如何挑选旅游意外险 旅游意外险次卡多少钱

引言

出门旅游本来就是图开心，万一遇上点小磕碰小麻烦，没合适的保障岂不是扫了兴？那到底怎么挑到合适的旅游意外险，旅游意外险次卡又要花多少钱呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一 看懂保障范围不花冤枉钱

你去户外玩，还是普通城市逛，需要的保障范围完全不一样，别乱买。就说我同事老刘，去年跟朋友去周边滑雪场玩，出发前随便买了一张只保城市日常出行的旅游意外险，没想到滑到雪道边缘摔了，胳膊骨折花了八千多治疗费，提交理赔申请才发现，条款里没把滑雪这类高风险运动列进保障范围，一分钱都没报，心疼得他好一阵念叨。

先看意外医疗责任，这是咱们旅游途中用到概率最高的一项，一定要重点盯。不管是摔了碰了擦伤，还是吃坏肚子闹肠胃，只要符合条款约定，都能申请报销。日常周边游、城市逛展这类低风险出行，意外医疗保额选几万就够用；要是去偏远地区玩，或者参加稍有风险的项目，可以把意外医疗保额选高一点，应对可能产生的花费。

再看是否包含你要参加的具体项目，很多默认的旅游意外险，会把一些常见的户外项目列在免责里。比如你打算去潜水、徒步、攀岩，一定要找把这些项目明确列进保障范围的产品，别像老刘那样踩坑。要是只是跟着旅行团逛经典景点，走平整大路，普通的保障范围就够用，不用额外多花钱加保高风险项目。

要看看有没有交通意外额外保障，不少人出门要坐高铁、飞机、长途大巴，如果买的旅游意外险包含交通意外责任，会更稳妥。要是你这趟行程主要是自驾出行，也可以看看有没有针对自驾出行的额外补充，根据自己的行程选就行，不用盲目加不必要的保障。

还要核对清楚保障的出行地域，比如你去国内偏远地区，部分产品会对特定区域有要求，买之前要确认你要去的地方在保障范围内。别等出了问题才发现，目的地不在保障列表里，白白花了保费还得不到赔付。总之先捋清楚自己这趟行程要做什么、去什么地方，再对应挑匹配保障范围的产品，就能不花冤枉钱，得到实打实的保障。

二 旅游次卡费用怎么定价格

旅游意外险次卡的价格，主要看你一共能激活使用多少次，次数越多，整体价格越高，摊到单次出行的成本就越低，适合一年出门旅行好几次的朋友。比如你一年只计划出门玩一两趟，选可以激活2次的次卡就够，通常价格几十块，摊到每次也就二三十块，完全够用，没必要多花钱买次数多的卡，放着不用也是浪费。

价格还和每次出行能保障的天数挂钩，同样次数的次卡，每次保障天数越长，价格越高。比如同样是可以激活4次的次卡，每次最多保3天的版本，价格大概八十块；每次能保7天的版本，价格差不多一百二十块。你要是只是周末周边游，选每次保3天的就够；要是去长途旅行，就选每次保障天数长一点的，别省这点钱，万一行程延长，保障断了就麻烦了。

不同的保障额度，也会影响次卡的整体价格。同样次数、同样单次天数的次卡，意外医疗额度越高，价格越贵。比如同样每年可以激活6次，每次保10天的次卡，意外医疗额度十万的版本，价格两百块左右，意外医疗额度二十万的版本，价格差不多三百块。对普通游客来说，十万额度足够应对日常出行的意外医疗开销，要是你参加带点风险的项目，可以选额度更高一点的，价格差不大，保障更扎实。

包含的保障责任不一样，价格也不一样。只覆盖普通意外和医疗的次卡价格偏低，如果加上了紧急救援、行李丢失这些附加责任，价格会高一些。比如同样可激活4次的次卡，只保基础责任的大概一百块，加上紧急救援等责任的大概一百八十块。要是你去偏远地区旅行，最好选带紧急救援责任的，价格高不了多少，关键时刻能帮上大忙；要是就在城市周边逛，选基础款就够。

给大家举个真实例子，我闺蜜是自由职业，一年要出去玩个四五次，之前每次出行都单独买旅游意外险，每次都要二三十，一年算下来也得一百多。后来她选了一张可以激活5次，每次最多保7天，意外医疗十万额度的次卡，一共花了一百三十块，摊到每次才二十六块，比每次单独买便宜了近一半。去年她在爬山的时候崴了脚，花了两千多医疗费，完全符合赔付要求，顺利报了销，既省了钱又没少拿保障。所以买次卡不用盲目追求高价格，结合自己一年出行的次数、天数和需求选，就能找到性价比合适的。

