旅游时意外险必须买吗 旅游送的意外险有哪些

引言

计划出门玩，谁没在整理行李的时候纠结过：旅游意外险到底要不要安排？订票订团送的保险到底靠谱吗？今天咱就来把这两个问题说清楚，给你说点实打实有用的干货。

一. 意外险真不能省吗？

直接说观点：不管短途周边游还是长途跨省游，旅游意外险都建议买，不是乱收智商税，是真的能给你托底。

去年我闺蜜阿雯跟朋友去川西徒步，刚走一半下坡路脚滑崴了，不仅韧带拉伤，还磕破了膝盖缝了五针。当时景区救护车把她拉到就近县城医院，后续又转去市区做固定，前前后后花了快四千。同行的朋友里，只有她提前买了旅游意外险，最后扣除免赔额之后，几乎全额报销了医药费，自己只花了不到三百块挂号费。同队一个男生觉得自己常年运动身体好，从来不会出事，嫌买保险浪费钱，最后三千多的治疗费全得自己掏，心疼了好几个月，连接下来想吃的当地特色火锅都只点了半份。

很多朋友出门玩总觉得，我不玩高危项目，就在城市逛景点、住酒店，能出什么事？其实真不是只有爬雪山蹦极才会出意外。逛步行街可能被电动车蹭到，下台阶踩空扭脚，吃海鲜不小心过敏进医院，甚至住酒店滑摔磕破头，这些小意外看着不起眼，真遇上了都得花钱。你要是去偏远一点的地方玩，当地医疗条件一般，想转去条件好点的医院，转运费都不是小数目，这些都能靠旅游意外险覆盖一部分，帮你减轻负担。

不同情况的朋友，需求不一样，给大家直接说针对性建议。如果是刚毕业的学生党，出门玩预算本来就不多，挑保障覆盖意外医疗的就行，价格大多几十块，一杯奶茶钱就能买一份几天的保障，完全够用，没必要花大价钱买冗余的责任。

如果是带父母出门旅游，父母年纪大了，腿脚不如年轻人灵便，不小心摔跤磕碰的概率更高，一定要买，重点看意外医疗的报销范围，能不能覆盖社保外用药，免赔额越低越好，遇上问题能多报一点是一点。

如果是本身有基础病的朋友，更不能省这份钱，出门在外环境变化，万一因为意外诱发身体不适需要就医，这份保险能帮你分担不少医疗开支。说白了，买旅游意外险不是盼着出事，是真出事了，不用你一个人扛所有花费，能安安心心玩，也能安安心心看病，花一点点钱买个踏实，真的很值。

二. 赠送险够用吗？

先给大家说句实在话，多数旅游赠送的意外险，保障力度有限，大部分情况不够用。

去年我同事小张跟团去近郊滑雪场玩，旅行社说报名就送旅游意外险，他想着反正免费送了，自己就没额外买。没想到滑中级道的时候没稳住，摔了一跤导致腕骨骨折，当场就送医做了固定，前后花了八千多医药费。等出院找赠送的保险理赔，人家一算说，这份意外险的意外医疗有三千免赔额，也就是说三千块以下不报，超过三千的部分只能报六成，算下来只给报了三千出头，剩下五千多全得自己掏。小张后来才翻出赠送险的电子保单看，原来这份意外险的总保额本来就不高，意外医疗的额度还只占了一半，确实不够用。

为啥很多旅游赠送的意外险会这样？其实不难理解，赠送险的成本压得很低，为了控制保险公司的支出，一般都会设置比较高的免赔额，而且报销范围大多只覆盖社保内的用药和治疗费，如果你在旅途中用到了进口耗材或者社保外的药物，这部分钱是报不了的。另外，很多赠送险的保障期限也卡得很死，不少只覆盖你跟团出行的那几天，如果你提前一天出发去目的地逛逛，或者延后一天返程，这段时间出了意外，人家根本不赔。

