小孩在小学受伤学平险有哪些

引言

家里娃读小学的家长，是不是都有过这种担心？娃在学校跑跳打闹，万一不小心受伤，怎么买合适的学平险来兜底呀？今天咱们就来聊聊这个话题，给你讲得明明白白。

意外医疗报销有门槛吗

先给你说清楚，意外医疗报销真的有门槛，这个门槛就是咱们常说的免赔额，这个数直接决定了你能拿到多少钱。

我给你举个真实的例子，前阵子我楼下张姐家的三年级儿子，在学校课间和同学玩抓人游戏，跑的时候踩了鞋带摔出去，膝盖磕破缝了五针，总共花了一千八百多医药费。张姐买的那份学平险，意外医疗免赔额是三百块，最后报销的时候就先扣了三百，剩下符合要求的部分按比例报，最后报了一千三百多。而同班另一个摔骨折的小朋友，家里买的学平险免赔额是零，两千七的医药费，符合要求的部分基本都报了，自己只出了几百块自费项目的钱。

所以给孩子买学平险，优先选免赔额低的。如果孩子平时在学校爱跑爱跳，天天追跑打闹容易磕着碰着，小伤小痛去医院的次数多，建议选零免赔的方案。虽然价格会比有免赔额的贵几十块，但架不住小伤报销概率高，算下来其实更划算。

要是你家孩子性格偏文静，在学校很少和同学疯玩，平时也不爱参加对抗性的运动，一年到头很少因为意外去医院，选一百元免赔的也完全够用，还能省点保费，把钱留着给孩子买其他需要的保障就行。

还有一点你得注意，别只看免赔额，还要看报销比例。同样是零免赔，有的方案能报九成符合要求的费用，有的只能报七成，买的时候一定要一起看。比如同样花了一千块符合要求的费用，零免赔九成报销就是拿九百，而零免赔七成报销只能拿七百，差出来的两百多就是实实在在多花的钱，千万别只盯着免赔额就下单。

还有家长问，免赔额是每次都扣还是一年累计扣？大部分学平险都是每次意外医疗都要扣免赔额，也就是说孩子这学期摔一次扣一次，下学期碰着再扣一次，买的时候一定要看清楚条款里的约定，别稀里糊涂买了，等到报销的时候才发现不对，耽误事。

自费药品能否纳入保障

我先给大伙说个身边真实的例子，去年邻居家上三年级的小男孩，在学校操场跑着抢篮球，不小心被场地边的台阶绊倒，额头磕了一道挺深的口子。送到医院之后，医生说要缝针，还得打破伤风针，分两种，一种是社保能报的普通针，几十块钱，另一种是不用皮试的自费针，要三百多。邻居家孩子以前过敏过，不敢打普通的，只能选自费的。

当时邻居给孩子买的老款学平险，条款里只写了报社保范围内的费用，这三百多的自费针钱就一分都报不了，最后全得自己掏。要是换了包含自费药保障的学平险，这笔钱去掉免赔额就能按比例报，相当于少花不少冤枉钱。

不是所有学平险都把自费药纳入保障的，有的产品只保社保目录内的用药，社保目录外的自费药、自费项目一概不赔；有的产品会明确把自费药纳入意外医疗的保障范围，不管是意外受伤用的进口消炎药、美容缝合线，还是进口破伤风针，都能按约定比例报销。

给不同情况的家长提不同建议，要是你家孩子平时就爱蹦跶，天天在学校追跑打闹，经常磕着碰着，本身体质还有点敏感，容易对常规药品过敏，建议直接挑明确包含自费药保障的学平险。一年多花不了几十块，但是真出事的时候能帮你省不少钱。

要是你家经济条件比较有限，只想先买基础保障，那选只保社保内用药的产品也可以，这类产品价格更低，能满足基础的意外受伤报销需求。买的时候一定要仔细看条款，别光听销售说，自己找“自费药”“社保目录外”这几个关键词，写清楚能报的才是真包含，没写的就默认不赔，别等理赔的时候才发现不对，耽误事。

还有一点要注意，就算是包含自费药保障的学平险，也不是所有自费药都能报，一般只覆盖意外受伤导致的医疗费用里的自费药，要是因为生病住院用的自费药，多数学平险是不包的，给小学孩子买就是侧重意外保障，这点别搞混了，买的时候对准自己的需求选就可以。

图片来源：unsplash

意外身故残疾赔多少

我先给大伙说个真实发生的事儿，我们小区张姐家的小男孩，四年级下课跑着去操场玩，不小心从台阶踩空滚下来，伤到了脊柱，治疗后留下了轻度残疾，走路一直有点跛。当初买学平险的时候张姐没注意这块责任，找保险公司理赔的时候，才发现那份学平险只报了医疗费用，残疾一分额外赔偿都没给，那段时间张姐为了给孩子做康复，花了好多钱，压力特别大，后来还是小区邻居帮着凑了一点。

