轻症疾病保险金是什么 重大疾病保险轻症是什么

引言

你是不是挑重疾险的时候，经常看到「轻症疾病保险金」「轻症责任」这些词，摸不清到底说的是什么，也不知道买的时候要不要选带这个责任的？别着急，咱们今天就把这俩问题说清楚。

一. 啥是轻症理赔金

我拿大家身边常见的情况给你说，你一下就能懂。

32岁的小王是杭州互联网公司的运营，每年都跟着公司安排做体检。去年体检的时候，胸片拍出来肺部有个小结节，进一步做了穿刺活检，查出来是肺原位癌，医生说病灶小，不用开大刀，做个微创手术切了就行，五万多治疗费走医保报销完，自己只花了不到两万。

小王之前买的重疾险带轻症责任，他报案提交材料之后，没几天就拿到了十几万的轻症理赔金。这笔钱他用来付了术后康复的营养费，给自己放了三个月假在家养身体，还还了一部分房贷，没因为生病动用到自己攒的买车存款，日子过得没受多大影响。

说白了，轻症疾病保险金，就是针对还没发展到重疾严重程度，但已经需要治疗、会给你生活带来开支的早期疾病给的一笔钱。它不是用来赔治疗费这么单一，是给你补偿收入损失、覆盖康复开支，让你不用因为生病打乱原本的生活计划。

现在轻症都没有统一的定义，但是银保监会规定了必须包含的几种高发轻症，你买的时候，先确认这几种高发的覆盖到就行，不用纠结一定要凑够几十种病种，有些冷门轻症就算加进去，实际用到的概率很低，没必要为这种没用的病种多花钱。

还有要注意，轻症保险金的赔付，不会影响你后续的重疾保障。不少产品赔完轻症之后，重疾保额依然有效，要是之后不幸得重疾，还能再赔一次重疾保险金，这点对我们投保人来说很友好，买的时候尽量选这样的产品。

如果你是已经买了重疾险，但买的是很早之前不带轻症责任的老产品，手头有多余预算的话，可以单独加一份带轻症责任的保险，补充上这块保障，毕竟早发现早治疗的情况现在越来越多，有这块保障能帮你不少忙。

图片来源：unsplash

二. 不同预算咋配置

刚工作一两年，每月到手收入几千块，除去房租水电吃饭日常开销，剩下可支配的预算不多，直接给建议：优先抓核心轻症保障就够。你不用追求保障覆盖几十种轻症，先把最高发的那几种轻症涵盖进去就行，这类基础责任的产品，每年缴费也就两三千块，按月分摊下来也就一百多，不会给日常开支添太大负担。这个阶段你年龄轻，身体条件好，核保容易过，缴费还能选最长的缴费期限，把每年的保费压力摊到最低，先把基础保障兜住，比空着保障缺口等出事强太多。

工作五到十年，已经成家，每月有稳定结余，预算能拿出每年五千到八千，这个阶段建议你把轻症责任做全，同时把轻症疾病保险金的额度拉高。比如你现在三十多岁，上有老下有小，一旦查出来轻症，少说要休养三五个月，这段时间没法正常工作，收入肯定受影响，足够额度的轻症保险金能覆盖医药费，还能补上收入缺口，不用动家里给孩子存的学费、给老人准备的赡养金。你这个阶段如果身体健康，能正常核保，可以附加轻症多次赔付的责任，不用加太多保费，就能多一层保障，性价比很不错。

已经退休，每月拿固定退休金，手里有一定积蓄，预算不多的话，可以选只包含核心高发轻症的短期限产品，每年缴费也就几千块，不会给子女增添负担，也能补上医保报销之外的缺口。要是预算充足，可以选保障终身的产品，把轻症额度做够，毕竟年纪大了，查出轻症的概率不低，有了保险金，能选更好的治疗方案，不用为了省钱硬扛，也不用麻烦子女掏钱。

已经配置了重疾险，但是当初买的轻症额度比较低，现在手里有闲钱想加保，预算不多就选一年期的轻症保障，每年几百块就能拉高额度，灵活度很高，适合加保。预算充足就选和原有重疾险搭配的长期轻症责任，一次性把额度补够，后续不用每年重新投保，也不用担心年龄大了没法续保的问题。

要是你已经买了百万医疗险，还想补充轻症保障，预算有限就选核心轻症责任的定额给付型产品，一旦确诊符合约定的轻症，直接给钱，不用管你怎么花，不管是付治疗费还是补贴家用都可以，每年几百到一千多就能拿到十几万的保障，实用性很强。

