西宁旅游意外险怎么买 旅游拍照意外险怎么买

引言

计划去西宁玩，想要拍美美的旅行大片，你是不是还在纳闷这两类意外险到底该怎么选？怎么买才能不踩坑？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 西宁高原环境有哪些特别之处

去年夏天退休的老陈，跟着朋友去西宁游玩，计划走塔尔寺转青海湖再去茶卡盐湖的常规路线，出发前没特意买对应行程的旅游意外险，只带了自己长期买的普通意外险。没想到刚到青海湖附近徒步，不小心踩滑崴了脚，还因为海拔波动引发了轻度高原不适，就近去诊所处理加拿药花了小一千，找保险公司理赔的时候才发现，自己的普通意外险根本不覆盖行程里的高原徒步项目，这笔钱只能自己掏。

针对西宁周边游的特点，买旅游意外险第一个要确认的点，就是保障范围能不能覆盖你要玩的项目。如果你只是去市区逛清真寺、吃手抓饭，普通短途旅游意外险就能覆盖日常出行的意外磕碰。但如果你要去周边环湖骑行、去草原骑马、爬山地徒步，这些属于常规意外险不覆盖的项目，得选包含这类非高危休闲运动的旅游意外险才行。

很多去西宁玩的朋友都会忽略高原相关的保障责任。西宁平均海拔两千多米，不少第一次来高原的朋友，哪怕平时身体不错，也可能出现头晕、气短之类的高原不适，严重一点需要就近就医甚至吸氧观察。买西宁旅游意外险的时候，要看看条款里有没有包含高原反应相关的医疗报销，别等出了问题才发现这项责任不在保障范围内。

再来聊聊购买条件，大部分旅游意外险对购买年龄放得比较宽，不管是十几岁的学生还是七十多岁的老人，都能找到符合条件的产品。如果是年龄比较大的长辈一起出行，只需要确认投保年龄范围涵盖长辈的年龄就可以，不用额外担心健康要求，大部分这类产品都不需要提前健康告知，只要你能正常出行游玩就能买。

价格方面也不用太担心，针对西宁的短途三五日游，这类符合要求的旅游意外险，价格一般也就几块钱到几十块钱，根据你选的意外医疗额度浮动，预算充足可以选意外医疗额度高一点的，预算有限选基础额度也能覆盖日常需求。缴费方式都是一次性缴清，买完次日就能生效，非常方便。

二. 拍照娱乐时的风险盲区在哪

很多朋友出门旅游拍照，总想着找个出片的好角度，就容易忽略脚下和身边的风险，这也是很多意外险容易被忽略的保障盲区。上个月我听做理赔的朋友说起一个真实案例：小苏和闺蜜去西宁茶卡盐湖拍照，为了拍悬空的天空之镜效果，她踩着盐湖边的小礁石往湖中心走，没留意礁石上结了盐霜滑脚，整个人摔进湖里崴了脚，还把随身带的几千块的微单给泡坏了。出院后找之前买的普通旅游意外险理赔，才发现只赔了她的医疗费用，相机的损失一分都不赔，原来她买的意外险根本没附加随身摄影器材保障，这就是第一个容易踩的盲区——没给拍照带的专业器材留保障。

第二个盲区，就是为了拍特殊角度闯了未开发区域，很多普通意外险不赔这类风险。小吴去西宁周边的山地拍日出，为了拍层峦叠嶂的全景，不听向导劝，爬进了没对外开放的野山坡，踩空滑下来擦破了胳膊还扭了膝盖，找保险公司申请理赔的时候，才发现条款里明确写了，未开发景区、非指定游览区域发生的意外不在保障范围内，最后只能自己掏医药费。所以选意外险的时候，一定要先看清楚条款里关于游览区域的约定，别等出事才发现自己踩了免责条款的坑。

第三个盲区，就是你帮别人拍照，不小心碰坏了别人的设备或者伤到了人，普通旅游意外险未必覆盖这类责任。之前有个案例，一群摄影爱好者在西宁油菜花田拍人像，老张起身换角度的时候，没留意身后放着同行的新镜头，一脚上去碰掉摔裂了，修理费花了小一千。如果咱们买的旅游意外险不带第三方责任保障，这笔钱就得自己出，要是带了，就能申请理赔帮你分担一部分。出去拍照大家凑在一起玩的情况很多，带个第三方责任保障能少很多麻烦。

第四个盲区，就是拍照做特殊动作受伤，部分产品不赔。很多朋友拍氛围感照片，喜欢站在高处的台阶、矮墙上摆姿势，或者跑起来拍动态光影，要是不小心摔下来受伤，有些意外险会把这类主动进入危险场景的情况归为免责，买的时候一定要看清楚，有没有把这类日常拍照的意外动作排除在外。

给大家直接说可操作的建议：如果你出门带了几千甚至几万的摄影设备，一定要选可以附加随身财物保障的旅游意外险，额外加一点保费就能获得对应额度的保障，不贵，几十块就能搞定；要是习惯往小众野景点跑找拍照角度，就选不排除合规探险、开放式景区意外的产品，别贪便宜选只覆盖正规收费景区的；同行拍照多就加个小额第三方责任，把这些盲区都补上，拍照的时候才能放心找角度，不用天天担惊受怕。

