_旅游险和意外险区别 旅游意外险赔付款

引言

准备出门游玩的朋友，你有没有刷到过两种保障，越看越糊涂？明明听着都是跟意外有关，为啥名字不一样？买的时候该挑哪一个？万一出事能拿到多少赔付款？别挠头啦，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 旅游险保啥场景

出门旅行，谁都想顺顺利利，但难免遇到点小意外、小麻烦，这时候旅游险就能顶上用场，咱们直接说它能覆盖的常见场景。

比如你订了机票高铁票，遇到行程延误、取消，已经订好的酒店不能退，提前买好的景点门票没法改，花出去的钱打了水漂，这种情况旅游险就能帮你补一部分损失。我闺蜜上个月跟朋友约好去海边玩，出门前一天急性肠胃炎没法出发，提前退酒店只退了一半，门票商家不给退，她买的旅游险就给报了剩下这部分不能退的钱，省了小一千块。

再就是旅行过程中随身行李、随身物品出问题。像你去景点玩，托寄的行李被弄丢了，或者放在酒店的相机被偷了，手机不小心掉水里坏了，这些跟你个人财物相关的损失，符合条款要求的话旅游险都能赔。之前我一个朋友跟团去爬山，把背包放在景区大巴的储物仓，下车发现包找不到了，里面装着身份证、充电宝和刚买的伴手礼，最后旅游险赔了他物品的损失，还报了他补办身份证的相关费用，省了不少折腾。

还有就是旅行途中突发的身体不适或者意外受伤。咱们出去玩，容易吃坏肚子，或者走路崴脚、爬山擦伤，要是需要去当地医院看诊拿药，产生的医疗费用，符合条件的旅游险能给报销。更别说遇到比较严重的情况需要转院，或者需要帮忙安排接送、住宿陪护这些，旅游险也能提供对应的救援服务。去年我大伯跟老伙伴一起去郊外徒步，不小心摔了腿，当地小医院处理不了，他买的旅游险帮忙联系了上级医院的转运，还报销了转运和治疗的大部分费用，不用自己掏一大笔钱。

另外还有一些特殊的旅行场景，比如你去玩潜水、骑马、攀岩这些非高危的户外项目，很多普通意外险不会保这些项目，但符合要求的旅游险一般能覆盖这类常见的旅行娱乐项目。

给大家提个可操作的建议：只要出门旅行超过一天，都建议配一份对应行程的旅游险。短途周边游选保障期限3-7天的就够，长途跨省游选覆盖整个行程的，出境旅行直接选对应出行地区的旅游险就行，买的时候直接看对应场景有没有列在保障责任里，别漏了自己要参加的项目就好。

二. 意外赔付咋算钱

分两种情况算赔付，一种是意外导致身故伤残、另一种是意外医疗，两种赔付计算规则完全不一样，别搞混哦。

先说身故伤残的赔付，这个是按合同约定的保额给，举个真实例子：张叔报了本地周边的徒步团，出门前买了一份旅游意外险，身故伤残额度选的是50万，结果徒步时不小心崴脚摔了，导致小腿骨折，评残后等级对应赔付比例是30%，那最后拿到的赔付款就是50万乘以30%，一共15万。这个钱不管你自己有没有医保，拿到手之后想用来付治疗费还是养身体都随便花，没人管你怎么用。如果是选更高额度的，对应能拿到的赔付款也更高，买的时候根据你自己的行程选额度就行，长途旅行选高点，周边短途可以选适中的。

然后是意外医疗的赔付，这个一般是实报实销，就是你花了多少符合要求的治疗费，按合同约定的比例报销，不会超过你实际花的钱。就说之前我邻居小苏吧，去海边旅游浮潜的时候不小心刮伤了腿，缝针加换药一共花了不到3000块，他买的旅游意外险意外医疗额度是2万，约定的报销比例是扣除100块免赔额之后报90%，那最后赔给他的就是（3000-100）×90%=2610块，剩下的几百块自己承担就行。要是你本身有医保，医保已经报过一部分的话，大部分旅游意外险会对剩下的部分按比例报，具体比例一定要看清楚条款写的内容。

