什么叫建工意外险保险 建工意外险如何理赔

引言

工地上干活的朋友经常会听人说起建工意外险，不少人会疑惑：这到底是啥保险？出了事儿之后真能顺利拿到赔偿吗？别着急，今天咱们就把这两个问题给您说清楚。

一. 建工险到底是保啥

只保工地施工范围内、施工相关的意外人身伤害，不在这个范围里的意外不赔哈。比如在施工脚手架上搭模板的时候失足滑落，这个就属于保障范围；要是工人下班后出去逛街崴了脚，那肯定不在赔付里，这点记准，别搞错边界。

给你说个实打实的例子，山东济南这边一个班组里的老周，跟着装修班组做室内吊顶作业，搬龙骨的时候没站稳，从两米高的操作架摔下来，腰椎骨折住了三个月院，前后花了快八万。他们施工单位之前给所有工人买了这个建工意外险，最后扣除已经走工伤报销的部分，剩下的自费医疗费全给报了，还赔了一部分住院的补贴，老周自己只掏了不到八千，要是没这份保障，这八万多的自费部分对农村出来的老周来说，确实是不小的负担。

它不挑施工人员的年龄，只要是符合项目用工要求、能正常干活的工人都能保，哪怕是五十多岁、六十出头的工人，只要单位用工合规，就能纳入保障，很多普通意外险这个年龄段要么买不了要么价格高，这个险种刚好能补上这个缺口。对健康条件也没太严格的要求，只要你能正常上工干活，不用特意做体检就能投保，对很多本身有小毛病、买不了其他个人意外险的工人来说，很友好。

不同的投保方案，保障范围也会有一点区别，有的只保身故和伤残责任，有的会加上意外医疗报销，还有的会附加住院津贴。如果你是带班的班组长，建议选带意外医疗的方案，毕竟工地里小到砸伤缝针、大到骨折开刀都有可能，有医疗报销能实实在在帮工人减负。如果你是个人务工，只想花最少的钱买基础保障，可以选只保身故伤残的方案，价格会低不少，先把核心风险兜住。

还有一点要特别提醒你，它是跟项目走的，项目开工生效，项目竣工就结束，短期项目就保几个月，长期项目就保好几年，不用额外多花钱买多余的时长，你干多久的活就保多久，这点比买一年期的个人意外险更划算，不会花冤枉钱。比如你只接一个三个月的旧城改造项目，买对应三个月保障就行，不用花一整年的钱。

二. 谁必须得买这份单

承接项目的施工单位一定要配置这份保障。只要项目在施工，工地上来来往往的作业人员多，不管是核心的技术岗还是打杂的后勤岗，都有发生意外的可能，提前买好，遇到情况能分担经济压力，不用一下子拿出一大笔钱填缺口。

带工人干活的包工班组，最好给手下每个工人都买上。我之前认识一个做装修分包的工头，接了一个小区的家装活，一开始嫌麻烦只给几个大工买了，小工没顾上，结果一个刚干满一周的小工搬材料的时候踩滑摔了，光住院手术就花了十几万，班组本来利润就薄，最后只能工头和几个班组长一起凑钱付，几个月活白干不说，还欠了朋友不少钱。要是当初哪怕花一点钱给所有人都配上，也不会落到这个地步。

年纪偏大的务工者，哪怕单位没统一买，自己也可以主动找相关方配置一份。不少超过五十岁的建筑工人，身体反应不如年轻人，在工地上踩空、被掉落物料碰擦的概率更高，而且很多超过这个年龄的工人，单位买的其他保障额度偏低，自己额外补一份建工意外险，万一出事能多一份兜底，不用让家里子女承担过重的经济负担。如果是预算有限的中老年务工者，可以选按工期缴费的短期方案，不用花全年的钱，只覆盖自己干活的这段时间就够，性价比更高。

本身有基础伤病的务工者，更要给自己配好这份保障。不是说有伤病就不能买，只要你还正常在工地上干活，符合投保的健康要求，就能买，反而比健康的工人更需要这份保障，本来身体底子就弱，万一发生意外，治疗花费会更高，有了这份保障，能帮你分担大部分的医疗费用，不会因为一次意外把攒了多年的看病积蓄花光。如果是健康条件稍差的朋友，买的时候提前说清楚自己的身体情况，别隐瞒，避免后续理赔出问题。

刚入行没多少积蓄的年轻务工者，也建议尽量配上。年轻人不少是刚出来干力气活，没多少积蓄，万一出事连住院押金都拿不出来，这份保障保费不高，哪怕是按月或者按工期买，也花不了多少钱，能给自己最基础的保障。如果是刚跟着老乡出来打工，还没固定班组的零活工人，可以选按天或者按单次活投保的灵活方案，干多少天买多少天，不用多花冤枉钱，也能保证干活的时候有保障。

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三. 出事以后咋去报

第一步先盯紧报险时效，别等伤口愈合了才想起找保险公司赔，一般要在出事之后48小时内通知保险公司，越早报越方便核赔核查。我之前碰过一个木工师傅，在工地锯木料的时候不小心切到了手指，当时班组负责人觉得伤不重，想等拆线看完病再说，结果拖延了五天再报险，保险公司需要重新去工地核实事故现场，原本一周能出结果的赔案，硬生生拖了一个多月才办完，差点还因为现场被破坏没法认定责任。

