过年旅游意外险怎么买 旅游送意外险怎么样啊

引言

新年假期要出门游玩的朋友举个手？过年出门玩，你是不是在纠结要不要单独买旅游意外险？景区订票送的意外险，真的够用来吗？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说透该怎么选。

一. 送来的意外险管用吗

春节报旅游团订机票，很多商家都会附赠旅游意外险，不少朋友觉得“反正有送的，不用再额外买了”，其实这个想法真得好好掂量掂量。

去年过年张先生报了个周边滑雪团，团费里就含了赠送的旅游意外险，他想着都送了肯定够用，就没自己额外买。结果滑雪的时候没站稳摔了，去医院拍片子查出来骨折，前后花了八千多治疗费，找保险公司理赔才发现，赠送的保单只赔社保范围内的费用，而且还有两百块免赔额，最后只报了不到四千，剩下四千多全得自己掏。

很多赠送的意外险，保额都做的比较低，比如意外身故伤残可能只给到几万，遇上稍严重点的意外根本不够赔，而且大多会限制报销范围，只认社保内用药，要是出游的时候受了伤需要用自费药，这部分费用赠送险基本都不报，缺口得自己补。

还有一点容易被大家忽略：赠送的意外险大多只保跟团行程，或者商家指定的出行路线，要是你报了团之后自己想抽一天去周边逛个景点，不在行程里，真出了意外，赠送的保单是不赔的。之前还有朋友订高铁票送了意外险，结果保单只保乘车那段时间，下车之后逛景区摔了，照样不给赔。

给大家直接说结论：要是你就是市内短途逛个街，出行时间也就大半天，本身自己已经买过综合意外险，那凑合用用送的没问题。但要是出远门，去玩点滑雪、登山这类带点风险的项目，或者带老人孩子出门，别光指着赠送的意外险，一定要自己补买一份对应保障的旅游意外险，额外花的钱不多，能把赠送险的缺口都填上，出门也更踏实。

二. 老人孩子该咋投保呢

咱们先讲老人怎么买，很多人带父母出门过年，总觉得老人身体不好买不了，其实不是，大部分过年旅游意外险都支持60岁以上老人投保，只要不是完全没法行动，都能正常买。

我身边朋友上个月带65岁妈妈去南方泡温泉，一开始看送的意外险，里面明确写了超过60岁保额减半，老人意外医疗保额只给了一千，万一真摔一下拍个片都不够，后来她单独买了一份，把老人的意外医疗保额提到两万，多花的钱也就十来块，比提着心强多了。

给老人买记住两点：第一看承保年龄，确认你家老人的年龄在承保范围内，别买了白买；第二优先加意外医疗额度，老人出游最怕摔碰扭伤，意外医疗能报门诊住院的费用，比单纯的身故伤残保额实用，别光盯着总保额看，把医疗额度做够就行。另外如果老人本身有日常的慢性病，不用额外加特殊责任，只要保障出游时候的突发意外就够，不用多花钱。

再说说孩子怎么买，过年带娃去游乐园、滑雪场这类地方跑跳，孩子好奇心强爱动，磕磕碰碰比成年人多，选的时候重点看两点：第一能不能报自费的疫苗和缝合针，孩子摔破了，很多时候医院会用进口的美容缝合针，不留疤，送的意外险大多只报医保范围内的，这笔钱报不了，单独买的时候可以选包含自费药报销的，多花几块钱就能覆盖。

我堂姐去年带五岁儿子去哈尔滨玩，孩子跑着看冰雕摔破了下巴，缝针花了一千八，其中八百是美容缝合的自费部分，她提前给孩子买了带自费药报销的旅游意外险，全报了，如果用当时旅行社送的意外险，这八百就得自己掏。

给孩子买还有个注意点，很多家长觉得孩子小，保额要买很高，其实不用，旅游意外险只保出游这几天，只要把意外医疗额度做够，意外身故伤残符合监管要求就可以，不用多花冤枉钱。如果是跟团游，也别光靠旅行社送的那一份，很多送的儿童意外险保额特别低，医疗报销限制多，单独补一份也就几块到十几块，出去玩一趟，买个踏实太值了。

如果家里老人身体健康，平时还能遛弯爬山，预算有限就买按天算的短期，一天两三块，把医疗额度提上去就行；要是预算宽松，可以选带紧急转院责任的，老人在外万一出情况，能报转院的交通费用，也很实用。孩子不管预算多少，都一定要选能报自费药的，这点别省。

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三. 理赔条款如何读得懂

先给你说第一个必看的点：报销范围和赔付比例，别光看宣传页写的“意外医疗可报”，一定要翻合同里的细则。

给你举小李的例子，去年过年小李跟朋友去南方古镇逛，踩湿滑的青石板滑倒摔破了膝盖，缝了四针还拍了片，总共花了三千二百多。小李之前图省事，报了个旅行社送的旅游意外险，当时说有意外医疗保障，结果理赔的时候只报了不到一千块。小李找过去才发现，条款里写着只报销社保范围内的用药，而且赔付比例只有六成，还有两百块的免赔额。他缝针用了一针美容缝合线，不属于社保范围内，这八百多就全得自己掏，算下来：（3200-800自费-200免赔）×60%=1320？不对，其实小李那单里还有五百多的检查费也卡了比例，最后到手就是九百多，剩下两千多都得自己出。

