家长购买学平险 学平险怎么给家长介绍

引言

娃上学之后，难免跑跑跳跳磕磕碰碰，不少家长都在问，给娃买学平险到底有用没用？作为保险销售，给家长介绍的时候该说清哪些要点？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚，给大家说个明明白白。

一. 孩子磕碰 保障管不管

我邻居家上小学二年级的壮壮，上周放学跟同学在小区楼下追跑玩滑板，没站稳侧着摔在路边路沿石上，胳膊蹭掉好大一块皮，还磕裂了半颗门牙，去医院清创缝了三针，补门牙一共花了两千七百多。壮壮妈妈之前跟着班级团购买了学平险，抱着试试的心态提交了理赔申请，最后社保报完剩下的一千二百多，符合报销条件的部分都按比例报了，自己只花了不到两百块。

学平险对孩子日常常见的磕碰、摔伤、扭伤这类意外受伤，只要是符合条款约定的治疗费用，都是可以按比例报销的，不是只有在学校里发生的意外才管，校外日常玩耍、上下学路上出的意外，大多都在保障范围内。

不过也要记清几个不管的情况，如果是孩子参与了高风险的搏击、潜水这类违禁运动受的伤，或者是有故意自残这类情况，是不在赔付范围内的。另外，如果是因为之前就有的旧伤复发去治疗，也不能赔付，这点一定要看清条款写的内容。

壮壮当时磕断门牙，补牙的费用也能报吗？其实符合基础治疗的部分是可以报的，如果是做很贵的美容性修复，超出基础治疗的部分，大多学平险是不报的。比如这次壮壮做的是基础的树脂补牙，符合要求就纳入了报销，如果是选了全瓷贴面这类美容项目，额外的费用就得自己出。

给家长提两个可操作的建议，第一，孩子受伤之后，第一时间先去正规的公立医院治疗，尽量别去私人诊所，大部分学平险都要求去二级及以上公立医院，私人诊所的治疗费用大多报不了。第二，治疗结束之后把所有的缴费单据、诊断证明、病历都整理好，别弄丢，提交理赔的时候这些都是必须的材料。如果是学校统一买的，可以找班主任协助提交理赔，如果是自己买的，直接联系对应的保险公司线上提交就行，流程都很简单。

从这个案例就能看出来，孩子日常跑跑跳跳难免有小意外，学平险的意外医疗保障刚好能覆盖这类小额的医疗支出，不用家长自己全额承担，能帮家里减轻一点小负担，这就是学平险很实用的地方。

二. 保费几十块 够用吗

咱们先拿市面上常见的情况说，大部分学平险一年保费就几十块，少部分稍贵一点的，也就百八十块，要说够不够用，得看你想要它解决啥问题，先给大家说清楚不同档位的额度差异。

就拿最常见的几十块档来说，一般意外身故/伤残的保额有几万，意外医疗报销额度大概一两万，还会附带一点住院医疗的保障。大部分孩子日常遇到的小意外、小住院，都能覆盖一部分花费。比如孩子跑跳摔破了口子去缝针，打破伤风、做清创花了两千多，走医保报完之后剩下的一千多，符合要求的部分都能通过学平险报，算下来自己掏不了几百块，这个几十块的保费就已经发挥作用了。

再说说百八十块的档位，这个档位对应的保额会高一些，意外医疗能到三五万，住院医疗的额度也会上涨，有的还会额外加上一些特殊的门诊保障。如果孩子本身容易生病，或者平时参加的户外活动比较多，这个档位的保障会更扎实。比如孩子因为肺炎住院，总花费将近八千，医保报完之后还剩四千多，百八十块档位的学平险就能报掉剩下符合要求的大部分，自己只需要付一千左右，比几十块档位能多报一千多块，性价比还是挺不错的。

有人可能会问，我家已经给孩子买了百万医疗险，还有必要买几十块的学平险吗？当然有必要。百万医疗险一般有免赔额，一万块以下的花费是不报的，孩子日常大部分住院、意外治疗的花费都在一万以下，这时候几十块的学平险就能补上这个缺口，帮你报销百万医疗险不报的部分，相当于花几十块买了个免赔额的补充，怎么算都划算。

给大家说个实际的例子，我邻居家三年级的小朋友，去年课间和同学玩闹摔了胳膊，打石膏加门诊复查一共花了2800多，孩子有居民医保，报完之后剩1600多，家长买的就是五十多块的基础款学平险，最后报了1300多，自己只花了三百多，算下来，保费才五十多，换来了一千多的报销，怎么看都是够用的。如果你的预算不多，只想给孩子添个基础保障，几十块的基础款就够用来覆盖日常风险；如果预算宽松一点，可以选百八十块的提高档位，保障更足，也不会给家庭造成什么经济负担。

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三. 条款细读 理赔关键点

不少家长买完学平险就把保单扔一边，真出事申请理赔才发现，不少细节没看清，白白耽误理赔。我身边就有这样的例子，邻居家娃去年吃坏肚子，家长带着去家楼下的私人诊所挂水，花了小一千，想起买了学平险就去申请，结果被保险公司拒赔了，原来是条款里明确要求，必须是二级及以上公立医院才能报销，私人诊所不在保障范围内。这个坑很多家长都踩过，拿到保单先翻保障医院范围这一项，别等出事才后悔。

