65岁商业医疗保险怎么交

引言

不少过了65岁的叔叔阿姨攒了一辈子，就想给自己添份医疗保障，心里都犯嘀咕：这年纪还能交商业医疗保险吗？到底该怎么交才对路子？今天咱们就好好唠唠这个问题，把大家想问的事儿说清楚。

一. 既往病史能正常投保吗

很多65岁的叔叔阿姨都会问，身上带点老毛病，还能不能正常买商业医疗保险？别慌，咱们直接说干货：大部分情况都有机会投保，不是有病史就直接被拒之门外。

家住北京的张叔今年65，得高血压快10年了，一直规律吃药控制，血压一直稳在正常范围。他年初想给自己买份商业医疗保险，填表的时候把吃什么药、最近的血压检查结果全都老老实实写上去了，最后顺利通过核保，只是保险公司约定了，要是因为高血压相关的并发症住院，不报这部分费用，其他病症都能正常保。

要是你有糖尿病，只要平时控制得好，没有出现眼底病变、糖尿病足这类并发症，提交最近半年的血糖监测报告、用药记录，大多也能买到对应的产品。要是身上只是有点小毛病，比如轻度脂肪肝、偶尔的关节疼痛，没有影响到日常身体机能，一般都能正常承保，不会特意卡你。

最怕的就是隐瞒病史。之前有个李阿姨，65岁查出来有甲状腺结节，她怕投保被拒，填表的时候就没说。后来半年查出来甲状腺出问题要做手术，申请理赔的时候，保险公司查了她之前的体检记录，发现她隐瞒了病史，直接拒赔，保费也只退了一点点，亏了不少。

给你说几个实打实的操作建议：第一，不管啥毛病都要如实填，别抱侥幸心理，现在体检记录、门诊记录都联网，一查就能查到。第二，带好所有的检查报告、用药记录，方便保险公司核保，越全越容易通过。第三，要是一家没通过，可以换一家试试，不同公司核保标准不一样，这家不行那家说不定就能过。最后，就算是加费或者除外部分责任，也比没保障强，别因为一点小限制就直接放弃投保。

二. 每年保费大概花费多少

65岁这个年龄段买商业医疗险，不同保障范围、不同保额，保费差异很大，得根据你的实际情况选，别硬扛超出预算的产品。

我们拿北京的王阿姨举个例子，王阿姨今年65岁，身体只有一点轻微的血脂高，已经控制住了，她想买能报医保外自费药的医疗险，选了100万保额的，一年保费差不多在一千八百多块钱。如果她选了200万保额，一年保费差不多在两千三百块钱左右，差了不到五百块，保额翻了一倍，这个差距其实不算大。

再说说身体有些小毛病，只能买放宽核保要求的医疗险的情况，比如广州的李叔，65岁，有糖尿病，日常靠吃药控制，普通的医疗险买不了，只能买核保条件更宽松的产品，这种产品一年保费差不多在三千块钱上下，比起核保严格的产品贵了不少，毕竟保险公司承担的风险更高，这一点大家要心里有数。

如果你只想要小额住院医疗险，用来报日常小毛病住院的花费，保额一般在几万块，这种一年保费就便宜很多，大多在几百块钱以内，三百到六百块就能拿下，适合预算不多，只想要补充一点基础报销的朋友。

我给大家几个可操作的建议：如果你的身体条件不错，能通过严格核保，预算每年能拿出两千块左右，直接选保障全的中高端医疗险就行，覆盖自费药、进口器材，够用了；如果预算只有一千块以内，那就选小额住院医疗险，先把基础保障补上；如果身体条件不好，只能买放宽核保的产品，也别嫌贵，能买到保障就比没有强，每年匀出三千块左右的预算，安排上就好。另外不管选哪种，都别为了省保费选一次性趸交，大部分人分期按年交就行，每年掏一次钱，压力小很多，也不会占用太多手里的备用金。

三. 住院花费如何计算报销

先给你说清楚咱们65岁买的这类商业医保，报销只碰符合约定的住院花费，不符合约定的项目一分都报不了。咱们拿之前说的刘叔叔的例子说清楚，刘叔叔65岁，不小心在家打扫卫生的时候踩滑摔了，胯骨骨裂需要住院手术，总共住了12天院，所有花费加起来一共两万八千多。其中医保报销了一万六，剩下的一万二千多都是医保外的自费部分，他买了这款商业医保，咱们来一步步算他能报多少。

