旅游团需要买意外险吗 旅游意外险报案流程

引言

出门跟团旅游，不少朋友都会犯嘀咕：旅游团到底需不需要额外买意外险？万一真遇上事儿，报案流程要怎么走才对？今天咱们就把这两个问题给大家说清楚。

一. 旅行社送的险够不够

其实啊，咱们跟着旅游团出游，旅行社按规定都会帮大家买一份基础险，但这份险真的够不够用？我直接说结论：大部分时候都不够，只能覆盖最基础的责任，真遇上事儿，补的钱往往填不上窟窿。

上个月碰到小区楼下开水果店的张姐，跟团去周边爬山，下山的时候踩滑扭了脚，骨折了需要打钢钉固定。一开始她还安心，说旅行社团已经买了保险，不用自己掏钱，结果最后算账的时候发现，旅行社送的那份保险，只能报销社保范围内的住院费用，像进口钢钉、康复理疗的钱都不在报销范围内，光自费部分就花了小八千，最后自己掏了六千多，疼完脚又疼钱包。

咱们拆解一下旅行社送的保险条款，它大多只承保因为旅行社的责任引发的意外，如果是你自己不慎摔倒、碰伤，或者是参与旅行社安排的自由活动时出的事，它的赔付额度很低，很多自费项目都没法报。比如咱们出游的时候常想玩玩漂流、滑雪、爬山这类项目，不少旅行社送的基础险，甚至把这类高风险运动列在免责范围里，真出事了一分钱都不赔。

拿我之前接触的例子说，退休的王叔叔跟团去东北玩，报名的时候旅行社说已经含了保险，结果王叔叔在滑雪场租了雪具滑了两圈，摔了胳膊骨折，找旅行社走保险，才发现这份保险把滑雪列为免责项目，最后所有治疗费用都是自己承担，前前后后花了一万多，本来开开心心的出游，最后闹得一肚子不愉快。

所以我的直接建议是：不管旅行社有没有送保险，自己都要额外买一份旅游意外险。预算够的话，选上自费药报销、紧急救援、高风险运动保障这几项，预算有限就挑基础款，一年买一次出游通用的也花不了几十块，一顿奶茶钱就能把缺口补上，别等出事了才后悔没多这一步保障。

二. 不同人群如何选保额

跟团出游的游客年龄不同、出行项目不同、经济条件不同，选的保额完全不一样，别随便乱买，就照着自己的情况选就行。

如果你是带老人跟团出游，建议把意外医疗保额放在优先位置，意外身故伤残保额可以选中等额度就行。咱们举个实际例子，张阿姨今年62岁，跟着儿子报了国内长线跟团游，儿子怕母亲路上出意外，只给母亲买了高额度身故保额，只配了1万的意外医疗，结果张阿姨在景区逛的时候踩到松动的地砖摔了，去医院做检查加包扎，光自费的检查费和换药费就花了近8千，还打了石膏在家养了一个月，最后算下来，除去旅行社基础险报的部分，自己还掏了5千多，后来才知道，其实多花两块钱就能把意外医疗保额提到5万，完全可以覆盖这些开销。所以带老人出游，优先把意外医疗保额放到3万以上，如果老人要跟团参加爬山、逛古镇这类需要多走路的项目，直接加到5万，再加个意外骨折津贴就更稳妥，整体花费也不会超过一杯奶茶钱，经济压力很小。

如果你是带孩子跟团出游，孩子活泼爱动，容易磕碰擦伤，意外医疗保额同样要优先选，建议选3万以上额度就够用。如果是带孩子去跟团参加亲子游乐园、亲子爬山这类项目，可以把额度提到4万，毕竟孩子磕碰之后，家长一般会选好一点的清创缝合材料，还有进口的祛疤药膏，这些花费不少，额度够了才能报得更多。另外孩子的意外身故伤残保额按照监管要求选对应额度就行，不用额外加太高，不会多花冤枉钱。

如果你是年轻上班族跟团出游，很多人跟团会选择徒步、漂流这类稍微带点运动属性的项目，建议把意外身故伤残保额选到30万到50万，意外医疗选3万以上就够。如果本身日常已经买了长期意外险，这次出游只需要补充一份旅游针对性的意外险就行，不用重复买高额度身故伤残，把预算多放在医疗和紧急救援上就好，要是跟团去偏远地区游玩，还可以加一点紧急救援的保额，万一需要转运就医，能省不少钱。预算充足可以选高一点，预算有限选基础额度也够用，不会有太大负担。

如果是本身有基础健康问题的游客，跟团出游选保额不用盯着身故保额加高，重点把意外医疗额度提上去就行。比如本身有心脏病的游客，出门怕滑倒摔跤引发后续问题，意外医疗额度够高，才能覆盖摔伤之后的检查和治疗费用，不用自己掏太多钱。要是本身健康状况不错，只是普通跟团逛城市景点，选基础额度的意外医疗加中等额度身故伤残就可以，不用多花钱堆保额。

经济条件一般的游客，也不用怕买不起合适的，哪怕选最低档的额度，也比只靠旅行社送的基础险好，只需要花几块钱就能把保额提高两三倍，完全能负担。经济条件好的游客，可以根据自己的出行项目加额度，比如要跟团去高海拔地区，就把紧急救援额度加上，不用纠结没必要的高保额，花该花的钱就行。

