建工意外险保险责任有哪些内容

引言

工地上干活的朋友，是不是常疑惑建工意外险到底管哪些事儿？想买这份保障的你，是不是想提前弄明白它都保什么？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你说清楚答案。

一. 保哪些工伤风险？

咱们先来说工地里最常见的高空坠落情况，比如咱们工地上搭脚手架的师傅，踩着跳板作业的时候，要是没站稳滑下来，磕到腿、摔断腰，或者擦破皮肤需要缝针住院，这些治疗产生的合理医疗费，都在保险责任范围里。之前我接触过一个在南方工地干活的王师傅，他那天赶进度拆外架，脚踩的扣件突然松了，从三米多高的地方摔下来，断了两根肋骨，住院加手术花了快四万，最后就是走建工意外险报了大部分费用，自己只出了几千块，没给家里添太大负担。

再来说物体打击的情况，工地上经常有材料转运、机械作业，说不定楼上掉个小工具，或者运钢筋的时候蹭到碰到，只要是意外造成的身体损伤，医疗费都能报。之前有个工地帮工的大姐，在楼下整理建材，上面掉了一小截钢管，砸到了肩膀，骨裂之后在家养了三个多月，除了报医疗费，保单里带住院津贴的，每天还能给几十块补贴，正好抵了她住院吃饭打车的开销，不少工友都觉得这个津贴特别实用。

接下来是机械伤害，咱们开切割机、卷扬机的师傅，不小心碰伤刮伤，哪怕是需要截肢这种比较重的伤害，也符合赔付要求。如果意外造成了残疾，会按照残疾的等级给一笔赔偿金，这笔钱可以用来后续康复，也可以补贴家用，帮着度过没办法干活的空窗期。

还有一些突发的意外触电、交通事故，比如咱们工人开着工地的三轮车拉材料，路上出了交通意外，或者在工地接电线不小心触电受伤，这些也都在保障范围内。要是不幸发生了意外身故，会给一笔赔偿金给到家人，帮家人维持日常的生活开销，不至于顶梁柱倒下之后，整个家的生活都被打乱。

这里给大家提个醒，不是所有受伤都能赔，要是干活的时候醉酒上岗，或者故意违规操作造成的受伤，大多是在免责里的，另外自身疾病引发的问题，比如干活的时候突发心脏病，这种也不在这个保险的保障范围内。买的时候一定要自己扫一眼免责部分，别等出事了才发现不对。如果是干危险程度比较高的工种，比如高空爆破、深基坑作业，一定要提前跟承保方说清楚工种，确认能不能保，别隐瞒信息影响后续理赔。

二. 谁适合买这保障？

工程承包项目的负责人，也就是咱们常说的包工头，必须安排这份保障。不管你手里是十几人的小施工队，还是几十上百人的大队伍，只要工人进场干活，就得给每个人安排上。就拿老家的王哥来说，他手里常年带着二十多个装修木工师傅，接了小区的家装改造项目，进场前就给所有人都买好了这份保障。去年有个师傅在切割板材的时候不小心割伤了手，住院加养伤花了不少钱，大部分都走保障报了，不用王哥自己掏腰包，也没和工人闹矛盾，项目顺顺利利做完，大家合作还一直开开心心。

零散接活的零工、散工，自己也要主动买一份。很多干零活的朋友觉得，我就是接个两三天的小活，哪那么容易出事，没必要花这份钱。其实不然，越是零散干活，没人给你安排保障，出事了只能自己扛。比如在建材市场门口蹲活的张师傅，平时接个砸墙、搬货的散活，之前总觉得买保障没用，后来一次帮业主搬大理石，不小心砸到了脚，在家养了一个多月，不仅没收入，还花了小一万医药费。从那之后，他每次接活之前都自己买一份短期的，花不了几十块钱，心里踏实。

年龄偏大的施工人员，更要配齐这份保障。不少五十岁以上的师傅，身体反应不如年轻人，在工地上操作的时候，更容易发生意外，而且年纪大了恢复慢，一旦受伤，治疗和休养的时间都更长，花费也更多。很多别的意外险，对超过五十岁的工人要么限制投保，要么价格涨不少，建工意外险对年龄的限制相对宽松，大部分符合用工要求的大龄师傅都能买，花不多的钱，就能给自己添一份保障，子女也放心。

有高空作业需求的施工人员，一定要买对这份保障。很多在脚手架上搭架子、装外墙的师傅，本身风险就比地面作业高，别的普通意外险往往不保这类高空作业，建工意外险可以覆盖这类施工场景，只要是符合施工规范的作业，都能纳入保障范围。之前认识一个做外墙保温的刘师傅，之前图省事买了普通意外险，后来不小心踩空滑下来，申请理赔才发现不保高空作业，一分钱都没报，后来换了建工意外险，虽然价格贵一点，但干活的时候心里踏实多了。

刚进场的新工人，也不能落下这份保障。很多施工队招人是陆陆续续的，有人先进场有人后进场，不少负责人会攒到月底一起买，中间进场的新人就没保障，这其实是很大的漏洞。新人刚到工地，对环境不熟悉，更容易出意外，最好是工人进场当天就安排好投保，哪怕只干一天活，也要加上保障，别抱侥幸心理。不管你是带队的负责人，还是自己干活的工人，只要进施工现场，这份保障都得安排到位，根据自己的干活时长选就行，干长期活就买一年期的，干短期活就买对应工期的，花钱不多，能兜底大风险。