不同人群选赔付额度的时候，给你们说点直接的建议。刚工作没多少积蓄的年轻人，出游预算有限，可以把身故伤残额度选到30万上下，意外医疗选到2万到5万就够日常出行用，价格也不贵，一顿饭钱就能拿下。要是你带父母出门出游，父母本身容易有磕碰，建议把意外医疗额度往高了选，至少选5万以上，毕竟年纪大了受伤之后治疗费用会高一点，而且尽量选免赔额低、报销比例高的，这样最后拿到的赔付款更多。要是带小朋友出门，同样侧重意外医疗，小朋友爱跑闹，磕碰擦伤、被小动物抓伤都很常见，选报销范围包含社保外用药的，万一需要用进口疫苗或者进口药品，也能拿到赔付，不用自己多花钱。

还有几个要注意的点，直接给你们列出来，别踩坑。第一，一定要保留好所有的就医单据、收费发票、病例本，申请赔付的时候这些都要交，缺一样都可能耽误你拿到赔付款。第二，出事之后第一时间联系保险公司报案，别拖太久，拖的时间太长，有的条款会认定你无法证明损伤是旅游途中发生的，会影响赔付。第三，看清免责条款，比如有的旅游意外险不赔高风险运动，像潜水、攀岩、蹦迪这类，如果你的行程安排了这些项目，一定要选包含这些项目保障的，不然出事了拿不到赔付款。

最后说赔付到账的方式，现在大部分都是你把材料上传到保险公司的线上平台，或者邮寄给线下网点，审核通过之后，保险公司会直接把钱打到你预留的银行卡里，一般三到七个工作日就能到账，慢一点的也不会超过半个月，不用你跑很多次网点折腾，还是很方便的。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩咋搭配

先给带娃出门旅游的家长说，直接把搭配方案给你列出来，照着选就行。

如果是带刚上小学的娃，去周边城市短途游三天，你本身已经给娃买了日常意外险，那就补一份短期旅游险就够了。咱们身边不少家长都踩过坑，娃平时爱跑爱跳，之前张姐带娃去游乐园玩，娃跑着追泡泡摔了，磕破膝盖缝了四针，花了快两千块。她之前只给娃买了日常意外险，没补旅游险，日常意外险只报了一千出头的医药费，剩下的自费部分还有当时打急救车的钱都没报。后来她才弄明白，日常意外险虽然管意外，但游乐园部分高风险游乐项目的意外，有的不在赔付范围内，加上急救车、景区内的医疗转运这些开支，日常意外险也覆盖不到。所以正确搭配就是：日常意外险保持不动，出发前买一份三到五天的短期旅游险，把医疗额度提到一万以上，附加紧急转运责任就够，花不了一杯奶茶钱，保障就能补全。

如果是带不满三岁的幼儿出远门，坐飞机去外地玩，那你就直接把旅游险的医疗额度调高一点，不用再额外加别的。幼儿本身抵抗力弱，出门容易突发肠胃不适或者磕碰，加上过安检、赶飞机容易摔倒，高一点的医疗额度能覆盖大部分突发情况。如果你的经济条件比较宽松，可以把意外身故伤残额度不用提太高，重点把意外伤害医疗的报销比例调到百分之百那档，毕竟小朋友出门看病，咱们都想用更好的药，报销比例高了自己掏的钱就少。

接下来给带老人出门旅游的朋友说，不同健康状况的老人搭配不一样。

如果老人身体还不错，平时能自己走路买菜，只是有一点高血压糖尿病，平时规律吃药控制得好，那搭配方案就是：如果老人已经买了长期意外险，那就补一份和行程时长一样的短期旅游险，重点看健康告知，选健康要求宽松的就行，不用选太贵的。之前老李带七十岁的老爸去爬名山，老爸下山的时候脚滑扭了脚，造成骨折，当时景区离市区医院远，需要找担架抬下山，还要叫救护车转院，光担架和转运的钱就花了一千八。老李只给老爸买了日常的长期意外险，这个转运费用不在赔付范围内，最后全是自己掏的。如果他提前补了旅游险，这个费用就能走旅游险报销，不用自己花这笔钱。