要是你家买的学平险包含这项责任，赔付是按残疾等级来算的。最常见的规则是，把残疾分成不同等级，等级越高，赔的比例越高，用合同约定的保额乘以对应的比例，就是你能拿到的钱。比如约定的残疾保额是十万，你评到十级残疾，就能赔一万，要是等级更高，就赔更多，具体比例合同里都会写清楚，买的时候一定要翻到这一页看明白。

不同学平险的身故残疾保额差挺多，有的只有几万，有的能到几十万，你可以根据自己的经济情况选。要是你平时给孩子买了其他意外险，那选几万保额的学平险就行，毕竟是额外补充保障；要是你还没给孩子买过单独的意外险，那可以挑保额高一点的学平险，给孩子更足的保障。

这里要给大家提个醒，很多学平险会把身故责任的年龄做限制，给10岁以下孩子的身故保额，有明确的额度要求，你选的时候不用盯着超高的保额买，符合要求就行，多买了也没法多赔，没必要花这个冤枉钱。

给大伙说个实用的购买建议，普通工薪家庭，选保额十万到二十万的这项责任就够用，价格不会贵太多，一年多花几十块，就能把保障做足。像刚才张姐那个情况，如果当初她选的学平险带这项责任，孩子评残后就能拿到几万块赔偿，刚好能覆盖康复的大部分开支，能减轻好大一笔负担，这就是这项责任的意义，别因为嫌麻烦就跳过不看，真出事的时候就能帮上大忙。

投保须知千万别漏填

我闺蜜家孩子小时候得过过敏性紫癜，治好之后一直没复发，去年给孩子买学平险的时候，她想着这都是好几年前的事了，孩子现在跑跳都正常，就没在健康告知里填这件事。结果今年春天孩子在学校跑操的时候摔了一跤，腿骨骨折需要手术，申请理赔的时候，保险公司核查病史，查到了孩子之前的住院记录，直接下了拒赔通知书，还退了保费，闺蜜那段时间天天发愁，手术费花了小两万，全得自己掏腰包，委屈得不行。

咱先直接说观点，一定要逐项对着健康问卷填，问什么答什么，不要自己想当然“这个病没事，不用讲”。问卷里问“近两年来有没有住院手术史”，你就只答近两年的，两年之前没问的，可以不说；但要是问“曾经有没有得过以下疾病”，不管过了多少年，只要确诊过就得填上，别瞒。

除了健康告知，还有几个容易漏的信息也要核对清楚。孩子的姓名、身份证号，很多家长图省事，直接填自己的信息，或者输错身份证号，等到理赔的时候，系统查不到对应投保人信息，直接打回来补充材料，平白耽误理赔时间。我楼下接孩子的张阿姨就碰到过这事，她帮孙子买学平险，把出生年份输错了，理赔的时候来回跑了三趟学校和保险公司，折腾了快一个月才拿到赔款，大热天跑的老人血压都高了。

还有一项容易漏填的，就是受益人的信息。很多家长买的时候默认法定受益人，其实可以直接填上孩子父母的信息，避免万一真出事，还要开各种关系证明，多走很多流程。别觉得这事麻烦，提前填对，后面省好多事。

给不同情况的家长说点可操作的建议：如果孩子平时体质好，没住过院没大毛病，那就逐项核对，对着孩子的身份证填信息，五分钟就能搞定，别嫌麻烦跳着填。如果孩子之前有过小病小痛住过院，不管好了多久，只要问卷问到了，就老实填上，保险公司顶多会要求你提供近期的体检报告，不会直接拒保，总比后面出事赔不了强。要是你拿不准这个病要不要填，直接找卖你保险的工作人员问清楚，把聊天记录留好，别自己瞎猜瞎隐瞒，填完之后再核对一遍所有信息，确认没错再提交，这样才能踏踏实实享保障。

结语

总结下来，给小学娃选学平险，不用贪多贪全，按娃的日常情况挑就好。如果娃平时活泼爱跑跳，容易磕碰受伤，预算有限的话，选免赔额低、包含常见意外医疗的基础款就够用；要是希望保障更全，能覆盖自费药这类开销，预算充足就挑带不限社保报销的版本。就拿开头说的缝针例子来说，选对了合适的学平险，几千块的治疗费用能报销九成左右，大大减轻家里的负担，给娃添一份实在的保障，家长也能更放心。

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