过年旅游意外险怎么买 旅游报团意外险怎么买

引言

新年计划出门耍的朋友看过来！过年出门不管是自己玩还是报团走，是不是都在犯愁，旅游意外险到底该怎么买？报团的时候已经给旅行社交钱了，还用自己额外买吗？别着急，这篇就给你把这些问题掰扯清楚。

跟团自由行，保障咋区分

先跟你说报团出游的情况，旅行社一定会给你说他们买了对应保险，但这个保险只赔旅行社本身责任带来的意外，如果是你自己走路滑倒、吃了自带的东西闹肚子、自由活动时间出状况，这个保险是不赔的。去年过年我朋友小唐跟团去南方逛古镇，自由活动的时候他自己爬路边的观景台踩滑扭了脚，骨折花了快八千块，找旅行社，人家说旅行社的险只赔他们安排行程出的错，这个是个人不小心，不赔，最后还是小唐自己提前补买了意外险，才报了六千多，不然全得自己掏腰包。所以报团出游，一定要自己再单独买一份旅游意外险，别光靠旅行社给的那份。

报团买的时候，不用买太长时间，就从你出发那天，买到你回家那天就行，不用多买浪费钱。如果你年纪比较大，或者身体本来就有一些小毛病，买的时候注意看投保年龄范围，符合年龄要求再下手，健康告知如实说就行，不用隐瞒，隐瞒了反而赔不了。如果你的预算比较宽松，可以选带意外医疗报销额度高一点的，要是预算不多，选基础额度也够用，日常的磕碰摔伤基本都能覆盖。缴费就是一次性缴清，没有分期的说法，买完记得把电子保单存到手机里，或者发给家里人一份，方便出事的时候找。

再说说自由行，自由行没人给你安排基础保障，所有风险都得自己兜着，所以旅游意外险是必须买的，不能省这个钱。自由行如果是几个朋友一起自驾出门，买的时候可以额外选带交通意外额外赔付责任的，要是坐公共交通出行，就选包含对应公共交通责任的就行，比单纯买基础款更贴合需求。如果你是刚工作的年轻人，预算有限，可以选按天买的，一天几块钱就能有不错的保障，不用买一年期的，放着不用浪费。如果你是带着一家人出门，孩子和老人都得单独买，不能只给大人买，孩子好动容易磕碰，老人出门意外风险更高，都配齐才安心。

举个例子，前年过年小两口小孟小苏自驾去西北玩，自由行没跟团，出发前一天两个人各买了一份五天的旅游意外险，加起来才三十多块钱，路上被别的车蹭了一下，两个人都有轻微擦伤，车也有点小损伤，人治疗花了一千多，走意外险全额报了，要是没买，这钱就得自己出，本来开开心心过年，还得添一笔额外开销。

不管你是跟团还是自由行，最后给你分人群提个明确建议：年轻人出门喜欢凑热闹，可能还会玩点漂流、山地徒步这类项目，不管跟团还是自由行，都要选包含这类项目的保障责任，别买普通款；中年人上有老下有小，一家人一起出门，优先给老人孩子买，额度可以适当调高一点，自己的按基础来就行，整体花费不会太高；退休的长辈单独出门旅游，不管是跟儿女报的团还是自己自由行，一定要找支持你对应年龄投保的产品，别嫌麻烦，仔细核对投保要求，买完让孩子帮你看看条款对不对，确保出事能赔，这样玩起来也安心。

老人小孩投保要注意啥

先讲给小孩买的要点，小孩活泼好动，过年出游跑跳磕碰多，买的时候先看投保年龄限制，不少旅游意外险对小孩投保年龄放宽到出生满30天就能买，只要你的孩子满足这个门槛，就可以选。

不同经济基础给小孩买的选择不一样，预算宽松的，可以选包含意外医疗报销额度高一点、不限社保目录的产品，毕竟过年出游要是受伤了，去当地医院用进口药或者自费诊疗项目，都能报，不用自己多掏钱；预算有限的，可以选基础款，先把意外身故伤残和基础社保内医疗保障配上，价格便宜，十几块二十块就能搞定，也能覆盖基础风险。

给小孩买还要注意健康告知要求，就像之前老张带孙女过年去南方海边玩，孙女之前得过肺炎住院痊愈已经快一年了，老张买的时候没当回事没填，后来孙女在沙滩跑摔了胳膊骨折申请理赔，保险公司核赔的时候查到了既往史，虽然最后还是赔了，但是折腾了快半个月才到账。所以给小孩买的时候，健康告知问到的如实说就行，没问到的不用说，不用自己给自己找麻烦。

再说说给老人买的要点，很多出游的老人年龄偏大，超过60岁之后，不少普通旅游意外险会限制投保年龄，所以买之前先看清楚产品允不承保你家老人的年龄，别买错了白花钱。

给老人买要重点看意外医疗保障，老人年纪大了骨头脆，摔一跤很容易出问题，尽量选意外医疗报销门槛低的，还有要注意健康条件，要是老人有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病控制稳定的，一般旅游意外险都能买，健康告知不会卡太严，只有严重的既往症才会影响承保，提前和保险公司说清楚就行。

要是报团出游，不少旅行社给老人买的团体意外险额度比较低，尤其是意外医疗额度不够用，建议自己再补一份个人的旅游意外险，补足缺口。比如去年王阿姨跟团去爬名山，旅行社给买的团体意外险医疗额度只有一万，王阿姨下山崴了脚拍片子加治疗花了快八千，但是其中两千多是自费项目，团体险不报，还好王阿姨女儿提前给补买了个人意外险，这两千多就报了，没花多少钱。

