值得买的旅游意外险 旅游的家庭意外险有哪些

引言

收拾好行李箱、订好了车票酒店，准备开启一家人的快乐旅途了？你有没有想过，出门在外哪里能找到靠谱合适的旅游意外险，适合一家人的旅游家庭意外险又该怎么选？别发愁，这篇文章就给你说清楚这些问题。

一. 短期和长期：保额怎么搭配？

如果你是一年只出门旅游1-2次，每次行程不超过两周的普通家庭，选对应行程天数的短期旅游意外险就足够，不用多花钱买长期产品。

就拿周末周边自驾、三天小长假省内游这类短行程来说，只需要搭配基础保额就够用，医疗责任的额度覆盖常规的意外磕碰、擦伤处理费用就可以，不用盲目追求太高额度。一家三口出行，每个人的保额可以根据出行场景调整，比如开车的成年人，交通意外责任的额度可以比坐车的老人孩子稍高一点，整体算下来价格也不高，每个人几块钱到几十块就能搞定，完全不会给出行预算增加负担。

如果是带全家去较远的地方跨省出游，行程在一周到半个月之间，保额可以适当往上调，医疗责任的额度建议调高一些，毕竟外地就医的挂号、检查、住宿费用都比本地高一点，额度够的话，报销的时候更省心。整体来看，短期产品就是跟着你的行程走，行程结束保障就到期，花的钱只覆盖你需要的保障时间，性价比很高。

如果你家是喜欢经常出门旅游的，一年里要去三四次不同地方，还喜欢时不时安排个周末短途游，那可以考虑选一年期的长期旅游意外险，整体算下来，比每次出行都单独买一份短期产品要划算，也不用每次出门前都花时间重新挑选购买，一次买好，一整年出门都有保障，省了不少重复操作的麻烦。保额搭配方面，一年期产品可以根据你这一年计划出行的目的地调整，如果计划里有不少山区徒步、城市周边露营这类出行，保额可以适当调高一些，如果大多是城市休闲游，保持基础额度就足够。

不管选短期还是长期，都要确认保额的生效时间和你的实际行程完全吻合，别提前买早了，导致保障还没到期就浪费了，也别买晚了，上路之后保障还没生效，留下空窗期。比如你是2号出发，5号返程，那就买2号零点到5号二十四点的短期保障，刚好覆盖全程就好，不用多买一两天浪费钱。如果买一年期长期产品，也要注意看清楚，产品对境内出行的保障有没有天数限制，部分产品对单次出行的天数有要求，如果你的单次行程超过限制天数，那段超期的行程就没有保障，出门前一定要核对清楚。

二. 亲子游出行：家庭保单划算吗？

我直接说结论，大部分情况下，一家三口、一家四口一起出行，选一张涵盖所有成员的家庭旅游意外险，比每个人单独买一张要划算不少。

我身边就有现成的例子，上周我同事李姐带着上小学的儿子，还有自己爸妈去周边城市自驾玩三天，一开始她打算给每个人单独买一份个人旅游意外险，算下来，四个人分开买，总保费差不多要八十多块。后来她找了一款家庭型的旅游意外险，四个人打包买下来只花了五十出头，直接省了三十多，虽然钱不算多，但够一家人在景点多买两瓶冰饮，也算是省出了小开支。

当然划算归划算，买之前一定要先核对家里老人和孩子的年龄，是不是符合购买条件。很多家庭旅游意外险，对参保成员的年龄都有要求，比如大部分产品要求孩子出生满三十天就能参保，但是老人超过七十岁可能就没法加入这张家庭保单了。如果家里有年纪比较大的老人一起出行，别直接就买家庭单，先看清楚年龄限制，如果老人不符合参保要求，再给老人单独买适合高龄参保的个人旅游意外险就可以，别白浪费钱。

还要确认家庭单的承保人数，是不是能覆盖你们一家人的出行人数，有的产品最多承保三个人，有的最多能承保五个人，如果是一家三代五口一起出门，选能承保五人的家庭单就可以，不用拆成两张保单买，省得后续理赔还要走两套流程，麻烦得很。

另外还要注意一点，家庭单里的保额，有的是给每个成员都配了足额的保额，有的是整个家庭共用一个保额，这点一定要看清楚条款。比如你选的是每个成员都有十万意外保额，那每个成员出事都能按十万额度赔，要是共用保额，那一个人赔过之后，剩下的额度就会减少，遇上另一个人再出事，可赔的钱就少了。建议大家优先选每个成员都有独立足额保额的家庭单，保障更扎实，花的钱也不会多多少，性价比更高。

