大型的旅游意外伤害险有哪些

引言

你是不是计划出门旅行，正发愁不知道该选哪款合适的旅游意外伤害险？是不是对着一堆产品挑花了眼，搞不清不同产品的区别？今天咱们就来聊聊这个问题，帮你理清思路选到合适的保障。

一.选对类型别踩坑

你一年出门旅游不超过两三次，就选单次出行的旅游意外伤害险就行。这种都是跟着出行天数走，你玩3天就买3天，玩7天就买7天，不用多花冤枉钱，用完合同直接结束，不用惦记后续续保的事，完全适配偶尔出来玩一趟的朋友。

你要是一整年经常出门，逢假期就往外地跑，一年能凑出十几天在外玩，那办一年期多次出行的就更划算。算下来总保费比每次单独买单次的便宜，而且不用每次出发前都找产品重新买，省不少事，适合喜欢攒假期跑不同地方玩的朋友。

要是你去了打算待上三五个月甚至小半年，比如去南方小城旅居过冬，或者去偏远地区做长期的户外探访，那就得选带足额意外医疗保障的版本。别图便宜买那种只保身故伤残的基础款，长期在外待着，磕磕碰碰、突发意外的概率比短期游高，有医疗报销兜底，真出事了不用自己掏大额医药费。

咱们分不同情况说，学生党放假出门玩，预算本来就不多，选单次出行的消费型就行，百八十块就能拿下基础的意外医疗加伤残保障，完全够用，不用乱买贵的。刚上班的年轻人，每月要还房贷房租，一年出去玩个两三次，选单次的就比一年期的更省钱，控制得住开支。

要是你家里有长辈，打算每年陪着老人出去两三次短途游，直接买一年期的就合适，老人出门次数不算少但每次走不远，一年期不用每次都重新核保，省得每次填信息折腾，而且整体保费摊下来也更划算。还有喜欢玩户外的朋友，别管你是单次走长线还是多次跑不同路线，都记得选带高风险运动责任的类型，别默认买普通休闲游的款，不然真出事了根本赔不了。

图片来源：unsplash

二.看条款更安心

先给大家说个真事，上个月有个驴友小明，跟朋友组队去川西徒步走高原路线，出发前随便找了个最便宜的旅游意外险就下单了，结果下山的时候脚滑踩空，扭到了膝盖还磕破了动脉，紧急送医之后前前后后花了快22万，找保险公司理赔的时候才发现，自己买的保单里，高风险运动属于免责范围，一分钱都报不了。

后来小明重新翻自己之前投保的旅游意外险条款才发现，普通旅游意外险的免责条款里，基本都会把徒步、攀岩、潜水这类运动列进去，不是你买了旅游意外险，出任何意外都能赔。所以你买的时候，第一件事就是翻条款里的免责部分，先把不能赔的情况找出来，再对照自己的出行计划核对。

如果你的出行计划是普通的城市逛吃、景区打卡，那普通条款的保障范围就够用，不用特意额外加保。但如果你计划去玩滑雪、漂流、徒步越野、潜水这类有一定强度的项目，一定要翻到条款里，找到“扩展高风险运动责任”这一项，确认里面包含你要参与的项目，再下单购买。

除了免责部分，还要重点看意外医疗的条款细节。首先要看免赔额，有的保单免赔额是几百块，有的是零免赔，零免赔的产品保费会稍贵一点，但小额的医疗费用也能报，适合喜欢玩小众项目、容易受小伤的朋友；免赔额高的产品保费便宜，适合追求大风险保障、不怕自己出小额医疗费的朋友。其次要看报销范围，有的只报社保内用药，有的可以报社保外的自费药、进口药，如果是去偏远地区或者境外游玩，建议优先选包含社保外用药报销的产品，避免需要用进口药的时候自己掏大笔费用。

