出车祸了意外险赔不赔呢 车祸轻微伤意外险赔不赔

引言

开车出门难免遇到点磕磕碰碰，真要是出了车祸，甚至只受了点轻微伤，买了意外险到底能不能赔呢？是不是好多人心里都打了这个问号？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲明白。

一. 意外责任包括哪些情况

咱们直接说结论，只要是你没想到、突然发生、非疾病导致的车祸，大部分都在意外险的责任范围内，不管你是开私家车、骑共享单车还是步行被车碰了，都符合要求。

我举个具体的例子，上周下班高峰期，小王骑电动车走非机动车道，被一辆变道拐进来的汽车追尾，连人带车摔出去，膝盖擦破大口子，胳膊也蹭掉一块皮。这种是典型的外来、突发、非本意的情况，意外险完全可以赔，哪怕是对方全责，你也可以拿着治疗单据找自己的意外险报销，不用等对方赔偿完再申请。

那有人问，我自己骑车不小心蹭到路边停靠的车，自己受了轻微伤，这种赔不赔？当然赔。这种情况属于单方意外，责任在自己，但意外险就是保自己的意外受伤，该报的医疗费用一分不会少。哪怕是你过马路没注意，不小心和别的电动车撞上，双方都受了点轻微伤，你的意外险照样管你的治疗费用。

那哪些情况不在意外险的意外责任里？你自己故意撞车骗保，肯定不赔；你是因为突发疾病晕倒，比如癫痫发作开车失控撞了，这种受伤是疾病引发的，也不赔。还有你刻意去碰瓷造成的受伤，也不在责任范围内，这些都是明确写进条款的。

还有一种常见情况，你坐网约车出了轻微车祸，额头撞在扶手上肿了大包，去医院做了检查开了药，这种也赔。不管你是坐车、开车还是走路，只要是车祸导致的受伤，符合意外的四个要点，都在保障范围内，不用纠结你在车祸里是什么身份。

给你一个可操作的小建议：遇到这类车祸，第一时间先拍现场照片留证，只要能证明是意外发生的车祸，不是故意导致也不是疾病引发，后续申请理赔就不会有太大问题，不用自己瞎猜能不能赔，先把证据留好才是关键。

二. 轻微伤报销要注意啥

一定要保留好全部的就医票据和相关材料，别随便乱丢。很多人出车祸蹭伤了腿，去社区医院消毒包扎，觉得花不了几十块，随手就把挂号单、收费发票扔了，等到想起找意外险报销，找不出凭证，保险公司没办法核实，直接报不了，吃了大亏。

之前就有这么个真实案例，小刘下班骑车被路边开车门的人碰倒，手肘蹭破了一道大口子，去医院缝了三针，总共花了六千多的医药费。小刘怕麻烦，一开始只保留了缴费的总小票，把分项的收费明细和门诊病历落在了医院座椅上没拿。他找保险公司报案之后，工作人员告知缺材料没办法走流程，他又特意请假跑回医院补打材料，来回折腾大半个月才办完手续。好在他最后补到了全部材料，顺利拿到了报销款，要是补不到，这笔钱就得自己全掏了。

就诊要去符合要求的正规医疗机构，别随便找无资质的小诊所。意外险大多要求去二级及以上的公立医院普通部，部分产品也认可正规的社区医院，提前留个心眼，要是实在伤得轻只是应急处理，过后也要补去符合要求的医院做检查处理，开正规票据，不然报销会被卡住。

要在理赔申请的有效期限内提交申请，别拖到超过时效才想起办。不少人觉得伤好了，处理完事故就把报销这事忘了，隔了大半年甚至一两年才翻出票据找保险公司，已经超过了理赔申请时效，就没办法申请理赔了。一般这类理赔申请时效都留了足够时间，只要你处理完伤口，整理好材料就尽快提交，不会出现来不及的情况。

另外还要分清楚责任划分，别搞混了赔付的顺序。车祸轻微伤一般会有责任方帮你赔付部分费用，如果已经拿到责任方的全额赔偿，就不能再重复找意外险报销啦，如果责任方只赔了一部分，剩余符合要求的部分，可以找意外险按条款规则报销。申请的时候要提前把责任划分的相关材料也准备好，避免来回补材料耽误时间。

