境外个人旅游意外险怎么买的呢

引言

打算一个人出境旅游，不少朋友都会犯嘀咕：出门在外万一有点突发状况可怎么办？要不要提前备一份境外个人旅游意外险，那这个险到底该怎么买呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 看病贵咋赔钱

去年国庆假期，刚毕业的小杨去东南亚玩，夜市吃小吃踩滑摔了一跤，脚踝缝了六针，当地门诊加换药，前前后后花了近八千块。因为出发前听了朋友提醒买了对应的境外个人旅游意外险，最后除了两百块免赔，剩下的钱都按条款赔下来了，没给本来就不宽裕的旅费添负担。

选这个险种，第一个要盯的就是医疗责任的保额，得对应你去的地区调整。如果你去东南亚这类周边国家，日常的摔伤感冒治疗，不用选太高额度的保额，符合自身预算就可以。如果你去北美、欧洲部分地区，当地医疗花费本身比较高，建议选额度更高的医疗责任，避免出事后保额不够用，自己掏大几千上万的缺口。

要注意，不是所有境外医院都能赔，你得提前看条款里写的医院范围。大部分产品要求去当地正规的公立医院，如果随便找了私立小诊所，最后可能拿不到赔付。如果特殊情况只能去私立机构，也要提前打保险公司的客服电话确认，问清楚能不能赔，保留好沟通的记录，别稀里糊涂花了钱最后报不了。

赔付的流程其实很简单，如果你选的是线上投保的产品，出险之后先给保险公司报案，说清楚你在哪、出了什么事、花了多少钱。然后把所有的票据都收好，包括门诊的诊断书、收费单据、换药的缴费凭证，这些都要留好原件，拍照或者扫描之后上传到保险公司的线上理赔通道就可以。如果是需要线下提交材料，按客服说的地址寄过去就行。

还有一点要记牢，如果你需要转院或者后续回国还要继续治疗，提前和保险公司说清楚，看条款里有没有包含回国后的后续治疗责任。有的产品支持境外出险、境内续疗的赔付，只要你按要求报备，剩下符合条款的部分都能正常申请赔付，不用自己担额外的开销。

二. 老人孩子要注意

老人出门旅游，身子骨不比年轻人，崴脚、突发不舒服的情况更容易遇上，投保的时候一定要盯紧健康告知这一项，不能乱填也不能瞎隐瞒。咱们小区的张姨去年带72岁的爸爸去东南亚旅游，出发前在线买意外险，页面弹出来问有没有脑血管方面的病史，张姨想着爸爸只是血压有点高，平时吃药控制得好好的，出门旅游也没犯过毛病，就随便填了“无”。结果出去没三天，老爷子早上起来散步不小心摔了一跤，引发血压飙升，送到当地医院住院花了不少钱，回来找保险公司申请理赔，人家一调既往体检记录，发现早就有高血压病史没告知，直接没法按约定赔钱，最后只能自己掏腰包，好好一趟旅游闹得心里不痛快。

所以老人买险，健康告知里问什么，就老老实实答什么，有什么既往症就说清楚，别抱着侥幸心理蒙混过关。要是年纪超过常见投保年龄限制，也不用慌，不少产品专门放宽了年龄要求，多找几家看看就能找到合适的。

给孩子买，重点要关注责任范围，得选包含意外救援的保障。我同事阿琳去年带五岁儿子去欧洲玩，孩子在游乐园乱跑，不小心被游乐设施碰伤了胳膊，当地的医院流程复杂，自己根本搞不定。幸亏阿琳买的时候特意选了含境外紧急救援的，打了救援电话之后，不到半小时就有工作人员过来对接，帮忙联系医院、翻译沟通，还提前垫付了医药费，省了阿琳好多事儿。要是当时没选这项保障，阿琳人生地不熟，语言还不通，不知道要多折腾多少。

另外给孩子买，别盲目追求高保额，够用就行，也不用花大价钱附加上一些没用的责任，优先把医疗和救援这两项做足就可以。毕竟孩子出门大多是家长跟着，很多额外的保障用不上，浪费钱。

还有一点要记住，不管是给老人还是给孩子买，出发前一定要提前买，别等到已经出境了才想起来投保，大部分产品都要求出境前投保生效，境外投保是不承保的。另外买完之后，把电子保单打印一份随身带，手机里也存一份，把保险公司的救援电话存在通讯录里，真遇上事儿能第一时间联系上，不耽误事儿。

图片来源：unsplash

三. 低价陷阱要小心

很多预算有限的朋友出国玩，一看到几十块钱的境外个人旅游意外险，眼睛都不眨直接下单，觉得反正只是凑个签证要求，能省一点是一点。这种想法其实挺危险，不少低价意外险看着划算，实则藏了好多看不见的坑。

