小孩有学平险怎么办 小孩的学平险谁家的好

引言

家里有娃上学的家长，是不是都碰到过学校发学平险通知的情况？不少人会犯嘀咕：已经有医保了，还需要买学平险吗？挑的时候挑哪家靠谱呢？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你选到适合自家娃的保障。

一. 学平险保哪些风险？

首先覆盖日常校园里常见的意外场景，比如课间跑闹摔破膝盖、体育课被篮球砸伤、上学路上被电动车剐蹭这类意外造成的门诊或者住院医疗费用，都能按比例报销。楼下小区乐乐上周上体育课跳山羊，落地崴了脚还扭到了韧带，拍片子加敷药花了小一千，走学平险报了七百多，自己只出了两百多，相当于花一点保费把这部分意外开销分摊给保险公司了。

其次包含意外导致的伤残或者身故责任，万一孩子发生比较严重的意外造成身体伤残，会按照伤残等级给付对应的保障金，帮家庭承担后续护理、康复的开支。

然后多数学平险还包含日常疾病的住院医疗保障，比如孩子得肺炎、急性肠胃炎需要住院，住院产生的床位费、检查费、药费，符合条款要求的部分都能申请报销。我闺蜜家孩子刚上幼儿园，第一个月就因为流感引发支气管炎住院，前后花了四千多，医保报完剩下的一千八，走学平险报了一千二，大大减轻了当时的开支压力，这个保障对于刚入园、频繁生病的小朋友来说特别实用。

还有部分学平险会附加一些小众的保障责任，比如未成年人在校期间的学业中断补偿、疫苗接种异常反应保障、食物中毒医疗保障这些，虽然用到的概率不高，但多一层保障总归更安心。

最后一定要说清楚哪些不保，学平险一般不会保先天性疾病、既往症的治疗费用，也不会保家长带孩子做医美、正畸这类非疾病治疗的项目，校外参与高风险运动比如攀岩、潜水造成的意外，多数也在免责范围里，买之前一定要翻一遍免责条款，别等出险了才发现不在保障范围内。

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二. 几百元值不值得买？

我直接给观点：对绝大多数普通家庭来说，这几百块花得值得，性价比不低。

先给你说个身边真事儿，楼下开水果店的王姐，儿子刚上小学一年级，活泼爱跑，学校统一通知买学平险，一年三百出头，王姐本来觉得自己平时给孩子买了不少东西，这钱可能白花，架不住老师说大家都买，就跟着交了钱。结果开学没俩月，孩子在操场跑着玩，被同学不小心撞倒，胳膊磕在水泥台阶上，缝了五针，门诊加换药前前后后花了快一千二，社保报完之后，剩下的八百多全部走学平险报了，算下来等于这保费不仅没白花，还赚回了两倍多。

你算算账，就算选额度稍高的款，一年也才两三百，普通上班族一顿聚餐的钱，就能拿到十几万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗、住院医疗额度，哪怕孩子只是普通肺炎住院，社保报完剩下的部分，它也能接着报，能帮普通家庭省不少实打实的开支。

当然，不同家庭情况不一样，建议也不一样。如果是普通工薪家庭，孩子还没配其他商业少儿医疗险，那闭着眼入都不亏，哪怕之后再补其他保险，学平险也能当补充保障用。如果家里经济条件不错，已经给孩子买了足额的中端商业医疗险，那也建议保留学平险，毕竟它保费低，平时孩子磕磕碰碰的小意外门诊，很多中端医疗不覆盖，学平险刚好能补上这个缺口，花点小钱就能多一层保障，不亏。

只有一种情况可以不用急着买：如果你已经给孩子配了包含意外医疗、住院医疗，额度足够、保障范围覆盖全面的商业保险，而且刚好这些保障已经覆盖了学平险的全部责任，那可以不用重复买，但这种情况其实很少见，多数家庭配的商业保险，都不会覆盖这么全的小额医疗责任，所以大部分时候，这几百块都值得花。

三. 不同孩子如何挑产品？

首先说经常生病、体质偏弱的小孩，这类孩子动不动就因为支气管炎、肺炎之类的常见病住院，选产品的时候先挑住院医疗报销额度高的，再看报销比例。我闺蜜家的5岁小孩，从小换季就容易感冒引发肺炎，前两年买学平险的时候，选了一款住院医疗额度偏高，社保范围内报销比例能到八成的产品，去年冬天小孩住了一周院，花了快七千，社保报完之后剩下三千多，学平险报了两千八，自己只掏了几百块，一下子就把好几年交的保费都赚回来了。要是这类孩子你选了额度很低的产品，真住院了报不了多少钱，买了也起不到太大作用。

