买医疗保险会查病史吗 买医疗保险在哪买

引言

准备配置医疗保险的你，是不是也在心里打了好几个问号？真的会查之前的病史吗？想要买一份合适的医疗保险，又该从哪里入手呢？别着急，今天我们就把这两个问题说清楚，帮你理清楚投保的思路。

一. 病史告知影响理赔吗

直接说观点：病史告知不到位，大概率会影响理赔，严重的会直接被拒赔，之前交的保费也可能拿不回来，别抱着侥幸心理蒙混过关。

给你说个真实的例子，我身边朋友小张，32岁，之前单位体检就查出了甲状腺结节，大小接近一厘米，医生说要定期复查。去年他想着买份医疗险，填健康告知的时候，怕说了不让买，就故意没提这个结节。今年体检的时候，结节恶变做了手术，前后花了八万多，医保报完还剩四万多，找保险公司申请理赔，结果保险公司调了他之前的体检报告，说他没如实告知病史，直接拒赔，还解除了合同，只退了不到三分之一的现金价值，小张哭都没地方哭，本来指望着报销减轻负担，最后竹篮打水一场空。

那是不是说所有的病史都得一股脑全说？不是，只需要说健康告知问卷里问到的内容就行。问卷没问的，不用主动说。比如问卷只问了近五年的住院史、手术史，你十年前得过肺炎早就痊愈了，没在这个时间段里，不说也没关系。

如果是自己不知道的病史呢？比如从来没体检过，身体也没不舒服，不知道自己有结节或者高血压，这种情况投保的时候没说，后续出险，一般不会影响理赔，保险公司也不会难为你，毕竟你确实不知情。

最后给你提可操作的建议：投保前先把自己近几年的体检报告、门诊病历、住院记录都找出来，一条对着健康告知勾，问到的就如实说，别藏着掖着。如果实在拿不准这个毛病要不要说，可以找正规渠道的顾问帮你判断，别自己瞎填。真的因为病史被延期或者除外承保，也比不如实告知最后被拒赔强，毕竟我们买保险就是为了出事能拿到钱，别因为一点侥幸把保障整没了。

图片来源：unsplash

二. 哪里买保险比较靠谱

选线下保险公司的实体网点投保。不少中老年人习惯面对面沟通，有疑问可以当场问清楚，还能拿到纸质的合同文件，签字确认每一项内容都踏实，适合对互联网操作不熟悉的朋友。我家隔壁张叔今年六十二，之前想学网购保险，点来点去搞不清健康告知怎么填，怕填错了影响以后理赔，索性直接去家附近的保险公司网点找工作人员讲解，工作人员拿着条款一条条给他念，哪项保哪项不保讲得明明白白，张叔核对完自己的病史一项项填清楚，签字拿合同，全程花了不到一小时，心里特别踏实，后来住了一次院，理赔也顺顺利利。

找持正规从业资格证的保险顾问帮忙投保。靠谱的顾问会根据你的身体情况、预算帮你筛选合适的产品，不会硬推给你不需要的保障。要是你自己看不懂条款，有顾问帮你梳理免责内容、保障范围，能省不少时间精力。不过要注意，一定要核对对方的从业资格证件，不要找没有资质的“野路子”代理人，避免被误导买错产品。之前小区里有个李姐，之前找过一个没资质的中间人买保险，对方拍胸脯说什么都保，结果真生病申请理赔才发现，她得的病刚好在免责范围里，白花了好几年保费，后来换了正规持资格证的顾问，重新选了符合需求的产品，才终于放下心。

选正规持牌的互联网保险平台投保。适合年轻人，操作方便，手机上就能完成健康告知、核对条款、签字投保，不用出门跑腿，而且价格相对透明，可以自己对比不同产品的保障内容。但是要注意，一定要认准有正规牌照的平台，不要点陌生链接、不要找不知名的小众平台投保，避免碰到钓鱼网站泄露个人信息。互联网投保的时候，健康告知一定要自己逐字看清楚，不要随便点“确认符合”，要是有拿不准的病史，可以找平台的在线客服咨询，问清楚了再提交投保申请。

选保险公司的官方公众号、官方APP投保。这种属于保险公司自营渠道，不会有第三方赚差价，后续理赔、变更信息都可以直接在官方平台操作，不用经过中转，更省心安全。投保之后，电子合同会直接发到你的个人账户，随时可以调出来查看，不用担心弄丢合同。要是后续有问题，直接打保险公司官方客服电话就能咨询，响应速度也比较快。

不管选哪个渠道，记住两个要点：第一，投保后一定要核对保险合同上的保障内容、健康告知填写内容，和你说的有没有出入，发现不对赶紧联系调整；第二，一定要留好缴费记录和保单信息，电子保单可以存一份到自己的云盘里，纸质保单放在阴凉干燥的地方收好，方便后续需要的时候拿出来。

三. 既往症人群如何投保

先直接给第一个建议：别隐瞒，别想着蒙混过关。之前我遇到一位42岁的刘大姐，有十年的慢性胃炎病史，她听朋友说不说也没人查，投保的时候就跳过了这项告知，结果今年因为胃溃疡住院申请理赔，保险公司核对过往体检记录的时候查到了十年前的胃镜报告，直接做出了拒赔处理，交了好几年的保费打了水漂，还落下了拒赔记录，后续想再买其他保险都受影响，真的得不偿失。

