补充医疗保险要扣个人的吗

引言

你是不是也有过这样的疑惑，补充医疗保险真的会扣个人的钱吗？今天咱们就一起来把这个问题说清楚，听完你就全明白了。

一. 扣款这事儿到底咋回事

补充医疗保险扣不扣个人钱，得分情况说，我直接给你说实在结论，不用绕弯子。

如果是单位统一办理的团体补充医疗保险，扣款情况完全看单位的福利政策。有的单位效益不错，愿意给员工全额承担这笔费用，那就不用扣你一分钱，直接从单位的福利费里出，你只要享受福利就好。有的单位是单位和个人各出一部分，那就会从你每个月的工资里扣除你需要承担的那部分费用，金额一般都不高，每个月几十块钱居多。

还有一种情况，是你自己个人主动买的商业补充医疗保险，那肯定是要你自己掏钱缴费的，不存在单位帮你扣不扣，你选缴费的时候选按月交，就每个月从你绑定的扣费账户里扣，选按年交，就每年到缴费日扣一次，操作都是你自己选的，主动权在你手里。

给你举个实际例子，我同事小张去年刚入职，他所在的公司给所有员工都办了单位补充医疗保险，人事当初跟他说，这个补充险单位全额出钱，不用他掏一分，他每个月工资条上从来没出现过这笔扣款，住院门诊超过基本医保报销限额的部分，还能接着报，实打实享受到了福利。另一个同事老陈，他原来待的公司，就是单位和个人分摊，每个月从他工资里扣25块钱，单位出剩下的100多块，算下来个人负担也不重，他也愿意交，毕竟多一层保障总是好的。

给你几个直接可操作的建议，别瞎猜，自己去核对。如果你是单位给办的，直接去翻你的劳动合同，或者找人事问清楚，政策写得明明白白，一问就清楚。要是你工资条里有这项扣款，也可以核对金额，看看是不是和当初说的一致。如果你打算自己买，一定要先算清楚自己每个月的可支配预算，别买了之后扣费影响日常开销，选自己能轻松承担的金额就好。

还有一点要提醒，不管扣不扣个人钱，你都要确认自己的保障信息，哪怕是单位全出的钱，你也要弄清楚这个补充险到底保什么，报销范围是啥，别等到要用的时候才发现自己根本不清楚规则。

图片来源：unsplash

二. 职工医保与商业保险咋搭配

刚参加工作的年轻人，每月到手工资不算高，身体还没什么大毛病，单位已经给你交了职工医保，单位组织统一买的团体补充医疗险，如果需要个人扣一点钱，建议直接选，这类产品价格低，健康要求松，不用你额外花大价钱，先搭上一层基础保障准没错。

如果已经过了35岁，上有老下有小，平时应酬多，身体也开始冒出一些小问题，单位给的团体补充医疗险一定要留，要是还需要自己加保，优先选能报销职工医保目录内自付部分的产品，搭配职工医保，能把门诊和住院的自付费用报掉一大部分。比如你得个常见的慢性病，需要长期拿药做检查，职工医保报完剩下的自付部分，这份补充医疗险就能接着报，实打实帮你省日常开销。

要是家里经济条件不错，想要把保障做全，可以再加上能报销目录外自费部分的产品，现在不少治疗用的耗材、进口药都在职工医保目录外，这部分花费不少，搭配一份能报自费项目的补充医疗险，就能把这部分缺口补上。我朋友上次做微创手术，用到的耗材都是目录外的，职工医保只报了总费用的三成不到，自己买的补充医疗险把剩下的自费部分报了六成，最后自己只花了不到一千块，压力一下子小了很多。

要是身体已经有一些小毛病，买不了健康告知严格的产品，别慌，就先抓好单位的团体补充医疗险，大部分这类补充医疗险不需要单独做健康告知，只要是单位职工就能买，哪怕已经生病了也能参保，哪怕需要扣一点个人工资也建议留着，这是你能拿到的最宽松的保障了。之后再根据自身健康情况，找健康要求宽松的产品补充，不用硬挤健康要求高的产品，浪费时间还容易被拒保。

要是你已经退休了，职工医保的终身待遇已经拿到了，这时候只需要搭配一份低免赔额的补充医疗险就行，不用选太贵的，退休后手头余钱不多，优先覆盖日常门诊和住院的小额自付自费花费就够，不用追求高保额花冤枉钱，符合自己的保障需求就好。

