轻症疾病保险一年交多少钱

引言

想买份轻症疾病保险，却一直搞不清楚一年到底要交多少钱？是不是也和我一样，翻来翻去找不到清晰靠谱的答案？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，看完你就心里有数啦。

一. 保费高低看哪些指标？

第一个指标就是年龄。不同年龄的人得轻症的概率不一样，年龄越大，发病概率相对越高，保费自然也就贵一些。我接触过不少咨询的朋友，同样买30万保额的轻症保障，30岁的人买一年保费只要两三千，50岁的人买一年可能就要四五千，差了快一倍，这就是年龄带来的差异。所以我的建议是，要是你早就有配置保障的想法，早买比晚买划算，不仅保费便宜，还能早一点获得保障，不用一直裸奔着。

第二个指标是被保人的健康状况。这个很好理解，身体越健康，保费越便宜。如果投保前已经有一些小异常，比如结节、脂肪肝这类，大多会被要求加费承保，少数情况会直接拒保。就拿常见的甲状腺结节来说，分级比较低的结节，大概率会被加费10%到20%，原本一年三千的保费，加费之后就要三千三到三千六了。要是你现在身体没什么大问题，赶紧把投保流程走完，别等身体出了小异常再想着买，那时候要么多花钱，要么买不了。还有一点要提醒，填写健康告知的时候一定要如实说，别隐瞒病史，不然之后理赔容易出问题。

第三个指标是你选的保额和保障范围。保额买得越高，要交的保费肯定越多。比如你买20万保额和买50万保额，一年保费差几千块都是正常的。另外，保障的轻症种类越多，额外加的责任越多，保费也会往上走。比如有的产品自带轻症豁免，就是说你确诊轻症之后，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，带这个责任的产品，保费会比不带的稍微贵一点。还有的产品会把一些比较高发的轻症额外赔，比如确诊某类轻症多赔20%保额，这种责任也会让保费稍微涨一些。

第四个指标是你选的缴费期限。缴费期限拉得越长，每年要交的保费就越少。同样的保额同样的年龄，选20年缴费，一年交三千，选30年缴费，一年可能只要两千四。不少朋友会问，选长缴费还是短缴费好？我给的建议是，要是你预算不算多，尽量选长缴费，每年压力小，而且很多带轻症豁免的产品，缴费期越长，触发豁免之后能免掉的保费越多，越划算。要是你手里闲钱比较多，不想交几十年利息，也可以选短缴费，总的交的钱会少一些，看你自己的实际情况来。

第五个指标是保障期限。你选保到70岁还是选保终身，保费差得不少。还是拿30岁的人买30万保额举例子，保到70岁一年可能只要两千多，保终身的话一年就要四千多，差了一倍左右。所以你在选的时候，要根据自己的预算来定，不用盲目追求保终身，先把足够的保额做上去才是关键。

二. 不同预算怎么选保障？

年收入五万以内的月光族或者刚毕业学生，每个月能攒下来的钱不多，直接选纯保障型的轻症疾病保险就可以，不用碰带返还、带分红的类型。这类纯保障产品只负责轻症赔付责任，砍掉了所有附加的增值功能，保费能压得很低，一般每年只需要两三百块，就能买到十万到二十万的轻症保额。对你来说，先拿到基础保障比什么都重要，哪怕保额不算高，真遇上需要花钱治的轻症，也能帮你分担一部分医药费，不会一下掏空你刚攒下来的那点积蓄。

年收入五万到十五万的普通工薪家庭，每个月除去房贷车贷、生活费和孩子学费，能拿出来买保险的钱一般在三千到五千块，可以搭配基础重疾和轻症责任，把轻症保额做到三十万到五十万就可以。这个预算不用只买单一的轻症，很多组合产品里都包含轻症责任，保费只比纯重疾贵一点点，就能拿到额外的轻症保障。比如你可以把每年保费控制在三千块左右，拿到五十万重疾加二十万轻症的保障，对于普通工薪家庭来说，这个额度足够覆盖大部分轻症的治疗费用和康复期的收入损失，也不会给家庭开支添太大负担。

年收入十五万到三十万的中产家庭，可支配预算比较充足，可以把轻症保额提到五十万以上，还能附加轻症额外赔付责任，或者加上轻症豁免责任。如果是夫妻双方一起投保，还可以选择夫妻互保的形式，一方确诊轻症，剩下的保费都不用交了，保障依然有效。这个阶段你可以根据自己的家族病史调整保障内容，比如家里长辈有过常见轻症病史，你可以针对性的把这类轻症的保额提上去，每年保费大概在五千到八千块，既能做足保障，也符合你的收入水平，不会影响生活质量。

