团队旅游意外险哪里买 北海旅游意外险怎么买

引言

准备凑着一群朋友去北海耍，或是单位组织团队出行，正发愁找不到靠谱的旅游意外险？是不是摸不清到底该在哪买、怎么挑才能合自己的心意？别慌，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你说透靠谱的法子。

一. 团队投保有哪些坑要避？

上个月我帮公司组织同事去桂林团建，一共25个人，出发前行政同事说合作的旅行社已经赠送了团队旅游意外险，我们就没再额外买，结果路上有个同事雨天踩滑摔了膝盖，去医院缝了四针花了两千多，最后理赔的时候才发现，旅行社送的团险只包含交通意外，不包含日常游玩的意外受伤，这就是我们踩的第一个坑：把旅行社赠送的团险当成足额保障。这里给你直接说结论：旅行社赠送的保险一般保额比较低，保障范围也窄，多数只保旅行社责任导致的意外，如果你是公司团建、亲友拼团这类自行组织的团队出行，一定要自己额外买一份合适的团队旅游意外险，不能全靠赠送的。

第二个坑，团体投保只看总价格不看人均保额。上周我邻居组织小区邻居自驾去青海，凑了12个人找保险询价，有一家报价总保费比别家便宜五十块，邻居当场就定了，后来才发现，这家的人均意外身故保额只有十万，别家是二十万，意外医疗保额也只有五千，别家是两万，看起来总价格便宜了，实际上人均保障缩水了一半都多。给你的建议是，团队投保的时候，先定好每个人需要的保额，再算总价格，别只盯着总保费砍价，保障不够出事了才是真吃亏。

第三个坑，不核对参保人员信息就提交。前两年我表姐单位组织春游，有个同事临时换了人去，经办人图省事没告诉保险公司，结果那个临时去的同事骑车摔了骨折，申请理赔被拒，因为不在参保名单里。提醒大家，团队投保一定要核对清楚所有出行人员的姓名、身份证号，有人员变动要第一时间告诉保险公司变更参保信息，不然出了事真的赔不了。

第四个坑，忽略特殊出行项目的保障。如果你们团队是去北海玩，不少人可能会想试试潜水、海钓这类海上项目，很多普通团队旅游意外险是不包含高风险海上项目的。我上次帮一个北海本地的户外团队投保，一开始选的普通团险，后来仔细看条款，发现潜水不在保障范围内，他们团队每次去都要组织深潜，最后特意换了包含这项保障的产品。给你的建议是，出发前先跟所有团队成员确认，有没有人要参加非常规的游玩项目，比如潜水、冲浪、摩托艇，核对一下条款里有没有把这些项目列为免责，如果有的话，换能保这类项目的产品就可以。

第五个坑，不看免责条款就直接投保。很多人买团险的时候，觉得反正就是个旅游险，随便点个同意就买了，其实很多条款里会对健康情况有要求，比如有严重高血压、心脏病的朋友，如果没有提前看免责，出险了也可能被拒。比如我们上次团建，有个同事有习惯性低血糖，在北海玩的时候突然晕倒送医，我们提前看了条款，这款保险没有把低血糖晕倒列为免责，最后顺利理赔了。所以团队投保的时候，一定要抽出十来分钟看一下免责部分，确认有没有团队成员的情况触碰到免责条款，提前调整就不会出事了。

二. 北海游玩保障重点看啥？

去北海玩，大部分人都会安排出海、赶海、玩水上项目这些行程，所以保障范围得先对应上这些场景，别买了之后才发现你要玩的项目不在保障里，那就白花钱了。

我之前帮邻居梳理过，她跟闺蜜去北海银滩玩香蕉船，翻船的时候磕到了礁石，腿上缝了五针，找保险公司的时候才发现，她买的那份不保这类高速水上项目，最后所有医药费都是自己掏的。所以你不管玩不玩刺激项目，买之前都得看清楚，把常见的海上游玩项目覆盖到，别留空子。

其次得盯着意外医疗的额度和报销范围。去北海免不了吃海鲜，有人吃海鲜会过敏，起红疹甚至需要挂水；还有人踩贝壳不小心划破脚，或者在沙滩上跑扭到脚，这些小意外都需要看门诊拿药，意外医疗就是管这些花费的。建议把意外医疗额度设置在两万以上，应付这些常见情况足够。如果能覆盖社保外的用药和治疗项目更好，比如打破伤风的进口针，或者开防过敏的进口药，都能报，能省不少钱。

另外，如果你打算上涠洲岛玩，得留意有没有包含交通意外的保障。往返涠洲岛要坐客船，部分产品会把乘船的交通意外纳入保障，买的时候加上这一项，更踏实。之前有个游客上岛的时候晕船摔了，撞到船舱扶手导致肋骨骨裂，刚好他买的那份包含了公共交通意外，不仅医疗费用能报，后续休养的相关责任也覆盖了，省了不少麻烦。

