地震去世的人算意外险吗 船员买意外险是几类职业

引言

出门在外打拼，难免会担心遭遇突发意外，不少朋友在投保意外险时都有一堆问号：地震去世的人真的能赔吗？船员买意外险又该归到几类职业呢？今天我们就一起来聊一聊这些问题，给想买意外险的朋友们一些实实在在的参考。

一. 地震责任条款有啥区别

大部分意外险，不会直接把地震责任划到免责范围里，但也有少数产品会把地震这类大型天灾列在免责条款中，也就是说，这类产品碰到地震导致的意外去世或者受伤，一分钱都赔不到，买的时候一定要睁大眼睛看清楚。

给你说个实际的细节，有的产品会区分“地震”和“地震次生灾害”，比如地震直接导致房屋倒塌被砸伤，这类直接伤害，只要没把地震免责，就能正常赔；但如果地震之后引发火灾、洪水，你在次生灾害里受伤，有的产品会算，有的产品不算，这点你别漏看。

如果你本身住在地震相对多发的区域，直接找条款里明确写了包含地震责任的产品就行，不用碰那种含糊其辞、说要看具体情况定的产品，省得真出事了扯不清，多花个十几二十块就能买到明确保地震的，这笔钱别省。

如果是已经买了意外险的朋友，你可以翻出自己的电子保单或者纸质保单，直接搜“免责条款”这四个字，然后找有没有“地震”相关的字样，如果没找到把地震排除的描述，那你的保单就是保地震的，不用再重新买重复的。

还有一种特殊情况，有的人买的是绑定在房贷上的特定意外险，这类产品有的只保地震导致的房屋损坏，不保人身伤害，你要是想保人身意外，得额外再买一份普通人身意外险，别以为买了房贷绑定的就万事大吉，该补的保障还是得补。

预算充足的朋友，可以在意外险之外，再加一份对应的专项保障，搭配起来覆盖更全；预算有限的话，就只要保证手里的普通意外险没把地震免责就够，不用额外多花钱买多余的。

二. 船员职业类别如何划分

内河货船的普通船员，一般划分为四类职业。就是在内河航线跑船，不怎么去远海的普通甲板水手、帮工，属于这个分类，大部分意外险都能正常买，只要如实说清楚工作地点和内容就行。

远海货船的普通船员，通常划分为五类职业。跑国际航线、远海航线的船员，作业范围离岸边远，风险比内河船员高不少，多数普通意外险会把这个工种归到高风险类别，部分普通意外险甚至不承保，买之前一定要确认清楚能不能保。

船员里的船长、轮机长这类技术管理岗位，划分和普通船员不一样。如果是内河的船长轮机长，大多还是归到四类；如果是远海的船长轮机长，一般归到五类，和远海普通船员的分类差不多，不要觉得是管理岗就会降类，实际还是看作业海域和风险程度。

还有那种渔船上的船员，不管是内河还是近海远海，分类会更高一些，大部分都归到五类及以上。渔业船员作业的时候要拉网、处理渔获，意外风险比货运船员更高，很多普通意外险直接把渔业船员列在免责里，想买得找专门针对高风险职业的意外险。

给大家提几个实用的建议：不管你是哪种船员，投保的时候一定要把自己的作业海域、具体岗位、工作内容写清楚，别图省事随便填个“船员”就完事。给你举个例子，之前有个远海跑货的水手，投保的时候嫌麻烦，直接写了“后勤人员”，后来出海的时候不小心落水生意外，保险公司核对职业信息发现不符，最后只退了保费没给赔付，白瞎了好几年的保费还没拿到保障。如果是四类内河船员，预算有限的话，买普通的高保额意外险就够用，价格也不贵，一年也就两三百块就能买到不错的保额，缴费选一年一交就行，不用选长期交，每年换合适的产品更灵活。要是五类的远海或者渔业船员，别硬买普通意外险，直接找支持五类职业投保的意外险，虽然价格比四类的贵一些，一年大概四五百到上千，但是能正常赔，总比花了钱买了不能赔的强。如果是年纪大健康不好的船员，只要职业符合要求，大部分意外险不用健康告知，直接就能买，不用担心里赔不了。经济条件好一点的船员，可以在买意外险的基础上，再叠加一份针对性的高风险职业保障，把保额做高，毕竟出海干活，保额够高才能给家人留够保障。

