旅游险意外险购买流程 旅游团会包含意外险吗

引言

准备出门旅行，报了旅游团的朋友肯定会想问，团费里已经包含意外险了吗？自己还要额外买旅游意外险吗？到底该怎么买呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 旅行社送的险够不够用

我直接说观点：大部分旅行社赠送的意外险，都没法覆盖你出行的全部风险，别光听销售说“我们包保险”就放松警惕。

上周有个粉丝找我聊起出游的糟心事，我给大家掰扯掰扯。这位粉丝陈阿姨今年五十七岁，退休后就爱跟着老姐妹报低价周边团玩，报团的时候销售说团费已经含了意外险，不用自己额外买，陈阿姨想着省一笔钱，就没再管保险的事。结果爬近郊景区台阶的时候，路滑踩空摔了，尾骨骨裂，光是门诊加药费就花了快四千，后续在家养伤还有不少护理开销。

后来找旅行社要保险赔付，才知道旅行社送的这份意外险，身故伤残保额还行，意外医疗额度只有一千，扣除免赔之后，只赔了八百多，剩下三千多全得自己掏。陈阿姨说早知道这样，哪怕多花几十块自己补一份也甘心，这次省了几十块，反倒亏了几千。

为什么会出现这种情况？其实很简单，旅行社为了控制团费成本，选赠送的保险时，大多选价格极低的基础款，这类产品一般会有不少限制：要么意外医疗额度很低，只能报几百上千的小伤；要么只赔因为旅行社责任导致的意外，要是你自己走路不小心摔了、吃东西闹肚子这类情况，不少基础款都不赔；还有的只覆盖行程内大巴上的意外，你自由活动的时候出问题，根本不在保障范围内。

给大家说几个可操作的建议：第一，报团的时候直接问旅行社要保单样本，别只听口头说“含保险”，一定要看清楚具体的保障内容和额度，尤其是意外医疗的额度，低于一万的都算偏低；第二，要是你的行程里有登山、划船这类稍微带点风险的项目，一定要确认旅行社的保险能不能覆盖这些项目，不少赠送的保险把这类项目都列为免责；第三，不管旅行社送不送保险，只要额度不够、覆盖不全，你都得自己再补一份合适的旅游意外险，花不了几十块，就能把保障缺口补上，比出事了自己掏腰包划算太多。

二. 自由行如何挑保障产品

先给大家说第一个要点，先看自己要去玩啥，再选对应保障。很多自由行玩家就喜欢玩点不一样的，比如去近郊爬野山、去海边玩浮潜、去雪场滑野雪，这些项目不少普通旅游意外险是不包含的，盲目买了普通款，出事之后赔不了，白花钱不说还耽误事儿。举个例子，去年广州的小吴约着朋友去清远玩漂流，出发前随便买了一款普通的旅游意外险，结果漂流的时候翻船磕断了半颗门牙，找保险公司申请理赔才知道，自己买的这款不包含高风险漂流项目，最后只能自己承担几千块的补牙费用。所以不管你是普通逛城市公园、逛古镇，还是要参与带点风险的项目，买之前一定要翻一遍条款，确认你要玩的项目在保障范围内再付款。

第二个要点，根据出行时长和出行地点调整保额。如果只是周末去周边城市玩两三天，不需要买太高额度的基础款就行，价格不高，也能覆盖日常跌碰、物品丢失这类常见问题。如果是要去偏远地区，或者要走长途徒步长线，就得把医疗保额和紧急救援保额提上去，偏远地区当地医疗条件有限，如果需要转运到市区大医院，转运费用不少，足够的保额能帮你承担这部分开支。比如成都的小周去年走川西徒步线，走半道高原反应严重，需要救护车转去康定的医院，他提前买了带足够救援保额的旅游意外险，最后几千块的转运和医疗费用都走了理赔，自己只花了几百块。要是你去的是热门一线城市，医疗资源方便，可以适当调整保额分配，把额度多匀一点给随身财物丢失、行程取消这类保障，不少自由行游客都会带相机、电脑这类贵重物品，对应的保障能帮你减少财产损失。