图片来源：unsplash

三. 各类人群如何选方案

学生群体日常上学放学多乘坐公共交通，或者骑自行车电动车往返，日常遇到剐蹭磕碰的概率不低，加上本身经济条件有限，依赖父母提供生活费，选购意外险优先选意外医疗额度高，免赔额低的产品就行。不需要追求过高的身故伤残保额，毕竟学生群体不是家庭收入来源，太高的保额对家庭来说也是多余的开支。学生群体一年交的保费不用超过一百块，就能拿到不错的意外医疗保障，平时出门崴个脚、被车蹭个轻微伤，都能覆盖门诊和换药的费用，足够用了。

刚毕业进入职场的年轻人，大多需要挤地铁、骑电动车通勤，平时出行次数多，遇到交通事故的概率也不低。年轻人刚攒钱，手头不宽裕，建议兼顾意外医疗和基础身故伤残保额。意外医疗选能覆盖社保外用药的就行，保额不用太高，两三万足够应对日常车祸轻微伤这类意外；身故伤残保额可以选个五六十万，万一遇到严重车祸，这笔钱能帮家人分担债务或者生活开支。年轻人一年花两三百块就能搞定，不会造成太大经济压力。

上有老下有小的家庭支柱，是整个家庭收入的主要来源，日常开车通勤或者出差比较多，遇到车祸意外的风险更高，选购意外险一定要把身故伤残保额做足。建议保额至少覆盖未来5到10年的家庭开支，加上房贷车贷余额，万一发生不幸，能给家人留足生活资金。意外医疗方面，优先选零免赔、能报销社保外用药和住院津贴的产品，如果真因为车祸住院，不仅能报销医疗费用，住院津贴还能弥补误工损失。家庭支柱一年花个三五百块，就能买到足够的保障，性价比很高。

已经退休的老年群体，日常出门买菜散步多，遇到车祸的概率也不低，而且老年人本身骨质比较疏松，哪怕只是轻微车祸碰撞，也可能引发骨折这类比较严重的伤害。选购意外险的时候，优先关注意外医疗额度，一定要选免赔额低、报销范围广的，最好包含骨折康复、固定材料这类费用的报销。另外可以选带意外住院津贴的产品，老年人住院恢复时间长，津贴能帮分担一部分住院期间的额外开支。老年群体的意外险一年保费一般也就两三百，不用买太高的身故保额，毕竟老年人不承担家庭收入责任，过高保额没必要，把预算放在医疗保障上更实用。

经常开车跑长途的货运司机、网约车司机这类职业，日常在路上的时间比普通人群多很多，遇到车祸意外的风险也更高。选购的时候首先要看清楚职业类别要求，确认自己的职业能投保，别买了之后才发现职业不符合被拒赔。保额一定要做足，意外医疗也要选高额度，报销范围越广越好。这类职业人群可以适当多预算一点保费，不要因为贪图便宜买保障不全的产品，真遇到意外的时候保障不够，反而亏了。

四. 条款里有这些雷区吗

第一个雷区就是酒后驾驶，不管你喝了多少，只要符合酒驾认定，意外险肯定不赔。别抱着侥幸心理说我只喝了一口，交警认定是酒驾，保险公司就会按照条款拒赔。比如上周有个朋友，晚上跟朋友聚餐喝了半杯啤酒，开车蹭到护栏蹭伤了路人，自己腿也擦了大口子，住了三天院，花了小一万，找保险公司理赔直接被拒，就是因为条款里明确写了酒驾免责。所以大家千万别碰酒驾，不仅违法，还拿不到赔偿，亏大了。

第二个常见雷区就是无证驾驶，或者驾驶证过期没换证，这种情况出了车祸也不赔。有不少朋友觉得自己开车技术没问题，就是忘了换驾驶证，或者还在考本没拿到证就开车上路，真出了意外，哪怕是对方全责，你的意外险也不会赔你自己的损失。我身边就有这样的例子，小伙子刚考完科三，觉得自己开得不错，偷偷开车出去练手，拐弯的时候蹭到了树，车头撞坏了，自己胳膊也骨折了，住院花了两万多，意外险一分没赔，就是因为无证驾驶踩了雷。