三. 投保前先看健康

买带轻症责任的产品，第一件事先摸清楚自己的健康状况，再对照健康告知一条条核对，别偷懒跳过这一步，更别抱着“反正没人查先买了再说”的侥幸心理。

我之前接触过一个案例，32岁的陈女士平时做体检，体检报告上写了甲状腺结节3级，她刷投保页面的时候，看到健康告知里有“甲状腺结节除外”相关的询问，她想着结节很多人都有，懒得去提交报告核保，直接填了“无异常”就投保了。两年之后她查出甲状腺乳头状癌，属于合同里约定的轻症，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检记录，发现她投保前就已经有结节，没有如实告知，最后不但拒赔了，还解除了合同，只退了一点点现金价值，陈女士前后交了八千多保费，最后一分理赔款都没拿到，后悔都晚了。

就算是很小的异常，比如体检发现的血压偏高、血脂高、肺结节，只要报告上有记录，都要老实按要求告知，不要自己觉得“这不影响”就隐瞒。现在很多地区的体检记录都是联网可查的，医院的门诊、住院记录也都有存档，理赔的时候保险公司都会核查，蒙混过关的概率很低。

如果你的身体有一些小异常，不知道能不能通过核保，可以走智能核保或者人工预核保。智能核保操作很方便，在线回答几个问题，当场就能知道能不能买，要不要加费或者除外责任，而且不会留下核保记录影响你买其他产品；要是智能核保过不了，还可以把完整的体检、诊疗报告发给保险公司走人工核保，等核保结论出来之后，再决定要不要投保。

不同年龄的人要注意不同的检查异常：年轻人最多见的是甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝，准备好最近半年的超声报告，大部分都能正常承保或者除外；中年人常见的血压、血糖异常，把你最近的用药记录、复查报告准备好，也有机会买到合适的产品；要是已经得过大病，刚康复没几年，可以先试试投保门槛比较宽松的产品，不要盲目投高要求的产品浪费时间。

四. 理赔时注意啥

第一，确诊轻症后第一时间报案，别拖着。我身边的老李去年查出冠状动脉介入手术，符合轻症理赔条件，他拿到诊断书当天就给保险公司打了电话，客服直接告诉他需要准备哪些材料，走什么流程，不到一周就走完了所有审核，理赔款很快就到账了。如果你拖着不报案，时间久了有些材料容易丢失，保险公司还需要重新核查病史，反而会拉长理赔的时间，所以记住，拿到确诊报告第一时间联系你的投保顾问或者保险公司官方客服报案。

第二，按照要求整理好所有材料，别缺漏。一般来说，轻症理赔需要准备的材料包括：被保险人的身份证、银行卡、完整的病历、病理检查报告、影像报告、医生的诊断书这些。如果你是因为意外导致的轻症，还需要补充意外相关的证明材料。整理材料的时候，所有的原件都提前复印一份留底，交给保险公司的时候，先问清楚是要原件还是复印件，避免自己需要用的时候拿不出来。之前有个朋友理赔的时候，漏交了病理切片的报告，来回跑了两趟医院补材料，耽误了快两周才拿到理赔款，提前核对好材料清单，能省很多麻烦。

第三，别隐瞒自己之前的病史，该说的都说清楚。如果投保前已经有相关的异常体检记录，千万不要想着藏着掖着。之前有个客户查出轻症申请理赔，保险公司核查的时候发现，他投保前一年就查出了对应部位的结节，投保的时候健康告知没填，最后直接被拒赔了，交了好几年的保费打了水漂，连保单都被解除了。只要你投保的时候如实做了健康告知，就算之前有其他小病，也不会影响符合条件的轻症理赔，不用刻意隐瞒。

第四，弄清楚赔付的规则，别搞错理赔条件。现在很多轻症是提前给付的，也就是确诊符合合同约定的轻症定义，就可以直接拿到轻症疾病保险金，拿到钱之后你可以用来付治疗费、营养费，也可以用来弥补养病期间的收入损失。有一部分产品是要求你做完对应手术之后才赔付，所以你要对照自己的保单条款，看看自己的情况是不是符合约定，提前跟保险公司沟通清楚。

第五，理赔遇到问题的时候，别慌，找对渠道解决。如果你觉得自己符合理赔条件，保险公司没有正常赔付，可以先找保险公司的理赔部门申诉，要求给出书面的拒赔理由，再对照自己的保单条款核对。如果还是协商不成，可以找相关的监管部门反馈，维护自己的合法权益就可以。

结语

总结一下哈，重大疾病保险里的轻症，就是还没发展到重疾严重程度、对身体损伤和治疗花费都相对小一些的疾病；轻症疾病保险金，就是你得了符合合同约定的轻症，保险公司直接赔给你的一笔钱，可以用来付治疗费、康复费，也能补上你养病没法上班的收入缺口。不同情况的朋友选的时候对着来就好：年轻人刚工作手头不宽，优先挑包含常见高发轻症的产品就行，不用硬加太多附加责任；工作多年预算充足，可以选轻症责任更全、赔付比例更高的；身体有小毛病的朋友，投保前一定要如实填健康告知，别存侥幸心理，不然真出事理赔会出问题；已经买了重疾险的朋友，可以整理好自己的体检和就医记录放在一起，万一真需要理赔，及时报案、备齐材料，就能顺利拿到理赔金啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。