第三个要点，看年龄和健康状况选产品。不少中老年朋友喜欢退休之后错峰自由行，很多产品对中老年的投保年龄有限制，而且很多低价产品给中老年人的保额会打折，买的时候要看清投保年龄要求，选符合年龄范围的产品，不要买完了才发现不符合投保条件，合同直接无效。如果本身有慢性病，比如常见的高血压、糖尿病，买的时候要看清条款里的免责内容，部分产品会把原有疾病引发的意外排除在外，要是你是因为原有疾病突发引发的意外，提前问清楚能不能保，选合适自己健康情况的产品，不要隐瞒健康情况投保，不然理赔的时候会出问题。

第四个要点，价格不是唯一判断标准，但也不用盲目追求高价格。一般短途出行几块钱到几十块就能买到合适的，长途出行几十块到上百块也能拿到够用的保障，不用花大价钱买多余的保障，比如你只是出门逛三天街，没必要买几千块的长期旅游险，浪费钱。也别只挑最便宜的买，几块钱的产品往往保额很低，保障范围也窄，真出事不够用。你可以把两三款符合你需求的产品放在一起对比，看看保障范围、免责条款、保额，挑性价比合适的就行。

第五个要点，买完之后一定要确认保单生效时间。不少人买完就不管了，结果买的时候选的生效时间是第二天，结果当天出发就出了意外，保单还没生效，拿不到赔付。所以如果你当天就要出发，一定要选即时生效的产品，买完之后把电子保单存在手机里，把保险公司的报案电话存进通讯录，方便出事之后第一时间联系。

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三. 出险报案要留好凭证

第一时间拨打保险公司官方报案电话，不要拖到行程结束再处理，拖得越久越容易遗漏关键信息，也可能给理赔核对增加不必要的麻烦。一般大部分产品都要求出险后3个工作日内报案，哪怕你当时忙着处理伤情，抽两分钟打个电话登记信息也不费事，提前登记好后续理赔流程会顺畅很多。

所有跟出险相关的凭证都要分类收好，别随便乱扔。医院开出的诊断证明书、缴费的原始发票、处方笺、检查报告，这些都是核心凭证，一份都不能丢。要是不小心弄丢了发票，立刻去医院补开加盖公章的存根联复印件，不要抱着侥幸心理觉得少一份也没关系。

我给你说个实际的例子，上海的小周去年跟朋友去浙江自驾露营，倒车的时候没注意刮到路边的石头，自己也摔下来擦破了腿，还扭伤了手腕。当时他光顾着着急赶行程去下一个景点，只随便拍了两张自己伤口的照片，把医院的发票夹在攻略册里，回来之后整理行李把攻略册扔了，报案的时候找不到发票，折腾了快一个月才去医院补好材料，比早早备齐材料的人多等了半个多月才拿到赔付。

要是发生的是意外磕碰、摔伤这类有现场的状况，记得拍几张清晰的现场照片，拍清楚你所在的位置、受伤的情况，不要只拍伤口，环境信息也很重要，方便保险公司核对出险情况是否符合条款约定。如果是跟出行交通相关的意外，还需要收好交通票据、行程单这些材料，这些都能帮保险公司更快确认出险时间和地点。

提交理赔申请的时候，按照要求把所有材料复印一份自己留底，别把所有原件都交上去，万一材料邮寄途中丢失，你手里有复印件也能更快补开材料。报案之后跟进进度的时候，如果保险公司要求补充哪类材料，尽量在规定时间内提交，不要拖沓，这样就能更快拿到赔付，也不会因为材料不全来回折腾。

结语

看完内容，现在来回答标题的问题：大部分旅游团都会包含基础意外险，但普遍额度不高、保障范围有限，没法覆盖所有出行风险。不管是跟团还是自由行，大家都可以按自己的行程和需求补购合适的旅游意外险：预算有限选基础款覆盖日常出行就行，去参与特色项目或者长途出行，可以选保额更高、包含特殊项目保障的方案，只要走正规渠道选购，看清保障条款，保留好相关凭证，就能安安心心享受旅途啦。

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