首先先扣免赔额，就是条款里约定的，需要你自己先承担的那部分花费。不同产品免赔额不一样，常见的有一万和几千块两种，刘叔叔买的这款免赔额是一万，那咱们就先从一万二千多的自费花费里减去一万，剩下两千多进入可报销的范围。

然后看报销比例，这款产品约定医保外自费部分的报销比例是百分之八十，那两千多乘以百分之八十，就是一千六百多，这一千六百多就是保险公司能给刘叔叔报销的钱。相当于刘叔叔自己本来要出一万二千多，最后只出了一万多一点，减轻了不少负担。

如果你没有经过医保报销直接住的院，那大部分产品的报销比例会比经过医保报销的低一些，一般会低十个到二十个百分点，所以住院之后记得先走医保报销，再走商业医保报销，能多拿不少报销款。

还有几个要注意的点，第一，很多产品不报特需部、国际部的住院花费，如果你想报这部分的费用，买的时候要提前看清楚条款；第二，住院期间的床位费、膳食费、护理费这些杂费，大部分产品都有每日限额，比如每天床位费最多报三百，超出的部分就得自己出，别到报销的时候才发现有这个限制；第三，如果你有另外一份商业医疗险，两份加起来报销的总钱数不会超过你实际花的总钱数，不用重复买多份相同责任的产品，浪费保费。

买之前一定先翻一下条款里的报销范围，把免赔额、报销比例、各项限额都搞清楚，心里有数，住院报销的时候就不会有纠纷。

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四. 产品续保稳定性大不大

我先给大家说个实实在在的例子，咱们小区的王阿姨今年67岁，两年前65岁的时候图便宜买了一款一年期的商业医疗险，去年冬天因为支气管炎住院，出院后找保险公司申请理赔，顺利拿到了报销款，结果今年想续保时，保险公司说她住过院，直接不给续保了，这下可把王阿姨愁坏了，本来年纪大了，换别的产品很多都投不了，就算能投，新投保还要重新做健康告知，之前的病史也会卡审核，折腾好久都没买到合适的。

选这类产品的时候，一定要优先选有保证续保约定的。有了这个约定，只要你买了之后，在保证续保的期间内，不管你住过院、赔过钱，还是身体出新问题了，保险公司都不能拒绝你续保，也不会单独给你涨保费，这点对65岁的人群来说特别重要。

我接触过不少65岁左右的朋友，一开始选的时候只看当年交多少钱，觉得便宜划算就买了，忽略了续保的问题，结果真用上理赔之后，第二年就没法续了，之后再想投保，要么因为健康问题过不了审核，要么剩下能选的产品保障少，保费还高，反而花更多冤枉钱，不如一开始就选稳定性好的。

如果你的身体状况还不错，没有太多既往症，预算也跟得上，直接选保证续保时间长的就好，不用年年担心续保被拒，安安稳稳享受保障。要是身体状况不太好，很多长期保证续保的产品过不了健康告知，那也可以找一些接受较多既往症，保证续保几年的产品，哪怕保证续保时间短一点，也比一年一保，说停就停的产品靠谱，至少这几年不用担心里赔完就不能续了。

还有一点要提醒大家，别听销售说什么“可自动续保”就放心，“可自动续保”不等于“保证续保”，“可自动续保”一般就是保险公司说了算，他们可以随时停售、拒绝续保，只有白纸黑字写清楚保证续保的，才是真正稳定的保障，这点一定要看清楚合同里的条款，别搞混了。

结语

总的来说，65岁朋友买商业医疗保险，第一步先对照健康要求如实说清楚自己身体情况，别抱着侥幸隐瞒病史，像老张那样坦诚申报反而顺利投保。第二步根据自己的经济条件定预算，不用硬挤钱买贵的，每个月挤出三五百、总投入几千也能拿到合适保障，像陈阿姨那样量力而行就好。第三步要看清续保条件，优先选能保证续保的，不用年年担心停售没法接着保。最后记得好好看看赔付范围，清楚哪些能报、怎么报，真出事了像刘叔叔那样能顺利拿到理赔，帮咱们减轻看病花钱的压力，这样选出来的保险才够用、合用。

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