最后还要看紧急救援的条款内容。比如你在偏远山区出了意外，需要直升机救援，这个费用很多人都承担不起，一定要看条款里有没有包含紧急医疗转运、送回原籍的保障，还要确认保险公司有没有合作的救援网络，能不能及时赶到事发地点开展救援，别光看保障额度写得高，真出事了找不到救援网点，额度再高也没用。就像刚才说的小明，如果他当初投保的时候多翻两页条款，选一份包含高原徒步责任的产品，这次20多万的医疗费就能走理赔，不用自己全额承担了。

三.不同人怎么选

咱们直接说干货，分人群给你说清楚怎么挑，你对着自己的情况套就行。

首先说学生党，大多数学生党出门旅游，预算都比较有限，很多都是攒了两三个月生活费才敢出去玩一趟，不想在买保险上花太多钱，那你就挑基础款就行。优先把额度放在意外身故和意外医疗上，不用贪那些花里胡哨的附加责任，附加责任加一项多收一份钱，对你来说没必要。意外医疗额度不用追求太高，够覆盖一次出门可能遇到的小磕小碰就行，比如摔个跤崴个脚、被路上的电动车蹭一下，这些常见情况能报销就够用。价格一般也就几块钱到十几块钱，完全不会给你添负担。要是你这趟出门是打算去玩漂流、爬山这类带点刺激的项目，记得额外加上高风险运动的责任，多花几块钱换个安心，绝对值得。我之前有个大二的学生粉丝，攒钱去爬山地徒步，嫌多花五块钱麻烦，买了普通款，结果下坡滑了摔断了韧带，最后因为没买对应的责任没法赔，只能自己掏了大几千医药费，这个教训你可得记着。

然后说带娃出门的家庭，家长带小朋友出去玩，最闹心的就是小朋友突然闹肚子、发烧，或者在景区跑着摔了碰了。除了基础的意外保障，你一定要加上儿童急性病责任。小朋友出门换水土、吃了凉的东西很容易突发肠胃问题，或者温差大了感冒，这些走普通意外是不赔的，有了急性病责任，门诊挂号、拿药的钱都能报。另外小朋友出门爱跑爱闹，难免擦伤摔碰，你可以挑意外医疗免赔额低的，最好是零免赔，花个几百块也能全额报，不用自己掏小钱。我邻居之前带五岁儿子去海边玩，儿子在沙滩跑着追海鸥，摔在碎贝壳上划了大口子，去当地医院缝了五针，花了一千二百多，因为买的时候加了儿童意外医疗，报销下来自己只花了几十块挂号费，省了不少钱。

再说说银发族出游，很多退休的叔叔阿姨终于有空出门玩，但是年纪大了，骨头脆，不小心摔一下很容易骨折，而且基础病可能也多。所以你买的时候，重点要加老年骨折津贴，真的摔了骨折住院，每天给你发一笔津贴，能覆盖住院的伙食费、护理费，能帮子女减轻不少负担。另外别嫌麻烦，一定要如实填健康告知，很多叔叔阿姨怕过不了告知就瞎填，最后理赔的时候被拒，白花钱。大部分旅游意外险对老年人的健康要求都不高，只要不是已经卧病在床，基本都能买，不用隐瞒。还有，老年人出门很容易突发心脑血管方面的问题，尽量挑包含急性病医疗责任的，真出事了能报销，比啥都强。我之前接触过一个阿姨，跟老姐妹去南方旅游，不小心滑倒骨折，因为买的险有骨折津贴，住院二十多天，拿了四千多津贴，刚好把请护工的钱覆盖了，子女都觉得这个钱花得太值了。

接着说经常出门旅游的人，比如一年要出去三四次，或者经常出差要跑不同地方，那你别次次买单次的，直接买一年期的多次出行款更划算。算下来比每次买单次的便宜一半还多，而且不用每次出门前都找产品投保，省了好多功夫。一年期的保障覆盖一整年，不管你是周末周边游，还是长假出门远游，都能涵盖，不用每次提前做功课，特别省心。要是你经常去玩一些高风险项目，比如每年都去滑雪、潜水，那买一年期的时候直接把高风险责任一次性加上，一年都不用再操心。

