家长为什么买学平险 家长问学平险必须买吗

引言

新学期开学，是不是收到学校发的学平险购买通知啦？是不是心里犯嘀咕：为啥要给娃买学平险？学平险到底是不是必须得买？别纠结，咱们今天就把这些疑问说清楚。

一. 一年几百元保障够不够

我们先直接说观点：对绝大多数普通家庭来说，一年几百元的学平险，基本能覆盖孩子日常在校的大部分风险，够用。

我给你说个真事儿，去年我家楼下邻居家的小男孩，四年级，下课和同学追跑打闹，踩滑摔在走廊拐角的大理石台边上，下巴磕出一道两厘米多的口子，老师立马送急诊，缝了七针，还打破伤风、开了口服的消炎药，前前后后算下来，总共花了三千两百多。孩子本来有居民医保，居民医保报完之后，自己还要出两千九百多。后来家长想起开学的时候给孩子买了学平险，一年才花了两百多，赶紧整理了病历发票交上去，不到一周，保险公司就赔了两千八百块，自己最后只花了一百多块钱。

你算算账，花两百多块钱，换来了两千多的理赔款，这杠杆真的不低。要是没买这个，这两千多虽然不是大数目，但平白无故多花一笔，也会让人不舒服。

也有人说，孩子已经有居民医保了，为啥还要买？其实居民医保的报销有起付线，还有报销比例限制，社保外的自费项目、进口缝合线这类，很多都报不了，学平险刚好能补这个缺口。像刚才说的那个例子里，孩子缝针用的可吸收蛋白线，居民医保不给报，这部分钱学平险就给报了大部分。

那是不是所有人都觉得几百块的够？也不是，要是你家孩子本身经常有小磕碰、经常跑跳参加体育活动，想要更高的意外保额，可以多花几十块钱买升级款，把意外医疗的额度提上去，应对更严重的意外情况也更稳。要是你家孩子平时只是正常上学放学，很少参加剧烈运动，基础款几百元的额度就够了，不用多花钱买冗余的保障。

还有一点要提醒你，买的时候别光看价格便宜，要看清楚意外医疗的报销范围，是不是包含社保外用药，有没有免赔额，有的产品一百多很便宜，但是只报社保内，实际用的时候赔不了多少，不如多花几十块买包含社保外的，真出事了才能顶得上。

二. 意外之外还能管什么病

很多家长拿到学平险的介绍单，扫一眼就停在“意外”两个字上，直接默认这就是管孩子摔了碰了的意外险，生病住院全和它没关系，其实这真的漏了大半个保障。

我家楼下邻居家四年级的孩子，去年冬天突然得大叶性肺炎，烧了快一周，住院吊针做雾化折腾了小半个月，前后算下来花了八千多。当时社保报了四千多，剩下三千多全是自费的项目，邻居之前根本没认真看学平险条款，不知道孩子这场病还能报，后来还是班主任提醒她，她翻出保单提交材料，最后报了两千多，相当于自己只掏了几百块，当时她跟我说，差点错过这笔理赔，真的亏大了。

不是所有疾病都能赔，你要先看准条款里的范围，大部分学平险，会涵盖常见的住院医疗保障，不管是小孩高发的呼吸道疾病、消化道疾病，还是需要做手术的急性阑尾炎这类常见病，只要住院治疗，符合条款要求就能申请理赔。

要注意，这里不是只报社保内的费用哦，不少学平险会覆盖部分社保外的自费药、自费项目，比如孩子住院用的进口抗生素、一些特殊的检查耗材，只要在保额范围内，都能按比例报。就像刚才说的肺炎案例，那两千多理赔款里，有一千多都是社保不报的自费项目，这部分帮家长省了不少钱。

当然，也有明确不能赔的疾病，投保之前你一定要看清楚，多数学平险不会赔既往症，比如孩子投保前就确诊有慢性疾病，投保后这个病复发或者相关治疗，大多会拒赔，就像之前有个家长，孩子投保前就有过敏性紫癜，投保后因为这个病住院申请理赔，就因为是投保前就有的既往症，最后被驳回了申请，这个坑一定要提前避开。

给你直接说可操作的建议：拿到学平险保单之后，第一件事翻疾病保障部分，先看有没有疾病住院医疗，再看有没有涵盖自费项目，再把免责的疾病范围划出来，记下来哪些不能赔；如果你家孩子平时身体弱，经常感冒住院，这个疾病保障对你来说特别实用，别白白浪费；如果你已经给孩子买了其他商业医疗险，学平险的疾病保障也能做补充，小额的住院开支用它报，不用动大额医疗险的额度，实用得很。

图片来源：unsplash

三. 哪些情况理赔会被驳回

第一种常见拒赔情况，就是隐瞒了孩子的既往症投保。

我家小区楼下有个宝妈，去年给上二年级的孩子买学平险的时候，看着健康告知里“先天性心脏病”那栏，觉得孩子已经做手术两年多没复发了，就没勾选告知。结果今年孩子心脏不舒服又住院，花了四万多，申请理赔的时候，保险公司调阅之前的就医记录，查到了孩子多年前的确诊记录，直接给了拒赔通知，一分钱都没赔。所以别存侥幸，健康告知里问到的内容，有一说一填清楚，没问到的不用主动说，别自己给自己挖坑。

