买医疗保险隐瞒病史会怎样

引言

你有没有过买医疗保险的时候，被一堆健康问题问得头大？看着自己那点陈年小毛病，忍不住琢磨一句：不说行不行，没人能查到吧？其实好多买保险的朋友都闪过这个念头，今天咱们就来好好聊聊，隐瞒病史到底会闹出什么事儿，帮你把这个问题掰扯清楚。

一. 隐瞒病史理赔难获赔

咱们先拿真实发生的事儿说，去年有位42岁的张大姐，在准备买医疗险的时候，看到健康告知里问了有没有乙肝相关病史，张大姐五年前查出来过乙肝小三阳，肝功能一直稳定，没怎么吃药，她就想着这点小问题，不说保险公司也查不出来，说了肯定买不了，就直接勾了“无”，顺利买了保险。

过了一年多，张大姐感觉肚子不舒服，去医院复查，发现已经发展成肝癌，赶紧住院治疗，前前后后手术加化疗花了快三十万，社保报销了不到十万，剩下的二十多万，张大姐想起自己买的医疗险，赶紧提交了理赔申请。

结果保险公司接到申请之后，调取了张大姐之前的体检记录和就诊记录，一下就查到了她五年前就查出乙肝小三阳的记录，直接给出了拒赔通知书，还解除了保险合同，一分钱都没赔，张大姐交的保费也只退了现金价值，比她交的总保费少了快一半。

张大姐一开始还不服气，说自己那时候就是个小问题，这一年多也没吃药，肝癌跟之前的小三阳没关系，凭什么不赔，闹到最后去走调解，结果还是按照保险条款判保险公司拒赔合理，因为保险条款里明确写了，投保时要如实告知病史，故意隐瞒的，保险公司有权解除合同，出险不赔。

观点很直接，只要投保的时候健康告知问到了病史，你故意隐瞒，不管这次出险的病跟隐瞒的病有没有关系，保险公司都有权利拒赔不担责。给你的建议也很明确，健康告知问到的内容，一定要如实说，别抱着侥幸心理，现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，只要你去过正规医院看过病、做过体检，有记录的都能查到，根本瞒不住。不要想着“我不说没人知道”，到最后钱花了，出事拿不到赔偿，才是真的亏。

二. 健康问卷切忌乱勾选

很多朋友填健康问卷的时候，都喜欢图省事，不管问题问的是什么，都直接勾选“全部正常”，觉得反正只是走个流程，保险公司不会真的查。这种想法真的错得离谱，每一个勾选的选项，都是你确认过的告知内容，后期理赔的时候，保险公司一定会拿着你填的内容核对。

我给你说个真实的事儿，张阿姨去年陪女儿去买医疗保险，自己想着反正只是有点慢性胃炎，已经好几年没发作了，填写的时候就直接把“是否过去两年有胃部不适、接受过检查或治疗”这个选项勾成了否。今年春天张阿姨胃出血住院，花了八万多，申请理赔的时候，保险公司调出来她五年前在社区医院做胃镜的记录，证实她早就知道自己有慢性胃炎，属于未如实告知，直接做出了拒赔并且解除合同的决定，张阿姨后悔都晚了。

现在健康问卷上的问题，都问得非常具体，不是笼统问你有没有大病，很多时候会问你过去几年有没有某项症状、有没有做过某项检查、有没有持续服用某种药物，哪怕是很小的问题，只要问卷里问到了，你就得老老实实回答，不能随便跳过勾选正常。比如问卷问了“是否有甲状腺结节”，哪怕你去年体检查出来结节，医生说不用手术定期复查就行，你也得填上，不能假装没这回事。

很多人怕说了自己的小毛病就买不了保险，干脆隐瞒，其实根本不用这样。如果你拿不准自己的情况要不要填，比如你三年前得过肺炎，治好了之后一直没复发，问卷问过去两年有没有肺部疾病，这种你拿不准的，直接找帮你办理投保的工作人员问清楚，把你的检查报告、病历情况给对方看，对方会告诉你怎么填才正确。哪怕你说了之后，保险公司要求你加保费或者除外责任，也比你隐瞒下来最后拿不到理赔好。

还有一种情况要特别注意，就是帮家里老人或者孩子买保险的时候，不要凭自己的印象乱勾选。比如给孩子买保险，孩子小时候得过新生儿黄疸，你时间长忘了，就直接勾了没有病史，或者给老人买，老人自己不说你也不问，直接勾选全部正常，后期真出险了，照样会因为未如实告知拒赔。所以填问卷之前，一定要先核对好所有的体检报告、过往病历，问到的问题逐一对应回答，别偷懒乱勾。

三. 带病人群有哪些选择

如果你已经查出来有大小毛病，比如甲状腺结节、高血压、糖尿病，常规的医疗保险未必能直接买上，但这不代表你就没保障可买，不同身体情况对应不同选择，我一个个给你说清楚。