三. 案例告诉你真实报销流程

小李今年28岁，刚进一家互联网公司入职半年，公司给所有职工统一办理了单位团体补充医疗保险，扣款方式是单位承担70%保费，从每个月工资里扣除个人分摊的30%，小李每个月扣28块钱，本来他还觉得扣这点钱没用，直到上个月得了过敏性鼻炎引发鼻窦炎，去三甲医院做门诊冲洗、拿药，前前后后花了1980块。

小李之前只知道单位有这个补充险，完全不知道怎么申请报销，他先问了公司人事，人事说，这种单位统一办的补充医疗险，走线上就能报，不需要跑网点交材料，让他把缴费小票、处方、病历单都拍清楚上传就行。

上传之后小李才发现，1980块的花费里，有120块是基本医保目录外的自费耗材，剩下的1860块，基本医保因为门诊起付线没到，一分都没报。这时候就轮到补充医疗险上场了，这份补充医疗险约定，门诊报销的免赔额是100块，目录范围内能报80%。

算下来就是（1860-100）×80%=1408块，三天之后，这笔钱直接打到了小李的银行卡里，自己只掏了500多块，本来以为要全自付的费用，一下省了一千多，你说值不值？如果没有这份补充医疗险，这小两千块就得小李自己全兜着，刚入职没多少积蓄的他，还得心疼好几天。

这里给你提个醒，如果你是单位统一办的补充医疗险，先问清楚要不要自己扣保费，再问清楚报销要求。保留好所有的缴费凭证、处方和病历，别随便乱丢，不然缺了材料报不了，白白浪费保障。如果是你自己买的个人补充医疗险，理赔流程也差不多，按照保险公司要求上传材料就可以，到账速度一般都挺快。要是遇到报销范围搞不清的，直接找对接的工作人员问，别自己对着条款猜，猜来猜去容易错，耽误自己报销。

四. 不同预算怎么挑选才不亏

刚毕业入职、月薪不高的年轻人，每个月除了房租水电生活费，剩下可支配的钱不多，这种情况别硬撑着买贵的，选单位统一办理的团体补充医疗险就行。这类保险一般每个月只扣几十块，大多直接从工资里走，就算需要个人出钱，压力也很小，而且大多不用健康告知，只要你是单位职工就能买，覆盖住院和普通门诊的自费部分，够应付日常小毛病的开销，完全不亏。

如果你的月收入中等，每个月能攒出两三百块闲钱，可以在单位的团体补充险之外，再加一份适合自己的商业补充医疗险。比如你平时经常去门诊做检查、拿药，或者单位的团体险免赔额高，就挑免赔额低、覆盖门诊自费项目的产品，花的钱不多，能把基础保障补全，不会给自己添负担。我朋友小周今年28岁，月收入五千多，单位的补充医疗险需要个人每月扣50块，他自己额外加了一份每年三百多的商业补充医疗险，去年他做了个小手术，医保报完，单位补充险报了剩下部分的六成，自己加的商业补充险又报了剩下的四成，最后自己只花了不到一千块，要是没加这份险，他得多掏三千多，这点预算花得特别值。

如果你是上有老下有小的中年人，每个月能拿出上千块的预算，可以选保障责任更全的补充医疗险。这个阶段大多健康开始走下坡，家里老人孩子也可能需要保障，你可以先给自己配齐覆盖自费药、靶向药的高保额补充医疗险，再给家人搭配对应需求的产品，比如孩子经常闹小病，选侧重门诊报销的，老人慢性病多，选放宽了健康告知、允许投保后持续报销长期用药费用的，预算充足就优先把缺口补全，避免一场大病花掉多年积蓄。

如果家里有已经退休、身体不太好的老人，预算有限的话，选每年几百块的老年专属补充医疗险就行，这类产品大多对健康要求比较宽松，不需要严格体检，就算有常见的慢性病也能投保，能覆盖医保报完剩下的住院自费部分，不用花大价钱买超出需求的责任，适合大多数普通家庭。

