较便宜的商业医疗保险多少钱

引言

很多想要配置商业医疗保险的朋友都会想问，预算不多的情况下，较便宜的商业医疗保险到底需要多少钱？是不是便宜的就没法得到够用的保障？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到符合自己预算的选择。

几百元的保障够用吗

先直接说结论：几百元以内的商业医疗保险，能不能用，得看你的现有保障和需求，不是一概说够用或者不够用。

市面上一百多到三百多的这类医疗险，大多是面向全民开放的普惠型商业医疗险，只要你有当地社保就能买，不需要健康告知，不管你之前有啥旧病都能投。就拿我楼下开蔬果店的老陈说吧，他今年五十二，有高血压糖尿病好多年，普通商业医疗险根本买不了，儿子给他买了一份一年一百九十八的这类医疗险，去年冬天他因为糖尿病并发症住院，总花销花了八万多，社保报完之后自己还掏了四万三，最后这份医疗险报了一万七，一下子减轻了不少负担。对他这种身体条件差、买不了其他医疗险的人来说，一百多块买个兜底，肯定是够用的。

如果你已经有社保，预算特别有限，只想先有个大额风险的兜底，几百元的保障也够用。刚出来打工的小吴，每个月除去房租吃饭剩不下两千，拿不出更多钱买保险，就买了一份两百多的百万医疗险，有一万免赔额，社保报完之后，超过一万的住院费用，自费药进口药都能报。虽然平时几千块的小住院报不了，但真要是得个大病，能帮着扛几十万的风险，对预算紧张的年轻人来说，这个配置完全够用。

要是你想覆盖日常的小额住院或者门诊开销，几百元的保障就不够用了。我闺蜜之前图便宜买了一份两百多的医疗险，后来她急性阑尾炎住院，总花了八千多，社保报完自己掏了三千，结果这份医疗险有一万免赔额，一分钱都报不了，她才明白这种低价医疗险只保大病，不管小毛病。所以你要是没其他保险，还想报平常一两万的住院花销，只买几百元的这种肯定不够用。

还有，如果你身体健康，能买普通的百万医疗险，别只盯着一百多的普惠型产品。普惠型产品的报销比例一般比普通百万医疗险低，大多只能报社保范围内的部分，很多自费药报销比例不高，有的还有报销上限。普通的百万医疗险一年也就两三百到三百多，三百出头就能买到保障全的，比普惠型报销范围大，比例也高，算下来贵个一百多，保障好不少，身体健康的话选这个更划算。

给大家掏实在建议：身体买不了其他医疗险、预算特别少只想要兜底、已经有其他保险想再补个大额额度，选几百元的完全够用。要是你身体健康，想全面覆盖医疗开销，别只买几百元的，可以加一份几百元的普通百万医疗险，或者根据预算再补小额医疗险，这样大小毛病都能覆盖，花的钱也不多。

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预算有限如何选方案

先给不同年龄挑优先级，刚毕业20出头的年轻人，大多还没攒下多少积蓄，又刚交完房租扣完社保，手里余钱不多，这种情况直接挑报销大额住院费的百万医疗险就行，一年保费也就两三百，搞定最吓人的大病花销风险就够。上个月找我聊的小吴，就是刚毕业半年在互联网公司做运营，月薪八千出头，扣完房租社保剩四千多，他之前想一次性配齐好几种保险，一算一年要交小两千，直接超出了每月的结余预算，后来我建议他只买百万医疗险，一年才320块，剩下的预算留着当应急备用金，足够应对突发情况。

30多岁上有老下有小的工薪家庭，夫妻两人预算有限，别只顾着给孩子买，先给家里挣钱的主力配够保障。夫妻两人各买一份百万医疗险，再加一份定期重疾，两个人加起来一年两千多就能搞定，孩子只买一份百万医疗险加小额住院医疗，一年也就五百左右，整个家庭的基础医疗保障配齐，一年花费控制在三千以内，完全不会给生活添负担。我身边有对朋友夫妻，两人都是普通上班族，男主外跑业务，女主做行政，两个人加起来月收入不到一万五，要还房贷还要养娃，之前听别人推销给孩子买了好几份带储蓄的保险，一年交八千多，大人自己啥保障都没，后来调整了方案，把孩子没用的储蓄险退了，全家人配齐基础医疗保障，一年才花两千八，剩下的钱还能存起来给孩子当学费。

健康条件没问题的，直接买一年期的产品就行，不用非要买长期的，一年期每年续保，保费一年一交，每年只要两三百，长期的虽然保证续保，但总保费会高一些，预算有限的时候先买一年期占坑，等以后收入涨了再换长期的也不迟。要是身体已经有一些小异常，买不了一年期的也没关系，可以买当地的普惠类医疗险，一年一百多块，就算有结节、高血压也能买，先买上做基础兜底，总比裸奔强。

缴费直接选年缴，别选月缴，不少产品月缴看起来每个月只要几十块，算下来一年总保费比年缴贵几十上百块，虽然钱不多，但能省就省，年缴一次性交完，也不用每个月记着扣费，避免忘记扣费导致保障中断。另外别买带附加责任的产品，比如附加什么住院津贴、意外责任，这些都会拉高保费，预算有限的时候只抓核心，核心就是报销住院的医药费，别的附加责任以后有钱了再加都不迟。