第二种拒赔情况，是出险之后没按要求留好理赔材料。

去年有个初一的孩子，课间在操场打球崴了脚，去校医院简单处理之后，家长觉得不严重，就带孩子去了家门口的私人诊所做理疗，前前后后花了一千多，去找保险公司理赔，才发现学平险条款里明确要求，必须是二级及以上公立医院的就诊记录才认，私人诊所的票据不能理赔。还有的家长孩子出院之后，把缴费发票、出院小结弄丢了，也没去医院补打凭证，最后因为材料不全也拿不到赔款。提醒大家，出险之后先翻一下学平险的要求，看清楚认可的医疗机构是什么级别，所有票据和诊断材料都要留好原件，丢了立刻去医院补打，别等理赔的时候才着急。

第三种拒赔情况，是出事的情况刚好在免责条款里。

比如有的孩子偷偷去参加了未合规备案的攀岩、漂流这类高风险活动，不小心摔伤了，申请理赔会被驳回。还有孩子和同学打架斗殴致伤，或者是酒后参加活动出事，这些都在免责范围内，保险公司不会赔。买的时候别光看保什么，一定要抽十分钟翻一下免责条款，把不能赔的情况记清楚，别稀里糊涂买了，出事才发现不在保障里。

第四种拒赔情况，是过了理赔申请时效没上报。

不少家长觉得孩子出院之后先忙工作忙孩子，拖个大半年才想起找保险公司申请理赔，结果学平险一般要求出事之后10天内要报案，超过时效没法核实事故细节，就会拒赔。所以孩子出事之后，第一时间告诉学校或者直接给保险公司打电话报案，别拖着。

给大家提两个可操作的小建议：买之前先找学校要条款样本，重点看健康告知要求、免责条款和医疗机构要求；出险之后第一时间报案，按要求整理材料，该补的凭证提前补好，就能避开大部分拒赔坑。

四. 各类家庭如何搭配更优

学生刚上幼儿园的年轻家庭，大多经济压力不小，房贷、车贷占据收入很大比例，能拿出来给孩子做保费预算的部分不多，这种情况我建议优先选基础款学平险。基础款保费不高，一般一年几十元到一百多元就能搞定，核心能覆盖孩子日常玩耍、上学路上常见的磕碰摔倒、轻微烫伤切割伤这类意外门诊花费，还有幼儿园里容易被传染的手足口、腮腺炎这类常见疾病的基础住院报销。平时孩子有点小毛病小意外去社区医院或者三甲门诊，大部分花费都能按比例报，不会给本来紧张的家庭开支添太多负担，足够满足基础保障需求。

孩子已经上小学，家庭年收入中等，已经还完房贷车贷，手里有一些结余，这种情况可以选保障更全面一点的中端款学平险。孩子上小学后开始参加各类体育活动，跑跳打闹的频率变高，意外受伤的风险比幼儿园时期高，而且孩子也可能得一些需要住院治疗的疾病。中端款学平险除了包含基础款的所有保障，还会增加意外住院津贴、自费药报销额度，有的还能覆盖孩子一些常见手术的费用。比如我朋友家孩子上小学四年级，踢足球的时候被撞断了锁骨，手术用了进口钢钉，自费部分花了四千多，中端款学平险就把这部分自费费用报了七成，减轻了不少负担。这种配置不会花太多钱，保障又比基础款实在很多，适合大多数普通家庭。

孩子已经上初中高中，家长本身有一定保险知识，也已经给孩子配置了重疾险和医疗险，这种情况买学平险就可以侧重补充缺口。比如有的家长给孩子买的医疗险免赔额比较高，小额门诊住院都走不了医疗险理赔，那就可以选带高额意外门诊报销的学平险，刚好能填补医疗险免赔额以下的花费缺口。如果孩子平时容易过敏、得过敏性紫癜这类需要经常跑门诊的小毛病，就挑门诊报销比例高、限额高的学平险产品，不用追求什么都保，只要把现有保障缺的地方补上就行，这样花钱少，保障还不重复。

家里孩子本身有一些小的健康异常，比如先天卵圆孔未闭、轻度过敏性哮喘这种，买不了价格更高的商业医疗险，那就一定要买一份能承保现有健康异常的学平险。很多学平险健康告知比较宽松，只要不是严重的重疾或者既往症免责，大部分小异常都能正常投保。这种情况就别纠结价格高低了，优先选能顺利承保，并且不对现有相关疾病明确免责的产品，先给孩子把基础保障落袋为安。如果实在找不到能完全承保的，也要选免责条款少、对现有疾病限制小的，至少能覆盖其他意外和疾病风险，比没有保障要强很多。

经济条件比较好，已经给孩子配齐了重疾险、百万医疗险的家庭，可以搭配一份高保障的学平险作为补充。这类学平险一般保额更高，报销范围更广，不仅能覆盖社保内外的医疗花费，有的还包含了紧急救援、课外研学活动意外这类拓展保障。孩子平时参加夏令营、出境游学这类活动，普通学平险可能不保障校外非日常活动，高保障款学平险就能覆盖到。而且这类产品理赔流程一般更顺畅，不需要家长反复跑腿交材料，对忙工作的家长来说更省心，花一点钱多一层全面保障，也挺合适。

结语

现在回到开头的问题，家长为啥买单？说白了，就是给孩子日常校园内外的小意外小毛病添个兜底的保障，保费不高，碰到事儿能帮着分担不少开支。那是不是必须买？国家没强制要求，你可以根据自家情况选：如果孩子本来已经有配齐不错的商业医疗险，就核对一下现有保障责任，重复的话可以不买；要是暂时还没给孩子配置商业医疗，预算不多就选基础款，想补全保障就搭配百万医疗险，别盲目跟风多买就行。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。