商业医疗保险每年都会涨吗

引言

嘿，朋友，你是不是正对着商业医疗保险的缴费通知犯嘀咕：今年保费怎么又涨了？难道商业医疗保险真的每年都会涨价吗？别急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一 价格变动藏着啥玄机

去年刚30岁的小林，今年续交商业医疗保险的时候，打开缴费页面吓了一跳，去年交320块，今年直接涨到410块，一下涨了小一百，他跑来问我，是不是所有商业医疗保险每年都得涨啊？其实不是的，得看你选的产品类型。

第一种是一年一买的不保证续保的产品，这类大多是会随着年龄上涨调价的。你每长一岁，保险公司测算的风险就高一点，保费就跟着涨一截，一般年轻的时候涨幅很小，二三十岁一年可能只涨个十几二十块，到了四五十岁之后，涨幅就会明显变大，五六十岁的时候，一年涨个两三百都是常见情况。就拿小林来说，他买的就是这种一年期的产品，刚好过了30岁进入下一个调价年龄段，所以一下涨了不少，这都是产品设计里本来就定好的规则，不是保险公司乱涨价。

第二种是带保证续保期的产品，价格会不会涨分两种情况。如果你选的是保证续保期内固定费率的，那在约定的保证续保期限里，每年交的钱都是固定的，不会年年涨。比如你选了6年保证续保，约定每年交350块，那这6年里不管你年龄涨了多少，身体有没有出小毛病，每年都只需要交350，不会多收你钱。

如果是保证续保期内浮动费率的产品，那在保证续保期里也可能会涨价，但不是因为你的年龄涨了就给你一个人涨，一般是整体医疗费用涨得超出预期，保险公司才会统一调整这个产品的价格，而且调整也会走监管规定的流程，不会随便乱涨。这种情况下的涨价，频率和涨幅一般都比一年期不保证续保的产品稳很多。

给大家直接说可操作的建议：如果你刚毕业，手头预算不多，可以先买一年期产品过渡，价格年轻的时候很便宜，压力很小，后续再换长期产品就行。如果你已经三四十岁，手头有一定积蓄，建议优先选保证续保期内固定费率的产品，把价格锁死，不用年年担心涨价，也不会年纪大了之后交不起保费。如果你选了浮动费率的保证续保产品，也不用太担心，只要产品还在售，能稳定续保，即使小幅度涨价，也比因为产品停售失去保障好很多。

二 续保条款决定稳不稳

我直接给你说结论：续保条款才是决定你每年保费涨不涨、还能不能继续买的核心，别只看第一年保费便宜就乱下手。

前两年我听过这么一个真实案例：48岁的老陈在小区楼下摆菜摊，干了快二十年，前年查出来肺部有结节，住了半个多月院，花了快八万，之前买的一份一年期商业医疗保险报了六万多，老陈当时还说这份保险买得真值，结果第二年续保时，保险公司直接告诉他，因为他去年住过院、查出了结节，不能再续保了。老陈那时候到处找新的商业医疗保险，因为有了结节这个健康异常，要么买不了，要么就是直接除外肺部相关责任，保费还涨了一倍多，赶上需要长期用药的时候，反而没了保障，急得好几个星期睡不好觉。

不是所有商业医疗保险都一样。那种不写保证续保的一年期产品，保险公司每年都能调整保费，甚至说停售就停售，你一旦身体出了问题，第二年很可能就买不了了，保费涨不涨全看保险公司的调整，完全没谱。

有明确保证续保期间的产品不一样，在约定的保证续保期里，不管你身体出过什么问题、有没有理赔过，哪怕产品停售了，你都能接着买，而且保费不会因为你个人的身体状况或者理赔情况单独涨价。如果是保证续保时间长的产品，你年轻时买进去，之后几十年里都不用担心里边出问题被拒保，保费调整也是针对整个产品板块的所有投保人，不是单独给你涨，比一年期的稳得多。

给你直接说可操作的建议：如果你是三十多岁、四十岁，身体已经有一些小异常，想买一份长期稳定的保障，优先挑有明确较长保证续保期的产品，哪怕第一年保费比一年期的贵个百八十块，也别图便宜选不保续保的。要是你刚毕业，手头暂时比较紧，先买一份一年期的过渡，也得优先挑大保险公司销量稳、很少停售的产品，别碰那种只靠低价引流、卖两年就可能停售的小产品。要是你已经五十多岁了，更得盯着续保条款看，这个年纪身体很容易出问题，一旦停保没地方买新的，直接就断了保障，得不偿失。