图片来源：unsplash

三. 不同人群如何搭配购买方案

学生党去西宁拍毕业照、走周边，大多预算有限，整体花销本来就不高，没必要选太贵的产品。建议优先把额度放在意外医疗上，挑意外医疗报销额度够用、不限社保范围内用药的产品就行，整体价格大多比较低，一百块以内就能覆盖整个行程的保障。如果你们拍照的时候要带自己的相机、镜头这类贵重器材，可以额外加个小额的器材损失保障，多花十几二十块就能添上这层保障，不用额外买太贵的器材保险，毕竟行程短，够用就行。

刚工作没几年的年轻上班族，一般会自己规划西宁深度游，还喜欢跑小众点位找拍照角度，可能会走野路徒步、去牧民区骑马这类，行程里带点轻度户外项目。建议选覆盖这类轻度项目的旅游意外险，把意外身故伤残的额度调高一点，再配上异地转诊、交通额外保障，价格也就一两百块，覆盖一周左右的行程完全够用。如果你这次出行是专门旅拍，带了几万块的专业摄影设备，可以再多加一项器材盗抢、损坏保障，按照你器材的实际价值选对应保额就好，不用多买浪费钱。

中老年结伴去西宁游，大多是走常规景区，跟着大团拍风景，很少会去碰高风险项目，身体多少有点基础问题，出发前要先看清楚购买条件，大部分旅游意外险对健康要求不高，只要能正常出行游玩就能买，不用太担心。建议优先选包含高原反应相关医疗责任的，毕竟西宁整体海拔不低，不少人第一次去会有身体不适，意外医疗可以选报销比例高一点的，如果有晕车、高血压这类旧毛病，记得看清楚条款，只要不是免责条款里列的情况就可以买，整体价格也不贵，根据行程天数选，十来天的行程也就一百多块。

带孩子全家一起去西宁旅游拍全家福的家庭，可以分开搭配，大人选带第三方责任的旅游意外险，万一带孩子玩耍的时候不小心碰坏了景区设施，或者不小心撞到别人，这份责任可以覆盖，孩子的话侧重意外医疗就行，孩子跑跳容易磕碰擦伤，选报销范围宽的就好。如果一家人同时出行，可以选可以直接投多人的产品，操作起来更方便，整体总价也比单独一个个买划算一点，如果家里有带老人出行，记得确认老人的投保年龄限制，大部分旅游意外险对七十岁以内的老人都开放投保，只要符合年龄要求就能买。

本身已经买过长期意外险的朋友，不用重复买高保额的旅游意外险，直接补个针对性的保障就行。比如你长期意外险已经有了足够的身故伤残额度，去西宁就补个包含高原医疗、摄影器材保障的短期旅游意外险就行，拍照的额外风险也能覆盖到，花几十块补个缺口就够，不用重复花钱买重复的保障，刚好贴合需求也不浪费预算。

四. 出险后快速拿到赔款的要点

发生意外之后，第一时间联系你的承保方，不要拖延时间。去年国庆去西宁游玩，小陈在塔尔寺周边拍照踩滑崴了脚，当时只顾着去附近诊所处理，拖了一周才想起通知承保方，最后核对信息多花了整整三天才走完流程。按要求一般出险后要在规定时间内报案，越早提交信息，核对流程走得越快。

现场不要随便挪动物品，拍好现场照片留证。之前给拍星空的小张处理过理赔，他在黑马河附近为了找机位踩空擦伤手机，当时为了让朋友帮着扶自己，把掉在地上的器材和踩歪的石头都挪了位置，最后只能重新找附近的店家开证明，耽误了一周的审核时间。如果是涉及随身拍照器材损失，也要把受损部位拍清楚，整体环境和细节特写都要有，方便承保方快速核对出险情况。

所有的就医单据、消费凭证都要整理收好，一张都别丢。去年去西宁茶卡盐湖游玩的时候，小吴骑马崴了脚，在当地医院处理完之后，把缴费小票、诊断报告、拍的片子都装在了文件袋里，提交申请的时候一次性把所有材料都上传了，不到三天赔款就到账了。要是你不小心丢了其中的单据，要赶紧去医院补开盖章的证明，缺任何一样材料都会卡住审核流程。要是你是异地就医，提前问清楚承保方认可的医院范围，一般正规的公立医疗机构都符合要求，提前确认好不会白跑。

如果符合垫付条件，直接申请垫付，不用自己先掏钱再等报销。之前在西宁发生意外的刘叔，摔断了胳膊需要住院做手术，他买的产品支持异地住院垫付，联系客服之后，当天就办理了垫付手续，不用自己凑大笔手术费，后续流程也由承保方和医院对接，省了不少麻烦。要是你的产品不支持垫付，保存好所有的收费单据，出院之后一次性整理提交就行。

提交申请之后，多留意通知信息，要是承保方要求补充材料，及时按要求提交。很多人提交申请之后就不管了，邮箱或者短信收到补充材料的通知也没看见，最后拖了半个月都没走完审核。只要按要求补好材料，基本都能很快拿到赔款，要是有不清楚的地方直接打客服电话问，比自己瞎猜省时间多了。

结语

总结下来，去西宁游玩买意外险，优先选覆盖高原相关医疗、包含你计划参与的徒步、骑行这类项目的产品就对了；专门拍旅拍或者要拍创意取景的话，记得额外看看有没有意外医疗保障，有器材携带需求的可以附加对应保障。不管你是什么预算、什么年龄段，都可以顺着行程需求调整保额，学生党选基础高医疗的就行，家庭出游可以结合自己已有的长期意外险补配短期保障。出门玩一定要提前买好，出险后记得留存好所有单据，第一时间联系保险公司申报，就能顺顺利利享受你的旅途啦。

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