买之前先看清楚免赔额，同样的价格，优先选免赔额低的。比如同样一年三百块，一个免赔额一万，一个免赔额五千，肯定选五千的，毕竟不少住院花费刚好卡在五千到一万之间，选免赔额低的能多报不少钱。另外要确认能不能报销医保目录外的自费药、进口药，不少便宜的产品只报目录内的，真遇到大病，进口药占了大头，报不了就白买了，所以哪怕免赔额高一点，也要选能报目录外用药的，这才是商业医疗险最有用的地方。

健康异常还能投保吗

当然能投，不用查出点小问题就直接放弃，白白放弃掉保障机会。不同健康异常的核保结果不一样，不是所有毛病都直接拒保，只要如实说清楚身体状况，很大概率能买到合适的。

我家小区楼下开蔬果店的张姐，前两年单位组织体检，查出来有乳腺结节3级，当时她拿着体检报告哭了一晚上，说自己肯定买不了保险，以后万一出事只能卖房。后来经朋友介绍试着找经纪人做了多家投保，最后有产品给了她标体承保，价格和身体健康的人一模一样，啥保障都不缺，现在她逢人就说真的别轻易放弃。

常见的小结节、轻度高血压、血糖稍微偏高，大多不会直接拒保。常见的核保结论有几种：第一种是标体承保，和健康人一样享受保障，保费也不涨；第二种是除外承保，就是你查出问题的这个部位相关的疾病不赔，其他部位的保障全都正常有，价格也不变；第三种是加费承保，就是多交点钱，但是所有保障都能留着；只有少数严重的问题才会拒保。

给大家提几个实打实的操作建议：第一，投保的时候一定要如实健康告知，问啥说啥，别隐瞒。别抱着保险公司查不出来的侥幸心理，真到理赔的时候查出来病史，直接拒赔，交了好几年的钱打了水漂，太亏。第二，如果一家拒保了，别直接放弃，可以试试其他产品，不同公司的核保宽松程度不一样，这家不行说不定那家就能正常承保。第三，如果结节之类的异常已经做了手术，术后恢复好半年以上，拿着复查正常的报告去投保，很多都能标体过。

要是你自己拿不准自己的情况能不能投，可以找专业的经纪人帮你做预核保，预核保不会留下拒保记录，就算不行也不影响你买其他产品。别自己瞎琢磨瞎投保，最后因为健康告知没弄对，白花钱还没保障，选对路子，大部分有小毛病的朋友都能买到合适的便宜医疗险。

理赔环节要注意啥

第一时间报案，别拖着。很多产品条款都约定了报案时间，一般要求出险后10天内通知保险公司，晚了如果没法核实事故情况，可能会影响理赔进度。你要是忘了报案时间，翻一下自己的电子保单，上面写得清清楚楚，找不到保单就直接打保险公司客服电话问，别不好意思开口。

所有医疗单据都留好，别乱扔。不管是住院缴费发票、费用清单、出院小结，还是门诊的处方、检查报告，甚至是医保报销后的结算单，每一样都收好原件。很多人嫌麻烦，把小票随手丢在挂号单里，最后整理的时候找不到，还得跑去医院补打，既浪费时间又折腾。像之前我认识的张女士，去年住院做小手术，出院的时候把所有单据按顺序整理好，连缴费的小票都按日期排了，提交申请的时候一次就过了，三天就收到理赔款了。

如实配合保险公司调查，别藏着掖着。要是保险公司需要核查你的过往病史，让你提供之前的体检报告或者就医记录，你就老老实实给，别想着隐瞒之前的小毛病。之前有个朋友，投保的时候忘了说自己五年前住过院，理赔的时候保险公司查出来，他还说自己不记得了，最后折腾了快半个月才弄清楚，虽然最后还是赔了，但耽误了自己用钱的时间，完全没必要。

弄清楚报销的顺序，别乱走流程。如果你有社保，也买了商业医疗险，一般先走社保报销，再找商业保险公司报剩下的部分。先走社保报销的话，商业医疗险的报销比例通常会高一些，能多报一点钱。要是你直接先找保险公司，反而没法享受更高的报销比例，平白亏了钱。

提交申请之后多跟进进度，别扔那儿就不管了。现在大多数保险公司都有官方公众号或者APP，你提交材料之后，可以随时上去看审核走到哪一步了。要是超过一周还没更新进度，直接打客服电话问，别等着对方主动联系你。遇到材料不全的情况，按要求补好就行，不用太担心，只要你买的时候如实做了健康告知，符合合同约定的理赔条件，都会按约定给你打钱。

结语

看到这儿，你肯定能回答开头的问题啦，较便宜的商业医疗保险，价格区间拉得挺开：一百多到三百多就能拿下普惠类的基础款，覆盖大额住院开销的热门款，一年也就两三百到大几百，具体看你的年龄和保障要求，年轻人一般两三百就能搞定。要是想兼顾小额住院报销，上千块的组合方案也有，完全看你的预算来挑。记住呀，先抓核心需求：预算少就先买大额医疗兜底，有多余预算再补小额保障，身体有小异常也别放弃，多试几家总能找到能买的，选的时候看清免赔额、等待期这些细节，如实做健康告知，保管能选到适合自己的划算方案。

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