图片来源：unsplash

三. 发生意外怎么快速报案

第一时间联系保险公司，别拖着等看完病、回到常住地再说。之前有游客小孟在桂林爬山的时候踩滑崴了脚，韧带拉伤需要当场做应急处理，他当时觉得只是小伤，没必要麻烦保险公司，想着回到家再报案就行，结果因为间隔时间太长，保险公司需要额外核实受伤地点和受伤原因，前前后后多花了十几天才走完理赔流程，耽误了自己的时间。所以不管受伤轻重，只要你觉得后续可能需要申请理赔，出险之后第一时间就联系保险公司登记信息。

联系的时候说清楚核心信息就行，不用慌慌张张说半天没重点。你只要说清楚自己的姓名、投保时留的身份证号，还有出险的时间、地点、具体出事原因、现在的伤势情况就可以，接线的工作人员会帮你一步步登记，还会告诉你接下来需要准备哪些材料，提前记下来就行。

一定要拍好现场相关的照片留作凭证，别随便删掉。如果是在景区摔倒、被沿途的杂物划伤，你可以找同行的团友帮你拍一张受伤位置、出事地点的照片，要是你住的酒店或者景区工作人员给你做了应急登记，记得把登记单也拍下来留底。比如之前咱们提到的游客小赵，他在青岛海边的礁石上拍照滑倒蹭伤了膝盖，缝了五针，他当时就让同行的朋友拍了礁石湿滑的现场照片，还有自己伤口的情况，后续提交材料的时候，这些照片帮保险公司很快确认了情况，理赔三天就到账了。

所有就医相关的材料，从挂号单到缴费发票，全部都要整理好收起来，别乱丢。挂号单、门诊病历、医生开的诊断书、检查报告单、缴费的发票、住院的话还有出院小结，这些都是理赔必须要用的材料，如果需要报销医疗费用，发票原件一定要留好，不要随便交给其他机构。如果有同行的人帮你垫付了费用，也要让对方把缴费凭证转给你，统一整理好再提交。

按照保险公司要求的方式提交材料就行，现在很多公司都支持线上上传，不用你特意跑线下网点，你只需要按照工作人员告诉你的步骤，把整理好的材料拍照或者扫描上传，确认信息无误提交就可以。提交之后可以问问大概的审核时效，之后保持电话畅通，如果保险公司有需要补充材料的地方，及时配合提交就可以。

四. 理赔时注意哪些坑点

第一个坑就是就诊记录说错话，给自己惹麻烦。之前有位张阿姨跟团去景区爬山，不小心踩滑扭了脚，去当地医院挂号的时候，随口跟医生说“我这是老毛病之前就疼”，其实她只是之前偶尔轻微酸疼，这次是实打实摔出来的新伤。结果理赔的时候，保险公司调取就诊记录，看到这句话就认定旧伤参与本次意外，直接扣掉了大半理赔款，折腾了小半个月才重新申诉补回，耽误了不少出去玩的好心情。这里给大家说清楚，看医生的时候一定要说清楚，本次受伤就是这次旅游意外导致的，别提之前没影响的旧病史，说清楚受伤的时间地点经过就行。

第二个坑是弄丢所有纸质单据，缺材料就会卡理赔。不少朋友旅游的时候觉得拿一堆纸麻烦，看完病随手就把门诊发票、缴费清单、检查报告扔了，只拍了几张照片存手机。等到申请理赔的时候才发现，保险公司要求提供纸质原件核验，没有原件就没法推进流程，你再回头找异地的医院补打，来回跑不说，有的医院补打单据还需要排队等好几天，折腾下来太闹心。哪怕现在可以线上上传电子材料，也一定要把所有纸质原件收好，放在随身的防水文件袋里，回国或者回家之后再整理归档，别随手乱扔。

第三个坑是不看免责条款，出事了才发现自己的情况不在保障里。之前有个小伙子跟团去玩，自费报名了团友组队的深潜项目，下水的时候不小心刮伤了腿，回来申请理赔才发现，他买的这份旅游意外险，把高风险潜水列进了免责范围，根本不给赔。这里给大家提个醒，如果你跟团旅游的时候，计划玩一些冲浪、攀岩、潜水这类非旅行社安排的自费项目，买意外险的时候一定要看清楚免责，确认这些项目在保障范围内再下单，别抱着“反正买了就都赔”的想法，到时候白跑一趟。

第四个坑是超期报案，错过理赔时效。有不少朋友旅游回来之后，觉得伤不重，花的钱也不多，就想着先放一放，等过两三个月想起理赔了，再去找保险公司，结果因为距离出事时间太久，很多现场证据都找不到了，保险公司没法核实事故真实性，就会延迟处理甚至没法正常理赔。一般旅游意外险都要求出事之后10天内报案，哪怕你当时忙着就医走不开，也可以让导游或者家人帮你打保险公司电话报备，别拖着不报案。

第五个坑是隐瞒真实情况，不如实告知自己的情况。之前有位大叔跟团出行，本身平时就有高危职业相关的情况，买意外险的时候没填真实信息，出事之后保险公司查到职业不符合投保要求，直接拒赔了。买的时候照着真实情况填就行，是什么职业，去玩什么项目，都照实说，别为了省一点保费隐瞒信息，到头来吃亏的还是自己。

结语

看完这些，大家心里应该都有数啦，旅游团一般只包含基础保障，满足不了咱们外出游玩的全部风险需求，建议大家不管跟不跟团，都根据自己的出行计划、年龄和预算单独买一份对应的旅游意外险，别让小意外坏了游玩的好心情。真要是发生意外了，记得按咱们说的流程报案，保留好所有单据，如实说明情况，就能顺顺利利拿到赔付啦。

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