第二个建议：提前整理好你的既往症资料，包括所有的体检报告、住院小结、复查记录，整理好一起交给保险公司，能帮核保人员更快给出准确结论，也能避免因为资料不全给出对你不利的核保结果。比如35岁有甲状腺结节的林先生，他提前把最近三年的B超报告、甲功五项检查结果都整理好，结节分级一直都是2级，没有变大也没有其他异常，保险公司最终给了除外承保的结论，除了甲状腺相关的疾病不赔，其他部位的保障都正常有效，比盲目投保碰运气好太多。

第三个建议：多试几家不同机构的核保，不同机构对同一种既往症的核保宽松度不一样。比如同样是一级高血压，有的机构会直接拒保，有的机构可以加费承保，有的机构甚至可以正常承保。我认识一位50岁的张先生，患一级高血压五年，一直规律服药血压控制稳定，他第一次找的机构直接给了拒保，后来换了一家机构提交了最近一年的血压监测记录、用药记录，最终顺利加费承保了，总比一直买不到保障强。

第四个建议，如果你试了常规产品都买不了，可以选专门面向健康异常人群开放的投保渠道，这类渠道对健康要求宽松很多，只是有一点要提醒你，这类产品一般会对已经有的既往症做除外处理，也就是你已经得的这个病以及相关并发症不赔，其他新发的疾病可以正常赔，有保障总比没有强。

最后给个提示，投保的时候问什么答什么，没问的不用主动说，按照投保页面的健康告知问题一条一条对照着回答就行，不用把十几年前已经完全痊愈的小毛病都主动说出来，比如十年前得过急性肺炎，治好了之后再也没复发，健康告知没问到这么久之前的小病，直接按要求回答就行，不用额外多讲，避免给自己添不必要的麻烦。

四. 预算多少合适怎么选

刚参加工作的20出头年轻人，每个月到手工资几千块，还要付房租水电、通勤饭钱，能剩下来支配的预算不多。建议你把每年的医疗险预算控制在年收入的3%-5%之间就好，不用硬咬着牙买高保额的贵价产品。我见过刚毕业一年的小吴，每个月到手工资四千五，年终奖加起来一年到手也就五万出头，之前听人说买贵的才有用，差点冲动买了每年三千多的产品，后来调整之后，选了每年三百多的百万医疗险，保额足够覆盖大病住院的自费费用，完全够用，每个月摊下来才三十块，也就是一杯奶茶钱，不会给日常开支添负担。

上有老下有小的三四十岁中年人群，家庭开支大，本身经济压力也不小，建议你把医疗险和其他保障类产品的总预算控制在年收入的10%以内，医疗险单独拿出来，可以占总保障预算的两成左右。如果本身已经有单位买的职工医保，不用重复买重复保障的高价产品，百万医疗险加上一份小额住院医疗险就够，小额医疗险可以覆盖医保报销之后剩下的几千块门槛费，百万医疗险能兜住几十万的大额治疗费用，两者加起来一年一千块左右就能搞定，既不会占用太多养娃还房贷的资金，又能把保障缺口补上。我身边有个做行政的陈姐，今年36岁，家里有一个上小学的孩子，还有两位老人要养，每个月还八千多房贷，她一年总收入差不多十八万，最后配下来医疗险总预算才一千二，完全没影响家里正常开支，保障也做全了。

已经退休的中老年朋友，大多已经退休有稳定退休金，预算也要跟着自己的收入来，不要为了给子女省麻烦，就花大价钱买不合适的产品。很多中老年朋友容易被推销说“年龄大了一定要买贵的才保险”，其实真没必要。如果年龄没超过产品投保限制，身体也符合健康告知，一年预算控制在两三千以内就足够，具体看年龄，年龄越大保费会稍微高一点，但也不用超出这个范围太多。要是身体不符合普通医疗险的健康告知，也可以选专门给老年人设计的医疗险，价格会亲民很多，一年几百块也能拿到合适的保障。

本身经济条件比较宽裕，已经做好了其他基础配置的朋友，可以适当调高医疗险预算，补充一份中高端医疗险。这类产品可以覆盖公立医院特需部、国际部甚至部分私立医院的治疗费用，还能附带住院安排、绿通这类服务，能拿到更好的医疗资源，预算够的情况下选这类，体验会好很多。不过也要注意，不用盲目叠加多份同类型医疗险，医疗险是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复报销，只会浪费钱，一份足够用。

不管你是什么收入阶段，都要记住，买医疗险是为了转移风险，不是为了理财囤货，更不能为了买它影响正常的家庭开支。先把基础保障做足，再根据自己的钱包调整，适合自己预算的才是最好的，别为了面子买超出能力范围的产品，最后交不起保费断保，反而失去了保障。

结语

这下大家能放心啦，买医疗保险是会核查病史的，但只要咱们提前做好如实告知，就不会给后续理赔留下隐患；想买医疗保险，可以找专业保险顾问咨询，也可以在正规大型保险平台上自行选购。不同健康情况、不同年龄和预算的朋友，都能找到适合自己的选项，像有既往症的朋友可以多试几家核保，预算有限的年轻人选基础高保障型就够用，中年人也可以根据自身需求调整保障内容，选对适合自己的，就能获得靠谱的医疗保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。