出国旅游意外险哪里买 旅游意外险购买条件

引言

收拾好出国旅行的行李箱，做好了满满几页攻略，你有没有想过，出门在外想添份保障，出国旅游意外险到底该在哪买？买它又有什么要求呢？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 预算不多咋挑高性价比方案

如果你的出游预算本身就卡得比较紧，不想在保险上花太多钱，其实也能挑到合适的保障，不用硬撑着选贵的产品。你可以先按出行天数掐预算，比如只出去玩三五天，每天花几块钱就能拿到基础保障，整体算下来几十块就能搞定，完全不会给钱包添负担。

我身边有刚毕业的小姑娘，第一次跟朋友凑钱出国玩，两个人来回机票加住宿已经花掉大半个月工资，保险就选了按天算的短期基础款，五天总共花了不到五十块，拿到了意外身故伤残和基础境外医疗的保障，最后也玩得开开心心，没因为多花了保费扫了兴。

你只需要把核心保障抓牢就行，不用盯着那些附加了一堆你用不上责任的产品。比如你就是去周边国家逛逛街、看看景点，不打算玩潜水、攀岩这类项目，那就没必要选加了高风险运动保障的产品，这类产品价格会比基础款贵出不少，多花的钱其实买了用不上的保障，完全是浪费。反过来如果你计划玩点轻度水上项目，再针对性加上对应的责任就好，也不用直接选最贵的全责任款。

不同渠道的价格其实也有小差别，你可以多对比几个正规渠道的报价，不少线上正规平台会给短期出游的用户做专属的优惠方案，比在线下代理人手里买要便宜一点，而且投保流程也快，填完个人信息、选好出行日期，几分钟就能投完，电子保单直接存在手机里，带出门也方便。

最后还要注意一点，别为了省钱不买保障，也别贪便宜选保障缺口太大的产品。至少要把境外意外医疗和紧急救援这两项核心责任留着，这两项是出国旅游最用得上的保障，就算其他附加责任都不选，这两项的额度也要够覆盖你可能碰到的突发情况，比如一般的境外游玩，两万到五万的医疗额度就足够，既不会让保费涨太多，也能给你足够的安全感。

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二. 既往病史能投保吗需注意啥

大部分出国旅游意外险都不会直接拒绝有既往病史的投保人投保，只是不同的身体情况，核保要求和免责范围不一样，不用一听到有既往病史就直接放弃投保，也别抱着侥幸心理隐瞒情况。

我身边就有现成的例子，去年张阿姨跟着女儿去东南亚玩，出发前打算买出国旅游意外险，张阿姨有十年的高血压病史，一直规律吃药控制，血压稳得很。她一开始怕买不了，听了朋友说不填也没事，就想着反正是老毛病，不会出事，就没在健康告知里填这个病史。结果出去游玩的第三天，张阿姨因为换了环境没休息好，血压突然升高引发头晕摔倒，脚踝粉碎性骨折，住了一周院花了三万多。回来申请理赔的时候，保险公司查到她常年吃降压药的记录，因为投保时未如实告知，最终只退了保费，没有赔付一分钱的医疗费用，三万多的开销全得自己掏，张阿姨后悔得不行。

只要你的既往病史日常控制稳定，没有近期突发或者住院治疗的情况，基本都能正常投保，只是保险公司会把既往病史相关的突发情况，放进免责条款里，也就是说，因为这个旧毛病引发的治疗费用不赔，但是其他意外比如摔倒、交通磕碰这些外来突发意外，依旧可以正常理赔，这种情况对大部分控制稳定的慢性病朋友来说，已经足够覆盖出国的大部分风险了。

如果是近期刚做完手术，或者刚出院还在恢复期的情况，建议先暂缓出国计划，如果一定要出行，可以多找几家不同的保险渠道询问，有部分产品对健康要求比较宽松，只要提供近期的复查报告，证明身体状况稳定，可以出行，也有机会投保。

最后再提醒一句，投保的时候一定要对着健康问卷一条一条读，问什么答什么，问到的项目有相关病史就如实说，没问到的不用主动提。别信什么“不说也查不到”的话，国内现在就医记录都联网，真到理赔的时候很容易查到，隐瞒告知最终亏的还是自己。如果拿不准自己的情况能不能投，可以找投保渠道的客服说清楚你的情况，让客服帮你核对要求，别自己瞎蒙着投保。

