就能把全家的基础补充保障做好。比如北京的陈先生，夫妻俩月收入加起来一万八，每月房贷八千，孩子上学花三千，只能拿出一千二百块做全年的补充医疗险预算，他给自己配了五百多的基础款，给爱人配了四百多的同款，给孩子和老人各加了一百多的小额住院补充，刚好把预算花完，全家都有了补充保障。

健康条件不一样，选品思路也要跟着调。如果年纪轻身体没毛病，直接选性价比最高的互联网产品就行，线上投保流程简单，没有中间费用，价格会更低。如果身体已经有一些小异常，过不了健康告知，那就选对健康要求宽松的产品，不用硬挤高性价比产品的门槛，挑能顺利承保的产品，先有保障比追求低价格更重要。预算有限也不要为了降价选保额不够的产品，报销额度至少要覆盖常见大病的自费费用，一般来说，一百万左右的报销额度就足够，不用盲目追求更高，现在多数产品这个额度也不会太贵。

最后别忘了，补充医疗险是和基本医保搭配用的，已经有了单位给买的团体补充医疗，就不用再重复买相同保障的产品，只需要补单位没覆盖到的部分就行，比如单位只报销社保内费用，那就加一份保社保外自费药的，只花几百块就能把缺口补上，不用花冤枉钱买重复保障，把每一分钱都用在缺的保障上，才是预算有限时候的正确搭配思路。

图片来源：unsplash

理赔环节需要注意哪些？

及时报案是理赔的第一步，别一拖再拖耽误进度。之前家住北京的陈阿姨，年底住院康复后忙着帮儿子带孩子，把报案这事忘在脑后，等过了两个多月才想起联系保险公司，最后不仅要补充很多额外材料，审核流程也拉长了小半个月。所以记得，只要确诊或者住院符合理赔条件，就尽快联系你的服务人员，按要求提交报案信息，别因为时间拖太久出问题。

留存好所有就医相关的纸质和电子材料，一样都别丢。之前在杭州工作的小吴，陪父亲去外地住院做完手术后，把缴费发票随手放在行李箱侧袋，回来整理行李的时候不小心当废纸丢了，最后只能来回跑医院财务科补打材料，折腾了快一周才补完，耽误了理赔审核。你要留好的材料不光有发票原件，还有完整的住院病历、每日费用清单、检查报告单、出院小结，如果是意外导致的就医，还要留好相关的意外说明材料，所有材料按时间整理好，别乱塞乱放，方便保险公司核对。

提前确认医院范围符合要求，别选错医院影响报销。之前广州的阿明，夜里突发急性肠胃炎，家附近刚好有一家私立专科门诊，他直接去那边看诊拿药，完事申请理赔才发现，这份补充医疗限定了二级及以上公立医院，私立门诊的费用没法报，只能自己掏钱。买的时候就记清楚合同要求的医院范围，如果真的突发急症，可以先去就近医院急救，后续病情稳定后，及时转到符合要求的医院继续治疗，提前跟保险公司说明情况，一般都不会影响理赔。

弄清楚报销的顺序，别弄错顺序白白损失额度。如果你同时有基本医保和这份补充医疗，先走基本医保报销，再拿剩余未报销的部分找补充医疗申请理赔。之前成都的小冯，不清楚报销顺序，拿着发票直接先找补充医疗报销，结果补充医疗扣除免赔额报完之后，剩下的部分基本医保没法再报，多花了小几千的自付费用。先报基本医保，还能让基本医保帮你扣除掉社保内的自费部分，剩下的走补充医疗报销，能多报不少钱。

理赔到账之后，自己也要核对一遍到账金额，有疑问及时提出来。深圳的林叔上次理赔完，看到钱到账就没管，过了半个多月整理账单才发现，报销金额比自己算的少了一千多，找保险公司核对才发现，工作人员录入费用的时候漏了一项检查费，后来补打了检查报告单，很快就把差额补过来了。所以钱到账之后，抽十分钟拿自己的费用清单和理赔通知单对一遍，项目对不对，金额有没有差，有问题及时联系保险公司，别嫌麻烦不说，最后自己吃亏。

结语

看完这些内容，大家可以对应看看自己的情况，不同经济情况、不同年龄、不同健康状况都能找到适配的方案，提前把条款捋清、材料收好，选到适合自己的补充医疗险，既补足基本保障的缺口，也能享受到对应政策福利，给自己和家人添一份踏实的保障。

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