如果你已经到了四十岁以上，预算也比较充足，可以选择均衡缴费的方式，拉长缴费年限，每年交六千块左右，交二十年，就能拿到不错的保额。这个年龄段大多身体已经有一些小异常，不要为了买便宜的产品隐瞒健康状况，选可以智能核保的产品，就算加费，只要每年的保费在你能承受的范围内，也要如实投保。比如你有轻度血脂异常，可能每年只多交两三百块，就能顺利买到保障，总比日后理赔被拒要划算得多。

退休之后的老人，如果想买轻症疾病保险，预算大多不算高，不要买保额太高的产品，控制在每年两千块以内就可以。因为年龄越大，保费越高，要是保额买太高，很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比能拿到的保额还多，非常不划算。选一年期的轻症产品就可以，每年几百块，拿到十万保额足够，就算后续产品停售，更换产品也不会损失太多已交保费，对老人来说灵活又实惠。

图片来源：unsplash

三. 案例分享理赔真实经历

28岁的小林在互联网公司做运营，刚工作没几年，手里存款不多，平时天天对着电脑加班，上次体检查出甲状腺有小结节，怕以后身体出问题留隐患，就想着给自己配份轻症保障。

她预算有限，每个月攒不下多少钱，最后选了一份附加轻症责任的保障计划，一年只交了不到七百块，保额选了15万，保到七十岁，选的二十年缴费，分摊下来每个月也就几十块，对她来说没什么压力。当时填健康告知的时候，她老老实实把体检出甲状腺结节的事儿说了，保险公司核保之后，除外了甲状腺相关责任，其他都正常承保，她觉得这样也比没有保障强，就顺利投保了。

投保第三年，小林去复查的时候，结节变大了，进一步穿刺检查，确诊为轻度甲状腺病变，符合合同里约定的轻症赔付条件。不过她之前已经做了如实告知，甲状腺责任除外，她当时挺慌，以为拿不到赔偿，结果翻合同的时候发现，这次的病变虽然甲状腺相关责任除外，但她投保的时候还附加了轻度原位癌责任，这次的情况刚好符合原位癌的赔付要求。

她整理好检查报告、病理诊断书这些材料，提交给保险公司之后，不到一周，15万理赔款就打到了她银行卡里。这笔钱她用来付了微创手术的费用，剩下的几万块，用来休了三个月病假调整身体，不用为了生活费天天焦虑，也不用伸手跟爸妈要钱，更不用动自己攒的买房首付。

从这个事儿就能看出来，买轻症疾病保险，不用一开始就咬着牙买最贵的，根据自己的情况选，如实做好健康告知，哪怕预算不多，也能拿到实实在在的赔付。哪怕有一些小的身体异常，也别直接放弃投保，很多情况除外承保之后，其他责任依然有效，真出事了就能帮上大忙。

四. 购买时注意哪些坑？

第一，别踩健康告知的坑。不少人投保的时候，觉得之前小小的体检异常不重要，或者怕核保不通过，就故意隐瞒了病史。我见过一个三十岁的王先生，投保前一年体检查出了肺结节，投保的时候没填，后来得了轻症需要理赔，保险公司查到了既往体检记录，直接拒赔不说，之前交的保费也只退了现金价值，损失不小。所以买的时候健康告知问到什么就如实答什么，没问到的不用主动说，千万别隐瞒，不然出事了哭都来不及。

第二，别踩轻症责任拆分的坑。有些产品把同一种轻症拆成好几种，比如把一种原位癌拆成不同部位的三种，看起来轻症保障数量很多，实际上都是凑数的，实际能赔的次数和正常产品没差，但是保费反而贵了好几百。你选的时候别只数轻症数量，看看条款里的病种定义，有没有这种拆分凑数的情况，把常见的高发轻症都覆盖到才是关键，别被好看的数字忽悠了。

第三，别踩既往症免责的坑。不少产品条款里写了，投保前已经有的症状、疾病，相关的轻症都不赔。有些销售不会主动跟你说这一点，你自己也不看条款，等到理赔的时候才发现，你得的轻症刚好和之前的旧疾有关，根本拿不到赔偿。买的时候一定要把免责条款一条一条看完，关于既往症的约定要弄清楚，有不清楚的直接问销售人员，直到弄明白再签字。