三. 突发意外生病理赔怎么算钱

先给大家说个真实的例子，去年我同事老李跟团去东南亚玩，逛景区的时候没留意脚下台阶，踩空扭了脚，当地医院拍片说踝关节韧带撕裂，需要就地做清创固定，前前后后一共花了三万一千多块。他出发前买了出国旅游意外险，最后赔了两万八千多，自己只掏了零头，回来跟我们说，要是没买这个，这大几千上万的开销，全得自己扛，出国看病真的比国内贵不少。

你在境外突发意外或者生病，理赔的计算要看你买的保险有没有包含境外医疗责任，大部分出国旅游意外险都带这个责任，部分只保身故伤残的基础款不带，买的时候一定要看清楚。如果带医疗责任，通常是按照你实际花的合理费用，扣除免赔额之后再赔，大部分产品的免赔额都不高，有的甚至没有免赔额。

给不同情况的朋友提个针对性建议：如果你已经有普通的商业医疗险，买出国旅游意外险的时候，可以选医疗额度中等的就行，不用追求太高的额度，能省一点保费；要是你没有其他商业医疗险，那就把境外医疗额度选得高一点，尤其是去医疗费用比较高的地区，额度够了才更踏实。比如去北美、欧洲这些地区，当地医疗费用偏高，可以选额度稍高的产品；去东南亚这类消费不高的地区，中等额度就够用。

这里有个很重要的注意点，不是所有费用都能赔。比如你去国外顺便做整形美容、矫正牙齿这类非意外非突发的项目，肯定是不赔的；还有你违反当地规定，去了不对外开放的危险区域发生意外，很多也不在赔付范围内。你在境外看病的时候，所有的收费单据、诊断证明都要留好，纸质版拍清晰照片，电子版存好，这些都是理赔必须的材料，少一样都可能耽误流程。

要是你本身年纪比较大，或者有慢性基础病，投保的时候已经如实告知了，在境外因为突发的意外或者急性病发作产生的医疗费用，符合条款约定就能按规则理赔。打个比方，你有高血压，投保的时候如实说了，在境外突然血压升高引发急症需要住院，符合条款要求的费用就能按约定赔付，不用太担心，只要如实告知，符合条款就能走理赔流程。

四. 航班延误取消保障有必要吗

咱们直接说结论：对大部分出国游的朋友来说，这项保障很实用，建议加上。

先给大家说个真实的例子，上个月我同事小夏带着爸妈去日本看樱花，订的是早班机飞东京，出发那天夜里，机场通知航班取消，一家三口困在出发地机场，想赶第二天的航班，只能临时找酒店落脚，还得重新买机场到市区的大巴票，一顿折腾下来花了小一千。因为小夏买的出国旅游意外险没加航班取消延误保障，这部分钱只能自己掏，本来开开心心的旅行，刚出门就添了堵，回来跟我们说的时候还在后悔，说当时就差十几块钱没加上这项责任，亏大了。

那哪些朋友一定要选这项保障呢？如果你选的出行时段是客流高峰或者天气多变的时段，比如暑期出行、春运前后出国中转，或者去沿海地区游玩，一定要加上这项保障。这类时段出行碰到航班变动的概率不低，多一点保障，就能少掏一点冤枉钱。

不同经济情况的朋友也能按需选，预算有限选基础款，只要覆盖航班延误四小时以上就能领补偿的就行，价格一般也就多几块到十几块，一顿矿泉水钱就能买到保障，性价比不低；预算充足可以选包含航班取消、提前备降转飞都赔的，额度高一点也没关系，就算碰到长时间滞留，补偿也能覆盖吃住开销，不用自己掏大几百上千额外支出。

最后说两个注意点，买的时候要看清条款，有的产品只赔航空公司非自身原因导致的延误取消，另外一定要保留好航班延误取消的官方证明，还有你额外支出的消费小票，理赔的时候这些都是必备材料，别丢了证明没法申请补偿。

结语

说到这儿咱们给大家捋清楚啦，购买渠道你可以选保险公司官方平台、正规保险经纪平台，也能找线下靠谱的保险代理人购买，这几个渠道都很稳妥。至于购买条件，只要你是咱们国内居民，出行目的是合规旅游，按要求完成健康告知就能投保，不同年龄、不同健康状况的朋友都能找到适合自己的方案。预算有限选基础款就行，身体有小毛病也别隐瞒，如实告知就能顺利投保，挑对合适的保障，出国玩就能踏踏实实享受风景啦。

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