三 预算不同怎么选保额

刚毕业工作两年的小夏，每个月到手工资五千出头，除去房租、吃饭和日常开销，每个月能攒下的钱也就一千出头。他刚工作没攒下多少积蓄，又怕生病住院花光存款，想着给自己买份商业医疗保险，上来就想选两百万的保额，还想把私立医院特需部都加上，算下来一年保费要小两千，一算平均每个月要交一百多，其实对他来说压力真不小。

像小夏这样刚入职场、预算不多的年轻人，没必要一开始就追求高保额。我直接给建议：先选一百万基础保额，只覆盖公立医院普通部就行，这样一年保费只需要两三百块，刚工作也能轻松承担，先把基础保障兜住，不会因为一场小病拖垮自己刚起步的存款，等以后收入涨了，再加保额、扩展保障范围也不迟。

如果你已经工作五到十年，成了家里的顶梁柱，每个月有固定收入，手里也攒了几万块积蓄，预算相对宽松，一年能拿出一千块左右买保险，那就可以选两百万到三百万的保额，再把公立医院特需部加上。我身边有个工作八年的老周，去年得了肺炎需要住院，选了特需部的床位，刚好他的商业医疗险扩展了特需责任，最后报销下来，自己只花了几千块，要是没加这个责任，只能报销普通部的费用，特需床位费就得自己掏小一万，压力就大很多。对这个阶段的你来说，这个保额已经能覆盖绝大多数大病的治疗费用，也能享受更好的就医条件，保费也不会造成太大负担。

如果你已经步入中年，上有老下有小，家庭开支不小，但是整体收入稳定，预算比较充足，还担心得大病要用进口药、新技术治疗，可以把保额提到四百万左右，同时加上外购药报销责任。现在不少大病用到的特效进口药，医院里经常没货，需要去外面药房买，要是没这个责任，这部分钱就得自己出，一个疗程下来可能就几万，加上也多花不了几百块，保障更全，对家庭经济影响也不大。

要是你身体已经有些小异常，买不了长期的产品，只能买一年期的，也别因为预算少就不买。哪怕预算只有一百多，先买几十万保额的一年期产品，也比没保障强，总比生病的时候全靠自己掏腰包好，等以后有条件了再调整就行。记住买商业医疗保险，保额一定要匹配自己的钱包，别为了高保额降低自己的生活质量，先有保障，再慢慢优化，才是最实在的选择。

图片来源：unsplash

四 健康告知千万别隐瞒

我先给你说个真事儿，之前有个张哥，38岁，平时单位组织体检，查出来甲状腺有个小结节，分级也不低。那时候张哥想着，不就是个小结节嘛，平时也不疼不痒不影响吃饭睡觉，买商业医疗保险的时候，就没提这个事儿。他说，要是说了保险公司肯定加费，不如先瞒过去，等买上了就算完事，哪那么巧刚好出事。

结果投保之后刚满一年，张哥复查的时候发现结节进展了，做了手术切除，住了一周院，花了小三万。出院之后张哥整理好资料去找保险公司理赔，本以为顺顺利利能报下来，没想到等了大半个月，保险公司发过来拒赔通知书，还直接解除了保险合同，保费只退了现金价值那一点点。

张哥当时气得不行，找了好多人咨询，结果都说他理亏。因为咱们国家保险有明确规定，投保的时候要如实回答健康告知的提问，要是故意隐瞒重要的健康异常，保险公司完全可以拒赔还解除合同，这点真不是吓唬人。

很多人都跟张哥有一样的想法，觉得小毛病不影响，不说没关系。还有人听了一些不专业的说法，说什么只要没住过院就不用提，体检查出来的小问题不用管，这都是错的。健康告知上问到的项目，只要你有对应的检查异常或者确诊记录，都得老老实实说，不能瞒。

那要是真的有点小毛病，说了怕通不过怎么办？也不用慌。你可以把最近的体检报告、就诊记录整理好，提交给保险公司核保，大部分良性的小异常，要么正常承保，要么加一点费用就能承保，总比瞒住了最后拿不到理赔好。要是你拿不准要不要说，就记住一个原则：问到的说，没问到的不用主动说，但是问到的绝对不能瞎填瞎瞒，别拿自己的保障赌运气。

还有人问，要是投保几年之后出险了，会不会还因为之前隐瞒的事儿拒赔？这个确实有可能，只要你投保的时候没如实说，符合条款里的解除条件，保险公司就可以按约定处理，所以不如一开始就把该做的做对，别给自己留隐患。

结语

总的来说，商业医疗保险不是每年都会涨，但大部分一年期产品确实会随着年龄增长调整保费，部分产品也会根据整体理赔情况微调价格。只要咱们看准续保条款，根据自身情况选方案，如实做健康告知，就能选到适合自己的商业医疗保险，不用一直为保费涨价揪心啦。

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