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三. 事故理赔走流程

出事第一时间要给承保的保险公司报案，别拖着，尽量在48小时内联系，很多人出事之后忙着送伤员去医院，转头忘了报案，最后给理赔流程添了不少麻烦。之前有个工地的木工王师傅，脚手架打滑摔下来，当时工友把他送到医院，包工头忙着协调手术费，过了一周才想起给保险公司打电话，最后保险公司花了更多时间核对事故现场信息，理赔款比正常情况晚了快半个月到账，王师傅本来等着钱交后续康复费，差点耽误了安排。

报案之后，要第一时间保护好事故相关的现场，有条件的可以拍几张现场照片留底，重点拍清楚事故发生的位置，还有施工环境的状况，别等保险公司派勘察人员过来的时候，现场已经被清理干净了，没办法确认事故细节。比如之前有个被落物砸伤的工人，事发之后工地赶进度，直接把坠落的材料清走了，等到勘察人员到现场，没法确认是不是工地施工过程中发生的意外，最后只能找当时在场的好几个工友做笔录核对，一来二去耽误了不少时间。

接下来就是整理收集理赔需要的材料，这里要给大家划重点，一样都不能落。如果是受伤治疗理赔，需要准备好工伤证明，还有医院开的诊断书、完整的病历、所有的收费票据、费用明细清单，要是住过院，还要准备出院小结。就像之前咱们说的小张，当时他摔断了胳膊，看完病之后随手把收费票据放在工作服口袋里，洗衣服的时候给泡烂了，最后只能跑到医院重新补打存根，跑了两趟才办好，费了不少功夫。如果是造成残疾的情况，还要准备好专业机构开具的伤残鉴定报告，这个要提前和保险公司确认认可哪些机构的鉴定结果，别自己随便找机构做了，最后不被认可，白花钱还白耽误时间。

材料整理好之后，直接提交给保险公司就可以，现在很多保险公司都支持线上提交，拍照上传就能办，也可以线下把纸质材料交给对接的业务员，怎么方便怎么来。提交之后可以主动问问工作人员，材料是不是齐全，有没有哪里需要补充，别交完就不管了，等着对方找你补材料，反而耽误进度。

最后就是等审核打款，保险公司核对完所有信息，确认属于保险责任范围之内，就会把理赔款打到你预留的银行账户上。到账之后自己核对一下数额，看看和约定的赔付内容是不是对得上，如果有不清楚的地方，直接联系对接的工作人员问清楚就行。整个流程只要材料齐全，信息准确，走起来还是很顺畅的，只要按步骤来，不用太担心。

四. 投保避坑看这里

别只看报价贪便宜，不少小中介会用低价吸引你，结果买的保障只覆盖部分工种，高空作业的师傅出事之后才发现不在保障范围内，一分钱都赔不到。之前有个做外墙搭设的王哥，图便宜买了低价建工意外险，没想到保单里把高空作业列为免责，后来踩滑摔下来花了六万多，一分理赔都没拿到，钱打了水漂不说，自己还要扛全部医药费，亏了大亏。

一定要挨个核对工人信息，不少包工头为了图省事，只报人数不核对每个人的姓名和身份证号，等到工人出事去申请理赔，保险公司发现系统里根本没有这个工人的信息，直接拒赔。之前有个项目赶工，包工头临时招了三个零工，只给原来的老工人报了信息，没把零工加进去，结果其中一个零工被掉落的建材砸伤，最后只能包工头自己掏医药费，前前后后花了十几万，原本一年几百块就能解决的事，硬生生亏了十几万。

免责条款一定要逐条看，不能听中介说“啥都保”就信了。除了刚才说的酒后作业不赔，很多保单对无资质操作大型机械也免责，如果你家工人需要操作塔吊这类设备，一定要提前确认，这类作业在不在保障范围内。还有，如果是工人故意违规操作，不少保单也会免责，一定要把免责内容一条条捋清楚，别留模糊空间。

一定要确认保障范围是不是覆盖你的整个施工区域，有些项目分好几个工区，有些保单只保主工区，如果你工人在配套的附属工区干活出事，保险公司会说不在承保区域拒赔。之前有个市政项目，修路的时候顺带修旁边的人行便道，保单只写了主路施工区域，结果工人在便道整理建材的时候被砸伤，理赔直接被拒，最后只能项目负责人自己承担损失。

如果你是找线下中介投保，一定要核实中介的资质，别找没有资质的黑中介，黑中介收了保费之后根本就没给你投保，出事之后直接玩消失，找都找不到。投保之后一定要自己打保险公司官方电话核实保单真伪，打印一份保单复印件放在项目办公室，出了事直接联系保险公司，别只经过中介转手，避免中间出问题。

结语

总结下来，建工意外险的保险责任，核心就是覆盖工地干活遇到的意外受伤相关的医疗费用，还能给符合要求的意外情况提供相应补贴，给咱们干活的工人和承包项目的一方托底。不管是带班包工的负责人，还是自己上工的零散工人，按咱们说的核对好条款，把该保的都加上，别漏了关键信息，出了事就能顺顺利利拿到赔付，踏实干活也安心。

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