旅游跟团要买意外险么 旅游时意外险必须买吗

引言

出门跟团旅游，有人说旅行社已经安排好保障了，不用再额外买，有人说出门在外得给自己添层保障，多一份安心才好。那旅游跟团到底要不要买旅游意外险，它是不是必须得买呢？今天我们就来聊聊这个大家出门游玩都会关心的问题，给你说清楚这事儿。

一. 旅行社险与个人险的区别

跟团出游的时候，旅行社都会说已经给你买了保险，很多人听到这句话就放下心来，觉得不用再额外花钱买其他保险了，其实这里的门道可不少，两种保险差得挺多。

旅行社安排的常规保险，大多只赔因为旅行社的失误给你带来的损失。如果是你自己没注意脚下崴了脚，走路的时候没站稳摔了，或者自己随身带的东西不小心丢了，这种情况旅行社没有操作失误，这份保险就没法给你赔付。之前我身边有个朋友跟团去爬山，大家在半山腰休息的时候，她自己起身去接山泉水，没注意脚下的湿滑石头摔了，蹭破了好大一块皮，还缝了好几针。事后找旅行社，旅行社说路线安排没有问题，提醒过脚下湿滑，是游客自己不小心，所以旅行社买的保险不给赔。最后她自己掏了小两千的医疗费，后悔没自己多买一份旅游意外险。

个人买的旅游意外险，覆盖的就是你自己在行程里碰到的各种意外情况。不管是谁的责任，只要是符合条款约定的意外，都能按约定给你赔付。还是刚才那个爬山的例子，如果她提前买了合适的旅游意外险，那缝针、换药这些医疗费用，大部分都能走保险报销，不用自己花这么多钱。

赔付范围也不一样。旅行社的保险，保障责任比较窄，只针对旅行社的责任，额度一般也不高。个人的旅游意外险，你可以自己选额度，还能根据行程加一些额外的保障，比如逛景区要玩漂流、索道这类项目，很多常规旅行社险不包含这些，你买个人意外险的时候，可以选包含高风险项目的，玩的时候更安心。

给你一个直接的建议，不管旅行社有没有给你买保险，你都要自己再买一份对应的旅游意外险。价格其实不贵，短途两三天的行程，几块钱几十块钱就能买到不错的额度，花这点钱换一份踏实，完全值得。如果你去的行程里有登山、涉水这类项目，买的时候一定要看清楚条款，确认包含这些项目再下单，别买了之后才发现不赔，那就晚了。

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二. 老人小孩适合哪些搭配

先给准备带老人出门跟团游的朋友提建议，优先选包含意外医疗、住院津贴的旅游意外险。老年人普遍腿脚不利索，出行时滑倒崴脚、磕碰擦伤的概率比年轻人高很多，很多老人还有基础的关节问题，一不小心摔了可能需要做小手术或者住院观察，这时候光靠旅行社的基础保障，根本覆盖不了额外花出去的医药费。

选这类产品的时候，记得找条款里不限社保目录报销的产品。不少老人摔伤后需要用进口的固定材料、进口外用药，这些项目很多普通意外险是不报的，如果提前选了不限社保的，就能多报不少开销。另外要提前核对健康告知要求，不要隐瞒老人的既往病史。之前有游客张阿姨跟团去爬近郊的小山，本来只是走走休闲路线，结果脚下打滑摔成骨裂，她女儿投保的时候隐瞒了老人有骨质疏松的病史，最后理赔的时候，花了快两周才协商完，既耽误养病又闹心。如果老人身体状况符合投保要求，按照实际情况填写就行，不用多心。

预算宽松的话，可以给老人把意外医疗保额调高一点，不用追求太高的身故保额，把钱花在医疗报销上更实用。一般来说，意外医疗额度设置在两三万就可以覆盖大部分出行需求，价格也就比低额度的贵几块到十几块，性价比很不错。