还有一类大家常碰到的赠送险，就是买交通票的时候附赠的交通意外险。比如你买长途大巴票、高铁票，不少平台默认勾选赠送交通意外险，很多人觉得这就算有保障了，其实这类赠送的交通意外险，只保你乘坐对应交通工具这段时间发生的意外，你到了目的地之后吃饭、逛景点、住酒店，这段时间出意外，这份险根本管不着。之前有个网友说，他买火车票出行，平台送了交通意外险，结果他下了火车打出租车出了小车祸受伤，找理赔才发现，赠送险只保坐火车的那段路程，出租车不在保障范围内，一分钱都没赔到。

那赠送险是不是一点用都没有？也不是，如果你就是报了一个当天往返的市内短途游，出门只去城市公园逛逛，不玩任何有风险的项目，身体也挺好，那凑合用用也没关系。但如果你是去外地旅行，要玩漂流、滑雪、登山这类有一定风险的项目，或者是带着老人孩子一起出门，我建议你别光靠赠送险，一定要自己额外补买一份合适的旅游意外险。补买的时候，你只要对着三个点核对就行：第一看免赔额，尽量选免赔额低或者零免赔的；第二看报销范围，选能覆盖社保外用药的；第三看保障期限，一定要覆盖你从出门到回家的全部行程，别留空窗。

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三. 怎么选才不吃亏？

按自己的出行场景挑，是选对旅游意外险的第一步。如果你是去城市周边逛公园、逛商圈这类低强度出行，不用挑保障内容特别复杂的产品，选基础款就能覆盖需求，价格也便宜，单次出行几块到几十块就能搞定。但如果你是去登山、滑雪、潜水这类带有一定风险的项目，别直接买基础款，大部分基础旅游意外险会把这类项目列在免责范围里，一定要单独选包含高风险运动责任的产品。之前我认识一个驴友小周，去户外徒步之前图便宜买了基础款，下山的时候崴了脚导致骨裂，申请理赔才发现，户外徒步项目不在他买的那份的保障范围内，最后只能自己掏几千块医药费，就是吃了没按场景选的亏。

不同年龄阶段挑，侧重方向也要调整。如果是十几二十岁的年轻朋友出来玩，大多喜欢往小众景点跑，也爱尝试新鲜项目，意外受伤的概率相对高一些，优先把意外医疗的保额做足，尽量选没有免赔额或者免赔额低的产品，报销比例越高越好，小到擦伤缝针、大到骨折手术，都能多报一些，自己掏的钱就少。如果你是带老人孩子出门的家庭出游，除了意外医疗，还要加上意外住院津贴责任，老人孩子身体恢复慢，如果真的需要住院治疗，津贴能补贴一部分住宿和误工开支，挺实用的。去年暑假张姐带70岁的母亲去海边玩，母亲不小心踩滑摔成骨折住了12天院，买的旅游意外险每天给150块住院津贴，光这一项就补了1800块，刚好覆盖了张姐在当地陪护的住宿开销，帮了大忙。

按出行频次选缴费方式，能帮你省不少钱。如果你一年只出去旅游一两次，选单次出行的短期险就好，保费按天算，玩几天买几天，不花冤枉钱。但如果你是一年出去三四次以上，或者经常出差跑外地，买一年期的旅游意外险更划算，一年保费也就一百多块，比每次单独买单次险加起来便宜不少，还不用每次出门都重新找产品下单，省了很多麻烦。

要看清赠送的旅游意外险和自己单独买的怎么搭配。很多人跟团游，旅行社会送一份旅游意外险，不少人觉得有了这份就够了，不用再单独买，其实不是这样。旅行社送的旅游意外险大多保额偏低，尤其是意外医疗部分，额度往往只有几千块，真出点事根本不够用。你可以先看看旅行社送的这份的保障范围和保额，如果额度够、保障覆盖了你要玩的项目，就不用重复买；如果额度不够，或者不包含你要做的高风险项目，再自己补买一份合适的，不用花太多钱就能把保障缺口补上。

