买医疗保险有哪几种途径 买医疗保险注意事项

引言

你是不是正琢磨着给自己添一份医疗保障，却不知道从哪里下手，也搞不清买的时候该留神哪些地方？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你顺顺当当找到适合自己的保障。

一. 先搞清楚哪些能报销

咱们先从最实际的问题说起，你买的医疗险，到底哪些钱能报，哪些不能报，先掰扯明白，别等到住院掏钱的时候才发现不对，那可就晚了。

我先拿张阿姨的例子给你说，张阿姨去年因为冠心病住院，总共花了四万二，社保报了两万三，剩下一万九里，有八千是进口支架的自费部分，还有五千是住院期间的床位费、护理费，剩下六千是门诊术前检查的费用。她之前买了一份医疗险，本来以为剩下的钱全能报，结果最后只报了七千，就是因为一开始没搞清楚报销范围。

首先，社保内的费用，绝大多数医疗险都能报，只要你花的钱超过了免赔额，剩下的按比例报就行，这个不用多说。重点说社保外的费用：有的医疗险只报社保内的，一分都不给报社保外；有的医疗险可以报社保外的自费药、进口器材，这个区别很大，保费也不一样。如果你担心生大病用到进口好药好器材，那一定要选能报社保外费用的产品，别图便宜买只保社保内的。

然后说床位费、护理费这些杂费，很多人会忽略这部分。有的医疗险对床位费有限额，比如一天只能报三百，如果你住的是特需病房，一天床位费就八百，那剩下五百就得自己掏。还有比如手术麻醉费、重症监护室费用、检查费，这些都要看清楚条款里有没有包含，别觉得这些都是小头，住上十天半个院，杂费加起来也有大几千。

还有门诊费用，也要分清楚。普通的医疗险一般只报住院前后一段时间的门诊费用，比如住院前七天，出院后三十天的门诊，这个是和住院相关的，能报。但如果你想买能报日常感冒发烧看门诊的医疗险，那价格会贵不少，适合平时经常去门诊看病的人买；如果身体不错一年去不了两次门诊，就没必要多花钱买这个责任。

最后说不能报的部分，一定要记牢：你因为美容、整形、生育这些产生的费用，绝大多数医疗险都不给报；还有一些既往症，就是你买保险之前就有的病，大部分普通医疗险也不会报，除非是专门买了可以保既往症的产品。别抱着侥幸心理想着瞒过去，后面真理赔的时候查出来，一分钱都拿不到，就像之前说的小李，隐瞒了自己买保险前就有的糖尿病，最后住院理赔被拒，保费也白交了。

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二. 不同年龄该怎么挑方案

刚毕业的20-30岁年轻人，大多工作不久，积蓄不多，不少人还有房租房贷压力，挑的时候优先选性价比高的消费型医疗险，一年缴费两三百就能拿到几百万的保额，刚好覆盖大病住院的自费支出。

去年碰到一个26岁做新媒体的姑娘，连续熬夜加班查出来肺炎需要住院，出院后自费部分花了八千多，就是靠几百块买的医疗险全额报销了，要是她当时咬咬牙买贵的返还型，一年得交好几千，对她来说完全没必要，反而加重生活负担，这个方案就很贴合年轻人的现状。

30-50岁的中年人，大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，身体也开始走下坡路，不少人已经有了高血压、结节这些小问题，挑的时候先看健康告知宽松的产品，再优先选保证续保多年的，避免今年生病明年没法续的尴尬。

42岁做建材生意的张哥，之前查出有甲状腺结节，找了好几个产品都因为结节分级卡住了，最后选了对结节核保宽松的产品，今年做结节切除手术，自费部分花了一万二，顺利报销了，要是他当初乱选了健康告知严的，根本买不了，真出事只能自己扛。

50岁以上的中老年人，大多年龄超过了不少产品的投保门槛，而且身体多多少少都有基础病，别盲目找性价比，优先找能支持投保年龄覆盖、核保宽松的，预算够可以选保证续保的，预算有限就选专门针对老年人设计的医疗险，不用追求过高保额，够覆盖常用的自费药和住院费就行。

我邻居王阿姨今年62岁，之前有糖尿病，好多产品买不了，最后选了一款支持65岁以下投保、对糖尿病核保宽松的老人医疗险，去年因为糖尿病并发症住院，自费部分花了九千多，也顺利报销了，给子女省了不少钱。如果是刚出生的孩子，优先选搭配少儿医保之后，再加一份普通医疗险就够，不用买返还型或者终身型，孩子年纪小保费便宜，一年几百块就能拿到足够保额，先给孩子把基础保障搭好，等孩子长大之后再调整方案就行。

三. 健康告知千万别乱填

很多朋友买医疗险的时候，看到健康告知里密密麻麻的问题就犯怵，要么怕麻烦干脆瞎勾“全否”，要么觉得之前的小毛病不重要，不说也没关系，我见过太多因为这一步偷懒吃大亏的例子。

