旅游意外险都包含哪些 旅游意外险多少钱买

引言

打算出门玩，想提前买份旅游意外险，是不是正挠头不知道它都保啥，又得花多少钱呢？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 意外医疗报销有哪些？

首先能报的就是你出门旅游期间，因为意外导致的门诊治疗费用。就说上个月跟我一起报团去爬山的小李，下山的时候脚滑崴了脚，当场肿得像发面馒头，景区门口的门诊做冰敷、拍片子、开活血化瘀的药，前前后后花了快一千二，买了旅游意外险之后，提交了门诊病历和缴费单据，没几天就报销下来了，相当于这一趟行程的门票钱都给省出来了。

除了门诊，意外导致的住院医疗费用也在报销范围内。之前我认识的张阿姨跟老伴儿去南方自驾游，过马路的时候被电动车剐蹭撞倒，肋骨骨裂需要住院观察一周，住院费、检查费、输液用药一共花了快八千，找保险公司申请之后，去掉社保已经报销的部分，剩下符合条款的费用基本都报了，张阿姨本来还心疼钱，这下也放宽心了，说这几十块钱的保险买得太值。

很多人不知道，合理的转诊交通费用也能报。还是开头我提的那个滑雪扭伤的小王，他当时是去郊外的滑雪场玩，当地的小医院处理不了韧带拉伤，需要转去市区的大医院做进一步检查，叫救护车的费用差不多三百多，这笔钱也走意外医疗报销了，自己一分没掏。

还有一些特殊场景的意外医疗费用，比如你去玩潜水、骑马这些常规休闲游乐项目，只要不是条款明文排除的高风险项目，不小心受伤产生的医疗费用也能报。不少人会问，我已经有医保了还需要这个吗？其实医保异地报销有比例限制，很多异地门诊的报销比例不高，旅游意外险刚好能补上这部分缺口，自己需要掏的钱就少了很多。

给大家提几个实打实的建议：买的时候一定要看清楚报销的范围，优先选覆盖社保外用药的产品，万一出门碰上个需要用进口材料或者自费药的情况，也能多报一点；另外要注意生效时间，一般都是买完次日生效，如果是当天出发的行程，要选能即时生效的产品；最后，不管是门诊还是住院，所有的缴费单据、病历本都要保存好，申请报销的时候这些都是必须的材料，丢了会耽误报销进度。不同身体情况的朋友也可以按需调整，年纪大的朋友可以选意外医疗额度高一点的，年纪小喜欢玩项目的朋友，重点确认下你要玩的项目不在除外责任里就行。

二. 不同人群选啥保额？

退休后喜欢结伴逛周边景点、爬近郊小山的中老年朋友们，出门最怕不小心滑倒崴脚，或是磕碰擦伤引发身体问题。这类出行频率不高、单次行程短的中老年朋友，建议把意外医疗保额放在优先位置，意外伤残保额可以选基础额度就行。

我家邻居张阿姨今年六十岁，上个月跟老姐妹们去城郊摘桃子，下台阶的时候踩滑摔了一跤，缝针加拍片子一共花了八千多，她买的旅游意外险意外医疗保额是一万，社保报完剩下的部分都按比例报了，自己只掏了几百块，她说要是当初贪便宜买了医疗保额只有几千的，剩下的钱就得自己全出，太不划算了。

经常带娃出门亲子游、逛乐园，或是带娃参加户外研学的家长朋友们，小朋友活泼好动，跑跳攀爬少不了，磕伤碰伤是常事，万一发生比较严重的意外，也要有足够的保额覆盖风险。建议家长给孩子选旅游意外险的时候，意外医疗保额不低于三万，意外伤残保额选中等额度就行，不用追求过高额度给家庭添负担。

我同事小李暑假带七岁儿子去水上乐园玩，孩子从滑梯上滑下来撞到边缘，胳膊摔骨折了，打石膏加后续康复一共花了两万出头，孩子买的旅游意外险刚好够报，而且意外伤残额度也覆盖了后续康复的开销，小李说本来还担心要花不少钱，有合适的保额打底，完全不用慌。

刚工作没几年，喜欢预算有限的年轻人结伴去户外徒步、自由行的，选择基础保额就可以满足出行需求。一般选一万左右的意外医疗，基础额度的意外伤残就行，花不了多少钱还能覆盖常见风险。要是去行程风险高一些的项目，再适当调高额度就可以，不用一开始就买贵的高保额产品，省钱还够用。

经济条件不错，计划长途深度游，或是会参与浮潜、登山这类带有一定风险项目的出行者，可以适当调高意外医疗和意外伤残的保额，遇到问题也能获得更充足的保障，不用因为保额不够发愁医疗费用，玩起来也更放心。

三. 紧急情况怎么救援？

我先给你说个真实的例子，去年我表姐跟团去西北游玩，开车经过山路的时候，所乘坐的车避让动物蹭到了山体，表姐磕断了两颗门牙，腿也擦出了大口子，当时她第一反应就是摸出手机找保单上的救援电话。

打了救援电话之后，接线员第一时间确认了她的具体位置、受伤情况和保单信息，十分钟之内就联系了就近的医院安排急诊，还协调了当地的救援车辆赶过去，不用表姐自己在人生地不熟的地方拦车找医院，省了好多麻烦，后续治疗的相关对接也都是救援这边帮忙衔接的。

你买完旅游意外险之后，第一要做的就是把救援热线和自己的保单号存进手机通讯录，别存在云端，直接存在本地通讯录里，标注清楚，万一手机没信号打不开云端，也能快速找到号码拨号。要是跟着团出游，可以先把这个信息告诉导游一声，方便真出事的时候导游帮你联系。