如果你只是查出来有结节、息肉、囊肿这类常见小异常，大部分公司都会给智能核保的选项。你只要按要求把最近的检查报告内容输进去，马上就能知道能不能买，要不要加保费，或者要不要除外相关责任，不用等好几天人工审核，也不会留下拒保记录影响你买其他产品。我身边有个32岁的张女士，体检查出甲状腺3级结节，走智能核保之后，保险公司给的结论是除外甲状腺相关疾病赔付，其他责任正常保，她直接就买了，去年她查出来肺结节住院，最后顺利拿到了理赔，这个结果对她来说已经很合适了。

如果你的基础病比较常见，比如高血压、糖尿病，你可以专门找对应这类慢病人群开放投保的医疗保险。这类产品专门给带病人群设计，健康要求放得比较宽，只要你的血压、血糖控制在一定范围内就能买，不会直接把你拒之门外。比如有一个50岁的王叔，患二型糖尿病五年，一直吃药控制，血糖稳定在正常范围，他就买到了专门给糖尿病人群开放的医疗险，虽然保费比健康人群贵一点，但总比没有保障强，去年他因为糖尿病并发症住了院，最后也按条款拿到了理赔，解决了大半住院花费的问题。

如果你的身体情况比较差，常规的医疗险、专门的慢病医疗险都买不了，可以试试当地的普惠型医疗保险。这类产品健康要求非常宽松，基本上只要你有当地社保就能买，不用做严格的健康告知，哪怕已经得了大病也能买，也能赔，只是既往症的赔付比例可能会低一点。而且它价格不高，一年只需要几百块以内，对年龄也没有特别限制，不管你是七十岁还是八十岁都能买，非常适合年纪大、身体不好买不了其他保险的人群。

如果你的预算有限，只是担心得癌症带来的大额花费，可以先买防癌医疗险。防癌医疗险只保癌症相关的住院医疗费用，健康要求比一般的百万医疗险宽松很多，有高血压、糖尿病、冠心病这些常见基础病都能买，价格也比一般百万医疗险便宜。比如60岁的刘阿姨，有十几年的高血压，还查出了冠心病，买不了普通医疗险，就先买了一份防癌医疗险，每年保费几百块，要是哪天得癌症，住院花费能按条款报，不用给子女添太多负担。

最后提醒你，不管选哪一类，都别再想着隐瞒病史了，现在所有的就医记录、体检记录都是联网可查的，不如如实填写，选对适合自己的产品，才能踏踏实实享受保障。

图片来源：unsplash

四. 出险报案时效要注意

咱们先来说说，为什么要卡着时间报案。很多朋友买了保险之后，住完院先养身子，养了大半年才想起找保险公司理赔，翻出保单才看到要报案，结果一去申请就被卡住了，明明买了保险，却拿不到赔偿，你说冤不冤？

咱们来举个真实的例子，张阿姨去年冬天摔了一跤，股骨骨折住院做手术，前后花了快八万，她之前买了医疗险，但是儿子那段时间忙着帮她照顾术后康复，又要处理单位的事，就想着等张阿姨完全养好伤再办理赔，这一放就放了快十个月。等儿子想起找保险公司报案，保险公司去医院调病案，又去查张阿姨这大半年中间有没有因为其他问题住过院，中间因为时间太久，张阿姨中途还在社区医院开过几次别的药，调记录费了好大功夫，最后因为部分细节没法核实清楚，只能给张阿姨赔了一部分费用，剩下两万多没法赔。张阿姨本来就因为走路不方便闹心，遇上这事更窝火，要是早一点报案，哪会出这些麻烦？

现在大多数医疗险的条款里，都会要求投保人在出险之后10天以内报案，有的宽松一点的也不会超过一个月。别觉得这是保险公司故意卡你，时间拖得越长，治疗的相关记录越容易遗漏，中间再夹杂其他疾病的就诊记录，很容易分不清哪些是这次出险的费用，哪些是别的病的开销，最后麻烦的还是咱们自己。

给你说个实打实可操作的小方法：只要你确诊需要住院治疗，或者刚做完手术，能拿出手机的时候，就先给保险公司打个电话说一声，不用等你办完出院、整理好所有材料再报案，先把出险的事儿登记上，后面慢慢补材料就行。哪怕你记不清保险公司的客服电话，找帮你办保险的经办人说一声也可以，登记上信息就不会误了时效。

还有一种情况，就是有的人是隐瞒病史买了保险，出险之后就更不敢早报案，总想着拖一拖，混过去就能赔了，其实这种想法完全错。拖得越久，越容易让保险公司怀疑你故意瞒报，最后不光拒赔，可能连你之前交的保费都退不回来。真的身体有不舒服出险了，第一时间按要求报案，该怎么核就怎么核，要是真的符合理赔要求，肯定能拿到该得的赔付，拖时间只有坏处没有好处。

结语

说白了，买医疗保险隐瞒病史，最后吃亏的肯定是你自己，要么拿不到理赔，保费也白交，还可能惹来不少麻烦。不管买啥医疗保险，都别抱着侥幸心理瞎蒙，如实回答健康问题就对了。就算身体有小毛病没法买常规产品，也有适合你的选项能选，千万别为了过核保瞎隐瞒，踏踏实实买对保险，才能真的给自己添保障呀。

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