免责条款千万别忽视

先给你划重点：买过年旅游意外险，一定要拉到底看完免责条款，别光看宣传页上的保障责任就下单。很多人出了事才发现，自己想保的项目，刚好写在免责里，最后一分钱都拿不到，白瞎了保费。

过年不少人喜欢去户外玩点新鲜的，比如滑雪、冰钓、攀岩，这些都属于高风险活动，绝大多数普通过年旅游意外险，都把这些项目放进了免责条款里。就像前两年过年，王叔带着一家三口去东北玩，报的当地两日滑雪团，出发前想着旅行社已经有保险，自己就随便在网上买了份便宜的旅游意外险，没看条款。结果滑中级道的时候没站稳，摔成了骨裂，住院花了小两万，找保险公司理赔的时候才看到，免责条款里明明白白写着，高风险运动导致的损伤不赔，最后只能自己掏腰包，后悔都来不及。

除了高风险运动，还有一些个人特殊情况也会进免责。比如你本身有旧疾，旅游途中旧疾发作导致的意外，很多产品都免责。比如陈阿姨有常年的膝关节旧伤，过年跟团去爬名山，下山的时候旧伤复发扭到了，做了理疗花了几千块，申请理赔才看到，条款里写着既往症导致的意外不承担责任，这份保险根本赔不了。

还有些情况是你故意或者违规操作导致的意外，也都在免责里。比如你明知道景区不让进未开发区域，非要翻墙进去拍照摔了，或者酒后开车出了意外，这些情况保险公司都不会赔，这些内容都会清清楚楚写在免责条款里。

给你说几个可操作的建议：第一，你去玩之前先想好自己要参与什么项目，要是计划玩滑雪、潜水这类项目，就直接挑免责里不把这些项目列进去的产品，不用买错。第二，自己有旧疾的，买之前先翻免责，看看旧疾相关的责任怎么约定，有不清楚的直接问客服，问明白了再下单。第三，买的时候别嫌麻烦，哪怕花十分钟翻一遍免责，也比出事了才追悔莫及强，看好了再付款，保证你过年玩得踏实。

图片来源：unsplash

理赔流程其实很简单

出险第一时间先联系保险公司报案，别拖着等治疗完才说，很多意外险都有报案时间要求，超过约定时间可能会影响理赔进度。一般来说，意外发生后的10天内报案都没问题，实在不方便自己打电话，也可以让家人或者同行的朋友帮忙报。

报案的时候说清楚基本信息就行，不用瞎纠结怎么说才对。报出投保人姓名、身份证号，说清楚出险的时间、地点、原因，比如“我在XX景区爬台阶摔了，现在在XX医院治疗”，就够了，不用讲太多无关的细节，保险公司的接线员会一步步问你需要补充的信息。

所有的票据、证明材料一定要收好，一样都别丢。比如门诊的诊断书、缴费发票、病历本，住院的话还要准备出院小结、费用明细清单，如果是跟交通工具相关的意外，还要留好车票、行程单这些。就像之前赵姐过年跟家人去南方古镇游玩，踩湿滑的青石板路摔折了手腕，她从进急诊开始，就把所有缴费单据、医生开的诊断书都放在一个文件袋里，拍照存在手机里备份，最后提交材料的时候一点都没缺。

提交材料有好几种方式，你怎么方便怎么来。现在很多保险公司都支持线上提交，关注官方公众号或者打开对应的手机APP，上传材料照片就能提交，不用跑线下网点，适合出门还在旅游途中的朋友。如果觉得线上操作麻烦，也可以把纸质材料邮寄给保险公司，或者直接去线下网点柜台提交，都没问题。

材料提交完就等着审核打款就行，不用天天追着问。如果材料齐全，案件清晰，很快就能完成审核，审核通过后，赔款会直接打到你预留的银行账户里。要是材料有缺漏，保险公司也会主动联系你补充，你只要配合补上就行。还是说赵姐这个例子，她过完年回家提交完所有材料，一周左右赔款就到账了，原本她以为要跑好几趟折腾半个月，没想到整个流程顺顺利利，自己没费多少功夫，这就是提前做好准备的好处。

最后提醒大家一句，如果是跟团出行，你自己额外买了意外险，旅行社也帮大家统一买了团险，可以两边申请理赔吗？只要符合理赔条件，是可以的，不过要注意，医疗费用类的赔付是报销型的，两边加起来的赔付额度不会超过你实际花的医疗费用，你提前做好心里预期就行，不用想着重复获利，只要能覆盖自己的支出，就达到买保险的目的了。

结语

咱整理完直接给结论：过年自己出行或者自由行，直接找正规保险公司买对应的旅游意外险就行，记得看好保障范围，想去玩滑雪这类项目，就选包含对应项目的产品；不同年龄挑对应产品就行，年轻人体魄好随便选合适价位的就行，老年人注意看投保年龄限制，小孩投保提前说清楚健康情况，有病史提前讲清楚不隐瞒，最后不管你是自由行还是跟团，都别忘了自己额外配一份意外险，别只靠旅行社的保障，出发前翻一遍免责条款，留存好所有消费票据，出问题及时报案，这样过年出门玩就能玩得踏实啦。

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