然后是精力旺盛、天天上蹿下跳的调皮小孩，这类孩子很容易摔伤、磕伤、骨折，选的时候一定要把意外医疗的保障放在第一位。我楼下的小男孩，今年上二年级，天天在小区跑着玩，爬树翻墙都试过，之前买学平险的时候，他爸妈特意选了意外医疗额度高，而且涵盖门诊报销的产品，上个月小男孩玩滑板摔破了额头，缝针换药花了一千六百多，社保报完剩下八百多，学平险全额报了，一分钱没自己掏。对这类小孩来说，意外门诊用的频率比住院高多了，一定要选能报意外门诊，而且免赔额低的产品，别选那种意外医疗免赔额很高的，不然一两千的门诊费根本达不到报销门槛。

接下来是刚上幼儿园、年纪偏小的小孩，这类小孩抵抗力差，容易被传染各种传染病，选产品的时候可以看看有没有额外的传染病保障责任。比如有的学平险会给手足口、腮腺炎这类少儿常见传染病加额外赔付，要是孩子得上了，除了报销医疗费，还能给一笔补偿金，给家长补贴一下误工费和营养费，挺实用的。毕竟刚入园的小孩，被传染传染病的概率比大孩子高很多，多这一项保障也不会多花多少钱，性价比很不错。

再说说有小毛病、提前已经有健康异常的小孩，很多家长都担心买不了学平险，其实大部分学平险的健康告知都很宽松，只要不是严重的重疾，一般都能买。但挑选的时候要注意，选健康要求宽松，不会除外原有疾病相关责任的产品。我同事家的小孩，出生的时候有点轻微的先天性心脏问题，后来复查已经恢复稳定了，买学平险的时候，好多产品都要求除外心脏相关责任，最后选了一款不问健康告知的产品，去年小孩因为心脏复查住院，也顺利给到了报销，帮他们减轻了不少负担。要是你家孩子有已知的健康问题，别随便乱买，一定要先看清楚健康告知和责任约定，别等出险了才发现不能赔。

最后说预算不同的家庭怎么挑，普通工薪家庭，预算有限的话，就选基础保障全、价格便宜的基础款就行，覆盖意外和普通住院医疗就够了，一年几十块到一百多就能搞定，没必要花大价钱买附加了很多没用责任的产品。要是家庭条件不错，想给孩子更全的保障，可以选带了重疾津贴、意外住院津贴这类附加责任的产品，多花几十块，能多好几项保障，搭配着之前买的其他商业保险，保障会更扎实。

四. 出险了该怎么走流程？

第一时间给保险公司打报案电话，别拖着，超过太久可能会影响理赔审核。就拿楼下刘阿姨家的孩子说吧，上周三下午在学校操场跑着玩，被地上松动的地砖绊倒，下巴磕出一道两厘米的口子，去医院缝了五针。刘阿姨当天晚上回家就想起孩子有学校统一买的学平险，当天就打了报案电话，接线员很快帮她做了登记，还把需要准备的材料一条一条说清楚了，没耽误一点事儿。

整理材料的时候别漏项，普通的门诊意外，要带好孩子的身份证明、学校出具的意外事故说明，还有医院给的门诊病历、处方笺、所有缴费发票和检查报告单。如果是住院了，还要加上出院小结、费用总明细清单。要是孩子是因为意外磕碰弄伤了，发票一定别丢，很多家长带孩子看完病随手把发票塞包里，回头找的时候找不到了，补开材料又费时间又折腾，不如看完病就把所有材料整理好放进专门的文件袋，干干净净不会乱。

报案登记完、材料整理好，就可以提交申请了。现在很多保险公司都支持线上提交，关注对应的公众号，找到理赔入口，按照提示把所有材料的照片上传就行，不用专门跑线下网点，省不少时间。要是不太会用线上操作，也可以把纸质材料交给学校负责保险的老师，或者自己送到线下网点，都是可以的。

提交完申请就等审核，只要你的材料真实清楚，符合保单条款里的保障范围，一般几个工作日就能出结果。还是刚才说的刘阿姨家的事儿，她周一上传完所有材料，周五赔款就到账了，缝针加换药一共花了一千八百多，去掉免赔额，报了一千四百多，自己只花了几百块，大大减轻了负担。

最后拿到赔款之后，也可以对着条款再核对一遍，看看报销的比例和额度对不对，要是有疑问，直接打客服电话问清楚就行，别闷在心里不说。要是真的遇到审核不通过的情况，也先别慌，问清楚不通过的原因：是不在保障范围内？还是材料缺了东西？如果是缺材料，补好重新提交就行，如果确实不属于保障责任，也别硬纠结，咱们提前搞清楚条款，本来就是为了心里有数。

结语

其实呀，小孩有了学平险不用慌，它能给孩子基础的医疗和意外保障，应对日常小磕小碰、小病住院足够用，预算有限的家庭一定要给孩子配上。选学平险的时候，不用纠结公司大小，重点看保障内容：体质差爱生病的孩子优先挑住院医疗额度高、报销范围宽的；活泼爱跑跳的孩子侧重意外医疗和伤残保障；预算够的还可以在学平险基础上补充其他商业医疗险，把保障做足就可以了。

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