最后，别忽略突发的身体不适保障。很多人去北海玩会觉得天气热，容易中暑，或者吹海风着凉拉肚子，需要去当地医院看诊拿药，这些情况如果能纳入意外医疗的保障范围，就不用自己掏钱付挂号费药费了。你买的时候就对着这几点核对，符合北海游玩的行程安排再下单，别随便闭着眼买一份就完事，适合自己行程的才好用。

三. 老人小孩如何挑保障？

先给大家说个我身边的真实例子，上个月我表姐带7岁儿子去北海银滩玩，孩子跑着踩浪的时候不小心被礁石划破了小腿，缝了三针花了一千多，当时买的保险只给成年人做了足额保障，孩子的意外医疗额度只设了一千，超出的部分全要自己掏，后悔得不行。这就是没给孩子选对保障的问题，给孩子挑，优先看意外医疗的额度，别选额度太低的。

孩子出门活泼好动，爬沙滩礁石、玩水上项目都容易磕碰擦伤，甚至有的孩子吃海鲜还会出现过敏不适，需要临时就医，所以意外医疗额度建议至少设到五千以上，不用追求过高的保额，但是基本覆盖当地门诊和小型外伤处理的费用足够。健康告知几乎都很宽松，只要不是有特别严重的既往症，都能直接买，不用特意挑健康告知要求多的产品，选无额外健康告知的就可以。

再来说老人，我姑姑去年跟小区的退休团去北海玩，姑姑本身膝盖有老毛病，出门走路多了不小心滑了一跤扭到了膝盖，当时团里统一买的保险，因为要求年龄超过65岁不能投保，姑姑是临时加的，只给了最低的意外医疗额度，连拍片子的钱都没报全。所以给老人挑，第一要先看投保年龄限制。

大部分团队旅游意外险，对老人的年龄限制都有不同划分，如果老人年龄在60到75岁之间，要选接受这个年龄段投保的产品，别光跟着团队走就不单独核对投保条件。如果老人本身有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病这些日常控制稳定的，选健康告知不询问这些常见慢性病的就可以，不用因为有慢性病就不敢投保，大多都能正常买。

最后分情况给大家说具体方案，要是你是带一老一小出门自驾游，预算有限的话，团队可以整体投保，再给老人和孩子单独加一份短期的旅游意外险，提升意外医疗额度，整体花费也不高，一天也就几块钱到十几块钱，根据行程天数选就行。要是你是跟着旅行社的团队出行，旅行社给统一买了保险，也要自己核对一下老人小孩的保额和投保资格，要是不符合要求，自己补一份就可以，别嫌麻烦，真遇到事就能派上用场。

图片来源：unsplash

四. 意外医疗报销有门道？

前阵子我表姐跟同事去北海玩，吃海鲜闹了急性肠胃炎，住了三天院花了四千多，回来申请报销才发现，自己挑的意外险有1000块免赔额，最后只报了两千多，平白多掏了不少钱。这就是没搞懂免赔额规则吃的亏。

你挑的时候，优先选免赔额低的产品。一般来说，免赔额越低，自己掏的钱越少，大部分产品免赔额在0到几百块不等，能选低的就别选高的，毕竟出门玩花的都是自己的预算，能省一点是一点。

再说说报销比例，不同产品的报销比例差挺多。还是说我表姐这次的事，她同事买的同类型旅游意外险，免赔额只有100块，报销比例是百分之八十，同样花四千多，人家报了三千多，比表姐多报了一千多。你选的时候，一定要看清楚报销比例是多少，同样价位，选报销比例高的就对了。

还要注意报销范围，很多人容易忽略这点。有些产品只报销医保范围内的用药和项目，如果你用了医保外的进口药或者特殊诊疗项目，这部分钱是不给报的。还是说北海游玩的场景，要是下海玩不小心摔了，缝伤口用了进口缝合线，这部分如果不在报销范围，就得自己掏钱。我建议你优先选能覆盖医保外用药的产品，虽然价格可能贵个几块十几块，但是真遇上事，能帮你省不少钱。

最后提醒你，留好所有就医的材料。不管是门诊的病历、缴费发票，还是住院的费用清单、检查报告，一样都别丢。之前有个游客在北海骑电动车蹭伤了腿，看完医把发票放兜里被汗泡烂了，结果没法申请报销，只能自己承担费用。提交报销申请的时候，按照要求把材料整理好，别缺东少西，不然还得补材料，耽误报销时间。

结语

总结下来，团队旅游意外险可以直接找线下保险公司门店投保，也可以在正规的第三方保险平台或者保险公司官网线上选，多人一起成团投保流程都很简单。去北海玩不管是跟团还是自由行，想要买旅游意外险，选线上平台几分钟就能填好信息完成缴费，线下找业务员沟通也很方便。不同需求对应不同方案就行：预算宽松就选保额稍高、覆盖游玩项目的方案，预算有限选基础医疗保障款也够用，老人选健康告知宽松的产品，小孩可以多关注意外医疗的报销比例，只要提前看好条款，选符合自己行程的产品，就能安安心心玩啦。就像之前我朋友那支团队，提前选好了合适的产品，后来有人碰伤就医顺利报销了医疗费用，也没影响整队人的游玩心情，这不就是买这份保险的意义嘛。

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