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三. 真实理赔案例告诉你

去年山东有个船东给二十多个出海船员团购了意外险，投保的时候平台自动勾选了普通渔业工人的二类职业，船东也没仔细核对，直接交钱出单了。后来有个跑远海捕捞的船员遇上意外身故，家属拿着保单找保险公司理赔，保险公司核对职业信息的时候才发现，这个船员是常年远海作业的，不属于投保时填的近港二类职业，直接给了拒赔通知，最后只退了当年的保费，家属一分理赔款都没拿到，折腾大半年也没结果。就是因为投保的时候没核对职业分类，贪便宜填了低风险类别，最后出事赔不了，你说亏不亏？

再给你说个地震相关的案例，前年四川有个家住山区的中年大哥，自己买了一份综合意外险，买的时候也没仔细看条款，以为意外险啥意外都保。后来遇上地震，房子塌了大哥不幸遇难，家属整理遗物的时候找出这份保单，去找保险公司申请理赔。保险公司翻条款一看，这份意外险的免责条款里没有把地震排除在外，符合身故赔付条件，不到半个月就把50万理赔款打给了家属，帮着家里解决了孩子上学和老人养老的开销，这就是选对保单的用处。

还有一个反例，同样是地震身故，云南有个阿姨早年买了一份便宜的意外险，当年买的时候就是冲着价格低选的，没想到这份意外险把地震列入了免责范围，最后阿姨出事之后，保险公司直接拒赔，家属才想起来翻条款，看见免责那栏清清楚楚写着地震不赔，后悔也晚了。说白了，价格低不一定适合你，买之前扫一眼免责条款，花个三五分钟就能避开大坑。

还有个内河船员的例子，有个跑长江内河运输的船员，自己买个人意外险的时候，业务员说内河船员归四类职业，他如实填了信息，虽然每年保费比普通职业贵个两三百块，后来他在船上作业的时候摔下来受伤，鉴定完伤残等级，保险公司直接按照保单约定赔了12万，一分钱都没扣。他说当时差点图便宜填成普通货运工人，还好如实填了，不然真出事肯定拿不到这么多赔偿。

我给你说这几个案例，核心道理就一个：不管你是担心地震赔不赔，还是船员怕职业填错，最关键的就是两点，第一投保的时候如实填自己的职业，别隐瞒别乱填低风险类别省那点保费；第二买之前一定要翻一遍免责条款，确认地震不在免责列表里再交钱，别等出事了才想起看条款，那时候真的晚了。

四. 各类人群投保有啥讲究

刚参加工作的年轻船员，手头预算不算多，大多二十多岁身体好，不用追求太多附加责任，直接把保额买够就行。毕竟跑船风险不低，优先把身故伤残保额拉到合适额度，意外医疗选能覆盖日常碰伤擦伤报销的就行，不用硬加很多贵的附加责任，这样一个月几十块就能搞定，不会给刚攒钱的你添负担。

已经成家、上有老下有小的中年船员，预算比刚工作宽松，家里还靠你撑着，得把保额往高了配。除了基础的身故伤残，一定要加上意外医疗的进口药、自费药报销责任，万一在船上出意外需要治疗，能少花不少自己的钱。要是跑远海航线，长期在海上，还可以附加个意外住院津贴，住院期间每天能领一笔钱，弥补不能上班少赚的收入，帮着分担家里房贷车贷的压力。

退休后还留船做帮工的老年船员，大多有医保，重点就要放在意外医疗上，不用追求太高的身故保额。年纪大了腿脚不灵便，哪怕在船上报个杂活，也容易滑倒磕伤，意外医疗选报销比例高、免赔额低的，最好能覆盖门诊费用，平时小碰小撞看门诊都能报，保费也不会太贵，一年几百块就能把日常意外的保障做足。

身体健康有小毛病，比如常见高血压、糖尿病的待业船员，买意外险不用太担心健康告知，大多意外险健康要求很宽松，只要把职业信息说清楚就行。不用因为身体原因不敢投保，选的时候盯着条款里的职业范围，确认你的过往工种符合要求，就能正常买，别瞒着职业情况瞎投，不然理赔的时候容易出问题。