最后还有两个关键点要核对，别买到不合适的。一是看保障期限，一定要覆盖你整个出行周期，比如你1号出发，5号返程，就买到5号当天结束，别只买到4号，要是返程路上出点事，保险已经过期了，就没法理赔。二是健康要求要看明白，大部分旅游意外险健康要求比较宽松，只有少数会对高血压、心脏病这类既往症有要求，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事很容易被拒赔，之前有个朋友带父亲出门，父亲有多年高血压，买保险的时候没说，后来父亲在外突发意外需要手术，保险公司核查发现未如实告知，直接拒赔了，这份钱只能自己出，实在亏得慌。

四. 这些雷区别踩

第一个雷，就是不对保障范围做核对，盲目签单或者下单。之前有位准备去户外徒步的驴友老王，买了一份普通旅游意外险就出发了，结果半路上崴了脚，申请理赔的时候才发现，合同里把山地徒步列进了免责范围，最后只能自己掏腰包付几千块的医药费。所以你不管是买还是领赠送的意外险，先翻到免责条款那一页，看看你计划要参与的项目，比如潜水、攀岩、漂流这些常见的户外项目，是不是在保障范围内，要是你计划玩这些，就得选包含高风险运动的产品，别拿自己的安全开玩笑。

第二个雷，健康告知乱隐瞒，抱着“反正没人查”的心态乱填。之前有个有长期基础病的刘阿姨，跟着团去周边游，旅行社送了一份意外险，投保的时候健康告知问有没有过往重症病史，刘阿姨觉得就是个几块钱的赠送险，没必要说，结果游玩的时候突发意外摔倒住院，保险公司核查的时候查到了她的过往病史，刚好合同里约定了不符合健康告知会拒赔，最后一分钱都没报下来。不管是赠送的还是自己花钱买的，健康告知问到的内容，如实回答就好，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然出了事吃亏的是自己。

第三个雷，不核对生效时间和保障期限，白买或者过期了都不知道。之前有个准备坐早班机去外地玩的小伙子小周，出发当天早上才在手机上买旅游意外险，买的时候没注意看生效时间，很多旅游意外险不是买完立刻生效，有的要等几个小时才生效，结果他落地之后赶大巴出了点小刮蹭，刚好这个时候保险还没生效，一分钱都赔不了。另外还有不少赠送的意外险，保障期限只有跟团出游那几天，你要是提前一天到或者延后一天走，多出的行程根本不在保障里，所以买完之后一定要确认清楚：什么时候开始生效，什么时候结束保障，和你实际的出行日期对不对得上。

第四个雷，盯着便宜或者赠送就下手，不看意外医疗的免赔额和报销范围。之前说的小张滑雪骨折，除了旅行社送的意外险保额低，还有个坑就是免赔额定得高，意外险合同里写了意外医疗1000块免赔，而且只报销社保范围内的用药，小张骨折用了一些自费的固定材料，总共花了8000多，最后算下来只报了2000出头，大部分还是自己掏的。所以挑的时候，尽量选免赔额低，最好是0免赔，能报销社保外用药的产品，别看差几块几十块，真出事的时候能帮你多报不少钱。

第五个雷，买完之后不存好保单信息，出事之后找不到凭证。不少人领了赠送的意外险，就只是收到一条短信，随手就删了，自己花钱买的也截完图就放相册角落，真出事了手忙脚乱找不到保单号，也不知道该找哪个公司报案，耽误理赔的时间。所以不管是领的还是买的，你都把保单截图存到手机云端，把报案电话存在通讯录里，真出了事能第一时间联系上保险公司，不会误事。

结语

总结下来，旅游意外险不是必须强制购买，但我建议大伙出行都安排上，毕竟出门在外多一份保障总没错。平台或者旅行社送的意外险大多是基础款，保障范围窄、保额偏低，只能做基础兜底，不够用的时候得自己补购。大家可以根据自己出行的项目、年龄和预算挑，别光看赠送就直接省略自己配置的步骤，花小钱就能换安心，舒舒服服玩比啥都强。

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