不是只有受伤才会用到紧急救援，要是你在外地丢了身份证、银行卡，或者碰到行程受阻需要协助调整交通住宿的情况，只要保单包含这项责任，都可以打救援电话求助，大部分这类服务都包含在旅游意外险的保障范围内，不用你额外出钱。

打完电话之后，你要把接线员给你的指引记清楚，保管好所有的票据、就诊记录、相关凭证，后续申请理赔的时候都用得上，别随便乱丢，要是碰到需要转运回常住地治疗的情况，符合保单要求的转运费用也会按约定赔付，你只要配合救援人员的安排就可以。

图片来源：unsplash

四. 保费贵贱差别大吗？

不同出行配置的旅游意外险，保费差别其实不小，完全能对应不同出行需求和预算挑，不用硬选贵的。

如果你是周末周边短途游，比如周末去邻市爬个山、逛个古镇，出行时间也就两三天，保额选基础额度就行，保费只要几块钱到十几块。就说我同事上周去周边露营，买了一天的基础款，才花了三块钱，一杯矿泉水钱，就能覆盖基础的意外医疗和小意外，完全够用，没必要花大价钱买高保额产品，浪费预算。

如果你是国内跨省长途游，出行时间在一周到半个月，打算去一些带轻度户外项目的地方，比如漂流、徒步，这个时候可以选中等保额的产品，保费也就几十块钱，一般不超过一百块。之前我自己去西南徒步，走了八天，买的产品保费才不到四十块，比一杯奶茶贵不了多少，意外医疗额度够，还包含了徒步这类普通项目的保障，对于预算有限的学生党、刚工作的年轻人来说，这个价位刚刚好，既能拿到够用的保障，又不会增加出行负担。

如果你是带老人孩子出远门，或者打算去玩一些难度稍高的户外项目，那可以选额度更高的产品，保障更全，保费大概在一百多到两百多，这个价位对应的保障范围更宽，意外医疗额度更高，紧急救援服务也更完善。我表姐去年带爸妈去新疆玩，老人年纪大怕摔碰，她买了十二天的高保额产品，花了一百八十多，平均下来一天才十几块，给老人做了足够的保障，一家人玩的时候也放心，这个钱花得很值。

给大家说个实在建议，不要盲目追求高保费产品，也不要只捡最便宜的买，得按自己出行情况挑。如果只是普通城市观光，选低价基础款就行，省钱够用；如果带高龄老人或者未成年孩子出行，预算允许的话，选中等偏上价位的，保障更稳；如果要玩常规户外项目，一定要确认项目在保障范围内，再对应选价位，花对钱才能拿到合适的保障。

五. 购买渠道选择有啥门？

想挑对靠谱渠道，记住一点就行：只选合规正规平台，别找没资质的私人代购或者不知名链接下单，免得买了假保单出事没人赔。

我身边就有这样的例子，去年张姐跟熟人报低价团出游，导游私下推了一款旅游意外险，说比线上买便宜一半，张姐想着都是熟人不会坑，就直接转钱买了。结果旅途中张姐摔了膝盖住院，找对方要理赔的时候，才发现那根本不是正规保险，就是导游私下攒的所谓“互助承诺”，最后一分钱都没报成，几千块医药费全自己掏了。

第一个可以选的靠谱渠道，就是保险公司官方渠道，不管是官方公众号、官网，还是线下门店都可以。在这里买直接对接保险公司，没有中间环节，不会出买到假保单的情况，有问题直接打保险公司官方客服就能解决，适合年纪大一点，习惯找官方确认的朋友。比如爸妈出门旅游，想踏踏实实买一份，直接去家附近的保险公司网点，跟工作人员说清楚出行天数和要去的地方，人家直接帮你选好，保单也可以打印出来带走，心里踏实。

第二个常用的渠道，就是正规大型旅游平台或者OTA平台。你订机票订酒店订行程的时候，就能直接搭配买旅游意外险，一步操作很方便，适合不想花太多时间对比，订完行程顺手就买的朋友。比如你订了去云南的高铁和民宿，平台付款页面直接就会弹出可选的旅游意外险，你只要根据自己的出行天数选就行，保单直接发到你平台账户里，随时能查。要注意的是，这里选的时候别默认勾选就付款，一定要点开看看保障内容是不是符合你的需求，有的默认的保额比较低，不符合你的出行计划可以自己调整。

第三个渠道，就是合规的第三方保险销售平台。这些平台一般会把多家公司的旅游意外险放在一起对比，你可以直接看不同产品的保障内容、保额、价格，挑最适合自己的就行，适合喜欢自己对比、想选高性价比产品的年轻朋友。不过选这类平台的时候，一定要确认平台有正规的保险销售资质，一般平台底部都会公示相关资质信息，买之前扫一眼就好。

不管你选哪个渠道，买完之后一定要做两件事：第一，确认保单生效时间，一般都是可以选生效日的，别选成下单当天就生效，要是你过一周才出发，提前买错生效日，出行的时候保障已经过期了；第二，把电子保单下载下来，存到手机相册或者云盘里，同时把保险公司的官方救援热线、理赔热线存进手机通讯录，万一出事能第一时间联系上，别等需要的时候找不到联系方式耽误事。

结语

现在你就清楚啦，国内旅游意外险一般包含意外医疗保障、意外身故伤残保障，还有不少产品附带紧急救援服务。不管你是带老人出门逛古镇，还是带孩子去滑雪场，或是年轻人自己短途自驾，都能找到匹配需求的产品。价格也挺灵活，短途出行几天的话，只需要几十元，行程超过一个月的长途出游，几百元也能买到足够的保障，不会给出行预算添负担。只要选正规渠道，按照自己的出行行程、出行人群选对应保障就可以，花小钱就能安安心心玩一趟。

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