第二件事要赶紧收集并保存好所有证据。如果是在工地发生的意外，第一时间找项目的安全员做事故登记，让对方出具加盖项目章的事故证明，这是保险公司认定事故性质的核心材料。

然后要整理好就医相关的所有材料：门诊的病历本、诊断证明、所有缴费发票、检查报告，如果住院了还要准备出院小结、费用清单，要是涉及伤残，得等伤情稳定之后，到保险公司认可的伤残鉴定机构做鉴定，拿到鉴定报告再提交。之前有个钢筋工师傅从脚手架滑落摔断了肋骨，出院的时候忘了让医院开出院小结，提交材料的时候缺了这份文件，来回跑了三趟医院才补出来，平白多花了不少路费和时间。

提交材料之后，要主动跟进理赔进度，别交完材料就不管不问。可以对接给你办理保险的经办人，或者直接打保险公司的官方电话询问审核进度，如果材料有遗漏，按照要求及时补全就行。如果意外导致身故或者伤残，理赔金会直接打到受益人的银行账户，如果是报销医疗费用，会按照条款约定的比例，扣除免赔部分之后把钱打给对应申请人。

最后要提醒你，不同情况的理赔到账时间不一样，小额的医疗理赔，材料齐全一般几天就能到账，如果涉及伤残或者身故，核查流程会久一点，耐心等待就好。如果你对理赔金额有异议，可以拿着理赔结论找保险公司申请重新核算，别吃哑巴亏。

四. 怎么挑才不吃亏

先看保障范围别踩坑，别只看宣传就交钱，要看清楚哪些情况能赔、哪些不能赔。比如不少工地会涉及临时材料搬运、基坑作业这类特殊施工环节，有些险种会把这类高风险操作列在免责里，如果你没仔细看，出事了才发现不赔，后悔都来不及。我之前接触过一个木工班组的工头老李，当初图便宜选了一款看着保额高的，结果班组里的工人在给楼层支模的时候摔落受伤，保险公司说条款里把高处支模归为了免责范围，最后一分钱都没赔，老李只能自己掏腰包给工人付医药费，前后花了快十万，比当时省的那点保费多出去十几倍。

再对应工种调保额，不同工种风险不一样，别全工地统一一个保额，白花冤枉钱。比如做前台行政、材料整理这类办公室或者平地作业的，风险偏低，可以选中等额度就行，不用花大价钱买超高保额；如果是高空作业、架子工、爆破相关的，风险高，一定要把意外身故伤残的额度提上去，毕竟一旦出事，需要覆盖的治疗费、补偿金都不少。刚出来干活的年轻工人，本身积蓄不多，家里负担也重，可以把保额适当调高，一年多花几十块就能提几十万额度，很划算；年纪偏大、本身已经有基础医疗保障的工人，可以侧重提高意外医疗的额度，毕竟年纪大了摔碰容易骨折，治疗花费不低，意外医疗额度高能多报不少。

重点看意外医疗的报销规则，很多人只盯着身故伤残保额，忽略了意外医疗，其实工地里大多是磕磕碰碰、骨折拉伤这类小意外，用到意外医疗的概率比大额赔付高多了。优先选不限社保目录报销的，能报进口钢板、自费药，不然碰上需要用自费材料的手术，自己要掏的钱还是不少；再看免赔额，免赔额越低越好，有些免赔额一百块，有些要五百块，差几百块，实际报销就能差出几百块。还有就是报销比例，能报90%就别选只报80%的，积少成多，真出事了能省不少钱。

选对缴费方式省钱，如果你是承包整个项目的施工单位，项目工期固定，就按工期缴费就行，不用按年买，工期半年就买半年，省下一半的保费，没必要多花冤枉钱买一整年；如果是常年接零散活的包工班组，人员流动大，可以选按人员名单实名缴费的，走一个工人换一个，随时变更人员，不用给已经走了的工人白白交钱；要是预算比较紧张，个人干活的散工，就买短期的，干几个月买几个月，一个月几十块就能有不错的保障，比一下子掏一年的保费压力小很多。

最后一定要确认承保公司的理赔时效和网点，别选那种网点只在大城市，出事了要跑好几百公里去交材料的，工人本来养伤就不方便，来回跑太折腾。选本地有网点，支持线上报案交材料的，手机上传病历发票就能申请理赔，不用来回跑，省心很多。还要多问问身边同行的理赔经历，哪款赔得爽快，哪款经常挑毛病卡赔付，心里有数再下手，别光听销售说的好听，实际理赔难又慢。

结语

说白了，建工意外险就是给工地干活的人托底的保障，不管你是承包项目的施工单位，还是自己出来干活的务工工人，都得根据自己的情况来挑：承包项目就给全员做足保障，个人干活就选适配自己工期和预算的方案就行。真要是出了意外，别慌，第一时间留好证据联系报险，把需要的材料准备齐全，按流程走就能顺利申请理赔，给自己和家人都添一份踏实保障。

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