再说说跟团出游的小朋友，小朋友天生爱跑爱跳，爬假山、追蝴蝶、在酒店走廊跑闹，很容易发生意外磕碰、骨折、烧烫伤，这类情况很多也不属于旅行社的责任，所以一定要给孩子单独买旅游意外险。给孩子选的时候，优先把意外医疗的额度做足，小朋友如果发生意外骨折，需要拍片、打石膏，有些还要做康复，额度够了才不用自己掏太多钱。

另外，可以选包含意外骨折津贴、烧烫伤保障责任的产品。之前有宝妈刘女士带五岁儿子跟团去海边玩，孩子在沙滩跑的时候被碎贝壳划了一道深口子，缝了四针，她提前买的旅游意外险不仅报了缝合和换药的医药费，还给了几天的误工津贴，刚好抵扣了她留在当地陪孩子养伤耽误返程产生的酒店费用，帮她省了不少开支。给孩子买这类保险也不用纠结价格，短期旅游的产品大多很便宜，几十块就能买到够用的保障，投保的时候注意，只要符合年龄要求就能买，基本没有健康告知的门槛，直接选符合需求的责任就行。

如果是一家老小一起跟团出游，可以分开选对应责任的产品，不用买同一款捆绑的套餐，分开买能针对性满足老人和孩子的不同需求，花的钱也都是用在刀刃上，不会浪费。

三. 出险后理赔流程怎么走

第一时间拨打保单上公示的客服电话报案，别拖着不报，很多产品都要求出险后一定时间内告知，超时可能会给核赔增加不必要的麻烦。报案的时候说清楚基本信息就行，不用扯太多无关细节，讲明白出险的时间、地点、具体发生了什么事，留好你的联系电话和收货地址，客服会一步步告诉你接下来要准备什么材料。

准备材料这件事，很多人觉得麻烦，其实分好类整理就很清晰。如果是意外受伤看医生，把医院开的诊断书、医疗费发票、费用清单、检查报告都收好，所有单据都要保存好原件，要是不小心丢了，可以去医院补打加盖公章的复印件，一样能用。如果是随身物品丢失或者损坏，要准备好景点或者警方开出的遗失证明，物品的购买凭证也最好留好。要是行程变更之类的情况，准备好旅行社出具的相关证明就可以。

材料整理完之后，按照保险公司说的渠道提交就行。现在大部分保险公司都支持线上提交，关注官方公众号或者打开对应的小程序，找到理赔入口上传照片就行，不用特意跑到线下网点排队，省了很多来回跑的时间。如果不会操作线上流程，也可以把纸质材料寄去保险公司指定的收件地址，或者直接去线下网点柜台提交，都可以，怎么方便怎么来。

提交材料之后，就耐心等保险公司核赔就行。如果你的案件情况清晰，材料也齐全，核赔的速度一般都很快，不会让你等太久。要是核赔人员对你提供的材料有疑问，会主动联系你补充信息，这时候如实回答、尽快把需要的材料补上就可以，不用太过紧张。

等核赔通过之后，赔款会直接打到你留的银行卡账户里，到账时间一般都很快。你可以随时留意账户的到账通知，也可以通过之前的线上入口查询理赔进度。之前有游客张大姐跟团去爬山，不小心踩滑摔了擦伤，当天看完病就按流程报案交材料，三天不到赔款就到账了，所有符合要求的意外医疗费用都按条款赔了，张大姐说本来还以为要折腾很久，没想到流程这么顺。最后提醒大家，不管出险情况怎么样，都不要隐瞒信息，如实告知、按流程走，理赔就不会有大问题。

结语

看到这儿你肯定有答案了吧？旅游跟团不是必须额外买旅游意外险，但建议大家都给自己补充一份，毕竟旅行社自带的保障只保旅行社责任，覆盖不了咱们自己不小心遭遇的意外。不同情况选法也不一样，普通年轻人短途出游，可以选保障期限匹配行程、价格合适的产品；老人出游优先选含意外医疗、不限社保、符合健康要求的；带小朋友出行就把意外医疗保额做足。花不多的钱，就能换一趟安心的旅程，还是很划算的。

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