最后说有基础病的朋友，你买的时候一定要看清楚条款，有没有把你自己的基础病列在免责里，很多产品不保既往症引发的意外，但也有部分产品可以覆盖突发的情况，你多花两分钟看一眼条款，别买错了。要是你担心出门旅游，因为基础病引发突发状况，就专门挑包含既往症急性发作责任的产品，虽然多花几块钱，但真出事了能赔，比啥都强。

四.避坑指南

别贪便宜买低价裸单。不少朋友买旅游意外险的时候，只盯着保费低选，拿到保单才发现，除了身故责任啥都没有，真出点小意外摔个跤、划个伤需要赔医药费，根本报不了。去年有个刚工作的小姑娘，去厦门海边玩，订了九十九块钱的三日游，旅行社搭售了一款几块钱的意外险，她想着便宜就买了，结果踩礁石上滑了一跤，缝了五针花了一千八百多，找保险公司理赔才知道，这份保单只赔身故和全残，一分医药费都不给报，最后只能自己掏钱。所以千万别光看价格，得先看看有没有意外医疗责任，这才是出游用得最多的保障。

别漏看高风险运动的免责条款。很多人出游都想玩点新鲜的，潜水、攀岩、冲浪、山地徒步这些项目，普通旅游意外险大多是免责的，不赔这些项目出的意外。之前有个小伙子去广西涠洲岛玩，报名了岸潜项目，下水的时候不小心被珊瑚划伤了腿，伤口感染住了三天院，花了快四千块。他买的普通旅游意外险，免责条款里写了潜水不赔，最后也没能拿到理赔。如果你出游计划里有这类项目，一定要选包含高风险运动责任的产品，别抱着侥幸心理不看条款，真出事吃亏的是自己。

别忽略紧急救援的服务范围。如果是去偏远地区出游，或者去国内偏远的户外区域，一定要确认保险公司有没有当地的救援合作网络。之前有一队徒步爱好者去川西徒步，其中一个人崴了脚骨折，需要直升机转运，他买的保险说有紧急救援，但是当地没有合作的救援机构，最后还是自己联系的救援队，花了两万多转运费，保险公司一分都不报。买的时候直接问清楚，你要去的地方有没有合作救援，救援费用能不能直接垫付，别等出事了才发现用不了。

别记错报案时效。不少保单都要求，出事之后一定时间内要报案，超过时间没报案，保险公司没法核实事故情况，可能会拒赔。之前有个阿姨跟团去黄山玩，下山的时候摔了，当时觉得只是扭了一下，没当回事，也没给保险公司报案，回到家一周之后疼得厉害，去医院查发现骨裂了，花了八千多，这才想起来报保险。结果她买的保单要求出事之后三天内报案，阿姨错过了时间，保险公司没法当场核实事故细节，最后只赔了一半，剩下的只能自己承担。所以不管伤得重不重，只要是涉及理赔的意外，第一时间先报案，记清楚要求的时效，别拖着。

别重复买同类型产品。有些人觉得买得多赔得多，一次性买了三四份旅游意外险，其实旅游意外险里的医疗费用是报销型的，你花了多少钱就报多少钱，不会好几份重复赔，多买的那份就是白花保费。比如你花五千块治伤，第一份已经报完了五千，第二份就不会再给你报了，多花的一两百保费就浪费了。如果你怕保额不够，可以直接选一份保额够的就行，没必要买好几份重复的，把钱花在刀刃上，加个急性病责任或者救援责任不好吗？

结语

这下你清楚啦，对应不同出行需求有不同类型可供挑选：打算一年偶尔出去玩两三次，选单次出行的产品，按出行天数算价格便宜，灵活不浪费；要是一年出门次数多，选多次出行的整年保障更划算，不用每次出发都重新买。学生党预算有限就挑只覆盖基础意外和医疗的，保费低保障够用；带娃出行记得加上儿童急性病保障，出门玩娃不小心闹肚子发烧都能报；老人出行重点加个骨折津贴，年纪大摔了也能补点花销。记得一定要看清楚免责条款，玩潜水、徒步这类项目要提前确认包含对应责任，别等出事才发现没买对，只要结合自己的出行计划选，就能轻松买到合适的保障啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。