如果小李提前看了条款，换一份可以覆盖部分自费项目、赔付比例八成的产品，自己掏的钱就能少一半还多。所以看条款第一件事，先划出来：有没有免赔额，免赔额是多少，是不是只报社保内，赔付比例到底是多少，这些数字直接影响你最后能拿到多少钱，千万别跳过。

第二个必看的点：免责条款，这部分是说哪些情况不赔，一定要逐行扫一遍。比如很多人过年出游会玩点刺激项目，滑雪、冲浪、漂流、高空滑索这些，不少普通旅游意外险的免责条款里会把这些高风险运动列进去，真出了事不赔。你要是过年计划去滑雪场玩，就得找把这类项目包含在保障里的产品，别等出事了才发现自己踩了坑。还有，如果你是自驾出游，要看看条款里包不包含驾乘意外，有的产品只保步行游玩的意外，自驾途中出事不算，这点也得留意。

第三个必看的点：理赔流程和报案时间要求，别出事了耽误报案最后拿不到赔偿。多数旅游意外险要求出事之后10天以内报案，有的要求得在3天内通知保险公司，要是拖得太久，保险公司没法核实事故情况，可能会拒赔。另外还要看清楚，理赔需要准备哪些材料，门诊病历、缴费单据、诊断证明这些，哪些需要医院盖章，提前记下来，免得来回补材料折腾。

最后给你一个实操小技巧，拿到条款之后别从头啃，直接用搜索功能搜三个关键词：“免赔”“报销”“免责”，把对应的内容标出来，5分钟就能捋清楚核心内容，不用对着几十页的合同发愁。

四. 几千元能保多广些

如果预算在几千元这个区间，其实能给一家人都安排上合适的过年旅游意外险，不用挤在一起抢额度，也不用刻意压缩保障范围，适合准备全家一起出门过年旅游的朋友，咱们分不同情况来说。

要是一家三口或者一家四口一起出游，总预算几千元完全可以覆盖全程的保障。咱们拿一个普通的五口之家举例子，爷爷奶奶加上小夫妻再加一个小朋友，总预算两千元以内就够了。如果是短途自驾3-5天，咱们可以直接买按天数计费的短期旅游意外险，人均每天几块到十几块不等，整个行程下来人均保费也就几十块钱，全家加起来才两三百块，剩下的预算还能补充一份境内紧急救援保障，碰到晕车、突发磕碰需要送医，保险公司能帮忙安排车辆和垫付费用，剩下的预算还可以给车加上一份驾乘意外保障，每座几十万保额也就几百块钱，总体算下来不到一千元，剩下的预算还可以留出来当备用，或者给老人加一份意外医疗保障，保额给够五万以上，这样不管是日常走路摔跤还是游玩磕碰，都能覆盖住院和门诊费用。

如果是预算比较充足，想一次性安排得更稳妥，总预算几千元完全可以买一年期的综合旅游意外险，覆盖全年所有出行，不管过年这趟去三亚看海，还是年后五一去西北看山，都包含在内。适合喜欢常年出门旅游，或者过年之后还有出行计划的朋友，比如小王夫妇俩每年都要出门旅游两三次，之前每次出门都单独买，算下来一年也花不少钱，不如直接花几百块买一年期的，全年出行都不用再反复投保。如果加上双方父母一起投保，四个人加起来保费也就一千多块，预算还能剩不少，可以再给每个人都加上高原反应保障、交通工具意外额外赔付，就算去高原地区过年旅游也不用担心，整体保障够全，预算也完全控制在几千元以内。

如果是预算几千元只给自己一个人买，那能买到的保障范围就更广了。要是平时喜欢玩滑雪、潜水、登山这类稍微有点风险的游玩项目，很多基础旅游意外险是不保障的，咱们就可以挑包含这些项目的产品，一般保费也就比普通款贵个几十到几百块，几千元的预算足够再加上高额的意外身故伤残保障，还有境外紧急救援，如果是去港澳台或者国内边境地区游玩，也能覆盖进去。比如喜欢滑雪的小陈，之前过年去滑雪场玩，不小心扭了脚，之前买的基础款意外险不赔高风险运动，自己花了两千多医药费，后来他学聪明了，每年花三百多块买包含高风险运动的旅游意外险，几千元的预算足够买五年期的，一下子把好几年的保障都安排好，不用每年都重新买。

最后提醒大家，买的时候别盯着保额堆高，也别盲目买贵的，先算清楚一共几个人出门，去多少天，玩什么项目，把这些需求列出来，再对应挑保障。几千元的预算足够给一大家子人都安排好充足保障，不用花冤枉钱买不需要的责任，比如你不去高原地区，就没必要硬加高原保障，不玩高风险项目，就不用多花这份钱，把预算用在刀刃上，先把意外医疗、紧急救援这些实用的保障买够，剩下的预算再去加其他责任，这样几千元就能买到覆盖很广的保障，出门游玩也踏实。

结语

总结下来，过年出门玩要是碰上商家送意外险，可以先用着，但别全靠它，最好自己再补够保障缺口。普通上班族短途出行，选按天买的短期意外险就行，价格实惠，保障也能贴合行程；预算宽松、一年出门好几次的，可以选保一年的综合旅游意外，不用每次出行都单独买。带爸妈出门，重点挑健康告知宽松、涵盖滑倒磕碰这类常见意外的；带娃出游，要额外关注有没有涵盖游乐项目意外、医疗垫付责任的。买的时候不管选哪种，都得翻一遍条款，把免赔额、报销比例、承保项目都看清楚，别稀里糊涂踩坑，这样才能踏踏实实玩个开心。

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