我身边就有真实例子，去年准备去东南亚玩的王强，为了省几十块钱，挑了平台上报价最低的一款产品。当时他看页面上写着满足境外出行保障，就直接付钱下单了，连完整条款都没点开看。结果在境外骑摩托的时候被当地人剐蹭，胳膊缝了五针，前前后后花了小一万块医药费，回来找保险公司理赔，却被直接拒赔了。拒赔理由写得清清楚楚，他这款低价产品的免责条款里，明确把驾驶两轮摩托车列为除外责任，而绝大多数正规保障的境外旅游意外险，只要你按当地要求持有合法驾照，都是可以赔的。

你别不信，这类低价产品常见的坑不止这一个。有的会偷偷设很高的免赔额，比如你花了八千块医药费，条款里写着免赔五千，最后只能报三千，算下来跟没买差不了多少。有的干脆把境外急救转运、行程取消这些常用的保障直接砍掉，只留一个满足签证要求的空架子，真遇上事儿一点用都没有。

给大家说个直接可操作的办法，买之前别光比价格，先拉到条款页把免责部分从头到尾扫一遍。看看你计划出去玩要做的项目，比如潜水、徒步、骑小摩托这些，有没有被列在除外责任里。再看看免赔额是多少，一般一百块以内的免赔额都没问题，超过一千的就得好好斟酌一下。

最后再给不同预算的朋友提对应的建议：如果就是普通城市观光，预算有限，可以选价格偏低的产品，但一定要对照刚才说的要点，把核心免责和免赔额检查一遍，剔除那些缺核心保障的坑品；如果预算宽松一点，直接选保障内容明确、条款清晰的产品，不用贪那几十块的便宜；要是你出去要做一些轻度户外项目，更不能碰低价坑货，一定要找能覆盖你要玩的项目的产品，别等出事了才追悔莫及。

四. 线上办理更省心

现在大家出门旅游，都是提前在手机上做攻略订机票酒店，顺便把意外险买好就行，不用专门跑线下网点找代理人，省下来的时间还能多做两页出行攻略，多香啊。

操作流程也简单，点开保险公司的官方公众号或者官方APP，找到境外个人旅游意外险的入口，选好你要去的地区、出行的起止日期，填好个人身份信息就行，全程不到十分钟就能搞定。哪怕你是临出发前一晚才想起要买，躺在床上刷手机的功夫就能买好，完全不会耽误第二天的行程。

就说张小姐吧，去年她跟朋友约好去东南亚玩，出发前一天下午整理行李才想起没买保险，当时线下网点都快下班了，她点开保险公司官方公众号，选好出行时间和目的地，核对好保障内容，直接在线缴费，不到八分钟就办完了，电子保单直接发到了她的邮箱，还能存在手机钱包里，随时都能调出来看。后来她遇上航班延误，延误超过了条款约定的时长，直接就在公众号上传了航班延误证明、机票行程单，提交完理赔申请不到三天，理赔款就到账了，根本不用跑线下交材料，也不用跟代理人反复沟通，全程自己操作就能搞定。

不同需求的朋友，线上也能找到合适的选择。刚工作没多少积蓄的年轻朋友，可以选按天算费的短期款，出行几天就买几天，价格也不高，一天几块钱就能有基础保障，不会给钱包添负担。带父母孩子一起出行的，可以给老人孩子选保额稍高的医疗责任，线上可以直接调整不同被保险人的保额，也能直接看到不同方案对应的价格，选起来一目了然。身体有点小毛病的朋友，线上的健康告知都列得清清楚楚，你可以对着自己的情况一条一条看，符合要求就能直接买，不符合的话换一款就行，不用跟人当面沟通觉得尴尬。

线上买也有几点要记牢：一定要走官方渠道买，别点陌生网友发的链接，也别买不知名第三方平台的低价单，避免上当受骗。买完之后一定要把电子保单下载下来，存一份到手机里，再转发一份给同行的家人或者朋友，万一真遇上事儿，找起来方便。填个人信息的时候一定要核对好身份证号和出行日期，出行日期填错了，保障生效期不对，真出事了会影响理赔，这点千万别马虎。

结语

总结下来，境外个人旅游意外险买起来其实不难：先盯紧你需要的核心保障，比如医疗责任一定要选覆盖当地医院、保额够用来的；健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理藏着病史，不然真出事赔不了得不偿失；别光盯着低价薅羊毛，一定要翻一翻条款里的免赔额和免责内容，避开坑；最后直接走线上渠道投保就很方便，买完存好电子保单就行。如果是年纪大的长辈出门，就选健康要求宽松、医疗保额充足的；带孩子出行可以多留意一下意外救援相关的保障；预算有限就选基础保障齐全的基础款，预算宽松可以再加上行李损失、行程变更这些额外保障。照着挑，肯定能买到适合自己的那一份，出门玩也能更安心。

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