三 老人小孩买保险有啥讲究

给小孩买，优先盯意外医疗额度，别光盯着身故保额堆。小孩生性好动，跑跳磕碰、被蚊虫叮咬感染、玩闹擦伤蹭伤都是高频意外，身故保额再高，用不上也没用，意外医疗能报门诊换药、包扎检查的费用，才是真刚需。之前邻居张姐带7岁儿子去城郊露营，小孩跑着追蝴蝶摔进小土坡，膝盖蹭了一大块伤口，还沾了泥引发感染，去诊所清创换药加拿消炎药，前后花了快八百，因为之前选旅游意外险的时候特意提了意外医疗额度，最后全额报了下来，张姐说没花自己一分钱，这钱花得太值了。

给小孩买的时候，要注意有没有包含常见的游玩项目责任。很多家庭带小孩出去玩，都会去玩亲子漂流、小型萌宠互动、亲子手工工坊这类项目，部分普通旅游意外险会把这些项目归到免责里，买之前一定要核对清楚，别漏了。比如上周闺蜜带女儿去农庄，女儿喂小羊的时候被羊角蹭破了手，缝了两针花了一千二，她买的时候特意看了包含亲子互动项目的责任，很快就拿到理赔了，如果没注意这点，就得自己掏钱了。

给60岁以上老人买，先看投保年龄限制，很多旅游意外险对高龄人群有年龄要求，挑的时候先筛掉年龄不符合的，别白浪费时间看条款。我姑姑去年带公公婆婆去桂林玩，一开始没注意年龄限制，挑了半天发现人家只保到60岁，两位老人都68了，根本买不了，最后重新找符合年龄的产品，耽误了快一下午时间，差点耽误买次日出发的保障。

给老人买，一定要调高意外医疗的额度，别选基础低额度的。老人骨头脆，哪怕只是绊倒崴脚，都可能引发骨裂之类的问题，检查拍片加药费都比年轻人花费高，低额度不够报，多花点预算提额度很有必要。去年我带父母去青岛看海，我爸下台阶的时候脚滑扭了脚，去医院拍X光发现有骨裂，敷药加固定支具花了两千八，当时选的时候特意把意外医疗调到了三万额度，最后除去一百块免赔，剩下全报了，要是选一万的基础额度，其实也够，但多一点额度总归更踏实，出门游玩也不用总揪着心怕出事花钱。

不管给老人还是小孩买，健康告知如实说就行，旅游意外险的健康告知都比较宽松，只要不是严重到没法出门旅行的身体问题，都能正常买，别刻意隐瞒，也不用过度紧张。我舅舅有高血压，平时控制得很好，天天出门遛弯，上次跟团去黄山，买的时候如实填了血压控制稳定，顺利承保了，后来爬山摔了胳膊，理赔也没出问题，要是隐瞒了，反而可能引来不必要的麻烦。

图片来源：unsplash

四 出了事理赔步骤快记好

先找保险公司报案，这是理赔的第一步。很多人出险之后慌慌张张处理伤势，忘了第一时间说清楚情况，最后反而耽误了理赔进度。我身边就有真实案例：去年暑假表妹跟朋友去青岛潜水，上岸的时候脚被礁石划伤缝了五针，当时光顾着处理伤口，第三天回到老家才想起给保险公司打电话，结果因为错过了报案时间，理赔审核多花了半个月才走完流程。一般来说，保险公司要求出险后48小时内报案，就算你没法第一时间处理，也得让同行的朋友或者家人帮你打个电话说一声，把地点、伤情、发生的经过说清楚就行，不用等回到家再补。

第二步，收集整理好所有理赔需要的材料，缺一样都不行。材料主要包括几样：个人的身份证件，电子或者纸质保单，医院的诊断证明、病历本、医药费发票、费用清单，如果是因为意外导致的，可能还需要相关部门出具的意外证明，比如交通意外就要交警给的责任认定书。还是拿我表妹举例子，她当时在青岛当地医院处理的伤口，把缴费发票揣在了牛仔裤口袋里，结果洗衣服的时候泡烂了，最后没办法，只能折腾半天回医院补开发票存根联，折腾了快一周才凑齐材料。所以你每次看完病拿完药，所有票据都集中放在一个随身包里，手机里再拍一遍照片备份，别随手乱放。