之前有个42岁的张先生，因为常年加班得了甲状腺结节，体检报告里明确写了结节分级，他买医疗险的时候觉得就是个小问题，不用特意说，反正现在也没做手术，就直接勾了“无相关病史”。两年后他查出结节恶变需要手术住院，前后花了快八万，申请理赔的时候，保险公司调出了他两年前的体检报告，直接拒赔，还解除了保险合同，不退保费，张先生闹了好久也没用，最后只能自己扛下所有花费，本来能报的钱一分没拿到，白白交了两年保费。

第一个建议，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了近两年的住院史，你五年前因为急性阑尾炎住过院，已经完全康复，这个就不用主动提。如果问的是“有没有甲状腺结节、肺结节”，你体检查出来有，那就直接说，别瞒。

第二个建议，拿不准的情况提前准备好材料。很多人体检会出一些小异常，比如血压轻微偏高、血脂轻度异常，或者有良性肿瘤病史，不要自己瞎猜要不要填，把之前的体检报告、复查记录整理好，如实给保险公司，很多情况可以正常承保，就算除外承保或者加费，也比直接隐瞒被拒赔好。比如之前有个姑娘，查出来有乳腺囊肿，如实告知之后，保险公司只是除外了乳腺相关的责任，其他责任都正常保，后来她得肺炎住院，顺利拿到了理赔，如果当时她隐瞒了囊肿，理赔的时候很可能直接被拒，连其他病的钱都拿不到。

第三个建议，不要轻信“不如实告知也能赔”这种话。有些人会说，熬过两年就一定能赔，这个说法不对，法律里的两年不可抗辩条款，不是给故意隐瞒开绿灯，如果是故意隐瞒已经存在的明确疾病，就算过了两年，保险公司依然可以拒赔解除合同，千万别抱着侥幸心理。

最后再提醒一句，买医疗险是为了出事的时候能拿到钱，一开始就走对流程，才不会等到用钱的时候才后悔。如果自己拿不准健康告知怎么填，可以找靠谱的经纪人帮你核对，多花十几分钟弄清楚，比后面出问题扯皮省心太多。

四. 理赔流程要提前跑通

我先给你说个真事儿，之前有个读者张姐，去年因为肺炎住院花了快四万，社保报完之后剩一万五想走商业医疗险报销，结果翻遍家里找不到当初的投保电子保单，手机换了号也登不上原来的投保账号，折腾了整整一周才找保险公司调出保单记录，耽误了大半个月才拿到理赔款。这件事告诉你第一个要点：买完保险之后，先把自己的投保信息整理好存在固定地方。不管是纸质保单还是电子保单，都复制一份存到云盘里，同时给你的直系亲属说清楚保单放在哪、找哪个对接的服务人员，别等到需要的时候自己都摸不着北。

第二点，住院治疗第一时间，先给保险公司报案，别等出院办完所有手续再想起通知保险公司。大部分医疗险要求出险后10天内报案，提前说一声，保险公司的理赔人员会提前告诉你需要准备哪些材料，你在医院里就能顺手攒齐，不用出院之后再跑几趟医院补材料。比如你需要医院开的诊断证明书、费用总明细、医保结算单，这些材料出院的时候一并开出来，比你隔了半个月再回去找医院方便太多。

第三点，所有材料都留好复印件和电子备份。之前有个小伙子把所有原始材料都寄给了保险公司，结果快递半路丢了，又不得不回医院重新打印盖章，前前后后跑了三趟，耽误了两个多月。你寄材料之前，先把所有材料都扫描成电子文件存在手机里，自己留一套复印件，哪怕原始材料出问题，电子版备份也能提前给保险公司审核，不耽误理赔进度。

第四点，分清楚不同费用的赔付规则，别瞎递材料。比如你走了医保报销，医保已经帮你结算过的部分，保险公司不会重复赔，你只需要把医保结算完的自费部分单据整理好就行。如果你同时买了两份不同的医疗险，也别想着两份都拿原始单据去赔，一般第一家报完之后，会给你开分割单，拿着分割单去第二家报剩下的部分就行，这个规则提前搞清楚，不用白跑一趟。

最后一点，理赔到账之后，一定要核对一下赔付金额和你算的是不是对得上。如果有不对的地方，直接找理赔专员问清楚哪些部分不赔、为什么不赔，哪项费用扣了免赔额，这些都是合理疑问，保险公司都会给你讲清楚。提前把这些流程摸顺，真到需要理赔的时候，就不会手忙脚乱乱出错，能顺顺利利拿到该赔的钱，这才是买保险的意义所在。

结语

总结下来，咱们买医疗保险主要有三个常规途径：找正规保险公司线下代理人咨询购买、在保险公司官方线上平台选购，也可以通过持正规资质的第三方保险平台对比挑选。现在就给不同情况的朋友划重点：刚工作没多少积蓄的年轻人，选线上消费型医疗险就行，保费低保障额度够，缴费也灵活，按月按年交都可以；给年纪大的长辈买，优先挑支持保证续保的，先满足购买的健康要求再谈其他，别花冤枉钱。最后再提一遍核心注意点：一定要如实填健康告知，买之前弄清楚报销范围、免责条款，所有票据病历都留存好，这样真需要理赔的时候才能顺顺利利拿到钱，给咱们的生活托好底。

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