旅游时候买意外险 旅游家庭意外险怎么买

引言

计划全家出门游玩，纠结要不要买旅游家庭意外险？纠结来纠结去也没搞懂该怎么选对不对？别发愁，今天我们就把相关问题聊明白，帮你选到合适的保障。

一. 出行风险大吗？这类人群要留心

上周跟小区遛弯，碰着刚从景区回来的老张，他正一瘸一拐贴膏药呢。说周末带老婆孩子去城郊登山，儿子跑太快踩滑，他上去扶的时候自己把脚给扭了，就近去景区医院拍片子敷药，前前后后花了小一千，没带保险只能自己掏腰包。他说本来想着就是周边一日游，哪那么容易出事儿，结果偏偏就撞上了。

你别觉得意外都是小概率事件，出游的时候，大家本来就脱离日常熟悉环境，走路看景不看路，坐陌生的当地交通工具，去一些没开发完全的小众景点，风险可比平时出门逛街高不少。尤其是带一家人出门，老人孩子脚步不稳，年轻人爱玩儿刺激项目，哪一样都得提前盯好保障。

我给你分情况说，直接对号入座就行。如果你是一家人自驾周边游，每天开车跑山路、走陌生省道，那得配一份家庭旅游意外险，别只靠车险的意外险，额外的人身保障得补全。如果你是带老人孩子去省外长途游，住酒店逛景区，挤公共交通，也得安排上，老人磕碰、孩子走失或者水土不服需要就医，都能有对应保障。

如果你家计划去玩儿徒步、漂流、滑雪这类轻度户外项目，普通的意外险不一定覆盖这些项目，一定要选能包含这类活动的旅游家庭意外险。别等出事了才发现，你玩儿的项目在免责条款里，那可就亏大了。比如我朋友之前带全家去漂流，儿子撞在船舷上磕破头缝针，买的保险刚好覆盖漂流项目，最后顺利报了八成医疗费，省了不少钱。

要是你家本身预算有限，也别想着省这点保障钱。哪怕选只保这三五天出行的短期产品，价格也不贵，一顿饭钱就能覆盖一家人出行，花小钱换踏实，不比出事了自己掏腰包强。要是家里有成员本身身体不太好，平时走路容易腿软，或者孩子精力旺盛爱跑爱跳，更得提前买好，别抱着侥幸心理出门。

二. 保额怎么选？别只盯着价格看

先给大家说直白点，选保额千万不要光图便宜，几块钱的产品保额看着高，细看能赔的范围卡得特别死，真出事根本达不到理赔标准，白花冤枉钱。

不同出行场景，要选不同的保额。如果是带全家去周边城市逛公园、住酒店，属于低风险出行，不用选太高保额，人均意外医疗保额可以放到2万到5万，这样日常摔碰擦伤、异物卡喉去医院处理的花费，基本都能覆盖。

要是全家一起去爬山地、玩漂流、玩滑翔伞这类带点运动属性的项目，就得把保额往上提一提，人均意外医疗保额建议放到5万到10万，意外身故伤残保额，每个成年人可以放到50万左右，老人孩子可以根据实际情况放到20万到30万，毕竟这类项目出现意外的概率更高，需要更高的保额托底。

我给大家说个身边的例子，前年邻居小周一家四口去近郊玩漂流，小周自己贪便宜，找了一款人均不到5块钱的家庭旅游意外险，看着保额写得很高，但是条款里明确写了，高风险运动导致的意外不在赔付范围内。结果漂流的时候船翻了，小周媳妇磕断了半颗门牙，手腕还缝了四针，前前后后花了八千多，找保险公司理赔才发现，人家根本不赔，最后只能自己掏腰包。如果当时他多花十几块钱，选对应高风险运动的对应保额，这笔花费就能报销，省不少钱。

另外除了保额，还要额外看保障里的附加服务，别只盯着数字看。比如有没有紧急医疗转运、异地就医安排，这些服务在出远门旅游的时候特别实用。哪怕保额稍微低一点，有这些服务也比只有高保额、没实用服务的产品靠谱。还有误工津贴、住院津贴这类保障，如果是一家人出游，主力工作的成年人不小心受伤住院，津贴能填补一点停工的收入损失，选的时候可以结合自己的出行计划，把这部分保障加上，不用太高，每天一百到两百就够用。最后说一句，家庭买的时候可以一起算总价，不用每个人都顶格买最高保额，结合每个人的出行风险和年龄分配，年轻人风险高可以多配点，老人孩子侧重提高医疗保额就可以，这样既够用，整体价格也不会太高。

三. 健康告知有讲究？隐瞒后果严重

很多人觉得，出门旅游买意外险，健康告知随便填填就行，不影响什么，这种想法错得离谱。意外险也有健康要求，不是什么人都能随便买，尤其是针对家庭出游的产品，要求会更明确，一定要对照要求如实说，别抱有侥幸心理。

