购买旅游意外团险 _旅游意外险在哪买

引言

计划跟着旅行团出门玩，想买份旅游意外团险，可是不是正纳闷不知道该去哪买，也不知道该怎么挑合适的？别着急，这篇内容就来给你把相关问题说清楚。

一、不同人群咋挑合适险种

喜欢跟团去户外徒步、玩漂流滑雪这类项目的年轻朋友，直接挑包含高风险运动责任的旅游意外团险就对了，别只选只保普通意外的产品。去年有个朋友小杨，跟朋友报了川藏线的徒步团，出发前随便买了一份基础团险，路上不小心踩滑扭了脚，韧带拉伤要做理疗，找理赔才发现这份团险把高风险运动列在了免责里，几千块的医药费只能自己掏。后来他再跟团出门，专门找包含这类项目责任的，多花几块钱就把保障补全了，踏实多了。

退休之后跟老姐妹老哥们报了低价周边游或者跨省疗养团的中老年朋友，优先挑意外医疗额度高、报销范围包含社保外用药的产品。中老年朋友骨头脆，出门容易摔碰滑倒，一旦出点意外，不少常用的药和处理项目不在社保目录里，要是选只报社保内的，最后报不了多少钱。去年张阿姨跟老伙伴报了桂林的风景团，吃饭的时候滑倒摔了胳膊，打了石膏用了进口的固定材料，她买的团险意外医疗额度够，还能报社保外的费用，最后九成的费用都报下来了，自己只掏了几百块，没给孩子添负担。

带着老人孩子出门报团的宝妈宝爸，优先附加紧急转运责任，把保额做足就行，不用花冤枉钱加多余责任。带一老一小出门，最担心突发意外找不到合适的医院，偏远景区离大医院远，要是有紧急转运责任，能省不少事儿。之前有个宝妈小林，带三岁孩子跟团去山区看瀑布，孩子不小心对山里的野花过敏，喘得厉害，景区卫生院处理不了，她买的团险包含紧急转运，直接安排了车转去市区大医院，转运的费用都走保险报销了，没额外花一大笔转运费。这个群体不用追求太多花里胡哨的责任，把基础的意外身故伤残、意外医疗和紧急转运做好就够。

预算有限，只想凑个基础保障的学生党，选基础责任齐全，价格偏低的团险就行，不用追求高保额。学生党大多跟学校团出游，走的都是比较平稳的路线，没有太高风险活动，基础额度够覆盖普通的跌伤、碰伤治疗就可以，一般几块钱就能保好几天，符合学生党的预算需求。

平时身体不太好，有基础毛病的朋友，跟团出门记得选包含意外导致的原有疾病恶化责任的产品。不少普通团险只保全新发生的意外，要是因为意外诱发了原有身体问题，不给报销。有高血压或者糖尿病的朋友出门，万一因为摔倒引发身体其他问题，有这项责任就能顺利报销医疗费，不用自己承担额外开销。

二、看清保障细节避坑指南

先给大家说第一个要抠的细节：免赔额和报销比例。很多朋友选的时候只看总保额，不看免赔额，最后理赔的时候才发现，几百块的医药费，因为有100块免赔，只能报一半，白花了冤枉钱。举个例子，上个月张哥跟团去城郊爬山，崴了脚去医院拍片子拿药，一共花了680块，他买的团险写了100块免赔，只能报销剩下的80%，最后只拿到464块，要是提前选免赔额低的产品，就能多报不少。建议大家日常短途跟团游，优先选免赔额低的产品，要是长途出行预算够，也可以选零免赔的，花钱不心疼。

第二个要看的细节：免责条款里的项目限制。很多跟团游会安排一些小众体验项目，比如溯溪、骑马、漂流这些，不少低价团险会把这类项目列入免责范围，出了事儿不赔。我之前碰到过一个姑娘小苏，跟团去浙西玩水，漂流翻船擦伤了胳膊，找保险公司理赔才发现，她买的团险把漂流归为高风险项目，不在保障范围内，最后只能自己掏医药费。建议大家报团之后，先问清楚行程里都有啥体验项目，对着免责条款一条条对，有项目在免责里，要么换产品加保，要么提前确认能不能扩展责任，别稀里糊涂就投保。