第四，别踩等待期出险的坑。大部分轻症疾病保险都有等待期，一般是九十天，也有的更长。等待期内得了轻症，大部分产品是不赔的，只会退你已经交的保费，然后终止合同，有些产品甚至只退现金价值。有人刚投完保就去做体检，查出来问题要理赔，刚好在等待期里，拿不到赔偿不说，保障也没了，后续再想买其他保险也可能因为这次的检查异常被拒。所以投保之后，要是没有特别紧急的情况，别着急去做全身体检，尽量等过了等待期再去，避免不必要的麻烦。

第五，别踩绑定销售的坑。有些渠道卖轻症疾病保险的时候，会要求你绑定买其他你不需要的附加险，比如一些小额意外险或者医疗险，看似加了不少保障，实际上保费涨了一大截，那些附加险你根本用不上，或者外面单独买便宜很多。你买的时候要看清楚，有没有强制绑定的附加险，如果不需要，能单独买主险就选单独买，别花冤枉钱买没用的东西。

五. 如何完成投保操作？

先选投保渠道，不同渠道适合不同需求的人。如果你平时喜欢自己研究各种产品，时间也比较自由，选线上投保平台就很合适，你可以直接打开合规的保险平台页面，自己翻不同产品的保障内容，直接对比不同产品的轻症覆盖范围和价格，选好之后直接在线填写信息就能投保，不用来回跑，也不会有人一直催你下单，完全可以慢慢选。如果你对保险完全不懂，怕自己看错条款漏了细节，找线下正规保险公司的代理人就更省心，有任何不懂的问题都可以当面问，对方会给你一条条讲清楚，遇到需要调整保障内容的地方，也能直接当场改，比自己对着屏幕琢磨效率高。

不管选哪个渠道，健康告知这一步一定要实打实填，别抱着侥幸心理隐瞒。比如你之前体检查出肺结节，就老老实实填进去，别想着蒙混过关，如果故意隐瞒，之后真的出险申请理赔，保险公司查到记录，会拒绝理赔，亏的还是你自己。要是有些异常拿不准能不能过，可以提前问清楚投保顾问，有些小异常可以走人工核保，把你的体检报告发给保险公司审核，保险公司会给出具体的结论，能不能保、要不要加费都会说清楚，你再决定买不买就行。

选缴费方式的时候，优先选年交，不建议一次性交完全部保费。对大多数普通人来说，年交每年只需要掏一笔不多的钱，不会一下子占用太多流动资金，不会影响你日常的生活开销，而且很多产品都有轻症豁免责任，如果你在缴费期间确诊了符合要求的轻症，剩下的保费就不用交了，保障还继续有效，选年交就能享受到这个福利。如果是预算特别充足，手里有闲置资金不用动，也可以选一次性交清，整体算下来总保费会比年交少一点，不过这种方式只适合少数预算宽松的朋友，大多数人选年交就很合适。

填完信息交完费之后，一定要做好保单管理。现在很多产品都是电子保单，你可以把电子保单下载下来，存到自己的手机云盘里，同时也给家里负责打理保单的家人发一份备份，避免之后找不着。如果你想要纸质保单，也可以联系保险公司申请邮寄，拿到之后和家里其他重要证件放在一起就行。另外你要记清楚自己的等待期、缴费日期，等待期内尽量不要去做针对性的体检，避免刚投保就查出问题没法理赔；到缴费日期之前提前把钱存进去，避免因为忘记缴费导致保障中断。

最后，投保完成之后还有10天左右的犹豫期，这段时间里你可以慢慢再翻一遍合同，要是发现保障内容和你之前了解的不一样，或者觉得这款产品不适合你，直接申请退保就行，这个阶段退保只会扣一点点工本费，大部分保费都会退给你，不用有什么损失，别买完就不管了，趁犹豫期再核对一遍，才不会买错。

结语

总的来说，轻症疾病保险一年交多少钱，从几百块到几千块都有可能，具体看你的年龄、健康状况和选的保额。不同收入的朋友都能找到适配的方案，预算少选基础款，预算充足可以选保障更全的。只要按照自己的实际情况挑，选对符合需求的产品，就能花合适的钱拿到够用的保障，不用硬扛轻症带来的经济压力啦。

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