之前小李一家计划去海边玩，出发前一天想着买一份家庭旅游意外险，填写健康告知的时候，小李想起自己老公半年前查出来有慢性运动方面的病史，他想着，这不影响出门旅游，说了反而可能不让买，不如直接隐瞒下来，能省好多麻烦，就没填上去，顺利买了保单。

结果到了海边，老公下海玩水的时候，旧伤突然复发，没办法只能去当地医院处理，前前后后花了几千块治疗费，回来之后小李赶紧找保险公司申请理赔，结果保险公司核对信息的时候，查到了老公之前的就诊记录，发现小李投保的时候隐瞒了病史，直接拒绝了这次理赔，钱一分都没报，小李悔得肠子都青了。

不同的家庭旅游意外险，健康要求不一样，有的对普通家庭成员要求松一点，对年纪大的老人要求严一点。比如带七十岁以上的老人出门，很多产品会要求老人没有严重的行动障碍类疾病，如果老人本身出门就需要拄拐，你隐瞒了这个情况，真出了意外，理赔肯定会出问题。

给你几个直接能用的建议：第一，健康告知问到的内容，如实说就行，没问到的不用主动多说。第二，带老人或者有既往病史的家人买，提前把之前的就诊记录理清楚，别记混了病情时间和程度。第三，如果不确定自己的情况能不能买，直接找保险顾问说清楚情况，别自己瞎填硬买，最后理赔拿不到钱，白交了保费还耽误事儿。第四，买之前核对每个家庭成员的健康信息，别漏了老人和孩子的情况，孩子如果有先天的身体情况，也要按照要求说明，别觉得孩子小就不用填。

图片来源：unsplash

四. 理赔资料怎么交？一次性搞定

首先，出险之后第一时间报案，理赔资料就得开始准备了。咱们出门旅游在外，意外往往说来就来，不少人一遇到意外已经慌了神，根本顾不上收集单据，等回到家想起理赔的时候，要么就是找不到单据，要么就是资料缺东少西，耽误理赔进度。就像去年带全家去云南玩的王阿姨，孩子在酒店卫生间滑倒磕破了下巴，缝了两针花了两千多，当时她光顾着照顾孩子，缴费发票和病历都随便塞在包里，回来整理行李的时候差点把发票弄丢，还好最后找了出来，整理齐全之后提交理赔，一周左右就拿到了赔款。所以你在发生意外之后，第一时间把所有跟这次意外治疗相关的单据都收好，别乱扔。

其次，最基础的理赔资料就是身份证件和保单凭证。如果你是通过线上渠道买的，不用找纸质保单，直接把投保成功的电子订单截图保存好就可以，身份证全家人的都要准备好复印件或者电子版，要是被保险人是未成年人，准备好孩子的户口本照片就行。这是证明你身份和投保事实的基础，少了这两样，保险公司根本没办法受理你的理赔申请。

然后，和意外治疗相关的资料一定要收集完整。如果是去医院门诊治疗，需要准备门诊病历、医生开具的诊断证明、所有的收费发票、检查费用清单、用药清单这些东西。要是需要住院治疗，除了上面说的这些，还要加上出院小结、住院费用汇总清单。一定要记住，发票必须要原始凭证，如果你不小心弄丢了，去医院补打加盖收费章的发票存根联也可以，但是提前跟医院沟通好，别等要交资料了才去补，耽误时间。

还有一些特殊情况需要额外准备资料。比如如果是因为意外导致了伤残，需要找专业的伤残鉴定机构出具伤残鉴定报告，这份报告要在治疗结束伤情稳定之后再去做，太早做鉴定结果不准确，还得重新来，反而耽误时间。如果是出行途中发生了交通意外，还需要准备对应的交通部门出具的事故证明，这个能帮保险公司更快确认意外发生的事实，避免不必要的核查流程。

最后，交资料的时候也有技巧，现在大部分保险公司都支持线上提交资料，你只需要按照保险公司给的指引，把整理好的资料拍照或者扫描上传就行，非常方便。要是你习惯线下交，也可以把纸质资料寄到保险公司指定的理赔部门，记得用挂号信或者快递，保留好快递单，方便查询物流。只要资料一次性准备齐全，保险公司的审核和赔付速度都会快很多，别因为少带了一份资料来回折腾，影响自己的心情。

结语

看完这些，大家知道旅游家庭意外险该怎么买了吧？总结下来就是：带老人孩子出行、去户外景区游玩的家庭，优先配置这份保障；选的时候别贪便宜，要把保额覆盖可能产生的医疗费用，同时确认包含骨折津贴、紧急救援这些实用服务；投保一定要如实填健康情况，别隐瞒既往病史；出门收好所有医疗单据、出行凭证，万一出险直接按要求提交就能顺利理赔。按这个思路选，一家人出门游玩就能踏实省心啦。

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