第三步，按照保险公司要求提交材料，可以线上也可以线下。现在大部分保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者APP上传材料照片就行，不用特意跑线下网点，省时间也省精力。要是你年纪大了不太会用线上操作，也可以打电话问保险公司线下网点在哪里，带好纸质材料过去提交就行。去年我舅舅自驾游出了点小剐蹭，就是子女帮他在APP上上传了所有材料，三天就审核完了，根本不用跑腿。提交完之后记得要个提交凭证，比如线上的提交成功截图，线下的材料签收单，留好以防后续出问题。

第四步，等待保险公司审核，这段时间你可以耐心等，要是超过了约定时间还没消息，主动打电话询问进度。一般小额理赔两三天就能出结果，大额一点的可能需要一周到半个月。别觉得不好意思催，保险公司流程多，偶尔也会出现材料积压的情况，你主动问一句，反而能加快进度。我之前有个朋友出险之后提交完材料就不管了，等了一个多月没消息，打电话一问才知道，工作人员把他的材料放错文件夹了，最后当天就重新走了流程，一周就拿到了赔款。

最后一步，审核通过之后就等赔款到账了。一般赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你可以提前检查一下银行卡状态是不是正常，别因为银行卡挂失、过期导致钱打不进来。要是审核不通过，保险公司也会告诉你为什么不通过，是材料缺了还是不符合理赔条件，你按照要求补充材料或者调整申请就行，不用太紧张。只要你是在保障范围内出险，材料齐全，一般都能顺利拿到赔款。

五 投保前这些坑千万别掉进

别光盯着宣传页上的保额数字就直接下单，一定要翻到后面的免责条款逐行看。之前有个小伙子跟朋友自驾去周边玩，出发前随手买了一款低价意外险，开车进山的时候中途爆胎撞了护栏，车辆蹭坏了人也受了点轻伤，申请理赔的时候才发现，条款里写了非营运车辆营运载客出意外不赔，而那天小伙子刚好拉了两个顺风车乘客搭车，符合免责约定，最后一分钱都没拿到，白白浪费了保费还耽误了自己修伤治病。

别默认所有旅游项目都能保，很多普通旅游意外险不保高风险项目。不少朋友出门旅游就是想试试新鲜项目，比如潜水、攀岩、山地车这些，之前有个姑娘去三亚旅游，报名了深潜体验，下水的时候不小心被珊瑚刮伤了胳膊，缝针花了两千多，理赔的时候才发现，自己买的意外险里把深潜列在了免责里，只有浮潜能保，这次的伤没法赔。如果你出去就是要玩这类项目，买的时候一定要确认，把包含这类项目的产品挑出来，别糊里糊涂买错。

别隐瞒自己的出行情况乱填投保信息。有个大叔报了团去边境玩，怕麻烦填了自己城市周边游，结果半路崴了脚申请理赔，保险公司核对出行信息发现他填的出发地目的地跟实际出行完全不一样，直接拒赔了。投保的时候如实填就行，去哪里玩、玩几天就写清楚，不会多收你太多保费，反而能保证理赔顺利。

别忽略免赔额的约定，不少便宜的旅游意外险会设较高的免赔额。之前有个大学生出去玩，摔了膝盖花了八百块医疗费，买的意外险免赔额是五百，最后只报了三百，算下来自己还是出了大部分钱。如果你预算够，可以选零免赔或者低免赔的产品，虽然价格贵个几块钱，真出事能多报不少，实际更划算。

别在出发当天才临时投保，不少产品投保后要过几个小时甚至一天才生效。之前有对小情侣早上出发去爬山，临上车才买了意外险，结果刚到山脚女孩就崴了脚，这个时候保单还没生效，一分钱都报不了，只能自己掏医药费。最好提前一天买好，确认生效时间再出发，别让自己的保障空档期刚好撞上意外。

结语

总结下来，挑旅游意外险，先对应自己的出行内容选保障范围，日常城郊短途游选基础保障就够用，带高风险项目的出行记得挑覆盖对应项目的产品；老人优先选医疗额度更高的，小孩可以额外留意意外门诊责任；投保记得如实说健康情况，一定要看清免责内容，出意外后收好所有票据单据，理赔才顺畅。至于旅游意外险次卡，大多按出行天数、保障额度定价，国内短途次卡基本几十元就能拿下，适合偶尔出门游玩的朋友，不同出行配置对应不同价格，按需挑就不会错。

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