旅游意外险属于自愿购买吗

引言

出门打算规划行程的时候，很多朋友都会碰到弹出的旅游意外险购买选项，是不是会忍不住想问一句：旅游意外险到底是必须要买，还是我可以自己选呀？今天我们就来好好聊聊这个问题，帮你把困惑理清楚。

一. 是不是必须买？

旅游意外险本身属于自愿购买的范畴，没有强制要求，你完全可以根据自己的行程情况和风险承受能力来决定买还是不买，不需要被平台或者旅行社的引导绑着做决定。

之前有个朋友小周报了国内的短途跟团游，报名的时候旅行社给他列了一项自费的旅游意外险，说不买也可以正常参团，他当时觉得就两天爬个小山，不会出什么事儿，想着能省点钱就没买。结果爬山的时候脚滑摔了一下，磕破了膝盖还崴了脚，去医院缝针拍片子加开药，前前后后花了小一千，因为没有额外买旅游意外险，这部分钱只能自己全额掏。

还有另一个朋友小吴，去年订了全家一起去海边的自由行，订票的时候订票平台默认勾选了一份旅游意外险，他当时没注意就跟着付款了，后来出发前三天，孩子突然发烧没法出行，他不得不退掉所有订好的酒店和景点门票，大部分预订都标注了不可退款，本来他都做好全损的准备了，翻订单的时候才想起买了这份旅游意外险，提交了医院的诊断证明之后，没多久就拿到了接近八成的退款，一下子少亏了两千多。

如果你订的机酒、行程产品本身已经包含了不错的退改保障，比如提前三天退票可以全额退款，预订的住宿提前取消也能全额退款，你本身又已经有了包含意外医疗的长期意外险，预算也比较有限，可以不额外购买旅游意外险，不用为了重复保障花多余的钱。

如果你的行程是远距离出行，或者去路况不好的地方，订的机酒民宿大多都是不可退改的，本身手里的长期意外险也没覆盖出行相关的额外责任，建议还是花十几块几十块买一份，花费不高，能给自己多添一层保障，遇到状况也能少掏点冤枉钱。

二. 谁更需要考虑？

经常参与户外徒步、登山、自驾这类行程的朋友，建议优先考虑配置。举个例子，我身边一位喜欢周末近郊徒步的朋友，去年跟伙伴走野路的时候，不小心踩滑崴了脚，韧带拉伤需要固定休养，光是门诊处理、买护具就花了小一千，他出门前顺手买了旅游意外险，最后报了八百多，刚好覆盖了大部分支出。如果您平时就爱往人烟少的野外跑，这类保障能帮你分担突发意外的医疗开支，挺实用的。

年纪偏大的出行人群，建议主动规划这份保障。比如我亲戚张叔，退休后爱跟老伙计们四处游玩，去年去郊外爬山的时候，不小心扭了腰，在当地医院做理疗、拿药花了不少，他本身有社保，但异地就医报销比例不高，剩下的自费部分刚好走旅游意外险报了。五六十岁出门游玩，体力反应都不如年轻人，意外发生的概率会高一些，选的时候只要看清楚投保年龄范围，符合要求直接买就行，不用因为觉得自己年纪大就不配置。

身体底子一般，有常见慢性基础病的朋友，出行最好也带上这份保障。比如有一位阿姨，平时有高血压，出门旅游的时候因为赶早班车累着了，血压突然升高引发头晕摔倒，磕破了额头缝了针，她提前买的旅游意外险覆盖了突发疾病导致的意外医疗费用，减轻了不少负担。不过买的时候要记得如实填写健康告知，不用隐瞒自己的身体情况，按要求申报就可以，避免后续理赔出现问题。

带老人、小朋友一起出门的家庭，建议全家都配上。小朋友活泼好动，在外跑跳容易碰伤擦伤；老人行动不便，万一摔倒磕碰，治疗都需要花钱。去年有个朋友带两岁的宝宝去海边玩，宝宝踩在碎贝壳上扎破了脚，去医院清理打破伤风，花了几百块，走旅游意外险全额报了。一家三口出门，整体保费也不高，花几块几十块就能给全家人都加上保障，挺划算的。

打算报低价跟团游、或者自己定了不可退改机酒的朋友，也建议补充一份。很多低价团本身不会帮你配置这份保障，就算有，额度也不一定够；自己定的特价机酒往往不能改退，如果临时因为身体原因没法出发，损失只能自己扛，旅游意外险可以覆盖这部分的损失。你可以根据自己的出行天数、行程风险选对应的保障，出行天数短就按天买，玩一个月就买月度的，灵活调整就行，不用多花冤枉钱。