再说说免责条款里的内容，有几个点一定要划重点：比如孩子本身有既往症，买保险之前就查出来的慢性病，后续因为这个病看病治疗，大多学平险都不赔。还是举个例子，楼下小区的浩浩，一年级查出来有过敏性紫癜，买学平险的时候没告知，后来半年后因为这个病住院，申请理赔的时候被拒了，就是因为这属于投保前就有的既往症，不在保障范围内。投保的时候记得如实填健康告知，不要抱着侥幸心理隐瞒，不然最后损失的是自己。

还有很多家长问，孩子参加学校组织的体育运动受伤，或者出去玩发生意外，学平险赔不赔？你得看条款里有没有除外高风险运动，比如有些学平险会把攀岩、潜水这类运动列在免责里，如果孩子平时喜欢参加学校的攀岩兴趣班，或者假期要参加户外拓展活动，买之前就得核对清楚，看看你想选的这份险，能不能覆盖孩子常做的运动项目，别等孩子受伤了才发现不在保障里。

还要注意保额的分项限制，很多家长只看总保额，不看分项额度，其实学平险一般会把意外医疗、住院医疗、身故伤残分开给额度。比如总保额看起来有十几万，但意外医疗的额度可能只有一万，如果你家孩子意外摔伤花了两万，那超出一万的部分就没法报销，这点一定要看清楚。如果孩子平时比较好动，经常跑跑跳跳容易磕碰，建议优先挑意外医疗分项额度高一些的，更实用。

最后说一下报销的比例和免赔额，别忽略这两个细节：免赔额就是理赔的时候，需要你自己先承担的部分，比如免赔额是100元，你花了800元，那报销的时候就要先减去100元，再按比例报。而且不同的费用报销比例不一样，社保内用药和社保外用药的比例往往不同，有些学平险只报社保内的费用，社保外的自费药不报，如果想覆盖自费药，买之前就得确认清楚条款里的报销范围，选能报部分自费药的，能帮家庭减轻不少负担。

四. 家庭经济 适配选购法

普通工薪家庭，日常要还房贷车贷，孩子课外班、老人开销都占了不少预算，选学平险不用硬挑高额度，先把基础保障抓牢就行。我们小区楼下张哥夫妻俩，俩人都是普通上班族，每个月固定开销下来能攒的钱不多，孩子刚上小学一年级，老师说可以买学平险，他俩就直接选了基础款，一年只花几十块，涵盖了常见的意外门诊、意外住院还有小额住院医疗保障，平时孩子摔了碰了、感冒发烧住院，都能按比例报销，完全覆盖日常的小风险，不用额外加预算，对普通家庭来说完全够用。

如果你的家庭预算本来就很紧张，孩子本身也没有既往病史，日常学校组织统一投保的基础款学平险就符合需求，不用额外找贵的产品，只要确认保障包含意外医疗、住院医疗这两个核心责任，免赔额合适，报销比例不低，就可以直接入手。这类产品本身就是给孩子做基础托底，就算之后你再给孩子配其他保险，这份基础保障也能和其他保险互补，不会浪费保费。

如果你的家庭预算宽松一些，希望给孩子更全的保障，可以在基础责任之外，选带额外责任的款式。比如有些产品会加上意外伤害伤残保障、少儿特定疾病保障，还有的会包含疫苗接种意外保障、食物中毒保障这些拓展责任，一年也就多花几十到一百多块，预算完全能承担，保障范围也宽了不少。我同事家孩子上三年级，夫妻俩做小生意，手里比较宽裕，就选了带少儿特定疾病额外保障的款式，去年孩子查出来常见的少儿特定疾病，除了医保报销之外，学平险也给了一笔赔付，刚好覆盖了出院之后调理、康复的开销，减轻了不少负担。

如果你家孩子本身有一些小的健康异常，买不了其他商业保险，那就优先选投保门槛宽松的学平险。大部分学平险的投保条件都比较宽松，对健康告知要求不高，就算孩子有一些不严重的既往症，也大多能投保，这个时候不管预算多少，先把能买的学平险配上，先给孩子攒上基础保障，之后再看有没有其他合适的产品补充。比如有个朋友家孩子小时候得过轻微的呼吸道疾病，买重疾险的时候被要求除外，他们就先买了一份宽松款的学平险，每年花一百多，日常住院都能报，解决了当下的保障问题。

不管你家是什么经济情况，选学平险都不要盲目跟风别人买贵的，只选适配自己预算和需求的。预算少就抓核心责任，先把基础保障铺满；预算够就加实用的拓展责任，让保障更全；健康有异常就先选投保宽松的，先把保障拿到手，这样买出来的学平险，才真正能帮你分担风险，不会花冤枉钱。

结语

总结下来，给孩子选学平险，先结合自家情况看：普通工薪家庭选基础款就能覆盖日常磕碰、小病痛的医疗开支，预算充足可以选补充额度更高的版本，记得一定要看清条款里的医院要求、免责内容，避开理赔坑。就像咱们刚才说的，孩子跑跳难免受伤，有了这份保障，看病花钱能帮咱们分担不少，选对合适的学平险，给孩子上学路上添一份靠谱的小保障，也能让咱们家长少点操心。

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