不管你是什么预算，都别为了追求全责任盲目买贵的，先算清楚自己已经有的保障缺口：比如单位已经给你买了全额不用个人出钱的补充医疗险，你只需要补你缺的部分就行，比如缺门诊报销补门诊，缺自费药补自费药，别重复买责任差不多的产品，白花冤枉钱，适合自己预算和缺口的，才是最划算的。

五. 签合同前得注意这几个坑

第一个要盯紧的就是免赔额。别小看这个数字，不少朋友签完合同才反应过来，花了几千块居然一分都报不了，就是免赔额没摸清楚。就拿我同事小张来说，之前买了一份补充医疗险，没注意免赔额定在一万，结果去年住院自付部分刚好八千多，达不到免赔标准，就没拿到一分赔付，白交了一年保费。所以你签合同的时候，一定要把免赔额这一条圈出来，看看约定的免赔金额是多少，是每次理赔都算免赔，还是全年累计算免赔，不同的算法差别可不小。如果是日常用来报销门诊小额花费，尽量选免赔额低甚至零免赔的类型，用起来更顺手。

第二个要留心的是等待期。很多新手朋友容易忽略这个点，刚签完合同就去申请理赔，结果被告知还在等待期里，不给赔。什么意思呢？简单说，就是合同生效之后，要等约定的天数过了，保障才正式启动，等待期里出险是不赔的。一般单位统一买的团体重型补充医疗险，等待期会短一些，自己单独买的，等待期可能会有几十天。如果你是刚换工作，之前的补充医疗险断了，刚入职买新的，一定要问清楚新保险的等待期有多久，尽量别让保障出现空窗，万一这段时间需要看病，就得自己全掏腰包了。

第三个要核对清楚报销范围。不少朋友默认补充医疗险啥都能报，其实不是的，有的补充医疗险只报销基本医保目录内的费用，目录外的自费药、进口项目一概不报；有的能覆盖目录外的费用，但是对项目有限制。之前有个邻居阿姨做微创手术，用了一款进口耗材，本来以为有补充医疗险就能全报，结果翻了合同才发现，这款耗材不在约定的报销范围内，最后还是自己付了两万多。所以你签合同之前，一定要翻到报销范围那一页，看看能不能报自费药、进口器材，有没有哪些项目是明确排除的，根据自己常看病的需求选，要是家里老人经常需要用好药，尽量选能报目录外费用的产品。

第四个要弄清楚赔付比例和限额。别光听宣传说能报百分之九十，就觉得所有花费都按这个比例报，实际情况里，不同项目的赔付比例可能不一样，门诊和住院的比例不一样，不同花费档次的比例也不一样，而且每年报销还有最高限额。比如有的产品说门诊报销比例百分之八十，但是全年门诊报销最多只能报五千，超过的部分还是得自己出，你要是经常看门诊，这个限额就不够用。你得对照自己的需求算一下，如果是年轻人日常偶尔看个感冒发烧，几千的限额可能够；要是年纪大，经常需要门诊拿药，就得选限额高一点的。

第五个要确认清楚既往症的约定。什么是既往症？就是你买这个保险之前就已经有的毛病，比如不少人买保险之前就有高血压、糖尿病，很多补充医疗险会约定，既往症引起的治疗费不赔。有的朋友故意隐瞒不说，等到理赔的时候被保险公司查出来，直接拒赔，连保费都退不回来。所以签合同的时候，一定要看清楚对既往症的要求，健康告知里问什么就答什么，别隐瞒，要是身体有小毛病，就选对既往症要求宽松的产品，别白花钱买了用不了的。

结语

总结下来，补充医疗保险要不要扣个人，得看你是走单位团体投保还是个人自己买：走单位的话，要么单位全包不用扣你钱，要么合同约定了个人分摊部分才会从工资里扣，没约定就不用掏；自己单独买的肯定得自己掏钱缴费啦。刚毕业手头不宽的年轻朋友，可以先选单位给的团体补充险，就算要扣点钱也比自己单买划算；预算紧就挑几十块的基础款，先把门诊小额报销的保障攥手里；上有老下有小、预算充足的，可以再补一份个人补充险，把大病剩余自费部分兜住；要是健康条件有点小问题，选单位投保的团体重疾补充险就行，大多不用单独核保，不用太担心买不了。最后再提醒一句，不管选哪款，先把免赔额、报销目录这些小细节摸清楚，再动手买准没错。

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