如果老人身体一般，行动不太方便，又想跟着子女出去散心，那别买长期旅游险，就买和行程天数一致的短期旅游险，把医疗保额提到两万以上，一定要选包含紧急医疗救援的。老人出门最怕突发意外需要转院，救援服务能省好多事，也能省不少钱。要是经济条件一般，就选基础款，只加医疗和救援，别的财物保障可以不用选，价格便宜，也能覆盖核心需求。要是老人超过七十岁，别纠结价格，先看承保年龄能不能覆盖，再看免责条款里有没有把老人常见的意外情况排除，确认没问题再买。

最后总结一句，不管你是带娃还是带老人，搭配的核心都是：日常意外险保平时的意外，旅游险补出行途中特有的风险，别重复买长期的，短期按需补就对了，省钱还能把保障做全。

四. 投保避坑看这里

别光盯着价格选，很多朋友出门买保障，就挑最便宜的买，结果真出事才发现，该保的都没保进去。去年有个网友小张，自驾去周边城市玩，找了个几块钱的产品就下单了，结果自驾途中出了点小意外受伤，找理赔的时候才发现，这份产品把自驾出行列在免责里了，最后一分钱都没拿到，白花钱不说，还耽误了事。所以说，买之前先对应自己的出行方式，你是跟团、自由行还是自驾，有没有去高风险区域活动，先核对清楚保障范围，别只图便宜。

一定要看清楚免责条款，别嫌麻烦跳过不读。很多免责条款写得很清楚，哪些情况不赔，比如很多产品不保高风险运动，你要是去攀岩、冲浪、滑雪这些项目，提前看清楚产品能不能保，不然出事了肯定赔不了。之前有个小陈去滑雪场玩，摔断了胳膊，买的时候没看条款，以为所有意外都能赔，结果条款里明确说滑雪这类运动不赔，最后只能自己掏医疗费，吃了信息没读全的亏。所以买的时候，花十分钟把免责部分读一遍，把自己要做的活动对应一下，避开这种拿不到赔付的坑。

别重复投保浪费钱，有人觉得买越多赔越多，其实不是这么回事。比如意外伤害医疗是实报实销的，你花了多少医疗费，最多就是把你花的钱报完，买好几份也没法重复赔，白花好几份保费。如果你已经买了一年期的综合意外险，出门短途玩的时候，看看你的意外险有没有包含出行相关的意外医疗，要是已经有了，就不用重复买旅游险了，只需要补充一下行程里特有的保障，比如航班延误、行李丢失这些就行，省下的钱拿来玩不好吗。

注意看投保时间和生效时间，别踩了时间的坑。比如你明天就要出发了，今天才买，结果产品要三五天之后才生效，那你这趟行程完全没保障，白买了。大部分旅游险是可以选投保次日生效，也可以选指定日期生效的，买的时候直接把生效日期选成出发当天，别提前也别延后，保证整个行程都在保障期里。要是行程临时改时间了，记得提前联系保险公司改生效时间，别让保障断档。

买完之后记得把保单信息存在手机里，再把保险公司的理赔电话存进通讯录，别真出事了找不到联系方式。很多人买完就不管了，真出意外的时候，翻半天找不到在哪买的、找谁赔，耽误救援和理赔的时间。不需要把纸质保单带身上，电子保单存手机云盘里，或者截图存相册，关键信息截出来，出事直接打理赔电话报案，按照要求提交材料就行，流程顺了拿钱也快。

结语

总结一下哈，普通意外险一般只覆盖意外导致的身残和医疗，不管咱们旅行路上的航班延误、行李丢失这些行程相关麻烦；旅游险是专门针对旅行行程设计的，除了包含旅行中的意外保障，还能覆盖行程相关的各类特殊风险。咱们买的时候，日常上下班日常出行，配好普通意外险就够；只要出门长途旅行，不管跟团还是自由行，都得加一份对应行程的旅游险。买的时候看准自己的需求，老人挑健康告知宽松、侧重医疗的，小孩挑意外医疗额度够高的，一定要看清楚免责条款和赔付规则，这样出门玩才能真的安心，万一真出了状况，也能顺顺利利拿到对应赔付款。

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