第三个要核对的是医院限制条款。绝大多数旅游团险都要求去二级及以上公立医院就诊，要是你图方便去了私立诊所或者社区医院，哪怕花了钱也不给报。去年冬天刘叔跟团去东北玩，晚上吃海鲜闹肚子，就近找了家私立诊所拿药挂水，花了一千多，回来申请理赔才被告诉所就诊的医院不符合要求，一分钱都没报成。建议大家出门要是不舒服，尽量先找附近的二级及以上公立医院，要是情况紧急必须先去就近诊所处理，也要记得转去符合要求的医院复诊，保留好所有的单据，避免影响理赔。

第四个要留心的点：保额分配要对应需求。不少团险会把身故残疾保额做的很高，但是意外医疗保额做的很低，看起来总保额很唬人，实际用到的医疗额度不够用。比如之前有个退休团，每个人的总保额写了几十万，但意外医疗额度只有几千块，团里有个阿姨滑倒骨折，花了快两万，最后只能报几千块，剩下的都得自己出。建议中年人和老年跟团游，优先把意外医疗额度买高一点，年轻人玩风险项目，也可以适当调高意外医疗的额度，毕竟日常出行，碰到小意外需要医疗报销的概率远高于大风险，够用才实在。

最后要提一句：一定要留意投保时间和保障期限。不少朋友提前好几天就投保了，结果出行当天保障才生效，或者返程前保障就到期了，刚好出事儿在保障期外，没法理赔。之前小吴跟团去海南玩，提前三天买了团险，保障从投保当天开始算，行程一共六天，结果第五天骑车摔了，一看保障前一天就到期了，完全没法申请理赔。建议大家算好出行的起止时间，保障要覆盖整个行程，包括出发和返程当天，要是行程临时改了，赶紧联系保险公司调整保障期限，别留空子。

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三、靠谱渠道在哪里下单

第一个渠道是线下正规旅行社，咱们报旅行团的时候，很多旅行社都会帮团友统一购买这类团险，如果你是跟团出行，不想自己费功夫找渠道，可以直接让旅行社帮忙办理。不过这里要提醒你一句，拿到旅行社给的投保信息之后，一定要自己核对清楚保单信息，确认团里每个人都在承保名单里，保障期限是不是和你的出行天数对得上，别像之前的王阿姨那样，报了低价团，旅行社收了保费却只给一半人买了保险，后来团里有人摔了，没买到的人只能自己掏钱付医药费，最后折腾好久才解决。

第二个渠道是保险公司官方线下网点，如果你岁数比较大，不太会操作线上平台，或者对投保细节有一堆问题想要当面问清楚，直接去家附近的正规保险公司线下网点就可以。网点的工作人员会根据你们整个旅行团的出行安排，给你推荐合适的方案，你有任何看不懂的地方都能当场问清楚，还能当场拿到纸质凭证，适合喜欢线下办事、心里更踏实的朋友。之前有张叔叔牵头组织小区二十多个老朋友一起去近郊爬山，怕线上填信息错漏，就直接去网点办，工作人员帮他们核对了每个老人的年龄和出行日期，还给他们讲清楚了哪些项目能赔，哪里不能赔，整个过程花了不到半小时，张叔叔一行人买完也特别放心。

第三个渠道是保险公司官方线上平台，如果你自己会用智能手机，操作起来很方便，直接搜保险公司的官方公众号或者官网就能投保。这种方式你可以自己慢慢看条款，挑合适的保额和保障范围，价格也能直接看到，适合年轻人自己组织朋友团出行的时候选。操作的时候只要把出行人数、每个人的基本信息、出行天数填进去，就能直接在线缴费，投保成功之后几分钟就能收到电子保单，存到手机里就行，不用怕弄丢。比如之前我朋友小周组织八个大学同学去户外露营，就是在官方公众号上投的保，十来分钟就填完所有信息，价格也比线下找中介便宜一些，最后有个同学摔了扭伤了脚，申请理赔的时候直接在同一个线上平台提交材料，很方便。