本身已经有了单位给买的团体意外险，还想额外加保的朋友，可以根据自己的需求补充。要是跑船的航线风险更高，单位给的保额不够，就再补一份高额身故伤残的就行；要是单位的意外医疗只报社保范围内，你就补一个能报自费药的意外医疗，不用重复买全责任，只补缺口就好，既不浪费钱，又能把保障做全。

五. 投保前后注意哪些事项

投保前第一件事，先把自己的真实信息捋明白，别随便瞎填。尤其是针对船员这类特殊职业，别图省事就填个普通的“水上作业”，一定要把你具体是内河运输船员还是远洋运输船员、平时具体作业内容写清楚，要是你还兼任甲板维修、货物装卸这类额外工作，也得如实说清楚。之前有个内河跑运输的船员大哥，投保的时候怕麻烦，直接写了“后勤人员”，后来出海作业的时候出了意外，保险公司核对职业信息发现不对，理赔的时候就出了纠纷，折腾了好几个月才解决，平白添了好多麻烦。要是你之前有过其他重疾或者意外病史，也得按照健康告知如实填，别隐瞒，不然该赔的时候赔不了，吃亏的还是自己。

仔细读条款是投保前必须做的第二件事，别光听销售人员说就直接签字掏钱。尤其是针对地震这类天灾责任，你得翻到免责条款那一页，一条一条看，看有没有把地震放进免责范围里。现在不少普通意外险都能保地震导致的意外身故伤残，但也有部分产品确实把地震列出去了，你得多看一眼才放心。要是你看不懂条款里的专业描述，直接打电话问保险公司的客服，让客服给你说直白点，确认了再下单，别稀里糊涂就买了。

选保额的时候得结合自己的实际情况来，别盲目买低了，也别乱买超出预算的高保额。普通的城镇上班族，选保额可以覆盖3-5年的收入就行，要是你家里还有房贷车贷要还，还得把负债加上，万一出事能给家人留够钱过日子。船员这类高风险职业，本身出险概率比普通职业高，保额可以适当往上提一提，但也得贴合你自己的预算，要是每月拿出收入的十分之一买意外险就够了，别挤压了日常家用或者其他险种的预算。一般意外险的价格本身不算贵，普通人几百块就能买到不错的保额，船员因为职业类别高，价格会比普通职业稍高一点，也还是在多数人能接受的范围内，不用太担心负担不起。

投保完成之后，也别把保单扔到一边就不管了。首先要把电子保单存好，手机云盘、邮箱都存一份，纸质保单也找个干燥安全的地方放好，别弄丢了。要是你换了工作、换了居住地址、换了手机号，一定要及时联系保险公司更新信息，不然出险之后保险公司联系不到你，也会耽误理赔进度。还有缴费这件事，现在大多是自动扣费，你得记得存够保费在缴费银行卡里，别因为没钱扣费导致保单失效，失效之后出险，保险公司是不赔的，要是真的失效了，也要尽快联系保险公司办理复效，别拖太久。

真的出险之后，第一件事就是先救人，然后赶紧联系保险公司报案，别拖着，多数意外险都要求出险之后10天内报案，拖得越久，越难核对事故细节，越容易影响理赔。然后所有的相关单据都要保留好，不管是医院的诊断书、缴费发票、处方，还是事故现场的照片、相关部门出具的证明，都整理好，别弄丢，提交理赔材料的时候一次性整理清楚，能加快理赔的审核进度。还有一点要注意，要是地震导致的意外，你就按照要求提供对应的事故证明，按照流程申请就可以，只要符合条款约定，都能顺利拿到赔付。

结语

看到这儿您肯定明白了：地震去世能不能赔意外险，得看具体产品的免责条款，只要条款没把地震列进免责范围，就能正常理赔。至于船员买意外险，大多会被划到高风险职业类别，一定要如实申报自己的具体工种，别隐瞒。不管您是什么职业、买哪种意外险，核心就是两条——看清楚免责条款，如实填好个人信息。预算有限选基础保障的产品，预算充足可以搭组合方案，不同年龄、不同经济条件都能选到合适的。真出事之后第一时间报案、收好所有单据，理赔就能顺顺利啦。

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