三. 受伤后索赔：流程顺畅不纠结

出事第一时间先打保险公司的报案电话，别拖着。很多人受伤之后只顾着处理伤口，忘了及时说，后续补材料反而容易出问题，一般要求出险后三天内报案，大部分产品都能接受合理延后，但能早报就别晚报。

去年暑假，张姐一家带着孩子去海边玩，孩子踩礁石的时候滑了一跤，磕破了膝盖缝了五针。张姐处理好伤口之后，当天就给保险公司打了电话，接线客服告诉她需要保留哪些材料，省得她后来瞎折腾丢了单据。

所有的票据、诊断证明、病历本全都要留好，一张都别扔。不管是挂号费、药费、清创缝合的费用缴费单，还是医生写的诊断书，全都整理好放好。要是你是在外地受伤，急诊门诊的所有单据都得留，别觉得小票没用，理赔的时候每一张都对应着赔付金额，缺一张都可能耽误审核。

报案之后按照保险公司的要求提交材料就行，现在大部分公司都支持线上上传，你直接在投保的小程序或者公众号里找理赔入口，把所有材料拍清晰传上去就行，不用特意跑线下网点，省了不少折腾。张姐当时就是在家里把所有材料拍好上传，不到一周就完成了审核，符合赔付条件的医疗费用很快就打来了。

有一点要记清楚，别自己私自去做不必要的项目，也别隐瞒情况。比如你本来就是旅游途中意外受伤，别说成别的原因，也别把之前就有的旧病混进来，如实说清楚出事的时间地点经过就行，故意隐瞒反而会影响理赔，如实配合调查，流程走得比你想象的快很多。如果材料有补充通知，及时按要求补上就可以，不用过度紧张，只要是符合条款的情况，都能顺利拿到赔付。

图片来源：unsplash

四. 高危运动：是否在保障范围内？

大部分普通旅游意外险，都不会默认包含常见的休闲高危运动保障，如果你出门就是打算安安稳稳逛古镇、看海景、逛公园，那普通产品的保障就够用，不用额外多花钱加扩展责任。

举个真实的例子，我身边朋友小夏去年和家人一起去周边的滑雪场玩，出发前随便买了一份普通旅游意外险，没仔细看条款里的免责内容，摔断了胳膊花了八千多块治疗费，申请理赔的时候才发现，条款里明确把滑雪列在了免责范围里，最后一分钱都没赔到，只能自己承担所有费用。如果小夏当时多留个心眼，选了带高危运动扩展责任的产品，这笔治疗费就能按约定理赔，省不少开销。

如果你出门打算玩潜水、滑雪、骑马、漂流这类常见的休闲高危项目，别光看产品价格便宜就直接买，一定要翻到免责条款那一页，看看你打算玩的项目有没有被列进去。如果已经列在免责里，要么换一款产品，要么看看能不能加钱附加对应的扩展保障责任。

不同产品对高危运动的划分不一样，有的产品只把专业级别的高危运动列入免责，普通休闲体验项目是可以保的；有的产品不管是专业还是休闲，只要归类到这类项目就直接免责。比如同样是漂流，有的产品只保平稳的观光漂流，急流探险漂流就不保，买之前一定要对照自己的行程项目核对清楚，别嫌麻烦，这一步错了，买了保险也起不到作用。

给大家分情况说一下直接可操作的建议：如果你和家人就是普通观光游，不碰任何带风险的项目，选普通旅游意外险就行，价格更便宜，性价比足够；如果你一家人里有一两个人想玩高危项目，可以单独给这几个人选带对应保障的产品，不用给全家人都换，能省一点钱；如果全家人都打算一起玩，那就直接选整个家庭单都包含扩展责任的产品，投保方便，也不会漏保。

结语

总结下来，咱们挑家庭旅游意外险其实没那么麻烦，先对着自己家的行程挑：要是只是国内周边短途游，选普通短期家庭单就行，价格便宜，基础意外、医疗保障都够；要是带老人孩子出远门，记得选对应年龄能覆盖的产品，优先挑包含紧急医疗运送的；要是行程里有滑雪、潜水这类运动，别忘了加购对应的扩展责任。只要提前核对好保障范围、保留好就医票据，真出了小事也能顺利理赔，放心去玩就行。

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