第三个雷区是故意行为导致的车祸，比如碰瓷，或者故意制造车祸骗保，这种情况不仅不赔，还可能触犯法律。别想着钻空子，故意撞车骗保，保险公司查出来直接拒赔，严重的还会报警。之前有几个人合伙故意制造多起追尾事故，骗了不少保费，最后被查出来，都吃了官司，一分钱没拿到还蹲了班房，这种雷千万别碰。

第四个雷区就是私自改变车辆使用性质，比如你买的是家用车，结果拿去跑网约车拉活，跑营运的时候出了车祸，意外险也不赔。因为营运车辆风险比家用车高很多，保费也不一样，你私自改变用途，没告诉保险公司，也没加保费，出了事保险公司肯定不赔。有个跑顺风车的朋友，拉了两个乘客，拐弯的时候跟别的车撞了，自己鼻梁骨折，花了八千多医疗费，找意外险理赔，保险公司一看你这是跑营运，直接拒赔了，就是这个原因。

还有一个容易踩的雷，就是发生车祸之后没有及时报案，或者没有保留好相关证据，导致保险公司没办法核实事故情况，也可能会拒赔。比如你出了车祸，当时觉得没事就走了，也没拍照，也没报警，过了两天觉得疼去医院检查，花了钱再找保险公司，没办法证明这就是那天车祸导致的损伤，理赔就会很麻烦，甚至可能拿不到赔偿。所以出了事故，第一时间报案，拍好现场照片，保留好所有单据，别给自己留麻烦。

五. 过来人理赔经验分享

不管你是刚买了意外险，还是一直放着没动过，这几点一定要记牢，别等出事了才慌手慌脚，错过理赔时间。

去年小区楼下开水果店的李姐，骑电动车去批发市场进货，被突然变道的汽车蹭到，膝盖蹭出大口子，缝了四针，当时就想起自己手机里买了意外险，当场给保险公司打了报案电话。接线员说清需要准备的材料，挂了电话还给李姐发了一条文字提醒，怕她记错。李姐说，当时撞她的司机垫付了一千多门诊费，剩下八百多的医药费和换药钱，司机没说不给，但忙着走流程没顾上，正好走自己的意外险理赔，不到一周钱就到账了，根本不用等对方的保险走完，自己先拿到钱补上窟窿。

第一步，出事之后第一时间报案，别拖。不少人觉得伤好了再说，结果忘了保留现场照片、事故证明，最后理赔卡壳白跑好几趟。一般意外险要求出事十天内报案，打官方客服电话就行，不用特意跑到线下网点，线上买的直接找线上客服也能办，怎么方便怎么来。

第二步，材料一定要按要求备齐。像这种车祸轻微伤，要留好门诊病历、所有医药费发票、检查报告单，还有交警开的事故责任认定书，如果是自己骑车摔了，没有对方责任人，也要记得在报案的时候说清楚，保留好现场照片，别随便清理现场。之前有个小伙子撞了之后，觉得伤口不重，直接骑车走了，后来申请理赔的时候，拿不出事故相关的证明，折腾了快一个月才补上材料，耽误了好久到账时间。

第三步，选对申请渠道，现在多数意外险都能线上提交材料，不用打印一堆纸跑线下。李姐当时就是按客服说的，把所有材料拍清楚，上传到保险公司的官方小程序，填自己的银行卡信息就行，不用交纸质材料，在家弄十分钟就搞定。如果不会用智能手机，也可以找代理人帮忙提交，或者直接去线下网点柜台办理，都会有人帮忙整理材料。

第四步，到账之后核对金额，要是有没赔付的项目，直接问清楚原因。比如有些进口的缝合线不在赔付范围内，提前知道规则就不会觉得委屈。另外记得，如果是对方全责，你自己的意外险先赔了之后，保险公司会找对方追偿，不用你自己去追讨，省了好多麻烦。要是你已经让对方赔了全额医药费，就不能再找自己的意外险重复报医药费了，这点别搞错，免得白跑一趟。

结语

看到这儿，你肯定能回答开头的问题啦：符合意外定义的车祸，只要不在免责范围内，意外险都是可以赔的，哪怕只是车祸轻微伤，只要产生了合理的门诊、治疗费用，也能按条款申请理赔。大家买意外险的时候，只要记得对着自己的需求挑额度，买前仔细扫一遍免责条款，保管不会踩坑，日常出行的小磕碰小意外都能有个稳妥保障。

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