第四个渠道是正规的第三方投保平台，这些平台一般会有多家公司的不同产品可以选，你可以直接对比不同方案的保障范围和价格，挑符合自己需求的就行。不过选第三方平台的时候一定要认准有正规资质的平台，别点乱七八糟的陌生链接，也别给私人转保费，一定要走平台官方的缴费通道，投保完成之后，最好去对应的保险公司官方渠道核对一下保单的真实性，避免碰到虚假投保的情况。

如果你是跟团出行，不要直接默认听旅行社的安排就完事，可以自己多对比一下，如果旅行社提供的团险价格合适保障也全，直接买就可以，如果旅行社给的方案保额不够，或者想要额外加保，就选上面说的其他正规渠道补充购买就行，不管选哪个渠道，一定要在出发前就完成投保，别等出发了才想起没买保障，万一出问题就来不及了。

四、出险之后如何顺利理赔

第一时间报案是理赔顺利推进的第一步。别拖个三五天再联系承保方，不少合同里都有报案时效要求，拖得太久，部分材料没法核实，可能会影响理赔进度。直接打官方客服电话就行，报清楚你的保单信息、出险时间、出险地点和大概情况，接线客服会告诉你接下来要准备的材料清单，记好对方说的要点就行。比如之前跟团去郊区爬山崴了脚的陈叔，当天爬完山觉得疼还能忍，想着回到市区再处理，结果忘了报案，过了四天才想起联系，工作人员还得重新安排人去核实当时的情况，硬生生多等了一周才拿到赔款，太耽误事儿。

整理材料要按要求来，别漏项也别乱改。一般需要准备的材料包括个人身份证件、保单凭证（电子保单直接打印出来就行）、就医的门诊病历、住院的出院小结、所有收费票据和费用清单，要是涉及意外导致的伤残，还需要按要求去指定机构做鉴定，带好鉴定报告。之前有个跟朋友一起去户外露营，不小心被树枝划破手掌缝了针的小周，整理材料的时候嫌收费票据上面印的字不好看，自己拿笔描了两下，结果直接被打回来重新补材料，跑了两次医院才重新开到有效票据，平白多费了好多功夫。不管是什么材料，都要保留原始单据，不要私自涂改，信息不对直接找开单的机构补开就好。

如果是跟团出行的团险，也可以找旅行社协助对接，但自己也要盯紧进度。不少朋友觉得买的是团险，出事全扔给旅行社就不管了，其实旅行社只是帮你代办投保，对接流程还是得自己跟进，确认材料有没有及时给到承保方，进度走到哪一步了。之前有个报了短途旅行团，在景区滑倒摔裂了尾椎骨的张阿姨，一开始全交给导游处理，结果导游换班交接把材料落下了，过了半个月都没提交，张阿姨自己打电话询问才发现问题，赶紧重新补交材料，才顺利推进理赔。

提交材料之后，耐心等待审核就行，有疑问主动联系客服询问。要是审核过程中承保方需要补充其他材料，接到通知之后尽快准备好送过去，别拖着不回应，拖得越久理赔到账越慢。审核通过之后，赔款会直接转到你预留的银行账户里，到账时间一般不会太久，你可以留意账户的入账通知。

最后要提醒大家，不管出了什么情况，都别隐瞒真实信息，更不要伪造材料骗保，隐瞒或者伪造不仅拿不到赔款，还会承担对应的责任，反而惹来麻烦。只要你如实说明情况，材料准备齐全，按流程走，一般都能顺利拿到理赔款，帮你分担出行意外带来的经济压力。

结语

总结下来，购买旅游意外团险、旅游意外险其实一点也不复杂，先对着自己的出行安排和身体情况捋清楚需求：年轻人选包含常用户外项目的保障，长辈选医疗报销宽松的产品，带娃出行把保额配够就好；选的时候别嫌麻烦，多扫一眼条款里的免赔额、医院要求和责任范围，避开看不懂的模糊描述；下单选正规渠道就可以，要是跟着旅行社报团也记得自己核对下保单信息，别光听推销就下单。真出了意外也别慌，第一时间报案收好所有票据材料，按流程提交申请就能顺利拿到赔付，出行前做好保障，才能玩得更安心呀。

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