三. 意外与疾病区别？

先给大家说个真实发生过的事儿，我朋友刘阿姨去年跟着团去桂林爬山，爬着爬着脚一滑，踩空摔在石阶上，把膝盖磕破缝了四针，这就是典型的意外——是外来的、突发的、非本意的、非疾病的情况，大部分旅游意外险都能覆盖这类意外导致的医疗费用。

再换另一种情况，还是这次桂林出行，刘阿姨本身有慢性冠心病，爬一半山路累着了，突然感觉到胸闷喘不上气，送到医院检查是冠心病急性发作需要住院治疗，这个就属于自身疾病急性发作，不是意外导致的损伤。

很多朋友都会搞混这两种情况，以为只要出门发生的不舒服都能赔，结果理赔的时候才发现不对。比如刚才说的李姐的那个例子，李姐跟着家人去海边度假，平时作息一直不规律，那天游完泳回酒店突发心梗送医，她买的那款旅游意外险只保意外，不保急性病，所以就被拒赔了。

给大家一个直接的判断方法，你出门玩的时候，因为摔倒、碰伤、交通磕碰、动物咬伤这些外界原因导致的受伤，都是旅游意外险覆盖的意外范畴；要是你本身身体里已经有的老毛病，因为旅途劳累、温差变化刺激突然发作，这种就属于疾病范畴。

给大家两个实用的选购建议，如果你的年龄超过五十岁，或者本身有一些需要长期吃药控制的慢性病，选旅游意外险的时候，一定要找包含急性病医疗责任的产品，别只选只保意外受伤的。选的时候别光看宣传，一定要翻到免责条款那一页，看清楚哪些情况是不赔的，比如有没有把你自身的慢性病急性发作列在免责里，有没有把相关的责任排除在外。如果你本身没什么基础病，就是年轻朋友去户外玩，那重点把意外医疗的保额买够就可以，日常的磕磕碰碰都能覆盖，也不用额外多花钱加没必要的责任。

图片来源：unsplash

四. 出险如何理赔快？

第一时间报案是提速第一关。不管发生磕碰摔伤还是突发需要就医的状况，别拖着不报，尽量在条款要求的时效内联系保险公司，要是等回到出发地才想起说，有些需要现场核实的材料弄丢了，肯定会拖慢理赔进度。之前有游客小吴，在外地景区骑车蹭伤了膝盖，当天游玩结束就联系了保险公司，工作人员当天就把需要准备的材料清单发给他，整个流程走下来比预期快了好几天。

保存好所有纸质和电子凭证，这是加快审核的核心。不管是医院的门诊发票、诊断证明书、检查报告，还是行程相关的交通票据、景区门票，甚至是意外发生现场的照片、视频，都要整理好别弄丢。如果是跟行程相关的延误、取消类理赔，还要留存好官方出具的延误通知。之前游客赵哥，在外地游玩的时候摔成脚踝骨折，他把医院开的所有单据都按顺序整理好，现场拍的事故照片也分类存进手机相册，线上提交申请的时候一次就传齐了所有材料，不到三天理赔款项就到账了。要是缺东少西，保险公司来回找你补材料，肯定要多花好几天时间。

尽量走线上理赔申请，比线下跑柜台效率高很多。现在大部分保险公司都开通了官方公众号、小程序或者线上APP的理赔通道，你按照提示一步步填写信息、上传材料就可以，不用专门找网点排队，也不用来回邮寄纸质材料，省了很多路上和等待的时间。如果你年龄比较大，不太会操作线上流程，可以让家里的年轻人帮忙操作，或者联系保险公司的客服，一步步跟着指导走，也比线下办理快不少。

如实填写理赔信息，别隐瞒细节，能避免很多不必要的审核耽误。比如你是在景区骑车摔了，就老老实实写清楚意外发生的时间地点和原因，别隐瞒自己有没有违规操作，也别写错就医的时间，要是信息对不上，保险公司肯定要重新核实，拖慢整个流程。之前有游客出游扭伤脚，把自己在家扭到的信息写成了出游途中，结果系统核对出行时间的时候发现不对，又打来回访核实，硬生生多耽误了一周才拿到赔款。

提交申请之后，保持通讯畅通就行，不用频繁催促。只要你材料齐全信息对，保险公司都会按流程处理，要是工作人员需要补充核实信息，能第一时间联系到你，自然就不会拖流程。要是你填的联系电话打不通，找不到人核对信息，理赔进度肯定会慢下来。

结语

讲了这么多，给大家说个准话，旅游意外险确实是自愿购买的，没有强制要求。您可以根据自己的行程安排、身体情况还有预算选适合自己的，预算不多选基础意外医疗保障就行，预算充足可以把急性病保障加上，出门旅行图个安心，提前把保障安排妥当，玩起来也更放松啦。

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